Asuransi Kesehatan Perorangan vs. Asuransi Kesehatan Kelompok

Meskipun judul artikel ini mungkin terdengar cukup sederhana, sebenarnya ada sedikit kesalahpahaman yang beredar saat membandingkan asuransi kesehatan individu vs. asuransi kesehatan kelompok.

Mari kita lihat beberapa perbedaan antara dua jenis pertanggungan asuransi kesehatan utama di Amerika Serikat dan lihat apakah mungkin Anda dapat mengambil beberapa hal yang akan membantu Anda memahami apa cara terbaik untuk menemukan pertanggungan asuransi kesehatan yang terjangkau sebenarnya. untuk situasi spesifik Anda.

Mendefinisikan Dua Jenis Pertanggungan

Saya tentu tidak akan menerima begitu saja bahwa setiap orang yang membaca artikel ini sudah memahami apa yang dimaksud dengan istilah “asuransi kesehatan individu” dan “asuransi kesehatan kelompok”.

Berikut adalah definisi resmi namun tidak resmi dari keduanya langsung dari saya:

Asuransi Kesehatan Perorangan

Jenis pertanggungan ini dibeli di pasar swasta oleh satu orang untuk diri mereka sendiri atau keluarga mereka.

Pertanggungan ini dapat mencakup lebih dari satu orang (yaitu seluruh keluarga dekat) dan tidak “hanya untuk satu orang” karena beberapa orang biasanya salah mengartikan “individu” dalam “asuransi kesehatan individu”.

Asuransi Kesehatan Kelompok

Jenis pertanggungan ini dirancang khusus untuk dibeli oleh perusahaan untuk karyawan mereka.

Paket ini dapat dibeli di pasar terbuka seperti pertanggungan individu (oleh pemberi kerja dan bukan karyawan) atau mereka dapat menjadi paket yang diasuransikan sendiri yang dibuat oleh perusahaan (biasanya terlihat pada perusahaan besar) atau kombinasi keduanya ( yaitu diasuransikan sendiri hingga batas tertentu dan kemudian cakupan bencana pihak ke-3 dimulai untuk setiap tagihan yang sangat besar yang dikeluarkan oleh karyawan).

Sekarang setelah Anda memahami definisi dasar kesehatan kelompok dan kesehatan individu, mari kita lihat beberapa perbedaan penting di antara keduanya.

Perbedaan Penting Antara Pertanggungan Kesehatan Kelompok dan Perorangan

Setelah Anda membaca daftar beberapa perbedaan utama antara cakupan asuransi kesehatan kelompok dan individu, maka Anda mungkin akan menjadi tahun cahaya di depan pembeli asuransi kesehatan rata-rata.

Sebagai pemilik agen asuransi kesehatan independen di Florida, saya tidak dapat memberi tahu Anda berapa kali agen kami telah melihat "bola lampu menyala" saat menjelaskan/mengajari klien beberapa perbedaan penting ini:

Perbandingan Biaya – Cakupan Perorangan vs. Kesehatan Kelompok

Asuransi kesehatan individu JAUH lebih murah daripada asuransi kesehatan kelompok hampir setiap negara bagian di AS.

Ketika saya mengatakan JAUH lebih murah maksud saya karena biasanya biaya paket asuransi kesehatan individu akan menghabiskan sekitar setengah dari biaya paket asuransi kesehatan kelompok yang serupa (ini bahkan ketika Anda membandingkan paket dari perusahaan yang sama persis untuk hampir persis cakupan yang sama).

Lihat perbedaan #2 “Penjaminan” di bawah ini untuk memahami mengapa kesehatan individu jauh lebih murah daripada kesehatan kelompok.

Proses Penjaminan

Dengan paket kesehatan kelompok, setiap orang yang mengajukan pertanggungan diterima ke dalam paket (dengan asumsi Anda adalah karyawan grup yang memenuhi syarat) – tidak ada yang ditolak pertanggungan karena kondisi yang sudah ada sebelumnya (masalah kesehatan sebelumnya/saat ini).

Sebagian besar paket grup tidak akan selalu mencakup kondisi Anda yang sudah ada sebelumnya karena biasanya ada masa tunggu sebelum tercakup JIKA Anda belum mempertahankan cakupan asuransi kesehatan berkelanjutan.

Tetapi selama Anda telah melakukan hal yang bertanggung jawab dan tidak pernah memiliki selang waktu pertanggungan, maka Anda akan secara otomatis disetujui untuk pertanggungan segera setelah Anda mengajukan permohonan untuk rencana kesehatan kelompok dan Anda akan segera mendapatkan semua kondisi yang sudah ada sebelumnya.

