Aplikasi Penarikan Tunai:Risiko &Alternatif untuk Menghindari Masalah Keuangan

Hari gajian tinggal beberapa hari lagi, tetapi Anda memerlukan uang tunai sekarang untuk membayar tagihan. Kabar baiknya? Ada aplikasi untuk itu.

Aplikasi penarikan uang tunai memasarkan dirinya sebagai alat yang berguna jika Anda kekurangan uang. Kabar buruknya adalah platform ini sebenarnya lebih berbahaya daripada bermanfaat.

Inilah yang perlu Anda ketahui tentang aplikasi pembayaran di muka.

Apa itu Aplikasi Penarikan Tunai?

Aplikasi akses upah awal adalah layanan yang memungkinkan Anda meminjam dengan gaji Anda. Sebagian besar platform memungkinkan Anda menyetorkan penghasilan di masa mendatang ke rekening bank Anda.

Mengakses dana ini lebih awal dapat memberikan keringanan finansial jangka pendek atau memungkinkan Anda membayar tagihan mendadak. 

Aplikasi populer meliputi:

• Cabang
• Dave
• Dapatkan penghasilan
• Memberdayakan
• Uanglion
• Payactiv

Masing-masing cara kerjanya sedikit berbeda, tetapi semuanya akan meminjamkan Anda uang hingga hari gajian. Beberapa aplikasi, seperti Branch atau Payactiv, memerlukan sponsor perusahaan namun tetap berfungsi sama.

Baca panduan kami tentang aplikasi seperti Dave untuk mempelajari lebih lanjut tentang perbandingan opsi-opsi ini. Anda juga dapat membaca ulasan kami tentang alternatif aplikasi Earnnin teratas untuk mempelajari lebih lanjut tentang pesaingnya.

Bagaimana Cara Kerja Aplikasi Penarikan Tunai?

Aplikasi yang meminjamkan uang kepada Anda dengan gaji Anda sederhana dalam cara kerjanya. 

Begini cara kerja penarikan tunai .

Prosesnya tidak sulit dan membantu Anda membayar tagihan jika Anda perlu mendapatkan uang tunai dengan cepat .

Sebagian besar aplikasi memungkinkan Anda mengambil uang muka jangka pendek sebesar $200 – $500. Mereka juga biasanya mengenakan biaya hanya beberapa dolar.

Namun, banyak platform meminta “tip” untuk menggunakan layanan mereka. Umumnya, ini bersifat opsional.

Namun demikian, beberapa aplikasi, seperti Earnin, secara default membebankan tip secara otomatis. Dalam kasus Earnin, harganya $9. Anda dapat menurunkan tipnya, namun sebagian besar aplikasi mempersulitnya.

Tips dan biaya ini dipotong dari jumlah total yang Anda terima.

Ingatlah bahwa Anda harus membayar kembali uang tersebut. Dana pembayaran otomatis ditarik dari rekening bank Anda yang tertaut jika Anda tidak membayar sendiri uang muka tersebut.

Apa Risiko Aplikasi Akses Upah Dini?

Menerima akses di muka terhadap upah pada dasarnya tidak berbahaya. Ini membantu Anda membayar tagihan dan menjauhkan kreditor.

Namun, aplikasi ini bukannya tanpa risiko. Berikut beberapa masalah yang perlu dipertimbangkan.

Ini Adalah Solusi Sementara

Bukan hal yang aneh jika kita menghadapi keadaan darurat keuangan di mana memiliki dana tambahan sangatlah membantu. Banyak orang menghadapi situasi ini, terutama jika mereka tidak mempunyai penghasilan tetap. 

Sayangnya, uang muka gaji seringkali ibarat membalut luka yang menganga.

Mengakses uang muka gaji secara teratur menunjukkan bahwa ada masalah yang lebih besar yang sedang terjadi. Kemungkinan besar penghasilan Anda tidak cukup, harus mengurangi pengeluaran, atau keduanya.

Daripada mempermalukan diri sendiri, ambillah tindakan untuk menyelesaikan masalah ini. 

