Ulasan Perbaikan:Investasi otomatis menjadi mudah

Perusahaan seperti Betterment sebagian besar menargetkan dua kelompok:mereka yang baru berinvestasi dan mereka yang menyukai kemampuan untuk melakukan sesuatu sendiri melalui teknologi. Tentu saja, kedua kelompok ini sering tumpang tindih — misalnya, seorang milenial yang ingin mulai berinvestasi dan ingin melakukannya dengan mudah di iPhone-nya.

Karena kekuatan-kekuatan ini, proses pendaftaran lancar dan mudah. Aplikasi selulernya ramping, dengan latar belakang serba putih dan font hitam sederhana. Itu tidak berantakan dan tampaknya dibangun untuk akses mudah.

Perbaikan mengambil pendekatan berbasis tujuan untuk berinvestasi. Dengan kata lain, itu mencari tahu untuk apa Anda menabung dan kemudian merekomendasikan portofolio yang sesuai. Jika Anda ingin menghemat uang untuk pembelian besar, berharap akan diantar ke dalam portofolio dengan risiko moderat - sekitar 65 persen saham dan 35 persen obligasi. Jika Anda ingin membangun kekayaan selama 25 tahun ke depan, mengharapkan Perbaikan untuk menyarankan lebih banyak saham.

Betterment menginvestasikan uang Anda dalam dana yang diperdagangkan di bursa dengan 12 kelas aset yang berbeda, dan dioptimalkan untuk alokasi aset yang Anda pilih. Campuran Anda diseimbangkan kembali sesuai kebutuhan.

Itu berarti bahwa dengan Perbaikan, Anda tidak memilih saham individu untuk dibeli dan dijual; Anda berinvestasi dalam koleksi beragam saham dan sekuritas lain yang diperdagangkan di bursa. Yang mengatakan, di akhir Maret, Betterment mengumumkan akan mulai menawarkan portofolio fleksibel, yang memberi pengguna lebih banyak kontrol atas bagaimana uang mereka dialokasikan.

Anda dapat berkontribusi dan menarik uang dari akun Betterment Anda kapan saja tanpa dikenakan biaya. Perusahaan juga tidak membebankan biaya perdagangan, tetapi mungkin ada konsekuensi pajak dari penarikan, cara yang sama adalah ketika Anda menjual saham yang bernilai lebih dari apa yang Anda bayar untuk itu.

Fitur

Perbaikan memiliki beberapa fitur utama yang perlu disorot.

Beberapa pilihan portofolio: Portofolio Betterment — campuran ETF saham dan obligasi — adalah pengaturan default, tetapi juga menawarkan tiga opsi lain.

Anda dapat memilih portofolio investasi yang bertanggung jawab secara sosial, yang menggantikan alokasi saham berkapitalisasi besar A.S. dengan perusahaan yang “mendorong tempat kerja inklusif atau berkomitmen pada praktik yang ramah lingkungan.”

Ada juga opsi all-bond dari Blackrock yang dimaksudkan untuk memberikan pendapatan reguler dan dirancang dengan mempertimbangkan pensiunan.

Di ujung spektrum risiko yang berlawanan adalah portofolio Goldman Sachs Smart Beta, yang seharusnya mengungguli pasar yang luas. Betterment mengatakan portofolio ini adalah untuk “pelanggan yang memiliki toleransi untuk kinerja portofolio kapitalisasi pasar yang buruk tetapi keinginan untuk mengungguli dalam jangka panjang.”

Pemanenan rugi pajak: Ketika Anda menjual investasi dengan kerugian, Anda mendapatkan manfaat pajak. Ketika Anda menjual investasi yang berkinerja baik, Anda harus membayar pajak capital gain. Betterment menggunakan teknologinya untuk mengubah kerugian menjadi peluang. Ini menjual aset tertentu dengan kerugian untuk memanen manfaat pajak untuk mengimbangi keuntungan. Layanan ini otomatis dan tidak dikenakan biaya tambahan.