Bandingkan semua ini dengan penjaminan untuk rencana asuransi kesehatan individu dan kecuali seseorang memenuhi syarat untuk rencana kesehatan masalah yang dijamin karena undang-undang Federal HIPAA, kemudian perusahaan yang menawarkan asuransi kesehatan individu dapat memilih dan memilih siapa yang akan mereka setujui untuk pertanggungan (ini berlaku di sebagian besar negara bagian - negara bagian yang dijaminkan seperti New Jersey sangat mahal karena jika perusahaan asuransi diharuskan untuk menyetujui semua orang untuk pertanggungan tidak peduli apa kesehatannya. masalah yang mereka miliki, lalu siapa yang tidak ingin pergi tanpa asuransi sampai mereka menderita penyakit parah?).

Cakupan Perawatan Bersalin

Cakupan bersalin disertakan secara otomatis di hampir setiap rencana kelompok, sementara cakupan bersalin secara default tidak disertakan dengan paket individu (walaupun sebagian besar perusahaan asuransi menawarkan cakupan bersalin untuk ditambahkan ke paket asuransi kesehatan individu mereka sebagai manfaat tambahan yang dapat Anda peroleh dengan membayar premi yang lebih tinggi).

Jika Anda memiliki pemahaman yang kuat pada 3 perbedaan utama di atas, maka Anda memiliki dasar yang bagus untuk mulai membuat beberapa keputusan cerdas ketika menemukan asuransi kesehatan (keputusan yang kemungkinan besar akan menghemat sejumlah uang).

Berikut adalah beberapa strategi yang dapat Anda gunakan untuk menerapkan pengetahuan asuransi kesehatan yang baru Anda temukan.

Temukan Cakupan Murah DAN Komprehensif

Sebelum kita masuk ke beberapa strategi, saya hanya perlu menyela bahwa sekarang adalah waktu yang tepat untuk menyebutkannya dengan sangat cepat hanya karena saya mengatakan kata "murah" dalam kalimat yang sama dengan "asuransi kesehatan" itu BUKAN berarti saya menganjurkan untuk pergi keluar. dan membeli salah satu kartu kesehatan diskon $29,99/bulan yang Anda lihat diiklankan di TV pada jam 3 pagi.

Jika Anda ingin pertanggungan nyata ketika Anda mengembangkan penyakit besar maka Anda perlu membeli asuransi kesehatan yang nyata dan bukan hanya kartu diskon. Bahkan jika Anda bisa mendapatkan diskon besar, katakanlah, Diskon 50% dari semua prosedur medis (sangat tidak mungkin), Anda masih dapat menekan keuangan Anda jika Anda menderita kanker atau penyakit lain yang sangat mahal.

Apakah Anda harus membayar biaya penuh sebesar $300, 000 atau harga diskon $150, 000, Anda baru saja membahayakan keluarga dan masa depan keuangan Anda (perlu diingat bahwa banyak tagihan medis yang besar merupakan biaya bulanan berulang untuk perawatan kemo yang sedang berlangsung, obat-obatan, dll. dan Anda dapat dengan cepat tertinggal bahkan jika Anda berpikir bahwa Anda memiliki dana untuk mengasuransikan diri sendiri).

Jika Anda tidak yakin harus mulai dari mana, bekerjalah dengan agen asuransi kesehatan independen yang tepercaya (“independen” artinya mereka tidak terikat hanya pada satu perusahaan asuransi tetapi dapat bekerja dengan banyak perusahaan dan membantu Anda menemukan rencana terbaik dari berbagai perusahaan).

Tetap berpegang pada perusahaan asuransi besar dan terkenal dan tidak terbang di malam hari perusahaan infomersial karena kemungkinan besar jika Anda belum pernah mendengar tentang perusahaan asuransi sebelumnya, maka mungkin Dokter Anda juga belum.

Kerjakan pekerjaan rumah Anda secara online dan baca ulasan United Healthcare, Perisai Biru Palang Biru, Aetna, dan penyedia asuransi kesehatan lainnya sehingga Anda dapat bekerja sama dengan agen asuransi independen Anda untuk menemukan tidak hanya rencana yang murah, tetapi paket murah dari perusahaan tepercaya yang menawarkan cakupan asuransi kesehatan medis utama yang komprehensif.

Strategi Mencari Asuransi Kesehatan yang Terjangkau

Sekarang adalah waktu untuk menempatkan pengetahuan asuransi kesehatan baru Anda untuk bekerja menghemat uang Anda.

Diberikan, situasi setiap orang berbeda dan pilihan serta undang-undang bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lainnya (asuransi kesehatan diatur di tingkat negara bagian daripada di tingkat federal), jadi gunakan strategi ini sebagai pedoman umum daripada aturan keras dan cepat.

