Bagaimana Menjadi Pembeli Rumah Pertama Kali yang Sukses:Panduan 8 Langkah Utama

Artikel ini mungkin berisi tautan dari mitra kami. Silakan baca bagaimana kami menghasilkan uang untuk info lebih lanjut.

Menjadi pembeli rumah pertama kali adalah campuran kegembiraan dan kebingungan. Terlalu banyak orang yang benar-benar terjun langsung ke dalamnya tanpa melakukan penelitian terlebih dahulu, yang sebenarnya bukan ide yang cerdas.

Semenarik mungkin untuk membeli rumah pertama Anda, itu terlalu mudah untuk masuk ke kepala Anda, membuat keputusan pembelian yang buruk, dan siapkan diri Anda untuk perjuangan keuangan (atau lebih buruk) di masa depan.

Untuk menghilangkan beberapa kebingungan, Saya telah mengumpulkan tips terbaik saya dan membuat rencana delapan langkah pamungkas untuk mengikuti apa yang perlu diketahui setiap pembeli rumah pertama kali, untuk memastikan Anda memanfaatkan waktu yang menyenangkan ini dengan sebaik-baiknya dalam hidup Anda!

Pertanyaan yang Umum Diajukan untuk Pembeli Rumah Pertama Kali

Setiap orang memiliki pertanyaan dengan setiap rumah yang mereka beli, apakah mereka ada di rumah nomor satu, atau nomor rumah 100. Baca ini untuk memastikan Anda tahu!

Apa yang dimaksud dengan "pembeli rumah pertama kali"?

Anda sendiri mungkin tidak memikirkan pertanyaan ini, tapi itu layak dibawa ke sini.

Tahukah Anda bahwa dalam keadaan tertentu, Anda mungkin dianggap sebagai "pembeli rumah pertama kali" sejauh menyangkut berbagai pedoman program, bahkan jika Anda memiliki rumah di masa lalu?

Itu benar, beberapa program yang dirancang untuk membantu orang membeli rumah pertama mereka juga dapat digunakan oleh mereka yang memiliki BUKAN memiliki rumah dalam 3 tahun terakhir, sesuai dengan Bankrate.

Apa kualifikasi pembeli rumah pertama kali?

Ini akan berbeda setidaknya sedikit tergantung di mana tepatnya Anda berniat membeli dan pemberi pinjaman hipotek apa yang ingin Anda tangani.

Pasar yang berbeda akan memiliki persyaratan pembeli rumah pertama yang berbeda, yang dapat didasarkan pada hal-hal seperti biaya hidup lokal, ekonomi di daerah tersebut (dan negara secara keseluruhan), dan ukuran pemberi pinjaman.

Secara umum, karena spesifikasinya akan berbeda, Anda ingin memiliki:

• Skor kredit yang bagus (apa pun yang lebih dari 700 memiliki kemungkinan besar untuk berhasil mendapatkan hipotek Anda). Tetapi bahkan skor kredit serendah 500 mungkin bisa memenuhi syarat, meskipun dengan banyak ikatan dan tingkat bunga yang tinggi.
• keuangan tersedia untuk membayar uang muka yang cukup besar. Sebagian besar hipotek konvensional membutuhkan setidaknya 10% ke bawah (walaupun angka itu seringkali bisa menjadi 20%), terlepas dari skor kredit, tetapi dimungkinkan untuk menemukan opsi dengan persyaratan uang muka yang lebih kecil, seperti 0% down dengan pinjaman VA atau serendah 3,5% down dengan pinjaman FHA.
• Pekerjaan penuh waktu dengan penghasilan tetap. Kecuali jika Anda telah mengerjakan pekerjaan dengan bayaran komisi 100% selama beberapa tahun dan memiliki rekam jejak yang andal untuk menunjukkan pendapatan untuk itu (atau mungkin aset yang cukup besar), Anda akan kesulitan untuk membuktikan kepada bank bahwa Anda mampu melakukan pembayaran secara penuh dan tepat waktu.
• Rasio utang terhadap pendapatan (DTI) rendah. Terlepas dari tingkat pendapatan Anda, jika Anda membayar sebagian besar penghasilan Anda untuk utang setiap bulan, aplikasi hipotek Anda boleh dibenci, terlepas dari skor kredit Anda. Rasio matematika sederhana yang diikuti bank adalah bahwa Anda rasio total utang terhadap pendapatan seharusnya tidak lebih dari 50%, tergantung pada program pinjaman tertentu yang Anda gunakan. Anda dapat menggunakan kalkulator ini dari Wells Fargo untuk menentukan DTI Anda saat ini dan melihat artinya. Semakin rendah DTI Anda, lebih baik!

Apa saja program/hibah pembeli rumah pertama kali?

Ada sejumlah program pembeli pertama kali swasta dan pemerintah atau rabat pembeli rumah yang ada, dalam upaya untuk membuat kepemilikan rumah lebih dapat dicapai oleh lebih banyak orang.