Ada banyak cara untuk mendapatkan lebih banyak uang. Atau, jika masalahnya adalah pengeluaran, cobalah potong tagihan bulanan Anda .

Kemudian, gunakan dana tersebut untuk membantu Anda berhenti hidup dari gaji ke gaji.

Hal Ini Dapat Menciptakan Siklus Tanpa Henti

Membutuhkan uang muka satu kali bukanlah hal yang memalukan. Banyak orang mengalami kenyataan ini pada suatu saat.

Namun, seperti pinjaman gaji, penggunaan aplikasi penarikan tunai dapat menciptakan siklus pinjaman yang tidak pernah berakhir. Hal ini menyulitkan mendapatkan anggaran atau mengejar tujuan jangka panjang.

Lebih buruknya lagi, aplikasi tersebut cenderung menyasar mereka yang berpenghasilan minimum atau orang kulit berwarna. Hal ini mempersulit orang-orang di kedua kategori tersebut untuk membangun momentum finansial.

Jika Anda kesulitan memenuhi kebutuhan hidup, aplikasi ini hanya akan memperburuk keadaan. Baca panduan kami tentang cara berhenti hidup dari gaji ke gaji untuk mengidentifikasi di mana harus mulai menciptakan ruang bernapas.

Biaya dan Bunga

Meminjam uang bukannya tanpa biaya. Aplikasi penarikan tunai mempromosikan diri mereka sebagai cara mudah untuk memanfaatkan jaring pengaman finansial.

Sayangnya, hal tersebut tidak terjadi. Sebagian besar aplikasi penuh dengan biaya kecil, biaya keanggotaan, dan tip yang bertambah.

Misalnya, pinjaman tunai di muka sebesar $100 yang diambil lima hari sebelum gaji Anda dapat mengakibatkan biaya $5.

Tampaknya tidak signifikan, tapi New York Times menghitungnya menjadi tingkat persentase tahunan sebesar 365 persen.

Jika Anda mengambil beberapa penarikan tunai, biayanya hanya akan bertambah.

Suku bunga predator tersebut lebih buruk daripada yang Anda temukan di pemberi pinjaman bayaran. Yang lebih parahnya adalah, seperti perusahaan BNPL , peraturannya minim.

Badan pengatur sedang mempelajari aplikasi penarikan tunai, dan mungkin ada beberapa pergerakan dalam hal ini. Namun, karena mereka tidak memberikan pinjaman secara teknis, hanya ada sedikit pengawasan peraturan.

Anda Kehilangan Kendali

Kehilangan kendali atas keuangan Anda memang menakutkan. Jika Anda memberikan akses ke rekening bank kepada aplikasi upah yang diperoleh, hal ini dapat menyebabkan masalah berkepanjangan.

Platform ini akan menarik dana yang diperlukan dari akun Anda ketika tiba waktunya untuk membayar kembali uang yang Anda pinjam. Hal ini dapat mengakibatkan situasi yang lebih buruk jika Anda tidak berhati-hati.

Dapat Menyebabkan Cerukan

Masalah terakhir dengan aplikasi akses upah adalah aplikasi tersebut dapat menyebabkan rekening bank Anda menjadi negatif jika Anda tidak siap.

Produk-produk ini perlu menutup uang muka yang mereka berikan kepada Anda. Jika penarikan ini dilakukan sebelum Anda menerima gaji, akun Anda mungkin tidak dapat mempertahankannya.

Hal ini kemungkinan besar akan mengakibatkan biaya cerukan dari bank Anda. Ditambah lagi, jika Anda terbiasa mengambil uang muka, hal ini dapat menyebabkan Anda dikenakan biaya berlipat ganda.

Bagaimana Aplikasi Penarikan Uang Tunai Menghasilkan Uang?

Produk akses upah yang diperoleh adalah bisnis besar. Mereka suka menyebut diri mereka sebagai cara bebas bunga untuk mengakses pendapatan sejak dini.

