Apa itu Penarikan IRA dan Bagaimana Cara Kerjanya?

Kebanyakan orang berharap memiliki rekening pensiun yang sehat yang dibangun pada saat mereka siap untuk mengakhiri karir mereka. Banyak yang membuat ini terjadi; tiga puluh lima persen pekerja memiliki lebih dari $100, 000 ditabung untuk pensiun, sementara 38% memiliki kurang dari $10, 000.

Setiap sen penting dalam hal menabung untuk masa pensiun Anda, tetapi bagaimana dengan saat-saat ketika bencana melanda dan Anda membutuhkan dana darurat? Dalam kasus-kasus ini, Anda mungkin mulai mempertimbangkan untuk menarik dari rekening pensiun individu Anda (IRA), atau berpikir tentang mengambil pinjaman IRA. Tetapi, seharusnya kamu?

Bisakah Anda Mengambil Pinjaman IRA?

Jika Anda menemukan diri Anda dalam kesulitan, mungkin tergoda untuk menarik dari rekening pensiun Anda. Jadi, dapatkah Anda mengambil pinjaman IRA? Singkatnya:tidak.

Pinjaman IRA bukanlah pilihan yang ditawarkan. Jika Anda perlu mengambil uang dari IRA Anda, Anda harus benar-benar menarik uang dari rekening daripada mengambil pinjaman. Seperti yang sering terjadi pada keuangan, ini juga bukan potongan dan bahan kering; ada biaya dan penalti yang perlu dipertimbangkan dengan penarikan IRA.

Hukuman dan Biaya IRA

Ketika datang ke IRA Anda, aturannya banyak dan ketat. Pada dasarnya, jika Anda belum memasuki usia pensiun resmi 59 , Anda harus memiliki keadaan khusus yang membebaskan Anda dari biaya apa pun. Di luar pengecualian aturan, setiap penarikan IRA akan menghasilkan biaya 10% serta pajak yang diambil dari jumlah tersebut.

Untuk memenuhi syarat penarikan tanpa biaya, Anda perlu mengalami salah satu dari berikut ini:

• Pembelian rumah pertama kali yang memenuhi syarat: Jika Anda membeli rumah pertama Anda, Anda dapat mengambil hingga $10, 000 dari IRA Anda untuk digunakan sebagai biaya. Hal ini juga berlaku untuk pasangan, artinya Anda dapat memiliki gabungan $20, 000 untuk digunakan. Uang harus digunakan dalam waktu 120 hari sejak penarikan, jadi pastikan Anda mengatur waktu dengan benar. (Anda bahkan dapat menggunakan uang ini untuk rumah anak atau cucu.)

• Kampus: Anda dapat membayar biaya pendidikan tinggi untuk diri Anda sendiri atau keluarga dekat Anda menggunakan penarikan IRA. Biaya tersebut meliputi buku, biaya pendidikan, persediaan, dan pengeluaran lainnya.

• Pembayaran yang setara: Jika Anda setuju untuk mengambil distribusi yang sama dari IRA Anda sampai usia 59 atau sampai Anda meninggal, Anda dapat menghindari biaya 10%. Begitu Anda mulai, Anda tidak bisa menghentikannya, jadi pastikan Anda benar-benar yakin ingin melakukannya. Setelah lima tahun berlalu, Anda dapat menyesuaikan frekuensi pembayaran, tapi lagi, mereka tidak bisa dihentikan.

• Cacat tetap atau kematian: Jika Anda menjadi cacat total dan permanen, Anda dapat mengakses uang IRA Anda tanpa penalti. Juga, ketika Anda meninggal, dana IRA Anda dapat diakses oleh harta atau ahli waris Anda tanpa penalti juga.

• Penempatan militer: Jika Anda berada dalam cadangan dan menjadi tugas aktif, Anda dapat memenuhi syarat untuk distribusi bebas penalti dari IRA Anda setelah 179 hari tugas aktif. Periode ini hanya aktif selama penerapan Anda yang sebenarnya, sehingga Anda tidak dapat melakukan penarikan sebelum atau sesudahnya.

