Apa APR yang Baik untuk Kartu Kredit?

Menemukan April yang bagus untuk kartu kredit membutuhkan lebih banyak penelitian daripada membandingkan suku bunga yang diiklankan . Perbandingan berdasarkan skor kredit pemegang kartu, mempelajari berapa banyak bunga yang akan dibebankan pada berbagai aspek akun dan cara kerja tingkat variabel versus nonvariabel dapat mengungkapkan APR terbaik untuk keadaan khusus pelanggan.

Tingkat persentase tahunan

Tingkat persentase tahunan pada kartu kredit adalah bunga yang dibebankan oleh penerbit atas saldo yang belum dibayar pada rekening setiap bulan. Ada beberapa APR berbeda yang mungkin dibebankan pada satu kartu kredit, bahkan dalam siklus penagihan yang sama . Sebagai contoh, kartu kredit mungkin memiliki satu APR untuk saldo yang ditransfer dari akun lain, April lain untuk pembelian dan tarif yang lebih tinggi untuk uang muka. Untuk menghitung bunga yang akan dikenakan setiap bulan, setiap APR dibagi 365 dan kemudian dikalikan dengan jumlah hari dalam siklus penagihan.

Tarif Referensi

Tingkat referensi adalah tolok ukur yang digunakan penerbit kartu untuk menentukan APR untuk akunnya. Tolok ukur yang paling umum digunakan di AS adalah Prime Rate. Tingkat ini ditetapkan oleh bank terbesar di negara ini sebagai ukuran tingkat suku bunga yang dibebankan kepada peminjam dengan risiko terendah. Penerbit kartu kredit menentukan APR pelanggan mereka dengan menambahkan margin poin persentase ke Tarif Utama . Margin yang ditetapkan di atas tarif utama biasanya didasarkan pada skor kredit pemegang kartu yang digabungkan dengan penawaran khusus program, seperti tarif perkenalan atau promosi.

Tarif Variabel dan Nonvariabel

Kartu kredit dapat ditawarkan sebagai tingkat variabel atau tetap. Tingkat bunga pada kartu variabel akan berubah jika tingkat referensi bergerak lebih tinggi atau lebih rendah. Sebagai contoh, jika Prime Rate disesuaikan dari 3,25 persen menjadi 3,75 persen, akun variabel yang terkait dengan kurs referensi tersebut akan disesuaikan ke atas sebesar 0,5 persen. APR pada akun nonvariabel tidak terpengaruh oleh perubahan kurs referensi , tetapi penerbit biasanya berhak untuk menyesuaikan suku bunga berdasarkan keterlambatan pembayaran dan perubahan di pasar.

Menentukan APR yang Baik

Menemukan April yang baik dimulai dengan perbandingan suku bunga yang dibebankan pada kartu kredit yang berbeda untuk orang-orang dengan riwayat kredit yang sama . Secara umum, semakin rendah skor kredit pemegang kartu, semakin tinggi margin akan berada di atas tingkat referensi. Sebagai contoh, tarif yang diiklankan mungkin hanya berlaku untuk pemegang kartu yang memiliki nilai kredit lebih dari 750. Perbandingan APR juga harus dibuat berdasarkan spesifikasi akun . Jika transfer saldo sedang dilakukan, APR mungkin sangat berbeda dari tarif yang dikenakan untuk pembelian. Membandingkan berakhirnya tarif promosi juga dapat memberikan informasi tentang kartu kredit yang memberikan APR terbaik secara keseluruhan. Sebagai contoh, sebuah celemek penawaran promosi yang kedaluwarsa setelah 6 bulan dapat mengakibatkan biaya bunga yang jauh lebih tinggi daripada penawaran yang kedaluwarsa dalam setahun .