Program khusus yang Anda kualifikasikan akan bervariasi tergantung pada berbagai faktor, seperti:

• Keadaan tempat tinggal Anda saat ini.
• Sebutkan tempat Anda akan membeli (jika berbeda dari tempat tinggal Anda).
• Status militer.
• Profesi Anda.
• Pemberi pinjaman pilihan Anda (beberapa menawarkan program atau hibah mereka sendiri).
• Status sosial ekonomi Anda.

Bisakah saya membeli rumah tanpa uang muka?

Jawaban singkat untuk hampir semua orang yang membaca ini adalah:tidak.

Meskipun ada beberapa program yang tersedia untuk anggota masyarakat tertentu (seperti yang baru saja dibahas), secara umum, rata-rata pembeli harus menyisihkan sebagian dari uang mereka sendiri untuk membeli rumah baru mereka.

Satu-satunya pengecualian yang tidak mungkin tetapi secara teoritis mungkin untuk itu adalah menemukan pemberi pinjaman yang memungkinkan Anda menjadi pembeli rumah pertama kali dengan cosigner, seperti orang tua untuk anak mereka membeli rumah pertama mereka, dan yang menerima uang muka dari pemberi pinjaman alih-alih pembeli rumah (walaupun ini adalah skenario yang tidak mungkin karena pemberi pinjaman berbeda dari peminjam bersama).

Apa uang turun yang sungguh-sungguh, atau “setoran dengan itikad baik?”

Sementara kebanyakan orang berpikir Anda hanya menawarkan sebuah rumah, mengajukan hipotek, dan Anda mendapatkan cek bank untuk uang muka saat penutupan, itu tidak selalu/sepenuhnya benar.

Dalam kebanyakan situasi, kontrak penawaran Anda akan membuat Anda menaruh uang dengan sungguh-sungguh, kadang-kadang disebut "deposit itikad baik." Ini pada dasarnya seperti menahan uang tunai di rumah yang Anda beli - Anda memberi penjual semacam jaminan sebagai indikasi bahwa Anda akan berpegang teguh pada kata-kata Anda dan melihat semuanya sampai penutupan.

Berita bagus, meskipun, adalah bahwa uang ini pada dasarnya adalah persentase uang muka dari uang muka Anda — apa pun yang Anda masukkan untuk setoran itikad baik Anda diterapkan ke total uang muka Anda.

Anda dapat mempelajari lebih lanjut tentang uang muka yang sungguh-sungguh, di sini.

Berapa kredit pajak pembeli rumah pertama kali?

Ini adalah program yang hanya ada dari 2008-2010, dalam upaya untuk meningkatkan dan memperbaiki resesi dan gelembung perumahan pada saat itu.

Saat ini, satu-satunya kredit pajak untuk pembeli rumah pertama kali hampir sama dengan yang tersedia untuk pemilik rumah yang ada, seperti pajak properti dan pembayaran bunga hipotek. Anda dapat menemukan daftar kemungkinan pemotongan pajak yang cukup lengkap dari TurboTax.

Bisakah pembeli rumah pertama kali membeli penyitaan, lelang, atau rumah dijual pendek?

Dalam jawaban singkat:ya, secara teoritis mungkin. Itu mungkin tidak mungkin atau disarankan untuk paling pembeli rumah pertama kali, Namun.

Tangkapannya adalah bahwa rata-rata pembeli rumah pertama kali kemungkinan akan merasa jauh lebih sulit, karena:

• pembeli yang bersaing (yaitu investor) juga ingin mendapatkan properti dengan harga lebih rendah,
• perputaran yang lebih lambat untuk mengamankan pembiayaan (jika keuangan Anda bahkan memungkinkan untuk memenuhi syarat untuk hipotek apa pun untuk properti yang dimaksud), dan
• kekurangan dana (seringkali properti ini dapat dijual sebagai uang tunai saja, hanya mempersulit pembeli rumah pertama kali untuk menyimpan cukup uang untuk pembelian ukuran itu sekaligus).

Properti ini, sering kali lebih sulit untuk dibeli secara umum, membutuhkan kerja sama yang erat dengan agen real estat yang berpengalaman dan pengacara real estat yang berpengalaman, jika Anda tidak terbiasa dengan situasi pembelian khusus ini.

Pertimbangan terbesar sebelum membeli rumah dalam kondisi seperti ini adalah jumlah perbaikan potensial yang mungkin diperlukan setelah pembelian. Sebagian besar rumah ini akan terasa diabaikan dan rusak.

Jika mereka dijual dalam kondisi apa adanya, bukan tidak mungkin bahwa sebuah rumah dapat dinyatakan tidak layak huni setelah diperiksa setelah dibeli. Sejumlah masalah lain bisa muncul, seperti menemukan masalah cetakan yang intens, itu bisa berarti pihak berwenang mengkarantina rumah sepenuhnya, membutuhkan pembongkaran.

Kata bijak: lanjutkan dengan sangat hati-hati ketika ingin membeli rumah yang diambil alih atau sejenisnya, terutama jika Anda sangat baru di dunia real estat!

