Bekerja lebih sedikit,

Pada tahun 1988-an Menguangkan Impian Amerika , Paul Terhorst menulis tentang pensiun pada usia 35. Meskipun tujuannya adalah untuk menunjukkan kepada pembaca jalan menuju pensiun dini, dia juga menyanyikan pujian untuk pensiun sementara — pensiun muda dengan gagasan bahwa Anda mungkin akan kembali bekerja di kemudian hari.

Seperti yang saya sebutkan beberapa hari yang lalu di artikel saya tentang lima jenis pensiun, ada cara lain untuk memadukan pekerjaan dengan kemandirian finansial. Di dalam Bekerja Lebih Sedikit, Hidup Lebih Banyak , Bob Clyatt membuat kasus untuk semi -masa pensiun.

Jalan Menuju Setengah Pensiun

Dalam banyak hal, Bekerja Lebih Sedikit, Hidup Lebih Banyak (diterbitkan pada tahun 2005) dibaca seperti yang diperbarui (dan lebih rinci) Menguangkan Impian Amerika . Bahkan bios penulis terdengar serupa. Begini cara Clyatt menggambarkan latar belakangnya:

Pada tahun 2001, setelah 20 tahun bekerja dengan tekanan tinggi yang berkelanjutan, tujuh yang terakhir dihabiskan untuk berperang dalam perang Internet, istri saya Wonda dan saya membuangnya, mengosongkan pakaian kami, menyewa sebuah rumah musim panas kecil di Italia, dan memulai hidup baru kami sebagai pensiunan dini.

Tapi pensiun dini bukanlah surga bagi Clyatt dan istrinya. Mereka stres, dan teman-teman mereka juga stres. Apakah dia Betulkah memiliki cukup uang yang disimpan? Bagaimana dengan pasar saham yang lesu? Dia mulai mempertanyakan asumsinya:Apakah dia melakukan kesalahan besar?

Akhirnya, dia menyadari skenario terburuk tidak terlalu buruk. Dia mungkin telah melakukan memiliki cukup uang untuk disimpan untuk mempertahankan pensiun dininya, tetapi bahkan jika dia tidak melakukannya, kekurangannya adalah dia mungkin harus melakukan sedikit pekerjaan. Kesadaran ini memungkinkan dia untuk merangkul gagasan semi-pensiun.

“Melakukan sejumlah pekerjaan yang menarik menawarkan transisi yang nyaman antara mode kerja penuh dan mode pensiun penuh, Clyatt menulis. “Dengan penghasilan sederhana dari pekerjaan paruh waktu, semi-pensiunan awal mungkin tidak harus menghadapi penurunan dramatis dalam pengeluaran dan gaya hidup yang sering dihadapi mereka yang hidup hanya dengan tabungan atau pensiun.”

Berikut penjelasan lengkap dari buku tersebut:

Semi-pensiun — merebut kembali keseimbangan yang tepat antara kehidupan dan pekerjaan dengan meninggalkan pekerjaan penuh waktu — menawarkan jalan keluar dari kegilaan karena terlalu banyak bekerja. Dengan mengurangi pengeluaran dan beralih ke gaya hidup yang sederhana namun lebih memuaskan, lebih sedikit uang yang keluar dari pintu.

Memanfaatkan akumulasi tabungan dengan cara yang masuk akal memberikan pendapatan tahunan yang stabil. Setiap kekurangan dapat diisi dengan sedikit pekerjaan, dilakukan dalam keadaan pikiran yang sama sekali baru:Dengan lebih sedikit kebutuhan untuk bekerja untuk gaji sebesar mungkin, Anda dapat menemukan pekerjaan tanpa stres yang benar-benar Anda nikmati, pada jadwal yang memberi Anda waktu untuk bernapas.

Clyatt membagi Bekerja Lebih Sedikit, Hidup Lebih Banyak menjadi delapan bab, yang masing-masing mengeksplorasi salah satu aturannya untuk semi-pensiun:

1. Cari tahu mengapa Anda ingin melakukan ini.
2. Hiduplah di bawah kemampuan Anda.
3. Letakkan investasi Anda pada autopilot.
4. Ambil 4% selamanya.
5. Berhentilah mengkhawatirkan pajak.
6. Lakukan apa pun yang Anda inginkan, tapi melakukan sesuatu.
7. Jangan meledakkannya.
8. Jadikan hidupmu berarti.

Mari kita lihat lebih dekat pendekatan semi-pensiun untuk menciptakan keseimbangan kehidupan kerja.

