Cara Mendapatkan Kartu Kredit Pertama Anda dan Membangun Kredit

Ketika suami saya ingin melamar saya, kami baru saja menyelesaikan kuliah. Dia pergi ke toko perhiasan di mal dan memilih cincin pertunangan tercantik yang bisa dia bayar dengan rencana pembayaran. Dia memberikan Nomor Jaminan Sosialnya untuk pemeriksaan kredit — tetapi kecewa mengetahui bahwa riwayat kreditnya tidak cukup lama untuk memenuhi syarat untuk membeli cincin itu secara kredit.

Jika Anda seorang mahasiswa atau sekitar usia itu, Anda mungkin tidak menyadari betapa pentingnya kredit dalam kehidupan dewasa Anda. Mungkin cincin berlian bukanlah hal yang paling cerdas untuk dibeli secara kredit. (Dia akhirnya melamar menggunakan cincin yang dibuat oleh beberapa siswa di kelas seni dan ditinggalkan, dan saya menghargainya.) Tetapi Anda memerlukan riwayat kredit yang mapan untuk menyewa apartemen tanpa penandatangan bersama, mendapatkan pinjaman mobil, membiayai kembali pinjaman mahasiswa Anda, atau membeli rumah. Dan kartu kredit adalah tempat yang baik untuk mulai membangun kredit.

Jadi, ambillah langkah-langkah ini untuk memulai seumur hidup dengan skor kredit tinggi dan laporan kredit yang bersih.

1. Pastikan Anda cukup umur

Saya hanya seorang mahasiswa baru berusia 18 tahun ketika saya mendaftar untuk kartu kredit pertama saya dengan imbalan sebotol soda gratis. Tapi itu sebelum berlakunya Credit CARD Act tahun 2009. Peraturan itu menetapkan usia minimum untuk memiliki akun sendiri adalah 21, kecuali jika Anda dapat membuktikan bahwa Anda memiliki penghasilan yang cukup untuk melunasi kartu kredit atau Anda dapat meminta seseorang untuk membantu Anda dengan salah satu cara yang diuraikan di bawah ini.

2. Jika Anda belum cukup umur, mulai dengan pasangan

Ada argumen untuk memulai sesegera mungkin, bahkan sebelum usia 21 tahun, selama Anda cukup dewasa untuk menangani rekening kredit. Argumen itu adalah bahwa 15 persen dari nilai kredit Anda didasarkan pada usia akun Anda. Ini berarti bahwa bahkan ketika Anda berusia 50 tahun, skor kredit Anda mungkin sedikit lebih rendah jika Anda menunda membuka kartu pertama Anda hingga usia 25 tahun alih-alih melakukannya pada usia 21 — atau 16 tahun.

Jika Anda berusia di bawah 21 tahun dan tidak memiliki sumber penghasilan tetap, ada beberapa cara agar orang tua dengan kredit mapan dapat membantu Anda mendapatkan kartu.

Menjadi pengguna resmi

Ini adalah langkah kecil menuju penggunaan kredit, salah satu yang bahkan saya percayakan kepada anak saya yang berusia 13 tahun. Pengguna yang berwenang mendapatkan kartu mengkilap yang bagus yang dapat mereka tunjukkan di kasir untuk membeli barang, tetapi pengguna tidak memiliki tanggung jawab hukum untuk membayar tagihan.

Bagaimana ini bisa membantu Anda membangun kredit? Saat Anda ditambahkan sebagai pengguna resmi ke akun dengan riwayat pembayaran yang bersih, kredit Anda sendiri dapat memperoleh manfaat dalam beberapa cara. Biro kredit mengakui bahwa Anda memiliki akses ke kredit, dan beberapa perilaku baik pemegang kartu mungkin dikaitkan dengan Anda.

Namun perlu diingat bahwa perilaku buruk mereka juga bisa terekam dalam laporan kredit Anda. Jika orang tuamu, Kakak Kandung, atau pacar memiliki riwayat pembayaran yang terlewat atau akun dalam koleksi, mendapatkan kartu pengguna resmi di akun mereka tidak akan membantu Anda.

Karena tagihan akan diberikan kepada orang tua Anda atau siapa pun yang menjadikan Anda pengguna resmi, Anda harus mencapai kesepakatan dengan mereka apakah Anda harus membayar mereka kembali untuk biaya yang Anda keluarkan. Beberapa orang tua yang seharusnya mengirim uang tunai kepada anak-anak mereka di perguruan tinggi hanya menetapkan batas berapa banyak siswa diperbolehkan untuk menagih setiap bulan, dan membayar tagihan sendiri.

Dapatkan penandatangan bersama

Jika orang tua menandatangani rekening kartu kredit dengan Anda, itu berarti Anda berdua sama-sama bertanggung jawab untuk membayar tagihan, dan catatan pembayaran akan muncul di kedua laporan kredit Anda. Jika tujuan Anda adalah membuat catatan pembayaran tepat waktu, mendapatkan dan dengan hati-hati menggunakan kartu dengan penandatangan bersama dapat mencapainya.