Tips Pembeli Rumah Pertama Kali

Saat Anda melanjutkan perjalanan Anda menuju kepemilikan rumah pertama kali, Anda akan menemukan tips berikut akan membantu Anda bersiap-siap sebelumnya, sehingga seluruh proses pembelian dan penutupan dapat berjalan lancar!

Mulailah merencanakan untuk membeli rumah sedini mungkin.

Jika Anda baru saja menyewa apartemen pertama Anda dan Anda tahu Anda ingin membeli saat sewa itu habis, Anda akan sangat membantu diri sendiri untuk mulai memperbaiki situasi keuangan Anda dan/atau menabung untuk uang muka mulai hari pertama di apartemen baru Anda.

Hitung berapa harga beli rumah yang Anda mampu untuk pembayaran hipotek bulanan berdasarkan penghasilan Anda saat ini – jangan mendasarkan rencana Anda pada kenaikan hipotetis – dan buat rencana untuk memiliki setidaknya 5% dari jumlah tersebut yang ditabung.

Anda akan membutuhkan cukup untuk menutupi uang muka minimum 3-3,5% mutlak untuk beberapa pinjaman, ditambah beberapa tambahan untuk hal-hal seperti biaya aplikasi. Bertujuan untuk 20% dari jumlah itu adalah bijaksana, jika itu mungkin, untuk meminimalkan tingkat bunga Anda, pembayaran bulanan, dan kemungkinan membutuhkan semua jenis asuransi hipotek.

Ketahui lokasi di mana Anda ingin membeli.

Jika Anda belum pernah melihat nilai real estat di kota/kota impian Anda, sekarang adalah waktu untuk melakukannya.

Mengatakan Anda akan menghemat uang muka 10% untuk $100, 000 rumah, seperti pada tip sebelumnya, kedengarannya hebat — sampai Anda mengetahui bahwa bahkan rumah terburuk di bagian kota yang paling buruk pun masih memiliki label harga yang lebih tinggi!

Baik, yang mungkin belum tentu benar di sebagian besar wilayah, tetapi ada kemungkinan tujuan tabungan Anda tidak sesuai dengan kenyataan.

Bantulah diri Anda sendiri dan pastikan Anda mempelajari area yang Anda harapkan untuk ditinggali dan mencatat hal-hal seperti waktu perjalanan ke tempat kerja, biaya hidup (jika bukan kota/kabupaten Anda saat ini), jarak ke toko kelontong terdekat, kualitas distrik sekolah (akan mempengaruhi pajak Anda, setidaknya), dll. Semua ini bisa dan Sebaiknya faktor ke dalam keputusan akhir Anda yang rumah untuk membeli.

Memiliki rencana 5 tahun, tetapi juga memiliki pemeriksaan realitas.

Pekerjaan bisa hilang, masalah medis mungkin timbul, dan ekonomi berada di luar kendali Anda.

Memiliki rencana 5 tahun untuk keluar dari lingkungan yang buruk, membeli rumah yang lebih besar, atau membiayai kembali untuk tingkat yang lebih baik adalah hal yang cerdas untuk dimiliki.

Yang mengatakan, jika Anda 100% yakin menginginkan anak di masa depan (terutama dalam 5 tahun atau kurang), Anda sebaiknya membeli rumah di distrik sekolah yang layak, itu cukup besar untuk menampung bayi (500 kaki persegi dengan satu kamar tidur tidak ideal), dan itu bukan di area di mana Anda akan pergi tidur karena takut akan keselamatan Anda setiap malam.

Juga perlu diperhatikan, adalah jika Anda saat ini tidak memiliki anak tetapi berencana untuk memiliki satu pasangan yang tinggal di rumah bersama anak-anak, Saya tidak bisa cukup menekankan bahwa Anda harus lakukan semua perencanaan pembelian rumah Anda dengan mempertimbangkan SATU penghasilan! Jangan terjebak dalam pra-kualifikasi untuk hipotek berdasarkan dua pendapatan, jika satu penghasilan tidak dapat menutupi pembayaran hipotek untuk rumah Anda! Hal terakhir yang dibutuhkan orang tua baru adalah ancaman penyitaan yang membayangi kepala mereka!

Temukan media bahagia antara hari ini dan rencana masa depan Anda, itu tidak akan sulit tetapi itu juga masih setidaknya dapat ditoleransi jika impian besar Anda menemui beberapa hambatan di sepanjang jalan.

Tahu apa yang kamu bisa mampu DAN apa adanya Anda bersedia membayar.

Hanya karena Anda BISA membeli $ 500, 000 rumah tidak berarti Anda bersedia membayar harga itu. Jika Anda meregangkan pembayaran hipotek Anda terlalu banyak dari pendapatan yang Anda bawa pulang, Anda akan berakhir menjalani kehidupan yang menyedihkan di rumah mahal di bawah tekanan keuangan yang konstan.

Berhati-hatilah sekarang bahwa bank senang memenuhi syarat pemohon hipotek untuk jumlah yang benar-benar akan meregangkan penghasilan Anda hingga batasnya.

Pilih nomor yang sesuai dengan anggaran Anda, dan temukan rumah yang sesuai dengan tagihan.