Cari Tahu Mengapa Anda Ingin Melakukan Ini

Mengejar setengah pensiun (dan pensiun dini) membutuhkan komitmen. Butuh waktu dan tenaga. Sebelum kamu memulai, Clyatt mengatakan, Anda harus bertanya pada diri sendiri mengapa Anda ingin melakukan ini. ( Mengerjakan Anda ingin melakukan ini? Jika Anda mencintai karir Anda dan ingin terus bekerja, kemudian melakukannya. Jangan menyerah hal yang baik!)

Jika semi-pensiun terasa cocok untuk Anda, Anda harus melakukan dua hal:

• Periksa kehidupan Anda saat ini untuk menentukan aspek mana yang tidak berjalan dengan baik. Apakah Anda menghabiskan terlalu banyak waktu di dalam mobil? Apakah Anda membenci lingkungan Anda? Apakah Anda ingin memiliki lebih banyak waktu untuk kebugaran?
• Sebaliknya, coba bayangkan seperti apa kehidupan ideal Anda. Jika Anda memiliki semua waktu dan uang di dunia, apa yang akan kamu lakukan?

Menggunakan metafora "batu besar", Clyatt mengatakan kunci sukses semi-pensiun adalah memprioritaskan hal-hal penting sambil membiarkan gangguan sehari-hari menyaring ke bagian bawah daftar tugas Anda. Berikut adalah video yang menunjukkan ide ini:

Konsep ini berlaku untuk semua orang , apakah Anda ingin mengejar pensiun dini atau tidak. Untuk mengatur waktu Anda dengan lebih baik, untuk meningkatkan kesejahteraan Anda, Anda harus fokus pada batu besar Anda terlebih dahulu.

Jika Anda memutuskan bahwa semi-pensiun tepat untuk Anda, pastikan pasangan Anda ada di dalamnya. Anda tidak ingin bekerja dengan tujuan yang berbeda. Juga, berhati-hatilah untuk berlatih moderasi. Terlalu banyak orang menjadi terobsesi dengan menabung terlalu banyak terlalu cepat. Hal ini dapat menyebabkan kekecewaan dan kebencian. Sebagai gantinya, melatih keseimbangan. Ingatlah untuk menikmati hari ini bahkan saat Anda menabung untuk hari esok.

Hidup Di Bawah Kemampuan Anda

“Jika Anda berencana untuk setengah pensiun, Anda harus membelanjakan lebih sedikit daripada yang Anda peroleh, Clyatt menulis. Anda harus hidup di bawah kemampuan Anda.

Siapa pun yang berusia di bawah 65 tahun dan berada di jalur setengah pensiun perlu memikirkan aset sebagai sumber daya untuk ditanam dan dipanen dengan hati-hati. Anda mungkin mendambakan kemewahan materi seperti mobil baru atau rumah kedua, dan Anda bahkan mungkin memiliki cukup uang untuk membayarnya. Tetapi karena Anda sedang membangun rencana pengeluaran dan penganggaran yang aman untuk jangka panjang, Anda perlu menyimpan uang itu untuk diinvestasikan dan bekerja untuk Anda, sebagai gantinya.

Menurut Clatt, “Hidup di Bawah Kemampuan Anda menghabiskan lebih sedikit dari yang Anda hasilkan, kurang dari yang Anda bisa, kurang dari rekan-rekan Anda. Itu alat yang ampuh.” Dalam istilah Menjadi Kaya Perlahan, dia berbicara tentang kekuatan keuntungan pribadi — kesenjangan antara penghasilan dan pengeluaran Anda. Semakin besar margin keuntungan Anda, semakin cepat Anda dapat mencapai tujuan Anda.

Saran dalam Bekerja Lebih Sedikit, Hidup Lebih Banyak adalah barang standar, tapi itu bukan hal yang buruk. Anda mendengar rekomendasi ini sepanjang waktu karena mereka kerja :kelola karir Anda untuk memaksimalkan pendapatan, memotong biaya sedapat mungkin (terutama pada hal-hal besar). “Jangan coba-coba mengikuti keluarga Jones, ” tulis Clyatt. Dan belajarlah untuk mengatakan “tidak” — kepada teman-teman Anda, untuk keluargamu, dan terutama pada diri sendiri.