Orang dewasa yang ikut dengan anak mereka harus diperingatkan bahwa jika anak tersebut tidak melakukan pembayaran, kredit orang tua dapat terganggu — dan penerbit kartu mungkin tidak memberi tahu Anda bahwa anak tersebut tidak melakukan pembayaran. Ketika anak di bawah umur berusia 21 tahun dan siap terbang sendiri, Anda mungkin bisa meminta bank untuk menghapus nama penandatangan bersama dari akun, atau Anda mungkin harus melunasi rekening dan menutupnya, kemudian mintalah orang dewasa muda membuka akun baru sendiri. (Lihat juga:Haruskah Anda Menandatangani Aplikasi Kartu Kredit Remaja Anda?)

Dapatkan penjamin

Penjamin seperti penandatangan bersama karena dia bertanggung jawab untuk membayar hutang jika Anda tidak melakukannya. Tapi tidak seperti penandatangan bersama, dia tidak memiliki hak istimewa untuk menambahkan biaya ke akun. Ini juga berbeda dari penandatangan bersama di mana bank seharusnya menggunakan cara lain untuk membuat pemegang kartu membayar sebelum mereka mengejar penjamin.

3. Terapkan untuk kartu kredit yang aman

Jika Anda cukup umur untuk mengajukan sendiri kartu kredit pertama itu, jangan repot-repot melamar salah satu kartu kelas atas dengan segala macam fasilitas hebat. Faktanya, Anda mungkin harus mulai dengan kartu yang aman, yang mengharuskan Anda memasukkan uang jaminan yang dapat dikembalikan mulai dari $200 hingga beberapa ribu dolar. Sering, batas kredit sama dengan deposit, jadi penerbit kartu terlindungi jika tidak membayar.

Teliti kartu yang diamankan dengan hati-hati, karena beberapa produk low-end ini memiliki biaya atau suku bunga yang tinggi. Tapi ada yang bagus di luar sana. Beberapa kartu aman bahkan membayar poin hadiah. Hanya saja, jangan terlalu terganggu oleh hadiah sehingga Anda membayar tagihan yang tidak dapat Anda bayar pada akhir periode pernyataan. Anda akan dikenakan bunga, dan biaya tersebut biasanya jauh lebih besar daripada nilai imbalan yang Anda peroleh.

4. Lakukan pembayaran rutin

Tidak peduli bagaimana Anda mendapatkan kartu pertama itu, kunci untuk membangun sejarah kredit yang baik adalah melakukan pembayaran tepat waktu. Riwayat pembayaran adalah satu-satunya faktor terbesar dalam skor kredit FICO, menimbang di 35 persen. (Baca juga:5 Hal yang Berdampak Terbesar Terhadap Skor Kredit Anda)

Ingatlah bahwa Anda bertanggung jawab untuk membayar tepat waktu bahkan jika tagihan datang terlambat atau hilang. Banyak kartu menawarkan peringatan teks atau email untuk mengingatkan Anda saat pembayaran jatuh tempo. Anda juga dapat mengatur pembayaran otomatis dari rekening giro Anda sehingga pembayaran Anda tidak pernah terlambat.

5. Bayar penuh setiap bulan

Anda akan melihat saat menerima tagihan pertama bahwa Anda tidak diharuskan membayar semua yang Anda kenakan pada bulan itu agar dapat dipertimbangkan tepat waktu. Sebagian besar kartu memungkinkan Anda melakukan pembayaran minimum sekarang, dan membayar sisanya nanti.

Ini adalah ide yang buruk. Anda tidak hanya akan dikenakan biaya bunga jika Anda melakukannya, tetapi juga dapat memperlambat peningkatan kredit Anda. Itu karena saldo yang Anda bawa akan muncul di laporan kredit Anda sebagai bagian dari total utang Anda. Rasio pemanfaatan kredit Anda adalah kategori terbesar kedua yang memengaruhi skor kredit FICO Anda setelah riwayat pembayaran. Pada dasarnya, semakin banyak saldo yang tersedia yang Anda gunakan, semakin buruk untuk skor kredit Anda.

6. Keluar dari asrama

Tinggal di asrama tidak mempengaruhi nilai kredit Anda. Tetapi jika Anda mendapatkan apartemen dan membayar sewa tepat waktu, pembayaran tersebut dapat dicatat pada riwayat kredit Anda seperti pembayaran kartu kredit tepat waktu.

Tentu saja, jika nama Anda tidak ada di sewa dan Anda hanya membayar uang tunai teman sekamar Anda setiap bulan, itu tidak akan membantu laporan kredit Anda. Juga, tidak semua tuan tanah melaporkan pembayaran sewa ke biro kredit - jika Anda serius membangun kredit dan yakin bahwa Anda tidak akan pernah membayar terlambat atau melanggar sewa, pertimbangkan untuk meminta pemilik atau perusahaan manajemen properti Anda untuk mulai melaporkan.

