Pengertian Float Kartu Kredit:Resiko &Cara Menghindari Hutang

Kredit Gambar:Pravinrus Khumpangtip/iStock/GettyImages

Kartu kredit bisa menjadi alat manajemen keuangan yang nyaman, namun juga bisa menjadi cara untuk menghadapi masalah keuangan yang parah. Dengan suku bunga yang tinggi dan kemudahannya, mudah untuk memiliki utang dalam jumlah besar.

Bahkan jika Anda berpikir Anda telah menangani utang kartu kredit Anda dengan benar, Anda masih bisa menjadi korban kartu kredit mengambang. Berikut cara menentukan apakah Anda terjebak dalam kartu kredit dan cara keluar darinya.

Apa itu Float Kartu Kredit?

Sederhananya, kartu kredit float menggunakan pendapatan bulan depan untuk membayar pengeluaran bulan ini. Begini cara kerjanya.

Di awal bulan, Anda menggunakan kartu kredit untuk membayar pengeluaran sehari-hari seperti bensin, bahan makanan, tagihan listrik, makan siang, laundry, dan makan malam di luar. Saat Anda menerima pembayaran pada bulan berikutnya, Anda mengambil sebagian besar gaji Anda dan melunasi saldo terutang pada kartu kredit Anda sebelum tanggal jatuh tempo dan dalam masa tenggang.

Semuanya tampak baik-baik saja. Anda membayar saldo rekening kartu kredit Anda sebelum tanggal jatuh tempo, sehingga Anda tidak dikenakan biaya bunga atau biaya bank. Penggunaan kartu kredit Anda terhadap total batas kredit Anda rendah, dan laporan kredit Anda menunjukkan skor kredit yang baik.

Masalahnya adalah Anda selalu terlambat sebulan dalam membayar pengeluaran sehari-hari. Pada titik tertentu, Anda mulai menyadari bahwa Anda mengulangi hal yang sama berulang kali, dan Anda tidak punya cara untuk keluar dari siklus tersebut.

Jika Anda menggunakan kartu kredit untuk membayar pengeluaran bulan ini dan melunasinya dengan pendapatan bulan depan, Anda adalah korban kartu kredit float.

Selalu Mengejar Pengeluaran

Jika Anda tidak dapat membayar seluruh tagihan kartu kredit Anda saat ini dan memenuhi semua pengeluaran Anda yang lain, maka Anda berada dalam siklus mengambang kartu kredit. Jika saldo di rekening giro Anda lebih rendah dari jumlah terutang pada kartu kredit Anda, maka Anda termasuk dalam kartu kredit mengambang.

Bahkan jika Anda dapat melunasi saldo kartu kredit Anda secara penuh setiap bulan, Anda mungkin masih tetap bisa melunasinya. Jika Anda tidak memiliki cukup uang di rekening bank untuk membayar pengeluaran sehari-hari selama seminggu, Anda berada dalam ketergantungan kartu kredit.

Setiap kali Anda menagih kartu kredit Anda karena Anda tidak mempunyai uang untuk membayarnya, Anda akan berhutang dan hidup dengan pendapatan di masa depan. Dan itulah masalahnya

Float Kartu Kredit Adalah Hutang

Bila Anda menggunakan kartu kredit untuk membayar pengeluaran, itulah utang. Anda meminjam uang dari orang lain untuk membayar pengeluaran hari ini.

Masalah dengan kartu kredit adalah pendapatan tunai bulanan Anda tidak cukup untuk membayar pengeluaran Anda saat ini, dan Anda selalu terlambat sebulan. Meskipun skor kredit Anda tidak terpengaruh oleh float kartu kredit karena Anda selalu melunasi saldo, namun arus kas bulanan Anda masih tertinggal.

Anda mungkin merasa bahwa keuangan pribadi Anda dalam keadaan baik, namun ketika Anda meminjam uang karena rekening Anda tidak cukup untuk membayar pengeluaran, Anda tidak berada dalam kesehatan keuangan terbaik. Artinya, Anda menjalankan pengeluaran rumah tangga dengan defisit arus kas setiap bulannya.

Hilangkan Float Kartu Kredit

Satu-satunya cara untuk keluar dari siklus mengambang kartu kredit adalah dengan mengurangi pengeluaran atau meningkatkan penghasilan Anda. Kecuali jika Anda sudah menyiapkan pekerjaan sampingan, Anda akan mendapatkan hasil paling cepat dengan mengurangi pengeluaran Anda.