Ketahui pinjaman apa yang mungkin memenuhi syarat untuk Anda, terlebih dahulu.

Itu tidak ada gunanya bagi siapa pun (dan pada kenyataannya membuang banyak waktu) jika Anda pergi ke setiap pemberi pinjaman hanya untuk tidak tahu pinjaman mana yang terbaik untuk Anda, atau akhirnya tidak dapat memenuhi syarat untuk apa pun karena ketidakmampuan untuk memenuhi salah satu persyaratan.

Anda dapat melihat daftar persyaratan hipotek saat ini (per 2019) di sini. Gunakan itu untuk mendapatkan dasar untuk perencanaan keuangan Anda.

Ketahui proses umum untuk mendapatkan hipotek.

Ini tidak seperti membuka rekening giro – Anda tidak bisa masuk begitu saja, meminta hipotek, dan berjalan keluar 30 menit kemudian dengan nomor rekening dan senyum di wajah Anda.

Secara umum, Anda harus melakukan hal berikut (kami akan memperluasnya di bawah):

• Perhatikan situasi keuangan Anda dan tarik laporan kredit gratis Anda.
• Mulailah mengatasi setiap tanda buruk pada laporan kredit Anda, dan bekerja untuk melunasi hutang (penghalang yang jauh lebih besar untuk persetujuan hipotek daripada hampir semua hal lainnya).
• Bekerja untuk memenuhi kualifikasi hipotek minimum umum, jika diperlukan.
• Temukan agen real estat dan/atau broker hipotek yang Anda percayai. Mereka akan menjadi aset utama untuk menemukan pemberi pinjaman yang dengannya Anda bisa mendapatkan harga terbaik untuk situasi Anda. Mereka juga dapat memberi tahu sebelumnya tentang pemberi pinjaman mana yang harus Anda hubungi untuk prakualifikasi.
• Mulailah mengumpulkan catatan apa pun yang akan diperlukan untuk aplikasi hipotek. Agen real estat atau broker hipotek Anda dapat membantu dalam hal ini.
• Bersabarlah. Terkadang butuh waktu lama untuk menemukan rumah, apakah tawaran Anda diterima di sebuah rumah, dan memeriksa dokumen yang diperlukan sebelum penutupan. Anda akan sampai di sana!

Kesalahan Pembeli Rumah Pertama Kali

Sama seperti ada beberapa "nugget emas" yang perlu diketahui agar proses pembelian rumah menjadi lebih lancar, ada juga beberapa jebakan umum yang dapat dengan cepat merusak pengalaman (dan mungkin menghabiskan banyak uang).

Memeriksa keluarga Jones saat Anda mencari.

Tentu, hampir semua orang menginginkan rumah mewah. Hanya masalah kecil dari biaya mereka yang membuat sebagian besar dari kita terhindar.

Mengikuti tip di atas untuk mengetahui apa yang Anda mampu dan apa yang Anda miliki bersedia untuk dibelanjakan di rumah, gunakan angka kedua itu sebagai harga maksimum saat Anda berbelanja di rumah.

Anda akan bijaksana untuk tidak menginjakkan kaki di rumah di atas harga itu, dan bahkan mungkin tidak melihatnya secara online, atau Anda berisiko jatuh ke "yah, kami TELAH MELAKUKAN mendapatkan persetujuan untuk hipotek yang lebih tinggi dari ini…” trik.

Bersikap tegas. Buat anggaran, tetap pada itu, lebih bahagia daripada keluarga Jones dalam jangka panjang.

Menempatkan uang muka yang terlalu tinggi.

Meskipun meletakkan sebanyak mungkin yang Anda bisa adalah mentalitas yang tepat dalam hal membeli rumah, ada yang namanya meletakkan terlalu banyak.

Apakah Anda meninggalkan sisa uang untuk menutup biaya penutupan dan berbagai biaya, jika diperlukan?

Bagaimana setelah Anda pindah – apakah Anda mampu membeli perlengkapan renovasi/pembaruan (cat, karpet area baru, dll) langsung dari kelelawar, atau apakah Anda harus menunggu beberapa bulan untuk membangun sedikit penyangga sebelum Anda dapat membeli barang-barang itu?

(Jika Anda membeli rumah yang didekorasi kapan saja antara tahun 1960 dan akhir 1980-an, Anda mungkin akan menyesal menghabiskan setiap sen untuk uang muka dan tidak dapat mengganti permadani hijau terang atau oranye terang di kamar tidur Anda…)

Tidak mengambil risiko dengan tawaran mereka.

Pengecualian untuk ini adalah jika Anda tinggal di daerah di mana pasar real estat Anda berada sangat tinggi pada pembeli dan sangat rendahnya rumah yang tersedia, dan Anda memiliki tenggat waktu untuk PERLU berada di rumah pada tanggal tertentu (seperti akhir sewa apartemen Anda saat ini) – dalam skenario itu Anda mungkin tidak ingin terlalu banyak memainkan permainan negosiasi, atau Anda berisiko kehabisan persediaan di pasar.