Tempatkan Investasi Anda pada Autopilot

Apa yang Anda lakukan dengan keuntungan pribadi Anda? Bangun simpanan pensiun yang sangat besar! Clyatt menganjurkan apa yang dia sebut Investasi Rasional. Berikut adalah prinsip dasarnya:

• Alokasikan investasi Anda secara luas. Jangan menaruh semua telur Anda ke dalam satu keranjang. Praktek diversifikasi cerdas, berinvestasi dalam berbagai kelas aset. Dengan kata lain, jangan membatasi diri Anda hanya pada saham atau hanya real estat. Miliki keduanya. Ditambah obligasi. Ditambah uang tunai. Dan seterusnya. Miliki sedikit dari segalanya.
• Seimbangkan kembali portofolio Anda. Miliki alokasi aset target — cara uang Anda dibagi di antara investasi Anda — dan berusahalah untuk mempertahankannya. Jika saham memiliki tahun yang baik dan sekarang portofolio Anda sangat terbebani ke arah itu, kemudian menjual beberapa saham dan membeli apa pun yang sekarang kurang terwakili.
• Jaga agar biaya manajemen tetap rendah. Sekarang, sebagian besar investor terdidik memahami bahwa biaya dapat mendatangkan malapetaka pada kinerja investasi jangka panjang . Penghalang nomor satu untuk pengembalian yang baik adalah perilaku investor. Tetapi biaya dan pengeluaran adalah masalah terbesar kedua.

“Seorang pensiunan, terutama yang lebih muda, tidak boleh mencoba untuk hanya mencapai tingkat pengembalian tertinggi jika itu berarti tingkat volatilitas atau risiko yang tidak dapat diterima, Clyatt menulis. “Pilih campuran aset untuk mempertahankan tingkat pengembalian yang dapat diterima dengan risiko terendah, yang umumnya berarti memegang tingkat ekuitas [saham] yang lebih rendah daripada yang dianjurkan oleh beberapa model investasi jangka panjang lainnya.”

Meskipun Clyatt menyukai investasi pasif, dia melakukannya bukan merekomendasikan untuk memasukkan seluruh simpanan Anda ke dalam satu dana indeks S&P 500. Dia lebih suka pendekatan yang sedikit lebih rumit (dan bernuansa).

Ambil 4% Selamanya

“Menari uang dengan aman dari portofolio Anda setiap tahun adalah mesin yang membuat semi-pensiun layak, Clyatt menulis. Ada dua langkah untuk memulai mesin ekonomi Anda:

1. Pilih brankas kecepatan di mana untuk menarik.
2. Tarik uang menggunakan brankas metode .

Ada berbagai penelitian statistik yang ketat untuk mendukung gagasan bahwa aman untuk menarik sekitar 4% dari portofolio Anda setiap tahun untuk digunakan sebagai biaya hidup . Tapi nomor ini adalah memperkirakan . Itu bukan aturan dan bukan jaminan. Jika Anda tahu berapa lama Anda akan hidup dan berapa hasil investasi Anda setiap tahun, akan mudah untuk menemukan angka yang tepat. Tetapi Anda tidak dapat mengetahui hal-hal ini, jadi yang bisa Anda lakukan hanyalah memperkirakan.

Studi menunjukkan bahwa penarikan sekitar 4% setiap tahun akan memungkinkan Anda untuk menjaga nilai pokok Anda yang disesuaikan dengan inflasi tetap utuh. Tentu saja, jika tujuan Anda adalah "mati bangkrut" — yang beberapa orang ingin lakukan — tingkat pengeluaran Anda bisa lebih tinggi. Dan jika Anda seorang setengah pensiunan yang lebih tua, Anda dapat menarik lebih dari 4% juga.

Clyatt mengatakan bahwa di masa lalu, orang-orang menetapkan tingkat penarikan mereka pada hari pertama pensiun — kemudian hanya menyesuaikannya dengan inflasi di masa depan. Jadi, jika Anda memiliki $1, 000, 000 disimpan saat Anda pensiun, Anda akan mengambil $ 40, 000 untuk biaya hidup di tahun pertama, dan sesuaikan angka itu setiap tahun untuk inflasi sesudahnya.

Sayangnya, metode ini berisiko tinggi menguras portofolio jika ekonomi memburuk. Sebagai gantinya, Clyatt merekomendasikan hal berikut:

• Setiap tahun, tarik hingga 4% dari nilai portofolio Anda untuk biaya hidup. “Anda dapat meningkatkan jumlahnya menjadi 4,5% dengan keamanan yang sedikit berkurang, " dia menulis.
• Setelah tahun yang buruk untuk pasar saham, gunakan apa yang dia sebut aturan 95%:Kurangi pengeluaran Anda menjadi 95% dari tahun sebelumnya. Jadi, jika Anda menarik $40, 000 untuk biaya hidup tahun lalu tetapi pasar saham telah jatuh, lalu ambil $38, 000 tahun ini (95% dari $40, 000).

