Simpan Kartu Kredit Bukan Sahabat Konsumen

Semua orang tahu lapangan. Anda telah menghabiskan setengah jam mencoba pakaian dari rak di department store pusat perbelanjaan, menemukan tiga kemeja yang terlihat sempurna dan membawa barang-barang itu ke kasir. Petugas menelepon mereka, lalu melontarkan pertanyaan:

“Sudahkah Anda mempertimbangkan untuk mengajukan kartu kredit kami?” petugas bertanya. “Daftar sekarang dan Anda akan mendapatkan diskon 15% untuk pembelian hari ini.”

Siapa yang tidak ingin menghemat 15%? Selain itu, ada apa dengan kartu lain?

Ternyata, ada banyak alasan bagus untuk mengatakan tidak, terima kasih.

Mengambil kartu baru, terutama yang belum pernah Anda pikirkan sebelumnya, mungkin bukan langkah yang paling bijaksana. Tidak seperti kartu kredit department store kuno, sebagian besar kartu toko bermerek adalah kartu kredit asli, penuh dengan logo Visa dan MasterCard. Tidak seperti kartu tagihan dahulu kala yang mengharuskan pelanggan untuk membayar saldo secara penuh, kartu tagihan saat ini menerima pembayaran bulanan minimum yang kecil dengan tingkat bunga yang sangat tinggi untuk saldo yang belum dibayar.

Toko Menghasilkan Untung Besar dengan Kartu

Untuk department store, yang berjuang keras dengan persaingan dari pengecer online, kartu kredit telah menjadi sumber penting untuk keuntungan. The New York Times baru-baru ini melaporkan bahwa kartu kredit bermerek menyumbang 39% dari laba $1,9 miliar Macy pada tahun 2016, naik dari 26% tiga tahun sebelumnya.

Pedagang lain juga menikmati pertumbuhan keuntungan kartu bermerek, memberi mereka insentif untuk secara agresif mendorong kartu ke lebih banyak pelanggan.

Banyak konsumen yang secara rutin berjuang dengan kredit, dan bagi mereka yang kesulitan mengelola kredit, dompet yang penuh dengan kartu toko adalah bencana yang sedang berjalan.

Setiap kartu baru memungkinkan pelanggan untuk meminjam lebih banyak, dan tak lama kemudian mereka dibanjiri lebih banyak utang daripada yang bisa mereka bayar. Lebih buruk lagi, kartu toko bermerek sering membawa suku bunga yang jauh lebih tinggi daripada Visa dan MasterCard yang diterbitkan bank. Dalam beberapa kasus, toko membebankan bunga sebanyak 30% pada kartu mereka, lebih dari 10 poin persentase lebih tinggi daripada bunga kartu bank biasa.

Store Card Dapat Membantu Skor Kredit

Dalam beberapa kasus, kartu kredit toko dapat membantu. Bagi mereka yang tidak memiliki riwayat kredit atau sedang dalam proses membangunnya kembali, kartu toko dapat lebih mudah diperoleh daripada kartu kredit yang diterbitkan bank dan menggunakannya dapat membantu meningkatkan skor kredit Anda.

Tetapi kartu toko memiliki batas kredit yang lebih rendah daripada yang dikeluarkan bank, kerugian untuk metrik lain yang digunakan untuk menghitung skor kredit, pemanfaatan kredit, yang merupakan persentase dari batas kredit yang Anda belanjakan. Pemberi pinjaman ingin melihat pemanfaatan kredit dibatasi hingga 30% atau kurang dari batas pengeluaran pada kartu Anda.

Tiga perusahaan besar yang menetapkan nilai kredit konsumen menjumlahkan saldo kredit Anda dan membagi batas kredit Anda. Menjalankan saldo $1.000 lebih negatif untuk skor kredit Anda jika menggunakan kartu yang diterbitkan toko dengan batas $1.200 karena ini mewakili penggunaan kredit 83,3% (1.000 dibagi 1.200 =83,3). Jika Anda memiliki kartu yang diterbitkan bank dengan kredit kapur $10.000 dan memiliki saldo $1.000, penggunaan kredit Anda hanya akan menjadi 10% (1.000 dibagi 10.000 =10%.

Kartu toko juga mungkin mendorong Anda untuk membeli lebih banyak dari pedagang yang menerbitkan. Target, misalnya, menawarkan diskon 5% untuk setiap pembelian yang dilakukan dengan salah satu kartu tokonya. Pedagang lain menawarkan diskon khusus selama penjualan. Selain itu, rekanan penjualan toko sering menerima pembayaran insentif untuk setiap akun yang mereka buka. Itulah alasan mengapa petugas kasir berusaha keras membujuk Anda untuk mendaftar ke kartu toko.

Berat Manfaat Kartu Toko Sebelum Mendaftar

Dalam perekonomian yang membaik, kredit toko menawarkan sumber pendapatan tambahan yang kuat kepada pedagang. Namun dalam resesi, keuntungan tersebut bisa hilang karena pelanggan merasa sulit atau tidak mungkin untuk tetap membayar hutang kartu kredit mereka. Bagi konsumen, bunga yang tinggi pada saldo yang belum dibayar dapat menyebabkan kebangkrutan.

Sebagai aturan, berpikir dua kali sebelum Anda mengambil kartu toko baru. Pertimbangkan persyaratan sebelum mendaftar, dan jangan biarkan diskon 15% satu kali untuk pembelian menjadi faktor penentu. Pikirkan apakah kartu tersebut akan membantu, atau hanya menambahkan tagihan lain ke campuran bulanan. Jika Anda mencoba membangun kredit, menggunakan kartu toko dengan bijak bisa menjadi aset, tetapi bagi seseorang yang sudah berjuang dengan terlalu banyak pembayaran bulanan, itu bisa berarti masalah.

Berikut beberapa saran:

• Jika Anda mengajukan permohonan kartu toko sebagai sarana untuk meningkatkan skor kredit Anda, gunakan kartu tersebut secara bertanggung jawab dan bayar saldonya secara penuh setiap bulan. Saat skor kredit Anda meningkat, Anda akan dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu yang diterbitkan bank dengan persyaratan yang lebih menguntungkan – beberapa di antaranya mungkin termasuk fasilitas seperti cash-back untuk pembelian atau miles frequent flyer.
• Hanya gunakan kartu untuk pembelian yang biasa Anda lakukan. Jangan gunakan kartu toko untuk mendapatkan diskon pada pembelian impulsif. Jika kartu tersebut merupakan bujukan untuk menghabiskan anggaran Anda, itu akan lebih merugikan Anda daripada manfaatnya.