401k vs 403(b):Persamaan dan Perbedaan

Ada banyak kendaraan tabungan pensiun yang berbeda untuk dipilih, tetapi beberapa kendaraan yang paling kuat dan umum disediakan oleh majikan, seperti 401k dan 403(b) rencana. Anda mungkin bertanya-tanya apa perbedaan antara paket 401k dan 403(b). Perbedaan utama antara 401k dan 403(b) adalah jenis pemberi kerja yang dapat menawarkan paket ini; 403(b) rencana sebagian besar ditawarkan oleh organisasi nirlaba.

Kabar baiknya adalah bahwa bagi sebagian besar karyawan, ada sedikit perbedaan praktis antara kedua jenis rencana. Dalam artikel ini, kita akan melihat persamaan dan perbedaan utama antara paket 401k dan 403(b).

Paket 401k

Salah satu kendaraan investasi yang paling umum, 401k adalah keuntungan pajak, rencana yang disponsori majikan yang memungkinkan Anda menabung untuk masa pensiun dengan cara yang dilindungi pajak untuk membantu memaksimalkan uang pensiun Anda. Kadang-kadang, majikan Anda bahkan dapat berkontribusi pada rencana Anda.

Baca selengkapnya: Apa itu 401k? – Panduan Komprehensif

Paket 401k secara tradisional hanya ditawarkan oleh swasta, perusahaan yang mencari keuntungan, meskipun ini telah mulai berubah dalam beberapa tahun terakhir.

403(b) Rencana

403 (b) rencana, kadang-kadang disebut anuitas terlindung pajak (TSA), adalah rencana pensiun yang ditawarkan oleh nirlaba bebas pajak 501(c)(3), termasuk sistem sekolah umum dan kementerian tertentu. Peserta rencana dapat mencakup guru, administrator sekolah, profesor, pegawai pemerintahan, perawat, dokter, pustakawan, dan pendeta.

Baca selengkapnya: Jenis Rencana Pensiun untuk Perorangan

Kesamaan Kontribusi dan Penarikan

Baik paket 401k dan 403 (b) adalah kendaraan pensiun yang diuntungkan pajak yang ditawarkan oleh pemberi kerja. Ada beberapa metode untuk pendanaan, dan yang paling dikenal orang adalah penangguhan ke dalam rencana langsung dari gaji Anda. Untuk tahun 2021, Paket 401k dan 403(b) memiliki batas penangguhan berikut:

• Karyawan dapat berkontribusi hingga jumlah maksimum $19, 500
• Untuk pekerja berusia 50 tahun ke atas, batas kontribusi meningkat sebesar $6, 500, untuk penangguhan maksimum $26, 000 per tahun.

Beberapa rencana 401k dan 403(b) dirancang untuk memungkinkan pemberi kerja memberikan kontribusi juga. Ini dapat berupa kontribusi lump sum pemberi kerja pada berbagai interval atau pencocokan di mana pemberi kerja memberikan kontribusi dalam jumlah tertentu di atas penangguhan Anda sendiri. Total batas kontribusi maksimum di seluruh penangguhan karyawan dan kontribusi pemberi kerja untuk tahun 2020 adalah $57, 000, atau $63, 500 jika di atas usia 50.

Baik paket 401k dan 403(b) menawarkan pertumbuhan tangguhan pajak, artinya kontribusi dalam akun tidak dikenakan pajak seiring waktu saat mereka tumbuh. Semua paket 401k dan 403(b) menawarkan opsi penangguhan sebelum pajak di mana kontribusi Anda dibuat bebas pajak penghasilan, dan kontribusi pemberi kerja selalu dilakukan atas dasar sebelum pajak. Distribusi dana sebelum pajak dari rekening suatu saat akan dikenakan pajak sebagai pendapatan biasa. Beberapa paket juga menawarkan opsi Roth di mana kontribusi dikenai pajak sebagai pendapatan biasa saat ditangguhkan ke dalam paket, dengan penarikan di masa depan yang benar-benar bebas pajak selama Anda mengikuti semua aturan. Hubungi administrator paket untuk mempelajari lebih lanjut tentang opsi kontribusi Anda.

Paket 401k dan 403(b) sebagian besar mirip aturan seputar penarikan . Umumnya, Anda tidak dapat mengambil penarikan dari kedua jenis paket saat masih bekerja di perusahaan hingga mencapai usia 59 , meskipun ada pengecualian IRS tertentu. Jika Anda melakukan penarikan sebelum usia 59 dan tidak memenuhi syarat untuk salah satu pengecualian IRS, Anda dapat dikenakan denda 10% di samping pajak penghasilan. Beberapa paket 401k dan 403(b) menawarkan opsi pinjaman di mana penarikan bebas pajak dapat dilakukan, meskipun ini bergantung pada melakukan pembayaran kembali ke dalam rencana sampai pinjaman dilunasi. Distribusi diperlukan dalam banyak kasus dari kedua paket setelah Anda mencapai usia 72 tahun.