• Biaya pengobatan: Jika Anda memiliki biaya pengobatan yang melebihi 7,5% dari pendapatan kotor Anda, Anda dapat menggunakan uang dari IRA Anda tanpa penalti. Jika Anda menganggur, Anda juga dapat menggunakan dana IRA Anda untuk membayar premi asuransi kesehatan Anda dan keluarga, tetapi harus berhenti dalam waktu 60 hari setelah mendapatkan pekerjaan.

Alternatif Pinjaman IRA

Mengambil uang dari IRA Anda adalah keputusan besar yang bisa memakan waktu bertahun-tahun untuk menabung secara agresif. Anda hanya mendapatkan satu kesempatan saat pensiun, jadi jika memungkinkan, pertimbangkan beberapa alternatif untuk penarikan dari IRA Anda.

Perputaran 60 Hari

Jika Anda mengambil dana dari satu akun IRA dan memasukkannya ke akun IRA lain, kecuali Roth IRA, Anda dapat menghindari penalti 10% yang menyertai sebagian besar penarikan IRA. Jika Anda memutuskan untuk menyimpan sebagian dana dan hanya memasukkan sebagian ke rekening baru, Anda masih akan menghindari biaya 10% tetapi harus melaporkan uang itu sebagai pendapatan atas pengembalian pajak federal Anda pada akhir tahun.

401(k) Pinjaman

Akun 401(k) Anda adalah bagian besar dari pensiun, karena dapat tumbuh dari waktu ke waktu dan berubah menjadi fondasi yang kuat untuk pensiun. Tetap, keadaan darurat memang terjadi dan Anda mungkin perlu menarik diri dari 401(k) Anda.

Jika Anda benar-benar harus, Anda mungkin dapat mengambil pinjaman 401 (k), dengan asumsi akun Anda mengizinkannya. Jika akun Anda mengizinkan 401(k) pinjaman, Anda dapat meminjam hingga 50% dari saldo akun pribadi Anda atau $50, 000, mana yang lebih sedikit. Saldo akun pribadi adalah berapa banyak yang sebenarnya Anda bayarkan ke akun, tidak termasuk jumlah yang cocok dan disetorkan oleh majikan Anda.

Pinjaman tersebut akan memiliki tingkat bunga yang umumnya mengikuti formula tingkat bunga utama ditambah persen tambahan. Untuk perincian lebih lanjut tentang pinjaman 401 (k), kepala di sini.

Pinjaman Pribadi

Jika kamu bisa, melihat ke dalam mendapatkan pinjaman pribadi dari bank atau credit union. Jika Anda memiliki kredit yang buruk, lihat apakah Anda bisa mendapatkan seseorang yang mempercayai Anda untuk menjadi cosigner pinjaman Anda. Ini dapat memungkinkan Anda untuk mendapatkan pinjaman yang tidak dapat Anda peroleh karena alasan kredit.

Secara umum, pinjaman pribadi akan memiliki tingkat yang lebih baik daripada hutang kartu kredit, dan Anda dapat mengatur periode pembayaran untuk memastikan jumlah tersebut layak.

Menabung untuk Masa Depan yang Lebih Baik

Menabung untuk masa pensiun adalah kekhawatiran finansial terbesar kedua bagi orang dewasa Amerika, tepat di belakang pengeluaran sehari-hari. Keadaan darurat terjadi, jadi jika Anda harus mengambil uang dari masa pensiun Anda, jangan biarkan hal itu menggerogoti Anda. Dan seperti biasa, berkonsultasi dengan ahli keuangan sebelum membuat keputusan.

Yang penting adalah Anda segera kembali menabung sesegera mungkin. Pensiun tidak harus menjadi impian. Simpan sebanyak yang Anda mampu, dan jangan biarkan kemunduran membuat Anda putus asa. Anda hanya memiliki satu masa depan, jadi simpan dan buat yang terbaik.