Bagaimana Anda mendapatkan 4% biaya hidup dari portofolio investasi Anda? Sederhana. Alih-alih memiliki distribusi yang diinvestasikan kembali — seperti kebanyakan dari kita — meminta agar dana ini disalurkan ke rekening pasar uang. Tarik lebih banyak uang tunai saat Anda menyeimbangkan kembali portofolio Anda setiap tahun. Dan jika Anda membutuhkan lebih banyak uang, kemudian menjual beberapa investasi Anda.

Mengisi Kekosongan

Empat bab pertama merupakan bagian terbesar dari buku ini. Empat bab terakhir mengisi beberapa bagian yang kosong, mencakup topik mulai dari pajak hingga manajemen waktu. Berikut adalah beberapa sorotan:

• Sebagai setengah pensiunan, pajak Anda akan relatif rendah. Pasangkan ini dengan dua fakta lain — pajak AS rendah dibandingkan dengan negara lain dan rendah dibandingkan dengan sejarah kita sendiri — dan Anda harus tenang. Jangan terlalu khawatir. Semua sama, Clyatt menawarkan beberapa strategi untuk meminimalkan beban pajak Anda selama masa pensiun.
• Di dalam Menguangkan Impian Amerika , Paul Terhorst menawarkan aturan berikut kepada pensiunan dini:“ Lakukan apa yang Anda inginkan, tetapi Anda harus melakukan sesuatu. Idenya adalah untuk hidup, untuk tidak membuang waktu.” Clyatt menggemakan nasihat ini. Dia menyarankan Anda membayangkan diri Anda sebagai anak berusia sembilan belas tahun yang akan kuliah. Anda tidak tahu apa yang Anda inginkan atau lakukan, jadi Anda terlibat dalam eksplorasi dan penemuan untuk mencari tahu apa yang Anda suka. Isi waktumu dengan hobi yang bermakna, kerja, dan pengalaman. (Seperti biasa, Saya menyarankan orang-orang mulai dengan menyusun pernyataan misi pribadi.)
• Sehebat pensiun dini dan semi-pensiun, mereka bukan tanpa kekurangan. Jangan biarkan tantangan ini menyabot Anda. Menangani rasa bersalah, kebosanan, dan panik secara konstruktif. Lepaskan ego Anda dan biarkan diri Anda menjadi biasa-biasa saja. Hargai waktumu sendiri, dan menghormati waktu pasangan Anda atau pasangan.
• Akhirnya, membuat hidup Anda berarti. “Terserah Anda untuk memutuskan apa yang akan Anda lakukan dalam hidup Anda, Clyatt menulis. “Orang-orang dengan lebih banyak waktu untuk berhenti dan berbicara — atau bahkan lebih baik, berhenti dan dengarkan — dapat membantu membuat hidup sedikit lebih baik bagi semua orang.”

Bekerja Lebih Sedikit, Hidup Lebih Banyak berisi banyak contoh dari kehidupan nyata orang-orang yang telah memilih untuk semi-pensiun. Orang-orang ini datang dari semua latar belakang dan memiliki berbagai motif untuk memilih jalan ini. Dan semi-pensiun terlihat berbeda untuk setiap individu. Bagi sebagian orang, ini adalah kesempatan untuk bepergian. Untuk yang lain, ini adalah kesempatan untuk mengejar hasrat (seperti seni). Dan bagi orang lain ini adalah kesempatan untuk menghabiskan lebih banyak waktu dengan anak-anak mereka.

Selama bertahun-tahun, Bekerja Lebih Sedikit, Hidup Lebih Banyak telah menjadi buku masuk saya untuk info tentang pensiun dini. Saya memberikan salinan beberapa kali dalam setahun. Saya merekomendasikannya saat membalas email. Saya merujuknya sendiri ketika saya memiliki pertanyaan.

Saya suka buku ini karena memberikan keseimbangan antara hal-hal Gambar Besar tingkat tinggi (seperti yang akan Anda temukan di .) Menguangkan Impian Amerika ) dan angka-angka seluk beluk tingkat rendah yang berderak (seperti materi di Pensiun Dini Ekstrim ). Kedua buku itu bagus, dan saya merekomendasikan mereka juga, tetapi Bekerja Lebih Sedikit, Hidup Lebih Banyak tampaknya menawarkan pendekatan menyeluruh terbaik untuk perencanaan pensiun dini.