Perencanaan Biaya Medis di Masa Pensiun

Jika Anda berpikir tentang pensiun, Anda juga harus memikirkan biaya perawatan kesehatan selama masa pensiun. Sebagian besar ahli memperkirakan bahwa pengeluaran rata-rata seumur hidup untuk pasangan pensiunan adalah sekitar $275, 000—dan label harga itu meningkat. Apalagi, jika Anda berencana untuk pensiun lebih awal dari 65 tahun, sebelum Anda memenuhi syarat untuk Medicare, tagihan bisa lebih tinggi.

Apakah Anda menderita syok stiker? Ini adalah pil yang sulit untuk ditelan (pun intended), tetapi jauh lebih baik untuk mengetahui kebenaran di depan sehingga Anda dapat merencanakan masa depan Anda. Sebenarnya ada tiga pertimbangan utama — dan yang pertama memiliki beberapa kabar baik terlampir, jadi kita akan mulai dari sana.

Perkiraan Seumur Hidup

Anda tidak perlu menyisihkan $275, 000 untuk biaya perawatan kesehatan Anda sebelum Anda pensiun. Faktanya, kebanyakan pensiunan yang sehat menghabiskan lebih sedikit selama tahun-tahun awal pensiun dan lebih banyak lagi seiring bertambahnya usia. Ini berarti banyak pengeluaran di luar kantong yang dapat dibayar dengan mencicil bulanan dalam jangka waktu yang lama, yang dapat ditampung dalam anggaran bulanan Anda. Jadi ingatlah bahwa Anda mungkin tidak perlu menyisihkan uang ini sebelum pensiun; Namun, Anda harus memastikan biaya pengobatan diperhitungkan dalam anggaran pensiun Anda

Selama masa pensiun penuh, itu $275, 000 adalah perkiraan biaya rata-rata. Jika Anda menjaga kesehatan yang baik selama masa pensiun Anda, Anda mungkin tidak menghabiskan banyak uang. Di samping itu, Anda mungkin menghabiskan lebih banyak jika masalah kesehatan menjadi kendala utama. Sebelum Anda pensiun, Anda harus mempertimbangkan kemungkinannya. Apakah kesehatan Anda saat ini baik? Apa riwayat kesehatan keluarga Anda? Apakah Anda mempraktikkan kebiasaan makan dan olahraga yang sehat? Berdasarkan informasi Anda, Anda dapat membuat perkiraan pribadi Anda—tetapi bersikaplah realistis.

Pensiun Dini Meningkatkan Biaya Kesehatan

Jika Anda berencana untuk pensiun sebelum 65 tahun, biaya perawatan kesehatan seumur hidup Anda akan, rata-rata, berjalan lebih tinggi dari $275, 000 perkiraan. Faktanya, biaya ini dapat berjalan jauh lebih tinggi. Anda tidak akan memenuhi syarat untuk Medicare sampai usia 65 tahun, jadi Anda akan bertanggung jawab atas semua biaya perawatan kesehatan Anda sampai Anda mencapai usia kualifikasi.

Banyak orang tidak sepenuhnya menyadari berapa banyak biaya medis mereka yang disubsidi oleh majikan mereka. Jika Anda berencana untuk pensiun dini, Anda perlu mencari tahu berapa banyak Anda akan membayar jika Anda tidak ditanggung oleh majikan Anda. Kecuali majikan Anda akan terus membayar perawatan kesehatan Anda, skenario yang semakin langka, Anda akan bertanggung jawab untuk jumlah penuh. Jika Anda mendekati 65, Anda mungkin dapat menggunakan COBRA untuk menutupi kesenjangan dalam cakupan atau Anda mungkin memerlukan solusi lain. Sebagai contoh, Anda dapat memilih kebijakan yang dapat dikurangkan yang lebih tinggi untuk menurunkan biaya bulanan, tetapi Anda menerima risiko tambahan itu jika Anda perlu menggunakan pertanggungan perawatan kesehatan Anda.