Kebanyakan pembeli rumah pertama kali, Namun, membeli di daerah di mana penawaran dan permintaan cukup cocok, dan mereka memiliki fleksibilitas untuk mengajukan penawaran di bawah harga yang diminta, dan bahkan mungkin mendorongnya sedikit lebih jauh dari yang diharapkan. Jika pembeli tersebut tidak melakukan semua yang mereka bisa untuk menegosiasikan kesepakatan terbaik untuk diri mereka sendiri secara keseluruhan, maka mereka benar-benar ketinggalan.

Jika rumah yang Anda tawarkan, Misalnya, telah masuk dan keluar pasar selama 3 tahun, ada kemungkinan besar Anda bisa lolos dengan menawarkan $20, 000 di bawah harga yang diminta dan penjual menerima. Diskusikan hal ini dengan agen real estat Anda, karena mereka akan mengetahui jenis penawaran (relatif terhadap harga yang diminta) yang kemungkinan besar akan diterima.

Jika rata-rata rumah dijual di pasar Anda hanya bertahan 3 hari, Namun, pertahankan penawaran Anda sedikit lebih dekat dengan harga yang diminta atau Anda pasti akan melewatkannya.

Tidak melakukan penelitian uji tuntas mereka, di luar lingkup pemeriksaan rumah.

Banyak pembeli rumah pertama kali berencana untuk melakukan inspeksi rumah sebelum menutup, seperti yang sering diminta oleh pemberi pinjaman sebelum memberikan persetujuan hipotek akhir (meskipun biasanya tidak diperlukan sebagai bagian dari pembelian sebaliknya).

Ada 2 masalah dengan rencana itu:

1. Anda mungkin tidak akan menyelesaikan pemeriksaan rumah sampai setelah Anda mengajukan penawaran. Itu berarti Anda mungkin tidak tahu tentang beberapa masalah sampai Anda sudah dalam proses penutupan, dan beberapa kontrak sangat sulit untuk dikeluarkan. Anda bisa melakukan pemeriksaan sebelum membeli, tetapi Anda akan membayarnya sendiri dan juga menanggung risiko bahwa tawaran Anda di rumah tidak diterima, berarti Anda menyia-nyiakan beberapa ratus dolar untuk pemeriksaan.
2. Terlepas dari waktu pemeriksaan, itu mungkin tidak mencakup semua yang perlu Anda ketahui tentang rumah yang ingin Anda beli. Beberapa perusahaan inspeksi rumah mungkin jauh lebih detail daripada yang lain, tetapi Anda mungkin tidak mendapatkan informasi tentang hal-hal seperti jika rumah terletak di zona banjir sampai setelah Anda menutup dan memperoleh semua akta. Anda akan sedikit kecewa jika mengetahui setelah pembelian bahwa Anda perlu mengeluarkan uang ekstra untuk asuransi pemilik rumah untuk pertanggungan yang diperlukan.

Tidak cukup melakukan pekerjaan kaki Anda sendiri sebelum mengajukan hipotek Anda.

Seperti disebutkan di atas, adalah bijaksana untuk menarik laporan kredit Anda (gratis) saat Anda memulai proses pencarian rumah, untuk melihat apakah ada kesalahan, hutang lama, “nilai buruk, ” dll. terhadap nama Anda, dan memberi Anda cukup waktu untuk memperbaiki kerusakan sebelum mengajukan hipotek.

Selain itu, jangan berpikir bahwa hanya karena tarif mungkin terlihat serupa di sebagian besar pemberi pinjaman, berarti tingkat ANDA akan sama di setiap pemberi pinjaman.

Tapi itu hanya berdasarkan rekening bank saya, penghasilan, dan skor kredit, Baik?

Salah. Setiap pemberi pinjaman hipotek ingin Anda untuk membiayai dengan mereka karena mereka ingin dibayar bunga!

Sering, Anda akan menemukan bahwa setiap pemberi pinjaman juga memiliki program insentifnya sendiri untuk mendorong lebih banyak orang untuk menahan hipotek mereka di sana. Ini mungkin sesuatu seperti tingkat yang sangat baik pada rekening tabungan, program waktu terbatas khusus yang menawarkan diskon suku bunga atau bantuan uang muka Anda, atau mungkin sesederhana ukuran bank berarti mereka memiliki tingkat bunga yang lebih baik atau lebih buruk, semua hal dipertimbangkan, dari bank lain di jalan.

Bekerja dengan agen real estat dan/atau broker hipotek Anda untuk "berbelanja" dan pastikan Anda mendapatkan harga terbaik.

Pengajuan kredit baru terlalu dekat dengan pengajuan KPR.

Jika ada satu hal yang dibenci oleh pemberi pinjaman hipotek, ironisnya, itu hutang.

Punya terlalu banyak hutang? Anda akan ditolak hipotek.

Memiliki terlalu banyak/terlalu tinggi total terkini hutang? Anda kemungkinan besar akan ditolak.

Tidak memiliki hutang selain mobil baru (atau bahkan bekas) yang baru saja Anda beli dalam beberapa minggu atau bulan terakhir dan membiayainya? Sebenarnya ada kemungkinan besar bahwa sejumlah pemberi pinjaman akan menolak Anda, karena takut Anda tidak berhati-hati untuk tidak mengeluarkan uang terlalu banyak.

