Apa Arti Kenakalan pada Laporan Kredit?

Laporan kredit adalah catatan keuangan yang mencatat hampir setiap pinjaman, kartu kredit dan akun lainnya. Informasi dikumpulkan, disimpan dan diperbarui secara berkala oleh agen pelaporan kredit seperti Equifax, TransUnion dan Experian. Mereka menjualnya ke bank dan perusahaan yang mengevaluasi aplikasi kredit dan asuransi. Barang-barang tertentu, seperti kenakalan, mempengaruhi kemampuan peminjam untuk memenuhi syarat untuk akun baru.

Definisi Kenakalan

Kenakalan mengacu pada akun yang tidak dibayar tepat waktu. Pembayaran menjadi tunggakan ketika mereka tidak diterima pada tanggal jatuh tempo. Kreditur melaporkan tunggakan kewajiban kredit kepada agen pelaporan kredit, yang menambahkannya ke file konsumen.

Kenakalan tidak sama dengan keterlambatan pembayaran. Itu adalah pembayaran terlambat yang tidak tertagih cukup lama sehingga penerbit kredit telah melaporkan Anda ke satu atau lebih biro kredit.

Sebagai contoh, semua pembayaran terlambat tidak dilaporkan ke agen kredit. Beberapa perusahaan kartu kredit, Misalnya, mungkin memberi Anda masa tenggang 30 hari. Jika Anda menerima pembayaran Anda selama waktu itu, Anda mungkin masih membayar biaya keterlambatan, tetapi penerbit kartu tidak akan melaporkan keterlambatan pembayaran ke agen kredit. Jika Anda tahu Anda telah melakukan pembayaran terlambat, akan terlambat, atau mungkin telah melakukan pembayaran yang terlambat, hubungi perusahaan dan tanyakan apakah dan kapan mereka melaporkan pelanggaran.

Lamanya kenakalan dicatat dalam laporan kredit Anda, dan kenakalan yang berkepanjangan lebih berbahaya bagi peringkat kredit seseorang. Pembayaran yang terlambat pada beberapa akun juga sangat buruk karena 35 persen dari skor kredit FICO konsumen (sistem penilaian utama yang digunakan oleh pemberi pinjaman) berasal dari perilaku pembayaran mereka, menurut MyFICO.

Efek Kenakalan

Setiap pembayaran tunggakan mempengaruhi skor kredit. Kreditur juga memperhatikan keterlambatan pembayaran laporan kredit karena hal tersebut seringkali menandakan seseorang mengalami kesulitan dalam memenuhi kewajiban keuangannya. Tagihan tunggakan meningkatkan kemungkinan gagal bayar pada akun tambahan atau bahkan mengajukan kebangkrutan.

Pemberi pinjaman enggan memberikan lebih banyak kredit kepada orang-orang yang tidak dapat membayar tagihan mereka saat ini. Bergantung pada bagaimana kenakalan Anda memengaruhi skor Anda (mungkin mendorongnya lebih rendah dari tolok ukur tertentu, seperti "Sangat Baik" hingga "Baik" atau "Baik" hingga "Sedang"), Anda mungkin masih mendapatkan kredit, tetapi Anda mungkin menerima lebih sedikit (misalnya, kartu kredit dengan batas hanya $200) atau harus membayar tingkat bunga persentase tahunan yang lebih tinggi.

Beberapa kenakalan dapat mengakibatkan penyitaan properti jika terjadi pada pinjaman yang dijamin. Sebagai contoh, sebagian besar kontrak pinjaman mobil memberi pemberi pinjaman kekuatan untuk mengambil kendaraan segera setelah pembayaran terlambat terjadi.

Hasil Kenakalan

Kreditur akhirnya menghapuskan piutang yang menunggak jika debitur tidak pernah membawa mereka lancar. Ini biasanya terjadi dalam enam bulan. Mengisinya tidak berarti bahwa upaya pengumpulan berhenti atau bahwa seseorang tidak lagi bertanggung jawab atas tagihan. Utang sering dijual ke agen penagihan yang mengejar pembayaran melalui berbagai metode agresif seperti panggilan telepon dan surat yang sering atau bahkan tindakan hukum.

Kerangka Waktu untuk Kenakalan

Kenakalan tinggal di laporan kredit selama tujuh tahun. Pemberi pinjaman melihatnya selama jangka waktu tersebut dan dapat mempertimbangkannya dalam membuat keputusan kredit. Pembayaran terlambat baru-baru ini atau pembayaran tagihan yang lambat dalam jangka panjang lebih serius daripada satu atau dua tunggakan beberapa tahun yang lalu.

Mencegah Akun Tunggakan

Pembayaran yang terlambat dapat dicegah melalui anggaran yang ketat dan pembayaran yang cepat untuk setiap tagihan. Keterlambatan surat dapat menyebabkan keterlambatan pembayaran, jadi atur transfer dana elektronik sebagai gantinya. Pertimbangkan untuk meminta perusahaan kartu kredit mengubah tanggal jatuh tempo jika banyak tagihan jatuh tempo pada saat yang bersamaan. Menyebarkan pembayaran sepanjang bulan dapat mengurangi atau menghilangkan tunggakan.