4 Ancaman terhadap Rencana Pensiun Dini Anda – Dan Apa yang Harus Dilakukan Tentang Mereka

Banyak orang ingin tidak ada yang lebih baik daripada bisa pensiun dini. Tapi pensiun dini menghadirkan tantangan khusus. Saat mempersiapkan pensiun dini, penting untuk melakukan beberapa perencanaan kontinjensi. Setidaknya ada empat ancaman terhadap rencana pensiun dini Anda – tetapi yang lebih penting – adalah mengetahui apa yang harus dilakukan untuk mengatasinya.

Menghabiskan Uang Anda

Ini mungkin satu-satunya ancaman terbesar bagi perencanaan pensiun dini. Dalam beberapa dekade terakhir, karena rentang hidup telah meningkat, orang yang pensiun pada usia 65 harus berurusan dengan prospek memenuhi kebutuhan diri mereka sendiri untuk 20 tahun berikutnya, 25, atau bahkan 30 tahun. Jika Anda berencana untuk pensiun pada usia 55 atau 50 tahun, Anda harus menambahkan 10 hingga 15 tahun tambahan di atas semua angka itu. Bukan tidak mungkin bahwa Anda perlu menyediakan selama 40 tahun atau lebih jika Anda pensiun pada usia 50 tahun. Itu akan menjadi lebih banyak tahun daripada yang Anda habiskan untuk bekerja untuk mempersiapkan masa pensiun.

Apa yang dapat Anda lakukan untuk menghindari hidup lebih lama dari uang Anda?

• Rencanakan untuk menghemat lebih banyak uang daripada yang Anda rencanakan semula. Tergantung pada seberapa dini Anda berencana untuk pensiun, berapa umur panjang yang Anda harapkan, dan seberapa besar Anda berencana untuk mengandalkan portofolio pensiun Anda, Anda mungkin perlu menabung dari 50% hingga 100% lebih banyak daripada yang Anda perlukan seandainya Anda menunda masa pensiun hingga 65 tahun atau lebih.
• Kembangkan satu atau lebih sumber pendapatan pasif sehingga tersedia untuk menambah pendapatan investasi Anda.
• Memiliki karir cadangan, untuk berjaga-jaga jika Anda mengalami kesulitan yang menguras lebih banyak portofolio Anda daripada yang Anda rasa nyaman.
• Jaga agar biaya hidup Anda yang paling dasar serendah mungkin. Ini akan mencakup perumahan, biaya mobil Anda, dan tentu saja hutang apa pun yang mungkin Anda bawa. Cara yang lebih baik tentu saja adalah sepenuhnya bebas dari utang.

Inflasi

Besar, besar, Faktor "X" raksasa yang mengganggu perencanaan pensiun adalah inflasi. Tidak peduli berapa banyak uang yang Anda simpan untuk pensiun, inflasi dapat mengecilkannya tanpa Anda sadari. Ini tidak hanya akan mengurangi ukuran portofolio Anda secara nyata, tetapi juga akan mengurangi jumlah pendapatan investasi yang akan Anda miliki untuk membayar biaya hidup Anda.

Salah satu masalah yang melekat dengan inflasi adalah bahwa tidak ada cara untuk mengetahui hari ini seberapa signifikan inflasi di masa depan. Mungkin cara terbaik adalah melihat apa yang telah dilakukan inflasi terhadap uang selama periode waktu terakhir. Sebagai contoh, jika Anda ingin mendapatkan gambaran kasar tentang berapa harga 20 tahun dari sekarang, Anda dapat memeriksa dan melihat apa yang telah dilakukan inflasi dalam 20 tahun terakhir.

Biro Statistik Tenaga Kerja memiliki alat kalkulator inflasi yang akan membantu Anda melakukan hal itu. Sebagai contoh, jika Anda ingin membuat tebakan terpelajar tentang apa yang akan dilakukan inflasi terhadap uang Anda dalam 20 tahun, Anda cukup membuka kalkulator dan memasukkan "1984". Anda akan melihatnya sekarang membutuhkan $1, 602 untuk membeli pada tahun 2014 berapa $1, 000 dibeli pada tahun 1984. Berdasarkan ini, kita dapat berasumsi bahwa tingkat inflasi berjalan sekitar 3% per tahun. Anda kemudian dapat memasukkan nilai tersebut ke dalam perhitungan investasi Anda untuk melihat berapa banyak uang yang Anda perlukan secara riil.

