Paket Pembayaran &Laporan Kredit:Bagaimana BNPL Mempengaruhi Skor Anda

Saat berbelanja online, Anda menemukan barang Anda, memasukkannya ke dalam keranjang, dan kemudian menuju ke kasir. Namun pada titik penjualan ini, Anda sering kali memiliki kesempatan untuk membayar sekarang atau membayar nanti. Anda mungkin tergoda untuk membayarnya nanti jika barangnya mahal.

Online bukan satu-satunya tempat Anda menemukan opsi beli sekarang, bayar nanti (BNPL). Baik Anda membeli sofa atau membeli kawat gigi untuk anak Anda, opsi untuk membayar nanti sering kali tersedia. Tapi apa konsekuensi penggunaan layanan ini terhadap nilai kredit Anda? Dan jika Anda melewatkan pembayaran, apakah pembayaran tersebut dicatat dalam laporan kredit Anda?

Pinjaman Cicilan BNPL

Penyedia opsi BNPL bermitra dengan pengecer untuk menawarkan pinjaman cicilan untuk pembelian dalam jumlah besar. Ini adalah pinjaman jangka pendek yang biasanya memerlukan pembayaran kembali dalam waktu satu bulan. Beberapa penyedia BNPL adalah PayPal, Affirm, Klarna dan AfterPay. Ada juga penyedia BNPL lainnya.

Layanan Beli sekarang, bayar nanti menjadi semakin populer selama pandemi. Dana terbatas, dan kemampuan untuk memperpanjang pembayaran pembelian dalam jumlah besar merupakan hal yang menarik. Apakah konsumen memiliki kredit buruk atau kredit baik, mereka biasanya disetujui untuk pinjaman jangka pendek, yang berbeda dari kartu kredit. Dengan kartu kredit seperti VISA® atau Mastercard®, Anda diberikan batas kredit, dan kemudian membayar bunga atas kredit yang Anda gunakan.

Kredit Gratis Sebuah Kemungkinan

Bahkan jika Anda memiliki kredit yang bagus, kemungkinan besar Anda akan memiliki tingkat bunga yang tinggi saat melakukan pembayaran kartu kredit atas pembelian Anda. Dan jika Anda memiliki riwayat kredit macet, Anda mungkin menghadapi tingkat suku bunga yang lebih tinggi. Namun, banyak yang beli sekarang, bayar nanti, pemberi pinjaman memberikan pembayaran tanpa bunga.

Syaratnya adalah Anda harus melunasi semua cicilan tepat waktu dan membayar lunas. Beberapa penyedia mengenakan biaya keterlambatan jika Anda melewatkan pembayaran atau terlambat. Orang lain akan mengenakan bunga untuk seluruh harga pembelian jika Anda tidak melakukan pembayaran tepat waktu atau gagal bayar.

Namun jika Anda ingin melakukan pembelian dalam jumlah besar, kekurangan uang tunai, dan mahir dalam manajemen utang, BNPL biasanya merupakan cara terbaik untuk mendapatkan kredit gratis.

Kredit Macet dan BNPL

Riwayat pembayaran Anda dengan pemberi pinjaman lain tidak boleh ikut berperan dalam mendapatkan pinjaman BNPL. Sebagian besar penyedia BNPL tidak melakukan pemeriksaan kredit yang sulit. Jadi, apakah Anda memiliki kredit bagus atau kredit macet, Anda biasanya diberikan pinjaman jangka pendek.

Satu pengecualian untuk ini adalah PayPal Pay in 4, yang memungkinkan Anda melakukan empat pembayaran cicilan untuk pembelian dalam jumlah besar tanpa bunga. Namun mereka didukung oleh Synchrony Bank, sehingga mereka melakukan penyelidikan yang sulit. Kredit buruk Anda akan merugikan Anda. Anda mungkin tidak ditolak karena kredit macet, namun laporan kredit Anda mungkin bermasalah jika Anda gagal bayar.

BNPL Dilaporkan ke Biro Kredit

Banyak orang yang kekurangan kredit atau memiliki kredit macet menggunakan penyedia BNPL untuk memberikan kredit atau meningkatkan nilai kredit FICO mereka. Mereka sangat populer di kalangan Gen X dan generasi milenial. Namun apakah hal ini dilaporkan ke biro kredit besar?

Belum diketahui apakah BNPL akan membantu membangun kredit. Pembayaran tepat waktu mungkin tidak muncul di laporan kredit Anda atau meningkatkan skor FICO Anda.

Kebanyakan penyedia BNPL saat ini tidak melaporkan pembayaran tepat waktu kepada biro kredit utama karena akan sulit bagi biro tersebut untuk mencatatnya. Equifax®, Experian® dan Transunion® saat ini disiapkan hanya untuk kredit bergulir, yaitu kredit yang diperpanjang secara otomatis saat utang dilunasi. Namun, pada tahun 2022, ketiga biro kredit mengumumkan rencana untuk menerima data pembayaran BNPL di masa mendatang.

Ingatlah juga bahwa jika Anda gagal membayar pinjaman BNPL, pinjaman tersebut mungkin muncul di laporan kredit Anda dan merugikan kredit Anda. Mereka mungkin diserahkan ke penagihan, dan pada saat itu, kegagalannya akan dilaporkan ke biro kredit utama. Saat ini, pembayaran beli sekarang, bayar nanti mungkin tidak membantu nilai kredit Anda, namun dapat merugikannya.

Kekhawatiran Tentang BNPL

Pada Januari 2022, Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB) membuka penyelidikan mengenai rencana beli sekarang, bayar nanti. Kekhawatirannya adalah kemungkinan konsumen menumpuk utang. Meskipun CFPB menyatakan bahwa banyak orang menyukainya sebagai metode pembayaran baru, argumennya adalah bahwa ini hanyalah bentuk utang lain bagi mereka yang tidak mampu membayarnya.

Ada kemungkinan bahwa ketika membeli secara online, keputusan untuk menggunakan opsi BNPL mungkin terburu-buru dan tidak diteliti dengan baik. Hal ini dapat menimbulkan masalah bagi konsumen di kemudian hari dan pada akhirnya mempengaruhi laporan kredit tahunan mereka.