Tabungan Pensiun:Apakah Ada Kata Terlambat untuk Memulainya?

Jika Anda ingin menabung untuk tujuan pensiun Anda, belum terlambat untuk memulai dengan salah satu dari banyak jenis pilihan program pensiun yang tersedia. Namun, Anda akan menghadapi tenggat waktu tahunan kapan kontribusi dihitung untuk tahun pajak saat ini dan membantu Anda mendapatkan pengurangan dan kredit pajak. Batas waktu kontribusi rekening pensiun akan bergantung pada jenis rekening tertentu dan berkisar dari akhir tahun pajak hingga batas waktu pengajuan pajak Anda. Anda juga dapat mempertimbangkan opsi tabungan pensiun alternatif.

Berapa Batas Waktu Pendanaan Pensiun?

Peraturan IRS saat ini mengizinkan Anda berkontribusi pada berbagai rencana pensiun yang berhak Anda ikuti, meskipun Anda terlambat memulai. Misalnya, Anda dapat berkontribusi pada 401(k) selama Anda dianggap memenuhi syarat oleh perusahaan Anda, sementara rekening pensiun individu (IRA) tidak memiliki batasan usia untuk kontribusi pada tahun 2020. Ini berarti Anda dapat terus membangun sarang Anda untuk menambah manfaat Jaminan Sosial selama Anda mampu secara finansial, namun Anda harus memperhatikan tenggat waktu iuran tahunan.

Jika Anda memiliki program pensiun yang disponsori perusahaan seperti akun tradisional atau Roth 401(k), 403(b) atau serupa, maka Anda memiliki waktu hingga ​Des. 31 ​ atau masa pembayaran terakhir pada tahun pajak untuk menyumbang. Di sisi lain, jika Anda memiliki Roth atau IRA tradisional, Anda dapat menyumbang paling lambat batas waktu pengajuan tahun pajak, yang biasanya jatuh pada 15 April ​ tetapi bisa paling lambat Oktober. 15 dengan ekstensi. Batas waktu berikutnya yang sama berlaku untuk program pensiun wiraswasta seperti IRA Solo 401(k) atau Pensiun Karyawan Sederhana (SEP).

Berapa Batas Kontribusinya?

Orang Amerika yang menabung untuk masa pensiun memiliki batasan kontribusi tahunan untuk banyak program pensiun. Jika tidak, melebihi batas dapat mengakibatkan denda pajak kontribusi berlebih, kecuali Anda dapat menyelesaikan masalah tersebut sebelum mengajukan pajak.

Misalnya, batas kontribusi Roth atau IRA tradisional adalah $6.000 ​ (tidak termasuk kontribusi rollover), sedangkan tradisional atau Roth 401(k) atau 403(b) mengizinkan $19.500 ​ (hingga ​$20.500 untuk tahun 2022). Setelah Anda berusia 50 tahun, Anda dapat memberikan kontribusi tambahan sebesar ​$1.000 ​ untuk IRA ini dan ​$6.500 ​ untuk 401(k)s dan 403(b)s ini. SEP-IRA, sebaliknya, memiliki dana hingga ​$58.000 ​ batas kontribusi (​$61.000 ​ pada tahun 2022), dan paket IRA SEDERHANA memiliki ​$13.500 ​ (​$14.000 ​ untuk tahun 2022) batas tahun pajak.

Perhatikan bahwa memberikan iuran pensiun juga mencakup pemenuhan semua kriteria kelayakan untuk program tertentu. Misalnya, bergantung pada status pengarsipan Anda, Anda harus menghasilkan pendapatan tertentu untuk berkontribusi pada Roth IRA. Selain itu, meskipun penghasilan Anda tidak akan memengaruhi kemampuan untuk memberikan kontribusi penuh IRA tradisional, Anda dapat kehilangan kemungkinan manfaat pengurangan pajak jika Anda atau pasangan Anda sudah memasukkan uang ke dalam program tabungan pensiun yang disponsori perusahaan.

Bagaimana Anda Berkontribusi?

Jika majikan Anda menawarkan program pensiun, Anda dapat bertanya kepada mereka tentang cara membuat akun dan memberikan kontribusi karyawan dari gaji Anda. Seringkali, Anda akan mendapatkan kecocokan dengan perusahaan yang membantu Anda menabung lebih cepat.

Jika Anda ingin membuka IRA atau memerlukan rekening pensiun wiraswasta, Anda bisa langsung menghubungi broker seperti Fidelity untuk mempelajari cara menyiapkan akun sendiri. Anda sering kali dapat memberikan kontribusi sepanjang tahun pajak sesuai keinginan, selama tidak melebihi batas.

Anda mungkin mempertimbangkan untuk berbicara dengan perencana keuangan untuk mempelajari tentang pilihan tabungan pensiun lainnya seperti berinvestasi dalam anuitas, membeli saham atau reksa dana melalui rekening pialang standar atau menggunakan rekening tabungan dengan hasil tinggi. Opsi ini tidak memiliki batasan atau tenggat waktu kontribusi tahunan sehingga menawarkan fleksibilitas.

Apa Saja Pertimbangan Pajaknya?

Saat Anda berkontribusi, ketahuilah bahwa Anda dapat memperoleh manfaat pajak sekarang atau nanti. Misalnya, kontribusi IRA tradisional, SEP-IRA, IRA SEDERHANA, dan 401(k) tradisional Anda sekarang dapat dikurangkan dari pajak karena dana tersebut akan bertambah ditangguhkan pajak hingga Anda mulai melakukan penarikan. Di sisi lain, akun Roth memungkinkan pensiunan melakukan penarikan bebas pajak di kemudian hari tanpa manfaat pajak sekarang. Penasihat keuangan Anda dapat membantu Anda memutuskan mana yang terbaik untuk tujuan keuangan pribadi Anda.

Bergantung pada pendapatan dan jumlah kontribusi Anda, Anda mungkin juga memenuhi syarat untuk mendapatkan Kredit Penghemat pada pengembalian pajak Anda berikutnya. Ini bisa memberi Anda hingga ​$1.000 ​ (jika lajang) atau ​$2.000 ​ (jika menikah mengajukan bersama).