Karena UU CARES yang baru saja disahkan , beberapa paket 401k dan 403(b) memungkinkan peserta untuk mengambil distribusi awal hingga $100, 000 selama 2020 untuk kesulitan terkait virus corona, tanpa memandang usia, tanpa dikenakan penalti penarikan awal 10%. Undang-undang CARES memberi Anda waktu hingga tiga tahun untuk menyetor ulang uang yang ditarik, bukan 60 hari biasa. Pajak dapat dibagi selama periode tiga tahun, tetapi jika Anda mengembalikan dana yang didistribusikan dalam waktu tiga tahun, Anda tidak akan berutang pajak sampai Anda mengambil distribusi di masa pensiun. Kamu boleh, Namun, harus mengajukan pengembalian pajak yang diubah untuk mendapatkan kembali pajak yang Anda bayarkan sebelum menyetorkan kembali dana ke tabungan pensiun. Tidak semua paket menawarkan opsi ini, jadi hubungi administrator paket untuk mempelajari lebih lanjut. Kami menyarankan untuk bekerja sama dengan penasihat pajak dan keuangan Anda sebelum melakukan penarikan awal dari rekening pensiun Anda.

Baca Lebih Lanjut:Kapan Anda Dapat Menarik Dari 401k atau IRA Anda Bebas Penalti?

Perbedaan antara Paket 401k dan 403(b)

Seperti yang saya sebutkan sebelumnya, perbedaan utama antara keduanya adalah majikan yang mensponsori rencana:401k rencana ditawarkan oleh swasta, perusahaan yang mencari keuntungan, sementara 403(b) rencana hanya tersedia untuk organisasi nirlaba dan pemberi kerja pemerintah. Selain demografi pemberi kerja untuk kedua akun pensiun, Paket 401k dan 403(b) dapat memiliki berbagai biaya dan pilihan investasi.

1. Pertandingan Majikan

Meskipun kedua rencana memungkinkan pencocokan majikan, lebih sedikit majikan yang menawarkan kontribusi untuk rencana 403 (b) karyawan mereka. Itu karena jika majikan yang menawarkan 403(b) memang menawarkan kecocokan, mereka harus mematuhi peraturan yang dibuat oleh Employee Retirement Income Security Act (ERISA), yang mengatur yang disponsori majikan, investasi pensiun tangguhan pajak, termasuk 401k dan 403(b)s.

Perbedaan lainnya adalah untuk paket non-ERISA 403(b), rasio biaya bisa jauh lebih rendah karena mereka menjalani persyaratan pelaporan yang kurang ketat.

Jadi meskipun 403(b) rencana secara hukum dapat menyediakan dana yang sesuai dengan pemberi kerja, kebanyakan majikan tidak melakukannya sehingga mereka tidak kehilangan pembebasan ERISA.

2. Opsi dan Biaya Investasi

Beberapa paket 403(b) menawarkan ketentuan penghematan tambahan sebesar $3, 000 untuk karyawan lama organisasi. Ini bisa menjadi pilihan penghematan ekstra yang signifikan, jadi tanyakan kepada administrator paket Anda untuk mengetahui apakah paket Anda mengizinkan perlakuan khusus ini.

Bergantung pada opsi investasi yang ditawarkan dalam paket 401k atau 403(b), biaya dan biaya yang akhirnya Anda bayarkan mungkin rendah atau tinggi. Dalam beberapa kasus, biaya dan biaya administrasi bisa lebih tinggi dengan beberapa rencana 403(b) karena organisasi nirlaba dan entitas lain yang memenuhi syarat mungkin lebih kecil daripada swasta, perusahaan yang mencari keuntungan. 403(b) rencana juga lebih cenderung memiliki reksa dana dan anuitas yang mahal dalam daftar opsi investasi yang tersedia, sedangkan paket 401k dapat menghadirkan lebih banyak variasi melalui dana indeks dan ETF berbiaya lebih rendah.

Langkah Berikutnya yang Disarankan untuk Anda

Baik paket 401k dan 403(b) adalah kendaraan penghematan yang kuat, terutama jika pemberi kerja memberikan kontribusi. Yang satu belum tentu lebih baik dari yang lain, dan sebagian besar karyawan tidak memiliki pilihan paket mana yang akan digunakan, jadi yang paling penting untuk fokus adalah rajin, tabungan disiplin dari waktu ke waktu untuk mengejar tujuan keuangan jangka panjang Anda.

1. Cari opsi investasi paling murah yang tersedia di setiap paket
2. Bekerja dengan penasihat keuangan fidusia yang dapat membantu memberi tahu Anda tentang rencana pensiun yang disponsori majikan Anda
3. Gunakan alat seperti Penganalisis Biaya Modal Pribadi untuk melihat lebih dalam biaya tersembunyi yang mungkin Anda bayar