Namun, masalahnya ada pada detailnya. Aplikasi ini dapat menghasilkan uang dengan berbagai cara, termasuk:

• Kiat
• Biaya keanggotaan
• Biaya berlangganan
• Biaya akses “Instan”

Biaya yang terkait dengan aplikasi penarikan tunai berjumlah besar. Faktanya, menurut Consumer Reports , Amerika mengambil uang muka sebesar $9,5 miliar pada tahun 2020.

Jumlah tersebut naik dari $3,2 miliar pada tahun 2018. Dengan banyaknya permintaan dana dari masyarakat yang membutuhkan uang tunai, perusahaan memiliki banyak peluang untuk mendapatkan keuntungan dari biaya dan tip.

Alternatif untuk Uang Muka Gaji

Penggunaan aplikasi akses upah dini secara teratur mewakili masalah yang lebih besar. Jika hal tersebut menggambarkan Anda, situasinya bukannya tanpa harapan.

Ada cara untuk memutus siklus saat ini dan bergerak menuju kesuksesan jangka panjang.

Dapatkan Bantuan

Mendapatkan bantuan adalah langkah pertama yang harus Anda ambil ketika menghadapi dilema keuangan. Mungkin Anda perlu memperoleh penghasilan lebih banyak atau membelanjakan lebih sedikit.

Sekaranglah waktunya untuk melihat keuangan Anda secara nyata. MIT memiliki kalkulator yang berguna dapat anda gunakan untuk menentukan penghasilan yang memadai untuk tempat tinggal anda.

Gunakan itu untuk memastikan apa yang perlu Anda lakukan secara finansial. Saat Anda melihat kebutuhan jangka pendek Anda, pikirkan apa yang dapat Anda lakukan untuk mendapatkan bantuan.

Pertimbangkan beberapa opsi berikut:

• Hubungi kreditor Anda untuk meminta tarif yang lebih rendah atau pembayaran tertunda
• Minta bank Anda untuk membebaskan biaya cerukan
• Hubungi penyedia utilitas Anda untuk mengetahui apakah mereka dapat memberikan keringanan pada tagihan Anda
• Lihat apakah ada organisasi lokal yang dapat memberikan bantuan

Anda bahkan dapat meminta pinjaman jangka pendek kepada anggota keluarga jika Anda merasa itu tidak akan merusak hubungan. 

Singkatnya, habiskan upaya Anda sehingga Anda dapat mulai kembali ke jalur yang benar.

Kembangkan Dana Darurat Anda

Dana darurat adalah alat terbaik untuk menghindari penggunaan aplikasi pembayaran di muka gaji. Tabungan darurat yang terisi penuh akun harus memiliki biaya hidup tiga hingga enam bulan.

Memang butuh waktu untuk mencapainya, namun penting untuk mulai menabung sekarang. Meskipun Anda hanya mampu menghemat $20 sebulan, lakukanlah.

Tetapkan tujuan untuk menghemat $100, lalu $250, dan kemudian $1.000. Gunakan hal tersebut sebagai landasan untuk mencapai penghematan tiga bulan.

Memulai dari hal kecil adalah cara terbaik untuk mendapatkan kepercayaan diri yang Anda perlukan untuk mengembangkan dana darurat Anda.

Carilah cara untuk menghemat uang dalam kehidupan sehari-hari Anda, dan simpan tabungan tersebut di rekening terpisah.

Menyimpan dana darurat di rekening sendiri akan mencegah Anda menggerebeknya saat Anda tidak membutuhkannya. 

CIT Bank adalah pilihan luar biasa yang hanya membutuhkan $100 untuk memulai.

Dapatkan Pekerjaan Sampingan

Jika Anda tidak dapat memangkas pengeluaran lebih jauh, mendapatkan penghasilan tambahan adalah pilihan terbaik berikutnya. Pertama, mintalah jam tambahan di pekerjaan harian Anda.

Jika atasan Anda menolak permintaan Anda, pekerjaan sampingan adalah pilihan utama Anda. Ada banyak cara untuk menghasilkan uang sampingan.

Banyak peluang yang memerlukan keterampilan minimal, dan beberapa bahkan dibayar setiap minggu.

