Apa itu Afterpay, Klarna dan Affirm? | Bagaimana “Beli Sekarang, Bayar Nanti” Mempengaruhi Kredit Anda

Sorotan:

• Paket Beli Sekarang, Bayar Nanti (BNPL) adalah opsi pembayaran untuk belanja online yang membagi pembelian Anda menjadi beberapa pembayaran selama jangka waktu tertentu.
• Pada bulan Desember 2021, Equifax menjadi lembaga pelaporan konsumen (CRA) pertama yang memformalkan proses standar untuk pelaporan layanan BNPL pada laporan kredit.
• Bila dibayar penuh dan tepat waktu, beberapa layanan BNPL dapat bermanfaat bagi orang-orang dengan arsip kredit tipis atau muda yang ingin membuat riwayat kredit.

Apa itu Afterpay? Bagaimana cara kerja Afterpay?

*Equifax tidak berafiliasi dengan atau mendukung Afterpay, Klarna atau Affirm dalam artikel ini.

Afterpay adalah salah satu dari banyak contoh perusahaan teknologi keuangan yang menawarkan layanan “beli sekarang, bayar nanti” (BNPL) kepada pembeli online. Seperti namanya, paket pembayaran ini memungkinkan pengguna untuk membeli barang segera, tetapi kemudian melakukan pembayaran atas pembelian tersebut dari waktu ke waktu. Dalam kebanyakan kasus, rencana pembayaran dibagi menjadi empat pembayaran yang sama. Pembayaran pertama dibayarkan saat pembelian dan tiga pembayaran sisanya ditarik setiap dua minggu dari kartu debit atau kredit yang terhubung ke akun BNPL Anda.

Afterpay, Klarna, Affirm, dan opsi pembayaran BNPL lainnya dapat mempermudah pembelian online. Namun, penting untuk mengetahui bagaimana layanan BNPL dapat memengaruhi laporan kredit dan nilai kredit Anda.

Bagaimana cara kerja layanan beli sekarang, bayar nanti?

Layanan BNPL (terkadang disebut pinjaman BNPL atau pembiayaan tanpa bunga) membagi pembelian online Anda menjadi beberapa pembayaran selama periode yang diperpanjang, bukan satu pembelian. Saat Anda menggunakan layanan BNPL, Anda biasanya mengirimkan pembayaran pertama saat checkout. Kemudian, Anda akan ditagih untuk pembayaran yang tersisa dalam jumlah yang sama tanpa bunga hingga pembelian dibayar lunas.

Beli sekarang, bayar nanti layanan mungkin tersedia untuk item dengan harga mulai dari kurang dari $100 hingga beberapa ribu dolar. Pembeli umumnya diberi opsi untuk mengajukan layanan BNPL saat checkout.

Tidak seperti jenis opsi pembiayaan lainnya, sebagian besar perusahaan BNPL tidak memerlukan penyelidikan yang mendalam tentang riwayat kredit seseorang, dan banyak yang mungkin tidak memerlukan pemeriksaan kredit sama sekali. Sebagai gantinya, penyedia layanan dapat dengan mudah mengumpulkan nama pembeli, nomor telepon, dan informasi pengenal lainnya bersama dengan nomor kartu kredit atau debit.

Tergantung pada perusahaan mana yang Anda gunakan, jika Anda melewatkan pembayaran, Anda akan dikenakan biaya keterlambatan. Afterpay, misalnya, tidak membebankan bunga atas pembayaran kembali, tetapi ada biaya keterlambatan bagi pengguna yang tidak membayar tepat waktu.

Bagaimana Afterpay atau layanan beli sekarang, bayar nanti dapat memengaruhi kredit Anda?

Jawabannya akan sangat bergantung pada layanan BNPL yang Anda pilih.

Banyak rencana BNPL hanya menjalankan penyelidikan lunak pada laporan kredit Anda untuk menentukan kelayakan (atau tidak menjalankan pemeriksaan kredit sama sekali). Jadi, dalam kasus ini, laporan kredit dan skor kredit Anda tidak akan terpengaruh hanya dengan mengajukan layanan BNPL. Namun, setiap penyedia BNPL berbeda. Selalu tinjau persyaratan layanan BNPL dengan cermat sebelum mendaftar.