Ketika Anda mempertimbangkan biaya tambahan ini, Anda mungkin diyakinkan untuk bekerja lebih lama, yang merupakan solusi yang sangat masuk akal. Bekerja lebih lama dapat memperpanjang cakupan perawatan medis bersubsidi Anda dari majikan Anda dan Anda mendapatkan lebih banyak waktu untuk menabung untuk masa pensiun. Seorang penasihat keuangan dapat membantu Anda menentukan berapa tahun tambahan yang mungkin Anda inginkan untuk bekerja. Dalam banyak kasus, hanya beberapa tahun lagi dapat membuat perbedaan besar.

Perawatan Jangka Panjang adalah Wildcard

$275 itu, 000 perkiraan tidak termasuk biaya perawatan jangka panjang — dan asuransi kesehatan, bahkan Medicare, tidak menutupi biaya-biaya tersebut. Pendeknya, tinggal lama di fasilitas hidup yang dibantu atau panti jompo dapat dengan cepat menguras tabungan pensiun Anda.

Salah satu solusinya adalah asuransi perawatan jangka panjang, tetapi Anda harus mulai memikirkan opsi ini di usia 50-an atau 60-an—ini tidak akan tersedia jika Anda menunggu sampai Anda membutuhkan layanan tersebut. Umumnya, semakin muda Anda saat mendapatkan polis, semakin sedikit Anda akan membayar premi bulanan. Namun, ada beberapa hal lain yang perlu dipertimbangkan selain premium.

Pertama, Anda akan ingin tetap dengan perusahaan asuransi terkemuka. Kamu akan, yang paling disukai, membayar premi selama bertahun-tahun, bahkan puluhan tahun, sebelum Anda membutuhkan layanan. Anda ingin premi itu masuk ke perusahaan yang stabil. Mengingat, bahwa sebagian besar kebijakan perawatan jangka panjang memungkinkan perusahaan asuransi menaikkan premi Anda, seringkali secara signifikan selama umur polis. Anda juga perlu melihat dengan cermat cara kerja kebijakan tersebut. Sebagai contoh, sebagian besar kebijakan tidak berlaku sampai pasien membutuhkan bantuan selama 90 hari, dan pedoman kualifikasi cukup spesifik. Kebijakan juga memiliki batasan harian, yang harus sesuai dengan biaya perawatan jangka panjang untuk wilayah Anda atau Anda masih akan terjebak dengan tagihan besar.

Akhirnya, asuransi perawatan jangka panjang yang berdiri sendiri adalah “gunakan atau hilangkan, Artinya, jika Anda tidak pernah memiliki kebutuhan perawatan jangka panjang, Anda bisa berakhir membayar asuransi mahal tanpa alasan. Beberapa operator menawarkan asuransi jiwa hibrida / polis asuransi perawatan jangka panjang yang sedikit lebih fleksibel. Anda harus bekerja sama dengan penasihat keuangan Anda untuk menentukan jenis polis mana yang sesuai untuk Anda.

Karena asuransi perawatan jangka panjang sangat mahal, banyak pensiunan memilih untuk mengasuransikan sendiri risiko ini. Sementara Medicare tidak menanggung biaya perawatan jangka panjang, Medicaid melakukannya. Namun, untuk memenuhi syarat untuk Medicaid, Anda harus menghabiskan aset Anda secara signifikan yang dapat membuat orang yang Anda cintai berada dalam posisi yang sulit. Jika Anda memilih untuk mengasuransikan sendiri risiko ini, penting untuk memahami semua implikasinya bagi Anda, pasangan Anda dan ahli waris Anda.

Kami mengambil

Seperti yang dapat Anda lihat, biaya perawatan kesehatan merupakan faktor utama dalam perencanaan pensiun dan Anda mungkin memerlukan bantuan dengan keputusan Anda. Personal Capital tidak menawarkan produk kesehatan, seperti asuransi perawatan jangka panjang, tetapi penasihat ahli kami dapat memberi Anda penilaian tentang pilihan pribadi Anda dan membantu Anda sampai pada beberapa kesimpulan yang masuk akal.