Langkah pertama adalah menganalisis pengeluaran Anda dan mencari tahu ke mana perginya uang Anda. Jumlahkan semua pengeluaran Anda, termasuk pembayaran sewa atau hipotek, utilitas, pinjaman pelajar, pinjaman mobil, dan semua pengeluaran sehari-hari lainnya.

Kemudian lihat setiap item pengeluaran dan lihat apakah item tersebut dapat dihilangkan atau dikurangi. Jumlah yang dapat Anda kurangi dalam pengeluaran bulanan adalah jumlah yang dapat Anda kurangi dalam penggunaan kartu kredit Anda setiap bulannya.

Mengakhiri Float Kartu Kredit

Mari kita ambil contoh. Misalkan penghasilan bersih bulanan Anda adalah ​$5.000 ​, pengeluaran bulanan Anda berjumlah ​$5.000 ​ dan Anda telah menagih ​$1.900 ​ pengeluaran sehari-hari ke kartu kredit Anda setiap bulannya.

Setelah menganalisis pengeluaran Anda, Anda telah memutuskan bahwa Anda dapat mengurangi keseluruhan pengeluaran bulanan sebesar ​2 persen ​, atau ​$100 ($5.000 dikali 2 persen ​). Jumlah tersebut dapat Anda gunakan untuk mulai mengurangi jumlah tagihan kartu kredit Anda setiap bulannya.

Mulai bulan berikutnya, Anda hanya akan mengenakan biaya ​$1.800 ​ ke kartu kredit Anda, dan sebulan setelahnya, Anda akan menagih ​$1.700 ​. Kalau terus begini, dibutuhkan waktu 19 bulan ​($1.900/$100) untuk mengurangi float kartu kredit Anda menjadi nol. Seperti yang Anda lihat, ini bukan solusi cepat, namun merupakan cara jitu untuk menjadi yang terdepan dan keluar dari siklus mengambang kartu kredit.

Jika Anda tetap berpegang pada anggaran baru dan mengurangi pengeluaran, Anda harus mulai menyadari arus kas positif dan dapat menyisihkan lebih banyak dana untuk dana darurat atau rekening tabungan. Kini Anda dapat menggunakan kartu debit, bukan kartu kredit, untuk membayar pengeluaran bulanan Anda.

Risiko Hutang Kartu Kredit

Setiap rumah tangga membutuhkan cara untuk menangani pengeluaran keuangan darurat yang terjadi secara teratur. Ini bisa berupa rekening tabungan bank dengan dana yang disisihkan untuk menutupi pengeluaran tak terduga, atau bisa juga tersedia di kartu kredit Anda untuk ditarik jika terjadi keadaan darurat.

Namun, jika Anda berada dalam siklus penggunaan kartu kredit mengambang, ketersediaan fasilitas kredit kartu kredit Anda akan berkurang, dan hal ini dapat menempatkan Anda pada risiko finansial.

Bagaimana dengan Penggunaan Kartu Hadiah?

Keluar dari siklus mengambang kartu kredit tidak berarti Anda tidak boleh menggunakan kartu kredit untuk mendapatkan poin reward yang ditawarkan beberapa perusahaan kartu kredit sebagai insentif untuk menggunakan kartu mereka. Namun, Anda mungkin sebaiknya menerapkan taktik menggunakan kartu kredit dan melunasi saldo di akhir setiap minggu daripada menunggu hingga akhir siklus penagihan untuk membayar seluruh saldo secara penuh.

Ambil langganan Netflix Anda sebagai contoh. Misalkan hari gajian Anda jatuh pada tanggal 15 setiap bulannya, dan langganan Netflix Anda jatuh tempo pada tanggal 18. Anda dapat menggunakan kartu kredit untuk membayar langganan Netflix, lalu melunasinya pada akhir minggu karena uang sudah ada di rekening Anda dan dialokasikan dalam anggaran Anda untuk tujuan tersebut.

Contoh tipikal lainnya adalah bahan makanan. Misalkan Anda menganggarkan $200 ​ per minggu untuk belanjaan dan dalam satu minggu Anda menghabiskan ​$150 ​. Anda dapat mengenakan biaya ini pada kartu kredit Anda, mendapatkan poin reward dan kemudian melunasinya segera karena uang sudah ada di rekening Anda. Pada titik ini, Anda harus memiliki cukup dana di rekening giro Anda untuk melakukan pembayaran kartu kredit kapan saja tanpa menimbulkan cerukan dan masih memiliki saldo cadangan yang nyaman di rekening Anda.

Mampu menghilangkan float kartu kredit dan memiliki cukup uang di rekening bank Anda untuk membayar saldo kartu kredit Anda kapan saja menghilangkan perasaan selalu tertinggal dan harus berlari mengejar ketinggalan.