Pertunjukan pengiriman, seperti DoorDash, adalah cara yang bagus untuk mendapatkan uang tambahan. Anda dapat memilih jadwal Anda sendiri, dan hanya perlu beberapa hari untuk mendapatkan persetujuan untuk mulai bekerja.

Gaji Dasher bervariasi tergantung pada banyak faktor. Meskipun ini merupakan solusi jangka pendek, uang tunai tambahan dapat menjadi tambahan yang bagus untuk anggaran Anda.

Baca panduan kami tentang pekerjaan dengan gaji di hari yang sama terbaik untuk menambah penghasilan Anda.

Dapatkan Pinjaman Bunga Rendah

Pinjaman pribadi harus menjadi solusi terakhir untuk kebutuhan uang tunai Anda. Ini hanya pilihan jika Anda memiliki kredit yang bagus dan dapat menghindari pinjaman berbunga tinggi.

Ya, ini berarti berhutang. Namun, jika Anda berkomitmen untuk menghentikan siklus pengambilan uang muka dan Anda tidak memiliki tabungan, maka pinjaman pribadi adalah solusi yang dapat diterima.

Di sini adalah beberapa perusahaan teratas yang perlu dipertimbangkan untuk pinjaman tanpa jaminan.

Anda sebaiknya hanya mengajukan pinjaman pribadi jika Anda tidak memiliki tabungan, telah menghabiskan semua peluang untuk meningkatkan pendapatan, telah memotong pengeluaran sebanyak mungkin, dan dapat memperoleh suku bunga di bawah sepuluh persen.

Intinya

Aplikasi upah di muka memasarkan dirinya sebagai solusi untuk kebutuhan uang Anda. Jika Anda hanya menggunakan aplikasi jenis ini satu kali dan tidak menimbulkan kesulitan finansial, tidak masalah.

Namun, mudah untuk mengubah pengambilan uang muka menjadi kejadian semi-reguler. Hal ini mengakibatkan Anda meminjam dari diri Anda di masa depan untuk digunakan di masa sekarang.

Menemukan solusi jangka pendek dan jangka panjang untuk masalah keuangan Anda adalah pilihan yang jauh lebih baik untuk kembali ke jalur finansial.

Bagaimana cara Anda mengelola keuangan saat terdesak dan membutuhkan dana cepat?

*Penghasilan lebih banyak pada jenis pesanan tertentu (mis. alkohol):Dapatkan lebih banyak per pesanan dibandingkan dengan pesanan restoran. Penghasilan sebenarnya mungkin berbeda dan bergantung pada faktor-faktor seperti jumlah pengiriman yang Anda terima dan selesaikan, waktu, lokasi, dan biaya apa pun. Pembayaran per jam dihitung menggunakan pembayaran Dasher rata-rata saat pengiriman (sejak Anda menerima pesanan hingga saat Anda mengembalikannya) selama periode 90 hari dan mencakup kompensasi dari tip, pembayaran puncak, dan insentif lainnya.

*Dapatkan bayaran secara instan (DasherDirect):Harus mendapat persetujuan

*Pencairan setiap hari (Pembayaran Cepat):Biaya berlaku

*Mulai Gagah hari ini:Tergantung pada pemeriksaan latar belakang dan ketersediaan

*Dash kapan saja:Tergantung ketersediaan

John Schmoll

Saya John Schmoll, mantan pialang saham, lulusan MBA, penulis keuangan terbitan, dan pendiri Frugal Rules.

Sebagai seorang veteran di industri jasa keuangan, saya pernah bekerja sebagai administrator reksa dana, bankir, dan pialang saham serta memiliki lisensi Seri 7 dan 63, namun saya meninggalkan semua itu pada tahun 2012 untuk membantu orang-orang mempelajari cara mengelola uang mereka.

Tujuan saya adalah membantu Anda memperoleh pengetahuan yang Anda perlukan untuk menjadi mandiri secara finansial dengan alat keuangan yang teruji secara pribadi dan solusi penghematan uang.