Apa itu Unit Eksposur Asuransi?

Dalam dunia asuransi, banyak kata-kata biasa mengambil yang berbeda, makna yang lebih spesifik atau teknis. Ini berlaku untuk istilah "paparan". Eksposur dalam asuransi dapat mengacu pada eksposur pada pihak tertanggung atau eksposur pada pihak perusahaan asuransi. Dalam kedua kasus, ini adalah cara untuk mengukur dan menggambarkan risiko, dan itu diukur dalam "unit paparan" generik yang berubah tergantung pada konteksnya.

Apa itu Unit Eksposur?

Eksposur mengacu pada risiko yang terkait dengan pihak yang diasuransikan karena operasi khas atau normal dari individu, bisnis atau entitas lain. Ini mengacu pada potensi kecelakaan atau jenis kerugian lain karena alasan seperti kejahatan, kebakaran atau bencana alam. Ini berarti seberapa besar kemungkinan dan berapa banyak perusahaan asuransi harus membayar jika terjadi kerugian. Perusahaan asuransi akan memutuskan nilai untuk satu unit eksposur dalam konteks tertentu, kemudian kalikan dengan tarif per unit tertanggung untuk mendapatkan premi yang akan dibayar oleh tertanggung.

Unit eksposur diukur secara berbeda berdasarkan konteks. Untuk polis asuransi mobil, unit eksposur mungkin sama dengan 100 mil didorong, Sedangkan untuk asuransi properti, satu unit eksposur bisa menjadi $1, 000 dari nilai properti. Properti senilai $ 1 juta mewakili risiko yang lebih besar bagi perusahaan asuransi daripada $ 50, 000 properti jika terjadi kebakaran dan kerugian total.

Juga, setiap menit yang dihabiskan di jalan atau setiap mil yang dikemudikan dalam kendaraan berarti kemungkinan yang lebih tinggi untuk mengalami kecelakaan, bahkan jika itu bukan kesalahan pengemudi yang diasuransikan, jadi unit eksposur untuk asuransi mobil biasanya diukur dalam mil yang digerakkan. Sebenarnya ada lebih banyak lagi untuk asuransi mobil. Asuransi kewajiban biasanya diukur dalam mil yang digerakkan, tetapi unit eksposur asuransi tabrakan biasanya diukur dalam nilai kendaraan, seperti setiap $1, 000 dari nilai kendaraan.

Informasi Tambahan Tentang Unit Eksposur

Untuk asuransi kompensasi pekerja, unit eksposur tipikal bisa menjadi $1, 000 gaji. Dengan cakupan kewajiban untuk toko atau bisnis, unit eksposur dapat diukur dalam jumlah pelanggan atau jumlah penjualan.

Dari sudut pandang perusahaan asuransi, eksposur berarti risiko kerugian perusahaan karena mengasuransikan pihak tertentu. Sama seperti pihak yang diasuransikan tunduk pada risiko berdasarkan karakteristik dan aktivitasnya, perusahaan asuransi dihadapkan pada risiko berdasarkan pihak yang diasuransikan.

Setelah entitas yang diasuransikan diberikan sejumlah unit eksposur tertentu, ini kemudian dikalikan dengan tarif pihak tertanggung per unit. Ini akan tergantung pada banyak karakteristik dari pihak yang diasuransikan. Jumlah unit eksposur disebut basis eksposur, di mana tarif diterapkan untuk menentukan premi.

Unit Eksposur dan Tarif Asuransi

Untuk contoh asuransi kewajiban mobil, kita bisa membayangkan dua pengemudi, Basira dan Vlad, yang keduanya berkendara 20 mil sehari ke dan dari tempat kerja dengan kendaraan dengan nilai yang kira-kira sama. Sementara unit eksposur mereka sama, tarif dan premi asuransi mereka mungkin berbeda. Vlad telah mengalami beberapa kecelakaan selama beberapa tahun terakhir, sedangkan Basira tidak ada. Basira juga telah menyetujui agar aplikasi perusahaan asuransi melacak pergerakannya, yang menunjukkan kepada perusahaan bahwa dia selalu mematuhi batas kecepatan.

Lebih-lebih lagi, Basira memiliki skor kredit yang lebih baik daripada Vlad dan merupakan seorang wanita berusia 40-an, sementara Vlad adalah seorang pria berusia pertengahan 20-an. Dengan mempertimbangkan hal ini dan faktor lainnya, sebuah perusahaan asuransi mobil kemungkinan akan memberi Basira tarif per unit eksposur yang lebih rendah daripada Vlad karena mereka melihatnya sebagai investasi berisiko lebih rendah. Dia tampaknya lebih kecil kemungkinannya untuk mengalami kecelakaan daripada Vlad, sehingga perusahaan asuransi tidak terlalu khawatir mengambil kerugian darinya dan bersedia membayar premi yang lebih rendah.

Perhitungan semacam ini digunakan di seluruh industri asuransi untuk setiap jenis pihak yang diasuransikan. Sebuah perusahaan manufaktur obat-obatan kemungkinan akan memiliki tingkat yang lebih tinggi daripada perusahaan manufaktur furnitur, dan perusahaan yang melakukan pekerjaan perakitan cenderung memiliki tingkat yang lebih tinggi daripada perusahaan yang melakukan pekerjaan kantor.