Apakah Anuitas Tepat untuk Anda?

Beberapa bagian dari blog ini telah diperbarui pada 14 Maret, 2018

Jika Anda dapat membeli satu produk yang menjanjikan penghasilan tetap seumur hidup dan menghilangkan kekhawatiran akan kehilangan aset Anda, Anda akan melompat pada kesempatan itu? Meskipun terdengar seperti keputusan yang mudah, jenis produk ini, disebut anuitas, mungkin tidak cocok untuk semua orang.

Anuitas adalah kontrak asuransi yang biasanya digunakan untuk memberikan jaminan pendapatan seumur hidup. Dalam dunia keuangan, Namun, "jaminan" biasanya membawa label harga yang lumayan, dan anuitas tidak terkecuali. Anda harus sepenuhnya memahami pro dan kontra dari produk ini sebelum Anda memutuskan apakah anuitas tepat untuk portofolio investasi Anda. (Mungkin kepentingan terbaik Anda untuk berkonsultasi dengan penasihat keuangan fidusia sebelum membeli salah satunya.)

Jenis Anuitas

[pullquote]Ada banyak jenis anuitas yang datang dengan berbagai pilihan, pengendara, penafian, catatan kaki dan kemungkinan.[/pullquote]

Ada banyak jenis anuitas yang datang dengan berbagai pilihan, pengendara, penafian, catatan kaki dan kontinjensi. Seorang profesional keuangan dapat menyisir semua detail untuk membantu menghindari jebakan besar, karena mereka menjadi sangat rumit. Pastikan orang yang Anda ajak bicara adalah penasihat keuangan sejati dan bukan perwakilan asuransi.

Dua jenis dasar anuitas adalah anuitas langsung dan anuitas ditangguhkan. Anuitas segera akan mulai memberikan aliran pendapatan langsung, tetapi Anda memerlukan sejumlah uang di muka untuk membayar produk ini. Anuitas yang ditangguhkan lebih sering dijual kepada investor yang menabung untuk masa pensiun di masa depan.

Subtipe Anuitas

Pendapatan yang Anda terima tergantung pada subtipe anuitas yang Anda pilih. Tiga opsi umum adalah anuitas tetap , anuitas variabel , dan anuitas terindeks .

Jika Anda memiliki anuitas tetap, perusahaan asuransi menetapkan tingkat bunga tetap yang dibayarkan atas uang yang Anda masukkan ke dalamnya. Anuitas variabel berarti uang akan dibagi menjadi sub-rekening (tergantung pada tingkat risiko Anda) dan diinvestasikan dalam saham, obligasi dan investasi lainnya. Dalam kedua kasus, tingkat pendapatan Anda tergantung pada nilai anuitas setelah Anda mulai melakukan anuitas. Dalam anuitas tetap, penghasilan Anda kemungkinan tidak akan berubah; dalam anuitas variabel, penghasilan Anda akan memiliki jumlah minimum dan berpotensi meningkat jika sub-akun berkinerja baik. (Dalam banyak kasus ini tidak terjadi karena sub-akun harus mengungguli apa yang Anda tarik serta biaya anuitas.)

Anuitas terindeks adalah sepupu dari anuitas variabel, tetapi kinerja mereka terkait dengan indeks dan mereka biasanya memaksa Anda untuk menahan anuitas untuk jangka waktu yang lebih lama.

Keuntungan Anuitas

Untuk investor yang menghindari risiko, anuitas dapat meyakinkan. Mengunci aliran pendapatan dan melewatkan kekhawatiran kehilangan aset Anda sangat menarik bagi banyak orang. Anda juga dapat memberikan kontribusi tanpa batas, tidak seperti rekening pensiun yang diuntungkan pajak.

Kerugian Anuitas

Ada banyak kelemahan anuitas. Beberapa di antaranya termasuk fakta bahwa anuitas mahal; daftar biaya yang terkait dengan mereka panjang. Anda biasanya menghadapi hukuman jika Anda menarik uang lebih awal. Selain itu, penghasilan anuitas dikenakan pajak sebagai penghasilan biasa saat Anda mulai menarik pembayaran, yang bisa menjadi masalah signifikan tergantung pada tingkat pendapatan pensiun Anda di masa depan.

Bawa Pulang

Penting untuk diingat bahwa dengan membeli anuitas, Anda menandatangani kontrak dengan perusahaan asuransi untuk melakukan pembayaran untuk jangka waktu tertentu atau seumur hidup Anda. Perusahaan asuransi dapat melakukan perubahan pada bunga yang mereka bayarkan, kembali, pilihan investasi dan pembayaran. Mengunci uang Anda untuk waktu yang lama akan menghilangkan fleksibilitas dan penting untuk memikirkan apa kebutuhan Anda yang sebenarnya.

Pelajari lebih lanjut tentang pajak dan bagaimana pajak itu cocok dengan kehidupan finansial holistik Anda dengan membaca Panduan Pajak Modal Pribadi gratis kami untuk Perencanaan Keuangan Holistik.