Bagaimana menjaga penghematan otomatis dari menghasilkan biaya cerukan

Kedengarannya tak tertahankan:Alihkan tugas perbankan Anda ke aplikasi sehingga tugas selesai secara otomatis.

Dan dalam beberapa tahun terakhir, sudah menjadi proposisi bahwa segala macam layanan telah dibuat, termasuk untuk tabungan. Alih-alih Anda masuk ke rekening bank Anda untuk memilih jumlah yang akan ditransfer sesering mungkin, daftar aplikasi seluler yang terus bertambah terhubung ke rekening giro Anda untuk secara teratur memindahkan uang ke tabungan atas nama Anda. Dengan mendesain ulang tabungan, layanan ini berharap dapat membujuk Anda untuk membentuk kebiasaan pada saat 23 persen orang Amerika tidak memiliki tabungan darurat.

Tapi untuk beberapa, skenario terdengar seperti risiko untuk mendapatkan biaya cerukan. Kecuali ada kontrol di tempat, aplikasi mungkin berpikir Anda mampu menabung, ketika kenyataannya, Anda tidak bisa.

“Ini bisa berbahaya, ” kata Haroon Mokhtarzada, CEO Truebill, sebuah perusahaan pengelola uang digital.

Apa yang bisa salah dengan penghematan otomatis?

Bagian dari bahaya itu tidak ada hubungannya dengan perusahaan yang menawarkan aplikasi tersebut. Ini banknya, bukan aplikasi, menghukum Anda dengan biaya cerukan untuk kesalahan tabungan otomatis. Untuk kamu, itu mahal. Biaya cerukan rata-rata adalah $33,23, menurut sebuah studi Bankrate.

Masalahnya melebar untuk Anda karena sistem pembayaran A.S. tidak selalu berjalan cepat. Jadi, sementara Anda dapat meminta aplikasi untuk mengembalikan uang ke rekening giro Anda, tombol urungkan masih memerlukan waktu beberapa hari kerja untuk diproses. Itu masalah untuk saat-saat ketika Anda membutuhkan dana lebih cepat.

“Sekali-sekali, sesuatu yang tidak biasa terjadi dan Anda memerlukan akses, ” kata Corey Stone, seorang wirausahawan di Pusat Inovasi Layanan Keuangan, sebuah organisasi nirlaba yang berfokus pada peningkatan kesehatan keuangan.

Ini terutama merupakan risiko bagi orang-orang yang menganggarkan berdasarkan jumlah uang di rekening giro mereka — sebuah praktik yang menurut Stone tidak jarang terjadi dan yang akan menyebabkan cerukan jika dan ketika seseorang menavigasi sekitar nol.

Ini adalah jenis bahaya abadi, juga. Sudah lama menjadi masalah yang dihadapi orang ketika mereka mengotomatiskan pembayaran tagihan mereka, dan untuk beberapa, itu mungkin menjadi alasan mereka menghindari outsourcing tugas.

Risiko cerukan menimbulkan ketegangan besar terkait dengan pengalaman perbankan digital:Di satu sisi, Anda tidak ingin membuatnya terlalu mudah untuk membatalkan kebiasaan menabung. Di samping itu, Anda tidak ingin membuatnya terlalu sulit ketika keadaan darurat muncul.

Daya pikat penghematan otomatis

Ada banyak alasan untuk menggunakan teknologi untuk memulai kebiasaan finansial, termasuk untuk memastikan sesuatu akan dilakukan.

“Mengotomatiskan tabungan memiliki banyak janji dalam mengambil sesuatu yang mungkin menyakitkan atau sulit diingat untuk dilakukan dan menjadikannya sesuatu yang terjadi pada Anda, ” kata Andrea Dinneen, seorang peneliti perilaku senior di Common Cents Lab, laboratorium penelitian keuangan di Duke University.

Dan lagi, Dinneen mengatakan penghematan otomatis adalah sesuatu yang diwaspadai oleh beberapa konsumen karena mereka takut tidak akan memiliki cukup uang untuk menutupi transfer. Jadi, Common Cents bersiap untuk membantu menjalankan sejumlah eksperimen untuk melihat apa yang mungkin menghilangkan beberapa keengganan dan meningkatkan kemampuan seseorang untuk menabung. Dalam satu studi, itu akan bekerja dengan Earn untuk menguji apa yang terjadi ketika organisasi nirlaba berjanji untuk membayar biaya cerukan yang timbul dari mengotomatiskan transfer tabungan.