Sama seperti kartu kredit pertama itu, Anda mungkin memerlukan orang tua untuk menandatangani kontrak sewa dengan Anda. (Lihat juga:Bagaimana Data Kredit Alternatif Dapat Membantu Mereka yang Memiliki Sedikit atau Tanpa Kredit)

7. Jaga agar tagihan Anda tetap rendah

Hanya karena Anda memiliki akses ke jalur kredit tidak berarti Anda harus menggunakan semuanya — bahkan jika Anda mampu membayarnya di akhir bulan. Pemanfaatan kredit membuat 30 persen dari skor Anda. Aturan praktisnya adalah menggunakan tidak lebih dari 30 persen dari kredit Anda yang tersedia, tetapi lebih baik lagi jika Anda dapat menggunakan 10 persen atau kurang. Jadi jika Anda memiliki $1, 000 batas kredit, Anda seharusnya hanya menagih hingga $100 dalam sebulan.

8. Pertimbangkan untuk meminta kenaikan batas kredit

Memiliki batas kredit yang lebih tinggi dapat meningkatkan skor Anda dalam jangka panjang, karena jika Anda menjaga tagihan Anda pada tingkat yang sama, Anda akan menggunakan persentase yang lebih kecil dari kredit Anda yang baru diperbesar yang tersedia. Namun, ada juga kerugian untuk meminta kenaikan batas:Penerbit kartu Anda mungkin akan melakukan pemeriksaan kredit keras untuk memverifikasi bahwa Anda telah menggunakan kredit dengan bijak sejauh ini. Pemeriksaan kredit dapat menyebabkan kerugian kecil, penurunan sementara dalam nilai kredit.

Jadi apa yang harus dilakukan? Pertama-tama, jangan meminta lebih banyak kredit kecuali Anda cukup yakin jawabannya adalah ya. Tunggu sampai Anda telah menggunakan kartu Anda secara bertanggung jawab selama satu tahun tanpa keterlambatan pembayaran. Anda dapat menelepon dan bertanya kepada penerbit kartu kredit Anda apakah mereka akan melakukan pemeriksaan kredit keras saat memutuskan kenaikan batas kredit. Jika mereka mengatakan tidak, tidak ada resiko sama sekali.

Jika Anda memutuskan untuk meminta kenaikan, Credit Karma menawarkan petunjuk langkah demi langkah yang baik untuk melakukan panggilan. (Baca juga:4 Pertanyaan yang Harus Ditanyakan Sebelum Mendapatkan Kenaikan Kredit)

9. Jangan membuka kartu setiap kali petugas toko menawarkannya kepada Anda

Seringkali saat Anda check out di toko atau bahkan online, Anda akan mendapatkan tawaran diskon sebagai ganti mengambil kartu kredit toko. Berhati-hatilah dengan ini jika Anda baru memulai. Sama seperti dengan meminta kenaikan batas, Anda mendapatkan pemeriksaan kredit yang sulit setiap kali Anda mengajukan permohonan kartu baru. Jika Anda memiliki terlalu banyak pemeriksaan kredit dalam waktu singkat, mungkin terlihat seperti Anda mati-matian mengajukan banyak kredit karena Anda tidak dapat membayar hutang Anda. (Baca juga:Simpan Kartu Kredit Yang Tidak Menyedot)

Kredit baru bukanlah faktor terbesar dalam nilai kredit Anda, tetapi jika Anda mencoba membangunnya, Anda mungkin juga konservatif. Di samping itu, memiliki terlalu banyak kartu kredit dapat menyulitkan Anda untuk melacak hutang Anda dan ingat untuk membayar tagihan tepat waktu.

10. Pahami bahwa kartu debit Anda bukan kartu kredit

Banyak siswa membuat rekening giro pada hari pertama mereka di perguruan tinggi dan menerima kartu debit yang dapat mereka gesek di register toko seolah-olah itu adalah kartu kredit. Ini bukan. Karena kartu debit menarik uang dari rekening giro Anda saat digunakan, itu tidak menunjukkan bahwa Anda dapat menangani kredit, jadi biro kredit tidak menghitung penggunaan kartu debit pada laporan kredit Anda.

Hal lain yang perlu diingat adalah bahwa kartu debit lebih berisiko untuk digesek dan digunakan secara online daripada kartu kredit. Penjahat dengan informasi kartu debit Anda dapat membersihkan seluruh rekening bank Anda jika Anda tidak segera menyadari pencurian tersebut, menyebabkan Anda kehilangan uang sewa atau pembayaran penting lainnya saat Anda menyelesaikan masalah.

Juga, kartu kredit dan kartu debit memiliki standar yang berbeda dalam hal menutupi penipuan terhadap konsumen. Secara hukum, penerbit kartu kredit tidak dapat meminta pertanggungjawaban Anda lebih dari $50 atas pembelian palsu, tapi pada kenyataannya, sebagian besar penerbit kartu memiliki kebijakan tanggung jawab nol yang akan membebaskan Anda dari tanggung jawab apa pun untuk membayar pembelian palsu. Undang-undang juga melindungi pengguna kartu kredit dari biaya penipuan lebih baik daripada pengguna kartu debit. (Baca juga:Kartu Kredit vs. Kartu Debit:Perbandingan Komprehensif)