Seiring dengan perbaikan laporan kredit Anda jika perlu, dan membayar hutang, menghindari menambahkan apapun baru hutang dalam bulan dan minggu menjelang aplikasi Anda adalah sangat penting!

Panduan 8 Langkah Pembeli Rumah Pertama Kali Utama Untuk Sukses (Singkatnya)

Banyak dari poin-poin ini disebutkan di atas, tapi di sini kita akan menyelami 8 langkah penting ini untuk memastikan pembelian rumah pertama Anda berjalan lancar.

Langkah 1 – Tinjau Keuangan Pribadi Anda

Bahkan sebelum Anda mulai mencari rumah atau berbicara dengan pialang hipotek, Anda harus meninjau keuangan pribadi Anda. Menjadi akrab dengan situasi keuangan Anda sendiri memberi Anda rasa kontrol selama proses pengambilan keputusan. Berikut adalah beberapa hal khusus untuk memastikan Anda tahu:

• Berapa banyak uang yang telah Anda hemat untuk uang muka (dan setidaknya gambaran kasar tentang berapa banyak lagi yang mungkin perlu Anda hemat, jika berlaku).
• Berapa banyak hutang yang Anda miliki (termasuk kartu kredit dan pinjaman mahasiswa).
• Berapa banyak penghasilan yang Anda hasilkan per bulan.
• Berapa banyak uang yang Anda keluarkan per bulan (rata-rata, termasuk utilitas, tagihan ponsel, hiburan, dll).
• Berapa banyak yang kamu bisa? nyaman menghabiskan pembayaran hipotek per bulan.

Buat catatan khusus dari item keempat dalam daftar ini, “Berapa banyak uang yang Anda keluarkan per bulan.” Menentukan ini mungkin melibatkan melihat kembali catatan bank Anda kecuali jika Anda rajin membuat anggaran, tetapi juga mungkin melibatkan penggunaan perangkat lunak atau spreadsheet untuk melacak pengeluaran Anda selama 1-3 bulan sebelum melanjutkan ke langkah berikutnya. Memiliki anggaran yang siap dan digunakan, terlebih dahulu, akan membuat sedikit matematika ini jauh lebih mudah!

T$C Note – Jika Anda belum menggunakan aplikasi seperti Personal Capital dan Mint, menambahkan ini ke dalam ruang kemudi perencanaan keuangan Anda akan membuat pelacakan arus kas bulan Anda menjadi sangat sederhana. Kedua perusahaan ini gratis untuk digunakan!

Semua orang tahu bahwa penganggaran, menganalisis pengeluaran Anda, dan memperhatikan dengan seksama apa yang perlu diubah bukanlah hal yang menyenangkan. Tapi ini adalah aspek penting dari membeli rumah pertama Anda.

• Jika Anda tidak dapat memenuhi anggaran, Anda tidak akan pernah bisa mendapatkan uang muka yang disimpan. Selamat tinggal, mimpi kepemilikan rumah.
• Jika Anda tidak bisa mengendalikan pengeluaran Anda sekarang, Anda tidak mungkin membuat pilihan yang tepat mengenai berapa banyak rumah yang secara praktis dapat Anda beli (yaitu pembayaran bulanan apa yang sesuai dengan anggaran Anda). Jika tidak, Anda akan membeli sangat rumah kecil dan murah.
• Jika Anda tidak tahu berapa tingkat utang Anda, dan jika kebetulan berada di atas rasio DTI (utang terhadap pendapatan) pemberi pinjaman, maka Anda kemungkinan besar akan ditolak hipotek.
• Jika Anda tidak dapat menemukan anggaran, sekarang, yang dapat menampung pembayaran hipotek dan dana "perbaikan rumah" bulanan untuk hal-hal yang akan muncul entah dari mana selama kepemilikan (keran bocor, tungku mati, dll), maka Anda akan menemukan diri Anda dalam sedikit kesulitan ketika Anda tinggal di rumah Anda dan berjuang untuk memenuhi kebutuhan dan menjaga panas (baik karena alasan tidak dapat membayar tagihan saya atau karena alasan -rusak-dan-tidak-mampu-untuk-memperbaiki-nya).

Langkah 2 – Hilangkan hutang sebanyak mungkin, sebelum membeli rumah pertama Anda.

Kami telah berbicara tentang mulai mempersiapkan upaya Anda untuk menjadi kandidat pemberi pinjaman yang ideal pada dasarnya begitu Anda memutuskan, tentunya, bahwa Anda akan membeli rumah.

Ada dua alasan mengapa saya menyarankan untuk melunasi hutang Anda sebelum membeli rumah, dan saya mendorong Anda untuk mempertimbangkan alasan ini sebelum Anda mengabaikan langkah ini.