Opsi penghematan otomatis dengan kontrol

Perusahaan lain telah menambahkan kontrol ke dalam fitur penyimpanan otomatis mereka.

Contoh kasus:Truebill telah menguji cita rasa penghematan otomatis dengan sebagian penggunanya sejak Oktober. Disebut Tabungan Cerdas, fitur ini memungkinkan pengguna menambahkan parameter untuk menghindari risiko penghematan berlebihan. Jadi, pengguna menetapkan tujuan penghematan seperti "liburan" dan "hari hujan". Kemudian, mereka memberi tahu aplikasi berapa frekuensi yang ingin mereka hemat untuk mencapai tujuan mereka dan berapa jumlah yang akhirnya ingin mereka capai. Mereka juga dapat menjeda layanan dan menetapkan ambang batas saldo untuk rekening giro sehingga layanan juga akan berhenti jika turun di bawah angka tersebut.

Angka, salah satu aplikasi tabungan otomatis terpopuler, akan secara otomatis mengembalikan biaya cerukan yang disebabkan oleh aplikasi. Anda juga dapat mengajukan permintaan pengembalian dana dan menjeda layanan. Selain itu, Anda dapat mengatur kontrol, sehingga Digit akan secara otomatis mentransfer jumlah tersebut kembali ke pengecekan jika saldo Anda turun di bawah jumlah tertentu. Anda juga dapat menetapkan batas pada apa yang dapat ditarik oleh Digit ke dalam tabungan.

Di USAA, alat tabungan teksnya tidak akan mentransfer uang ke tabungan jika saldonya di bawah $100. sumur Fargo, untuk yang lain, memungkinkan orang menggunakan alat untuk mentransfer $1 secara otomatis dari rekening giro mereka ke rekening tabungan Way2Save mereka ketika mereka membayar untuk hal-hal tertentu. Seperti kebanyakan bank, itu juga memungkinkan mereka mengatur transaksi berulang. Penting, bank San Francisco mengatakan tidak akan memindahkan dana dari giro ke tabungan jika tidak cukup cek untuk menutupi jumlah transfer.

Lebih banyak cara untuk melindungi diri Anda dari biaya cerukan

Satu hari, biaya cerukan tertentu bisa menjadi ilegal. Saat ini, ada usulan akan melarang biaya cerukan pada transaksi penarikan ATM dan kartu debit. Tapi daripada menunggu hari yang mungkin tidak akan pernah tiba, Anda dapat mengambil tindakan pencegahan lain untuk meningkatkan tabungan Anda tanpa khawatir terkena biaya yang mahal.

Beberapa merekomendasikan menggunakan layanan yang membuat pemindahan uang ke tabungan tergantung pada jumlah dana di akun Anda. “Cari layanan yang berusaha menemukan waktu terbaik dan jumlah terbaik untuk meminimalkan risiko itu, ” Kata Stone dari CFSI.

Anda juga dapat menghilangkan risiko cerukan dengan membuka rekening tanpa biaya cerukan. Bank seperti Chase dan KeyBank menawarkan produk yang tidak membebankan biaya cerukan. Anda juga dapat mendaftar untuk layanan di mana Anda membayar untuk perlindungan cerukan. Brigit, contohnya, membebankan biaya berlangganan untuk mendapatkan uang muka sebagai jaminan Anda tidak akan overdraft.

Tindakan pencegahan keamanan lain yang dapat Anda ambil adalah mengatur peringatan, sehingga Anda mendapatkan pengingat tentang transfer tabungan.

Tetapi jika tagihan Anda tidak sesuai dengan penghasilan Anda, Anda mungkin ingin menunda mengotomatisasi keuangan Anda. Sebagai gantinya, Anda mungkin ingin melakukan langkah pertama dengan menghubungi penyedia tagihan Anda untuk meminta tanggal jatuh tempo tagihan yang berbeda. Setelah ketidakcocokan tersebut dihilangkan, pertimbangkan untuk mengotomatisasi pembayaran untuk membebaskan ruang mental.

“Kita semua sangat sibuk, kehidupan yang rumit di mana kita mencoba mengingat dan menyulap banyak hal, "Kata Dinneen Common Cents. “Apakah saya harus pergi ke toko kelontong? Kapan saya harus menjemput anak-anak saya dari mana saja? Apa yang akan saya masak untuk makan malam? Dan mengotomatiskan sesuatu seperti pembayaran tagihan atau mengotomatiskan sesuatu seperti menabung hanyalah satu hal yang dapat Anda hapus dari daftar dan Anda tidak perlu memikirkannya.”