Dalam hal pelaporan, beberapa layanan BNPL tidak melaporkan informasi pembayaran kepada agen pelaporan konsumen atau mungkin hanya melaporkan informasi ke sejumlah CRA tertentu. Namun, cara pembayaran BNPL dilaporkan masih berkembang.

Equifax menjadi CRA pertama yang meresmikan proses standar pelaporan layanan BNPL atas laporan kredit. Sebuah studi, yang mengumpulkan data konsumen anonim dari penyedia BNPL, menyimpulkan bahwa konsumen yang melunasi pinjaman mereka tepat waktu terbantu dengan pembayaran BNPL yang disertakan dalam file kredit mereka. Equifax mendorong penyedia BNPL untuk melaporkan informasi kredit, dalam upaya untuk menghargai konsumen atas kebiasaan pembayaran yang positif.

Dapatkah beli sekarang, bayar nanti layanan membantu Anda membangun kredit?

Ketika dimasukkan dalam laporan kredit seseorang, pinjaman BNPL dapat bermanfaat bagi orang-orang dengan file kredit tipis atau muda yang ingin membangun sejarah kredit. File kredit tipis terdiri dari dua atau lebih sedikit jalur kredit, sedangkan file muda berarti bahwa riwayat kredit pengguna tidak lebih dari dua tahun. Kurangnya riwayat kredit dapat menyebabkan skor kredit yang lebih rendah. Jadi, mungkin sulit bagi orang-orang dalam situasi ini untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu kredit atau pinjaman tradisional.

Di situlah layanan BNPL dapat membantu. Rata-rata pengguna dalam studi Equifax melihat peningkatan Skor FICO® rata-rata 13 poin dengan penambahan penggunaan BNPL tepat waktu. Bagi mereka yang memiliki file kredit tipis atau muda, angka itu melonjak hingga 21 poin.

Ada juga manfaat bagi pengguna yang mungkin perlu meningkatkan skor kredit mereka karena pembayaran yang terlewat atau informasi negatif lainnya pada laporan kredit mereka. Paket BNPL biasanya lebih mudah untuk memenuhi syarat daripada jalur kredit lainnya. Jadi, mengamankan pinjaman BNPL dan melakukan pembayaran tepat waktu dapat membantu membangun sejarah perilaku kredit yang positif.

Ada beberapa potensi kerugian bagi BNPL dalam hal kredit. Pinjaman biasanya dilunasi dalam beberapa minggu untuk pembelian yang lebih kecil, yang mungkin tidak membantu jika Anda ingin memperpanjang riwayat kredit Anda. Usia rata-rata akun Anda dan lamanya waktu sejak Anda terakhir kali membuka akun baru biasanya diperhitungkan dalam skor kredit Anda. Sifat jangka pendek dari rencana BNPL juga berarti bahwa pinjaman dapat dilunasi seluruhnya pada saat dimasukkan ke dalam laporan kredit Anda, karena sering kali ada keterlambatan saat informasi dilaporkan.

Apa saja dampak potensial dari layanan beli sekarang, bayar nanti?

Dalam situasi yang tepat, rencana BNPL dapat menjadi alat yang berguna bagi pembeli online. Tapi, seperti semua pinjaman, mereka bukannya tanpa risiko. Pembeli mungkin bersemangat untuk mengakses pembelian yang sebelumnya tidak dapat dicapai dan akhirnya menghabiskan lebih dari yang mereka mampu untuk membayar kembali. Selain itu, beberapa layanan BNPL mungkin memberlakukan biaya keterlambatan dan suku bunga tinggi atas pembayaran yang tidak dilakukan tepat waktu.

Seperti halnya pinjaman atau hutang lainnya, pastikan bahwa Anda dapat membayar kembali pembelian Anda secara penuh sebelum mendaftar untuk pinjaman BNPL. Sama seperti paket yang dapat membantu kredit Anda jika Anda membayar tepat waktu, paket tersebut juga dapat merusak skor Anda jika Anda melewatkan pembayaran dan akhirnya menumpuk lebih banyak utang dalam biaya keterlambatan dan bunga.