Pertama, Anda mungkin sudah tahu bahwa melunasi hutang kartu kredit dan pinjaman mahasiswa itu sulit sekaligus harus membayar biaya hidup seperti sewa, gas, dan makanan. Ketika Anda menambahkan pembayaran hipotek dan biaya kepemilikan rumah (seperti asuransi, pajak, dan perbaikan sesekali) selain itu, Anda akan tenggelam dalam hutang lebih cepat dari sebelumnya. Melunasi hutang Anda akan menghilangkan (atau setidaknya mengurangi) masalah ini sebelum itu bisa terjadi.

Alasan kedua mengapa saya menyarankan untuk melunasi hutang Anda terlebih dahulu adalah karena semakin sedikit hutang yang Anda miliki, semakin baik tingkat hipotek Anda. Dalam jangka panjang, menunda pembelian rumah Anda dalam 6-12 bulan sangat berharga jika memungkinkan Anda untuk lebih nyaman dengan keuangan Anda dan mengamankan tingkat hipotek yang lebih baik.

Sementara Anda mengambil beberapa bulan untuk membayar hutang Anda, Anda juga dapat menggunakan waktu ini untuk meningkatkan peringkat kredit Anda (cara lain untuk memperluas opsi hipotek Anda). Gunakan periode waktu ini untuk membiasakan selalu membayar tagihan tepat waktu dan menghindari timbulnya hutang kartu kredit baru.

Langkah 3 – Simpan Untuk Uang Muka Anda

Semakin tinggi uang muka Anda, Anda akan semakin nyaman, finansial. Meskipun dimungkinkan untuk membeli rumah dengan uang muka serendah 3%, tingkat hipotek Anda akan diberikan tidak menguntungkan Anda dalam jangka panjang. Saya selalu menyarankan agar pemilik rumah mencoba mendapatkan diskon 20% untuk pembelian rumah pertama mereka, sesuai standar pinjaman konvensional tradisional.

Sayangnya, menabung untuk uang muka yang lebih besar bisa berarti menunda berburu rumah Anda selama 6-12 bulan, tapi itu layak untuk jangka panjang.

Jika Anda menemukan bahwa Anda berjuang untuk menghemat banyak uang (atau membuat banyak kemajuan melawan hutang) selama jangka waktu ini, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk menghasilkan uang sampingan ( dan mendokumentasikannya dengan teliti dan hati-hati! ) sebagai cara untuk meningkatkan jumlah uang muka Anda.

Ingatlah bahwa pemberi pinjaman suka melihat pekerjaan yang stabil yang mengarah pada pembelian rumah, jadi ini jelas bukan waktunya untuk beralih pekerjaan sepenuhnya, terlepas dari kenaikan gaji yang mungkin menyertainya (promosi dengan majikan yang sama umumnya dapat diterima, Namun).

Beberapa opsi untuk meningkatkan daya hemat Anda saat Anda memulai proses pembelian rumah adalah:

• Memulai usaha sampingan kecil.
• Memulai bisnis (jangan berutang untuk melakukannya).
• Hasilkan uang di Facebook.
• Dapatkan bayaran untuk mengikuti survei.

Langkah 4 – Biasakan Diri Anda dengan Ketentuan Umum Hipotek

Langkah ini tentu tidak mengasyikkan, tapi saya percaya bahwa pembeli rumah pertama kali harus melakukan sedikit riset internet tentang persyaratan hipotek umum sehingga mereka dapat merasa lebih percaya diri saat bertemu dengan bank atau broker hipotek. Memiliki pemahaman yang lebih baik tentang arti istilah juga akan menempatkan Anda pada posisi yang lebih baik untuk bernegosiasi.

Cukup telusuri Google untuk hal-hal seperti "istilah hipotek umum yang dijelaskan" untuk mendidik diri sendiri. Anda tidak perlu tahu segalanya, tetapi memiliki pemahaman dasar akan banyak membantu Anda.

Langkah 5 – Teliti Semua Pilihan Hipotek Anda

Tidak semua hipotek diciptakan sama, itulah sebabnya Anda harus meneliti semua opsi Anda sebelum melakukan. Salah satu alat terbaik yang dapat Anda gunakan adalah kalkulator hipotek online gratis.

Beberapa hipotek dikunci dengan harga lebih rendah untuk jangka waktu yang lama – yang memberi Anda sedikit fleksibilitas di jalan. Penting juga untuk dicatat di sini bahwa setelah Anda memenuhi syarat untuk hipotek, mereka biasanya akan memberi Anda jangka waktu setelah itu suku bunga yang dikutip tidak lagi berlaku, dan Anda harus memenuhi syarat ulang atau langsung mengajukan hipotek.

Jenis hipotek lain mungkin sedikit lebih mahal di muka/per bulan, tetapi mereka memungkinkan Anda untuk melunasi hipotek Anda lebih cepat. Anda perlu mempertimbangkan kebutuhan masa depan Anda, bukan hanya apa yang Anda mampu sekarang.

Jika Anda mengantisipasi perubahan pendapatan yang cukup besar, seperti pensiun atau satu pasangan meninggalkan angkatan kerja untuk tinggal di rumah dengan anak-anak masa depan, kemudian faktor itu ke dalam keputusan Anda. Apakah Anda akan melamar dengan kedua nama di aplikasi? Maukah Anda melamar hanya dengan satu nama, untuk membatasi jumlah persetujuan dan memastikan Anda tidak membeli berlebihan?