Jadi bagaimana Anda dapat merencanakan dampak inflasi pada pensiun dini Anda?

• Investasikan untuk pertumbuhan. Pengembalian investasi Anda harus melebihi tingkat inflasi dengan selisih yang lebar jika Anda berharap untuk pensiun dini. Cobalah akun Personal Capital online gratis untuk membantu Anda mengelola investasi Anda.
• Investasikan pada aset yang cenderung berkinerja baik dengan inflasi. Energi dan real estat adalah dua kategori aset yang telah teruji waktu.
• Berencana untuk memiliki banyak sumber pendapatan, dengan begitu Anda tidak akan sepenuhnya mengandalkan portofolio investasi Anda. Ini mungkin bahkan lebih penting pada saat inflasi mungkin sangat tinggi.

Kehancuran Pasar Saham

Jika Anda adalah investor jangka panjang dan berencana untuk pensiun yang secara signifikan lebih dari satu dekade lagi, crash pasar saham mungkin tidak menjadi masalah. Tapi jika Anda semakin dekat dengan waktu itu, terutama jika itu hanya beberapa tahun lagi, crash benar-benar dapat mengubah rencana Anda.

Bagaimana Anda dapat mengatasi kehancuran pasar saham di tahun-tahun menjelang tanggal pensiun dini Anda?

• Mulailah memindahkan uang Anda ke investasi yang lebih konservatif saat Anda mendekati tanggal pensiun Anda. Ini mungkin berarti beralih dari aset tipe pertumbuhan, untuk pertumbuhan dan pendapatan kendaraan.
• Bersiaplah untuk fleksibel dengan tanggal pensiun Anda. Jatuhnya pasar pada waktu yang tidak tepat dapat mengharuskan Anda untuk menunda pensiun selama lima tahun atau lebih untuk mengatasi penurunan pasar.
• Memiliki sumber pendapatan yang tidak bergantung pada pasar saham. Anda mungkin dapat mengandalkan sumber-sumber itu bahkan setelah pensiun, untuk memberikan portofolio Anda kesempatan untuk pulih.

Krisis Pribadi atau Keluarga

Sebanyak yang kami suka berpikir bahwa semuanya akan lancar antara sekarang dan saat pensiun dini, hidup terkadang menghalangi rencana terbaik kita. Anda bisa terkena krisis pribadi, seperti acara kesehatan besar, atau krisis keluarga, seperti perceraian, atau bahkan masalah dengan anak-anak Anda. Ini semua adalah bagian dari kehidupan, dan mereka tidak pergi hanya karena Anda ingin pensiun dini.

Bagaimana Anda merencanakan krisis yang tidak terduga sehubungan dengan pensiun dini?

• Selain perencanaan investasi pensiun dasar Anda, Anda juga harus mengumpulkan dana darurat yang cukup besar. Ini akan memungkinkan Anda untuk menghadapi krisis besar yang tidak terduga tanpa dipaksa untuk melikuidasi portofolio investasi Anda, yang dapat mengurangi penghasilan Anda setelah fakta.
• Sekali lagi, memiliki sumber pendapatan tambahan dapat sangat membantu Anda menghadapi setidaknya aspek keuangan dari krisis. Itu akan menjadi sangat penting jika krisis berkepanjangan, yang tidak jarang terjadi seiring bertambahnya usia.
• Bersiaplah untuk fleksibel dalam semua aspek pensiun dini Anda – waktu, standar hidup Anda, dan penggunaan waktu yang Anda miliki setelah Anda pensiun. Meskipun Anda mungkin merencanakan pensiun dini di pantai, hidup mungkin memiliki rencana lain dan Anda harus siap menyesuaikan diri sesuai kebutuhan.

Perlu diperhatikan bahwa pensiun dini juga dapat membantu Anda menghadapi krisis pribadi atau keluarga. Fakta bahwa Anda tidak akan lagi terbebani dengan mempertahankan karier yang penuh tekanan, dapat memberi Anda waktu yang Anda butuhkan untuk mengatasi masalah yang Anda hadapi.

Semua ini tidak menunjukkan bahwa pensiun dini tidak dapat dilakukan. Hanya saja seperti segala sesuatu yang lain dalam hidup, biasanya ada hambatan tersembunyi. Jika Anda siap menghadapi rintangan itu, Anda dapat pensiun lebih awal, dan melakukannya dengan nyaman.