Secara keseluruhan, ini adalah kerangka pengambilan keputusan yang dapat digunakan semua orang di AS untuk menemukan asuransi kesehatan terbaik:

1. Jika Anda ditawari asuransi kesehatan kelompok melalui majikan Anda dan majikan membayar semua atau sebagian besar premi Anda, maka kemungkinan Anda harus mendaftar untuk paket grup karena pada dasarnya itu adalah uang gratis pada saat itu. Anda tidak mungkin menemukan paket asuransi kesehatan individu yang kurang dari ⅓ dari biaya rencana kelompok.
2. Jika Anda ditawari kesehatan kelompok dan majikan Anda membayar premi Anda tetapi tidak bersedia membayar premi untuk pasangan atau anak-anak Anda, maka selama keluarga Anda relatif sehat, Anda hampir selalu harus memilih paket kelompok untuk Anda dan paket individu yang dibeli di pasar pribadi untuk pasangan dan anak-anak Anda. Sering, Anda bahkan dapat menemukan cakupan asuransi kesehatan individu serupa dari perusahaan asuransi yang sama untuk pasangan dan anak-anak Anda seperti yang Anda miliki, dengan begitu Anda akan tahu pasti bahwa semua dokter dan rumah sakit keluarga Anda menerima asuransi Anda.
3. Jika Anda memiliki masalah kesehatan utama (kanker, serangan jantung baru-baru ini, banyak resep mahal, dll) dan Anda memiliki kesempatan untuk mendapatkan asuransi kesehatan kelompok maka Anda harus mengambil cakupan asuransi kesehatan kelompok karena meskipun Anda disetujui untuk rencana asuransi kesehatan individu (tidak mungkin karena masalah kesehatan utama Anda), Anda mungkin akan mendapatkan kondisi utama yang sudah ada sebelumnya dikecualikan dari pertanggungan (atau kadang-kadang mereka akan secara drastis meningkatkan premi Anda untuk tetap menutupi kondisi tersebut).
4. Jika Anda benar-benar sehat dan majikan Anda tidak mau ikut campur sama sekali untuk rencana kesehatan kelompok Anda, maka Anda hampir selalu akan menghemat uang (seringkali sejumlah besar uang) jika Anda membandingkan manfaat asuransi kesehatan individu di pasar terbuka.
5. Jika Anda memiliki masalah kesehatan utama dan saat ini Anda memiliki asuransi kesehatan tetapi khawatir bahwa pertanggungan Anda saat ini mungkin tidak bertahan lama (karena Anda meninggalkan pekerjaan Anda atau pertanggungan COBRA Anda akan segera habis atau sejumlah alasan lainnya) maka Anda harus bertanya agen berpengetahuan atau perencana keuangan tentang undang-undang asuransi kesehatan HIPAA. Undang-undang HIPAA menawarkan perlindungan yang sangat spesifik kepada orang-orang yang telah melakukan hal yang bertanggung jawab dan mempertahankan pertanggungan asuransi kesehatan tetapi bukan karena kesalahan mereka sendiri telah kehilangan pertanggungan dan tidak dapat memperoleh pertanggungan. Dalam keadaan ini, undang-undang HIPAA mengharuskan perusahaan asuransi untuk menawarkan rencana asuransi kesehatan individu berdasarkan masalah yang dijamin yang mencakup semua kondisi yang sudah ada sejak hari pertama. Undang-undang HIPAA tidak sering dibicarakan dan bahkan tidak diketahui oleh sebagian besar agen. Tetapi untuk melakukan penulisan lengkap tentang bagaimana HIPAA dapat membantu pembeli asuransi kesehatan adalah topik untuk artikel lain di hari yang berbeda.

Sekarang setelah Anda memahami perbedaan antara asuransi kesehatan individu dan asuransi kesehatan kelompok dan Anda dilengkapi dengan 5 strategi untuk menghemat sebagian dari uang hasil jerih payah Anda saat membeli asuransi kesehatan, sekarang saatnya untuk menerapkan pengetahuan Anda ke dalam tindakan.

Sama seperti sangat penting untuk berkeliling dan melakukan berbagai cara untuk menurunkan tarif asuransi mobil Anda, itu juga sama dengan asuransi kesehatan.

Pastikan untuk mengerjakan pekerjaan rumah Anda dan bandingkan penawaran dari banyak penyedia asuransi kesehatan yang berbeda untuk menemukan paket yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda.

Apa strategi tambahan yang ANDA miliki untuk menemukan rencana asuransi kesehatan yang murah?

Tentang Penulis: Joel Ohman adalah Perencana Keuangan Bersertifikat dan Presiden 360 Quote LLC. Dia adalah pengusaha serial dan saat ini mempelopori beberapa situs perbandingan konsumen yang sukses termasuk Pemburu Kartu Kredit dan Penyedia Asuransi Kesehatan.