Portofolio yang dikoordinasikan dengan pajak: Investasi biasanya diadakan dalam tiga jenis akun:yang kena pajak, yang dikenai pajak tangguhan dan yang bebas pajak. Penasihat sering menemukan cara untuk membantu klien mereka mengimbangi pajak mereka dengan menempelkan aset yang tidak begitu efisien pajak dalam akun dengan perlakuan pajak yang paling menguntungkan, dan menempatkan investasi yang efisien pajak dalam rekening dengan perlakuan pajak yang paling tidak menguntungkan. Perbaikan menggunakan teknologi untuk membawa manfaat itu kepada massa. Ini adalah strategi jangka panjang bahwa proyek Perbaikan bisa berarti 15 persen lebih banyak pengembalian setelah pajak tersedia di masa pensiun.

Banyak konten: Berinvestasi itu menakutkan bagi kebanyakan orang, dan sepertinya itu mendorong strategi konten Betterment. Situs perusahaan penuh dengan artikel, kertas putih dan podcast yang berkisar dari dasar-dasar, saran investasi lanjutan dan fitur topikal tentang hal-hal seperti mengelola eksposur investasi Anda terhadap senjata.

Akses ke penasihat: Betterment telah membangun situs webnya dan menghubungkan kemampuan untuk mengirim pesan teks dengan pakar keuangan berlisensi yang dapat menjawab pertanyaan Anda tentang hal-hal seperti investasi, pajak dan pensiun. Layanan ini tidak terbatas dan ditawarkan standar dengan paket digital. Paket premium memberi Anda akses ke seseorang melalui telepon, juga.

Kontribusi otomatis: Dengan Perbaikan, Anda dapat memilih beberapa cara untuk mendanai akun Anda. Anda dapat berkontribusi secara manual, mengatur kontribusi reguler atau mengakses fungsi SmartDeposit Betterment, yang mengidentifikasi uang tunai yang menganggur di rekening giro Anda dan memindahkannya ke akun investasi Anda. Anda dapat mengatur parameter, seperti jumlah maksimum yang ingin Anda simpan dalam cek Anda, dan Anda dapat memilih keluar, juga.

Apa yang kurang dari Perbaikan?

Kelemahan utama dari Betterment versus platform investasi digital lainnya adalah jumlah personalisasi yang tersedia. Pendekatan berbasis tujuan dan investasi di ETF membuatnya menarik bagi investor yang ingin lepas tangan, tetapi jika Anda ingin memilih dan memilih perusahaan tempat Anda berinvestasi, Perbaikan mungkin membuat Anda frustrasi. Portofolio fleksibel barunya mungkin mengurangi kecemasan itu dengan memberi Anda lebih banyak kendali.

Kelemahan lainnya tidak spesifik untuk Perbaikan, melainkan ruang investasi digital pada umumnya. Sangat bagus bahwa rata-rata orang sekarang memiliki akses ke alat investasi yang mudah digunakan, tetapi penting untuk diingat bahwa berinvestasi benar-benar harus mengikuti fundamental kesehatan keuangan. Sangat penting bagi Anda untuk membentuk dana darurat yang solid yang disimpan di rekening tabungan yang diasuransikan oleh FDIC dan melunasi utang berbunga tinggi sebelum mempertimbangkan untuk berinvestasi di pasar. Selain itu, Anda harus berpartisipasi dalam program 401(k) perusahaan Anda, jika ada yang ditawarkan, sebelum menginvestasikan dolar pasca-pajak Anda.

Perbaikan adalah yang terbaik untuk…

Perbaikan telah muncul sebagai penasihat robo terbesar di ruang angkasa. Biaya rendah dan kemampuannya untuk berinteraksi dengan penasihat menjadikannya pilihan yang baik bagi investor yang tidak berpengalaman. Investor yang lebih maju atau mereka yang memiliki aset lebih besar mungkin juga sangat menghargai pendekatan lepas tangan Betterment, namun mereka harus mempertimbangkan untuk berbelanja, juga, karena ada begitu banyak pilihan untuk mereka.

Peningkatan unggul jika Anda ingin lepas tangan, yang merupakan salah satu daya tarik utama dari robo-advisor. Namun, beberapa perusahaan lain, terutama yang memiliki pendekatan berbasis nilai seperti Motif, memungkinkan sedikit lebih banyak kontrol di mana uang Anda diinvestasikan dengan membiarkan Anda memilih sejumlah perusahaan yang Anda inginkan (atau tidak inginkan) dalam portofolio Anda.