Berkontribusi pada IRA selama masa pensiun:pro dan kontra

Haruskah Anda mendanai pensiun Anda bahkan setelah Anda pensiun? Idenya mungkin tampak berlawanan dengan intuisi, namun bagi pensiunan yang masih bekerja paruh waktu, terus menyemai rekening pensiun individu yang ditangguhkan pajak dapat memastikan bahwa mereka memiliki cukup uang untuk menikmati masa pensiun lama di masa depan.

“Jika tidak membahayakan gaya hidup saat ini, memiliki ekstra untuk masa depan jarang merupakan hal yang buruk, ” kata Ilene Davis, perencana keuangan bersertifikat di Kakao, Florida, dan penulis “Wealthy by Choice:Memilih Jalan Anda menuju Masa Depan yang Lebih Kaya.”

Untuk pensiunan yang bekerja yang ingin berkontribusi pada IRA, pertanyaannya adalah berapa banyak yang harus disumbangkan dan untuk jenis IRA yang mana. Penghasilan yang diperoleh berarti uang dari pekerjaan; pendapatan investasi tidak dihitung. Namun, jika Anda sudah pensiun dan pasangan Anda telah memperoleh penghasilan, dia dapat berkontribusi pada IRA mereka sendiri dan juga membuat apa yang disebut sebagai kontribusi pasangan untuk IRA Anda.

Ingatlah bahwa setelah Anda mulai mengambil distribusi minimum yang diperlukan, atau RMD, dari IRA tradisional pada usia 70 1/2, Anda tidak dapat lagi berkontribusi pada IRA tradisional, kata Richard E. Reyes, perencana keuangan bersertifikat di Wealth and Business Planning Group di Maitland, Florida. Dengan Roth IRA, tidak ada batasan usia untuk kontribusi.

Maksimum yang dapat Anda sumbangkan ke IRA tradisional atau Roth pada tahun 2018 adalah $5, 500. Jika Anda berusia 50 tahun atau lebih, Anda diperbolehkan memberikan kontribusi tambahan sebesar $1, 000, untuk maksimum $6, 500. Anda dapat memberikan kontribusi ini untuk tahun pajak 2018 hingga batas waktu pelaporan pajak pada pertengahan April.

Pro dan kontra

Tidak masuk akal untuk berinvestasi di IRA di masa pensiun jika Anda tidak mampu membelinya. Tapi jika Anda mampu membelinya, menyimpan lebih banyak uang di rekening penangguhan pajak bermanfaat, terutama jika Anda berumur panjang.

“Selalu optimal untuk menabung lebih banyak untuk masa pensiun sehingga Anda memiliki lebih banyak tabungan saat Anda membelanjakan uang melalui masa pensiun, ” kata Ken Hevert, seorang wakil presiden senior di Fidelity Investments yang bekerja di bidang investasi pribadi dan manajemen kekayaan.

Banyak pensiunan meremehkan berapa banyak uang yang mereka perlukan untuk melewati masa pensiun, terutama dengan biaya perawatan kesehatan yang meningkat. Hevert melihat kontribusi ke IRA di masa pensiun sebagai cara untuk mendanai biaya perawatan kesehatan, yang naik menjadi $10, 348 per orang pada tahun 2016, menurut Pusat Layanan Medicare dan Medicaid.

Jika Anda dapat menyimpan jumlah maksimum antara usia 65 dan 70, Anda dapat mengumpulkan jumlah yang rapi. Sebagai contoh, jika Anda menghemat $6, 500 setahun untuk masing-masing dari enam tahun dari usia 65 hingga 70 tahun — total penghematan $39, 000 — pada saat Anda berusia 80 tahun, Anda akan memiliki $63, 819, dengan asumsi pengembalian riil rata-rata 4 persen (artinya melebihi dan di atas tingkat inflasi).

Roth vs. IRA tradisional

Apakah akan menggunakan Roth atau IRA tradisional untuk kontribusi tersebut tergantung pada situasi pajak Anda. Hevert menyukai Roth karena tidak ada RMD, sehingga dana dapat terus tumbuh sepanjang masa pensiun dan dapat disadap nanti di masa pensiun atau diserahkan kepada ahli waris di sebuah perkebunan.

Ketika berkontribusi pada IRA atas dasar sebelum pajak, Anda mendapatkan keuntungan dari pengurangan pajak di muka. Tetapi beberapa penasihat tidak melihat inti dari strategi ini karena manfaatnya bersifat sementara.

“Mungkin ada beberapa manfaat untuk berkontribusi pada IRA tradisional jika Anda mencoba menghemat beberapa dolar dalam pajak dan Anda masih bekerja, ” Kata Reyes, "Tapi menurut saya itu tidak terlalu menarik karena akan segera dikenakan pajak ketika Anda mulai mengambil distribusi."

Jika Anda memiliki IRA melalui rencana pensiun majikan Anda tetapi telah pensiun dari pekerjaan itu, Anda dapat membukanya melalui perusahaan investasi seperti Vanguard atau Fidelity. Pastikan untuk meneliti perusahaan yang berbeda untuk menemukan broker yang tepat untuk Anda. Baca ulasan pialang Bankrate untuk menemukan perusahaan yang tepat untuk Anda.