ETFFIN Finance >> Kursus keuangan >  >> Manajemen keuangan >> pensiun

Waspadalah terhadap strategi keuangan yang berlebihan ini

Aturan praktis yang baik saat Anda mencoba makan sehat adalah waspada terhadap makanan apa pun yang Anda lihat diiklankan. Tarif yang paling bermanfaat — biji-bijian, buah-buahan, sayuran — cenderung tidak memiliki anggaran pemasaran.

Demikian pula, investasi yang didorong dengan antusias oleh tenaga penjualan yang menghasilkan komisi mungkin bukan yang terbaik untuk kesehatan finansial Anda. Sebelum Anda membeli salah satu dari berikut ini, Anda akan pintar untuk menyelidiki alternatif berbiaya lebih rendah dan untuk berkonsultasi dengan tujuan, pihak ketiga yang berpengetahuan, seperti perencana keuangan yang hanya membayar.

ANNUITAS TERINDEKS EKUITAS

Anuitas yang diindeks ekuitas adalah produk asuransi yang mendasarkan pengembaliannya pada tolok ukur pasar saham. Mereka sering dipromosikan sebagai cara untuk mendapatkan keuntungan dari keuntungan pasar saham sambil dilindungi dari kerugian.

PENYESALAN UANG UTAMA PENSIUN

Tapi kontrak biasanya membatasi berapa banyak yang didapat investor saat pasar saham naik, kata perencana keuangan bersertifikat Anthony Jones dari Groveport, Ohio. Dua klien, yang telah membeli anuitas indeks ekuitas sebelum bergabung dengan perusahaannya, hanya menerima sebagian kecil dari kenaikan 30% tahun lalu (sebagaimana diukur dengan benchmark 500 Standard &Poor).

“Mereka mengharapkan pengembalian yang lebih besar pada 2019 dan sangat kecewa, ” kata Jones. “Mereka masing-masing memiliki pengembalian kurang dari 3%.”

DAPATKAN BISNIS FOX DI PERJALANAN DENGAN KLIK DI SINI

Anuitas yang diindeks ekuitas biasanya datang dengan komisi tinggi dan biaya penyerahan yang dapat membuatnya mahal untuk mengeluarkan uang Anda, kata CFP Scott A. Uskup Houston. Kontrak bisa sangat kompleks, dan banyak pembeli tidak mengerti apa yang mereka dapatkan, dia berkata.

“Mereka belum tentu produk yang buruk, tetapi mereka benar-benar lebih seperti alternatif obligasi daripada alternatif saham, kata Uskup.

KPR TERBALIK

Hipotek terbalik memungkinkan pemilik rumah berusia 62 tahun dan lebih tua untuk mengubah sebagian ekuitas rumah mereka menjadi lump sum, serangkaian cek bulanan atau jalur kredit. Peminjam tidak perlu melakukan pembayaran atas pinjaman, yang tidak harus dibayar kembali sampai mereka mati, menjual atau pindah.

Tetapi peminjam tidak selalu menyadari bahwa hutang mereka menghasilkan bunga bulanan. Jumlah hutang mereka mungkin tumbuh sangat tinggi sehingga mereka tidak lagi memiliki ekuitas di rumah mereka, kata Barbara Jones, seorang pengacara dengan AARP Foundation.

POTONGAN PAJAK TRUMP 2.0 DAPAT TERMASUK TABUNGAN PENSIUN INI

Hipotek terbalik biasanya tidak cocok untuk orang yang mungkin perlu mengandalkan ekuitas mereka untuk pengeluaran di masa depan, seperti tagihan medis atau perawatan di panti jompo. Hipotek terbalik bisa menjadi cara untuk menghindari penyitaan jika pemilik rumah tidak mampu melakukan pembayaran hipotek biasa, Jones mengatakan. Mungkin tidak ada ekuitas yang tersisa untuk ahli waris mereka, “Tapi setidaknya orang itu menua di tempatnya, ” kata Jones.

KEPERCAYAAN INVESTASI REAL ESTATE NON-TRADED

Perwalian investasi real estat memungkinkan orang untuk berinvestasi di real estat komersial tanpa harus membeli dan mengelola properti itu sendiri. Sebagian besar REIT diperdagangkan secara publik sehingga mudah untuk membeli dan menjualnya.

REIT yang tidak diperdagangkan juga berinvestasi di real estat tetapi dirancang untuk mengurangi atau menghilangkan pajak. Trade-off adalah bahwa uang Anda bisa dikurung selama bertahun-tahun. Juga, REITS yang tidak diperdagangkan cenderung memiliki biaya dimuka yang tinggi yang mengurangi laba atas investasi Anda.

FEBRUARI ADALAH STOCK LOVE FEST BAGI INVESTOR

“REIT yang tidak diperdagangkan membuat hati saya tenggelam ketika saya melihatnya dalam portofolio klien baru, ” kata CFP Jonathan P. Bednar dari Knoxville, Tennessee. “Ini adalah produk yang sangat kompleks, dengan biaya tinggi, dan seringkali bukan holding dengan kualitas terbaik.”

Bednar lebih suka bahwa klien memiliki investasi yang dapat mereka jual dengan mudah jika diperlukan, seperti dana yang diperdagangkan di bursa yang berinvestasi di real estat.

ASURANSI JIWA NILAI TUNAI

Asuransi jiwa nilai tunai menggabungkan manfaat kematian dengan komponen investasi. (Seumur hidup, kehidupan universal dan kebijakan kehidupan variabel adalah semua jenis asuransi jiwa nilai tunai.) Terkadang kebijakan tersebut dipromosikan sebagai cara yang efisien pajak untuk berinvestasi bagi berpenghasilan tinggi yang telah memaksimalkan pilihan tabungan pensiun mereka yang lain, kata CFP Alex Caswell dari San Francisco.

Tetapi premi tidak dapat dikurangkan, dan kebijakan cenderung memiliki biaya tinggi, kata Caswell. Banyak investor memiliki alternatif yang lebih baik, seperti menggunakan strategi investasi yang efisien pajak di rekening perantara biasa, dia berkata.

Juga, premi untuk polis nilai tunai cenderung jauh lebih tinggi daripada premi untuk jumlah asuransi berjangka yang sama, yang memiliki manfaat kematian tetapi tidak ada komponen investasi. Premi yang lebih tinggi dapat menyebabkan pembeli berhemat pada pertanggungan atau membatalkan polis karena terlalu mahal. Dan terkadang polis dijual kepada orang yang sama sekali tidak membutuhkan asuransi jiwa, seperti orang lajang tanpa tanggungan finansial, kata CFP Tess Zigo dari Lisle, Illinois.

Zigo mengatakan komisi yang lebih tinggi yang dibayarkan oleh kebijakan nilai tunai dapat membuat agen asuransi merekomendasikannya bahkan ketika ada alternatif yang lebih baik.

“Jika semua yang Anda miliki adalah palu, semuanya tampak seperti paku, "ucap Zigo.

KLIK DI SINI UNTUK MEMBACA LEBIH LANJUT TENTANG BISNIS FOX

Kolom ini diberikan kepada The Associated Press oleh situs keuangan pribadi NerdWallet.

Liz Weston adalah kolumnis di NerdWallet, perencana keuangan bersertifikat dan penulis "Skor Kredit Anda." Email:[email protected]. Twitter:@lizweston.

pensiun

pensiun