Anggaran 50-20-30:Panduan Sederhana untuk Perencanaan Keuangan

Kredit Gambar:Peter Dazeley/Bank Gambar/GettyImages

Biro Perlindungan Keuangan Konsumen merekomendasikan anggaran bagi siapa saja yang menginginkan kontrol yang lebih baik atas keuangan pribadi mereka dan meningkatkan peluang untuk mencapai tujuan keuangan. Meskipun ada banyak metode penganggaran, anggaran 50-20-30 populer karena sederhana dan cukup fleksibel untuk berbagai kebutuhan pengeluaran. Metode ini bekerja dengan mengalokasikan setengah dari pendapatan bulanan Anda untuk pengeluaran penting dan menyisihkan sisanya untuk keinginan dan tujuan keuangan Anda. Berikut cara menggunakannya serta kelebihan dan kekurangan yang ditawarkan alat perencanaan keuangan ini.

Dasar-dasar Anggaran 50-20-30

Anggaran 50-20-30 memperhitungkan bahwa, meskipun Anda memiliki pengeluaran bulanan yang penting, Anda juga ingin menabung untuk tujuan seperti dana darurat atau pensiun, serta membeli hal-hal yang tidak penting yang Anda sukai. North Dakota State University mengatakan aturan praktisnya adalah mengalokasikan setengah dari pendapatan setelah pajak untuk kebutuhan Anda (termasuk biaya hidup umum); ​20 persen ​ terhadap tabungan, pembayaran utang dan investasi; dan ​30 persen ​ menuju keinginan Anda.

Untuk memahami jenis anggaran ini bagi Anda, lihat apa saja yang dapat dimasukkan dalam masing-masing kategori anggaran berikut:

• ​Kebutuhan (dibutuhkan untuk bertahan hidup) ​:Pembayaran sewa/hipotek, utilitas, bahan makanan, bahan bakar, berbagai paket asuransi (asuransi rumah dan kesehatan), biaya penitipan anak, tagihan medis dan pembayaran minimum untuk hutang tertentu lainnya (seperti pinjaman mobil dan pinjaman pelajar)
  
• ​Menabung/berinvestasi/berutang (untuk rencana masa depan) ​:Dana darurat, rekening tabungan untuk uang muka rumah atau tabungan pendidikan, kontribusi IRA, pembayaran utang kartu kredit dan pembayaran utang tambahan serta uang untuk investasi lainnya
• ​Keinginan (tidak penting) ​:Langganan seperti Netflix, restoran, hiburan, pakaian, biaya terkait hobi, gadget, keanggotaan gym, dan liburan

Saat melihat contoh anggaran 50-20-30, Anda mungkin menemukan item yang dialokasikan ke kategori tersebut sedikit berbeda, terutama terkait pembayaran utang. Poin utamanya tetap fokus untuk menutupi pengeluaran-pengeluaran penting terlebih dahulu dan, jika diperlukan, menyesuaikan anggaran dengan hati-hati dengan situasi keuangan Anda.

Metode ini bekerja dengan mengalokasikan setengah dari pendapatan bulanan Anda untuk pengeluaran penting dan menyisihkan sisanya untuk keinginan dan tujuan keuangan Anda.

Menggunakan Metode Penganggaran Ini

Sebagai contoh, anggaplah gaji bulanan Anda yang dibawa pulang adalah ​$3.000 ​. Oleh karena itu, Anda ingin mengalokasikan ​$1.500 ​ sesuai kebutuhan, ​$600 ​ untuk penghematan dan ​$900 sesuai keinginanmu. Anda kemudian akan melihat kuitansi sebelumnya, transaksi perbankan, dan dokumentasi lainnya untuk menentukan pengeluaran bulanan biasa. Anda dapat menemukan 50-20-30 templat anggaran pribadi dan spreadsheet online sehingga Anda dapat dengan mudah memasukkan pendapatan dan menempatkan pengeluaran Anda dalam tiga kategori.

Jika Anda menemukan pengeluaran dalam satu kategori melebihi persentase target, itu pertanda baik untuk menilai apakah pengeluaran tersebut penting atau dapat dikurangi. Massachusetts Institute of Technology menyarankan untuk fokus pada pemotongan biaya pada kategori keinginan karena ini adalah kategori yang paling fleksibel. Ada juga opsi untuk mencoba meningkatkan penghasilan Anda untuk meningkatkan alokasi Anda ke setiap kategori.

Untuk bagian tabungan/investasi/pembayaran utang, Anda juga perlu memikirkan tujuan Anda. Misalnya, mungkin Anda ingin menaruh uang di rekening bank untuk pernikahan Anda yang akan datang atau memilih investasi untuk tabungan pensiun Anda. Di sisi lain, Anda mungkin lebih memilih untuk menambah utang pinjaman Anda untuk meningkatkan skor kredit Anda.

Apakah Aturan Penganggaran 50-20-30 Efektif?

Jika pengeluaran Anda sesuai dengan ketiga kategori tersebut dan Anda memantau anggaran Anda dengan cermat, menggunakan aturan penganggaran 50-20-30 bisa menjadi cara sederhana untuk mulai mengelola keuangan Anda. Adanya fleksibilitas dalam memperhitungkan situasi keuangan Anda juga akan membantu, asalkan Anda memastikan bahwa pengeluaran penting Anda diprioritaskan dan Anda dapat menyisihkan uang untuk tujuan masa depan.

Namun, alokasi kategori mungkin tidak cocok untuk semua orang. Misalnya, pada saat biaya perumahan meningkat dan harga bahan bakar dan pangan tinggi, Anda mungkin kesulitan mengalokasikan hanya setengah pendapatan setelah pajak untuk semua kebutuhan Anda. Dalam hal ini, Anda perlu memberikan kompensasi dengan uang yang lebih sedikit untuk memenuhi kebutuhan dan tujuan tabungan Anda, atau mencari cara untuk meningkatkan penghasilan Anda.

Asosiasi Asuransi dan Anuitas Guru menyebutkan bahwa membedakan keinginan dan kebutuhan bisa jadi rumit, sehingga anggaran mungkin kurang efektif dalam memotong biaya yang tidak perlu. Ada juga risiko bahwa alokasi 20 persen tabungan tidak akan cukup untuk dana pensiun, tabungan darurat, atau tujuan penting lainnya. Oleh karena itu, Anda mungkin memutuskan untuk menggunakan alat ini lebih sebagai cara umum untuk melacak pengeluaran penting versus pengeluaran diskresi dan memantau arus kas keluar.