Langkah 6 – Dapatkan Pra-Disetujui Untuk Hipotek

Jika Anda mencari rumah di pasar yang sangat kompetitif, kemudian memiliki hipotek yang telah disetujui sebelumnya akan menunjukkan kepada penjual bahwa Anda adalah pembeli yang serius.

Jika Anda adalah pembeli dengan anggaran yang lebih tinggi, ini mungkin juga merupakan persyaratan (agak sewenang-wenang) sebelum beberapa agen real estat bahkan akan menjadwalkan pertunjukan untuk rumah yang lebih mahal, untuk tidak membuang waktu mereka menunjukkan rumah dengan harga lebih tinggi kepada mereka yang hanya ingin berkeliaran dan bermimpi "bagaimana jika."

Memiliki keunggulan ini akan bermanfaat saat bernegosiasi, atau ketika Anda berada dalam situasi di mana rumah yang Anda inginkan memiliki banyak penawaran. Melakukan langkah ini sebelum Anda mengajukan penawaran rumah akan menghemat waktu selama proses penawaran, dan jika penjual ingin menutup kesepakatan dalam jangka waktu singkat, penawaran Anda mungkin diberikan preferensi.

Tentu saja, salah satu alasan lain untuk mendapatkan pra-persetujuan adalah untuk mempertajam pengetahuan Anda tentang berapa banyak uang yang Anda gunakan dan apa yang Anda mampu. Meskipun penting untuk mengetahui berapa banyak bank atau pemberi pinjaman bersedia memberi Anda, seperti yang telah kita bahas sebelumnya, Anda juga perlu mengingat bahwa Anda tidak boleh meregangkan tubuh terlalu kurus.

Sebagai contoh, jika Anda telah disetujui sebelumnya untuk $500, 000 hipotek itu tidak berarti Anda harus secara otomatis melihat rumah yang harganya $ 500, 000. Ingatlah untuk mendasarkan “harga pembelian yang dapat diterima/maksimum” pada apa yang dapat ditangani anggaran Anda, dengan nyaman, untuk pembayaran hipotek bulanan (ditambah pajak, Pertanggungan, dll. jika belum disertakan), bukan pada apa yang bank katakan kepada Anda.

Langkah 7 – Cantumkan Semua Biaya/Biaya Kepemilikan Rumah Anda

Sangat mudah untuk terjebak dalam kegembiraan membeli rumah, yang dapat dengan mudah menyebabkan Anda gagal mempertimbangkan biaya lain yang akan Anda hadapi. Biaya Anda tidak terbatas pada uang muka dan pembayaran hipotek bulanan; Anda juga perlu menganggarkan biaya hukum, biaya pindah dan biaya kepemilikan rumah.

Biaya ini termasuk (tetapi tidak terbatas pada):

• Biaya pemeriksaan rumah
• Biaya penutupan
• Biaya hukum
• Pajak properti
• Asuransi rumah
• Biaya sewa van (untuk hari pindahan)
• Perbaikan dan renovasi rumah (mulai dari mengecat hingga merobohkan kamar mandi)
• Perabotan rumah Anda (mungkin termasuk peralatan)
• Biaya HOA (Asosiasi Pemilik Rumah) jika lingkungan yang Anda pilih memilikinya.

Untuk mendapatkan gambaran yang akurat tentang berapa biaya kepemilikan rumah Anda, Saya sarankan Anda menelepon untuk mendapatkan penawaran. Anda juga dapat bertanya kepada agen real estat Anda, teman-teman, dan keluarga untuk masukan berapa pengeluaran mereka.

Alasan mengapa penting untuk memiliki pemahaman yang baik tentang biaya ini adalah untuk memberi diri Anda gambaran tentang keuangan masa depan Anda. Uang muka Anda telah disimpan atau sedang diproses, hutang hilang, dan jumlah yang cukup solid dari bank tentang apa yang Anda mampu dan apa yang diharapkan untuk pembayaran bulanan.

Gunakan daftar biaya kepemilikan rumah ini untuk menyesuaikan jumlah "pembayaran bulanan yang dapat ditoleransi" ke jumlah yang nyaman.

Langkah 8 – Dapatkan Realistis Tentang Apa yang Anda Butuhkan

Semua orang bermimpi tentang seperti apa rumah pertama mereka nantinya, dan sering kali melibatkan harapan yang tidak realistis seperti lemari pakaian besar dan pulau dapur. Untuk melakukan pembelian rumah pintar, Saya sarankan Anda 'membeli dengan kepala Anda, bukan hatimu'.

Untuk tetap berpegang pada aturan itu, Anda harus membuat satu daftar dari apa yang Anda membutuhkan untuk memiliki dan satu daftar dari apa yang Anda inginkan ingin memiliki . Jika Anda bisa realistis dengan diri sendiri selama langkah ini, maka Anda akan terhindar dari kekecewaan di jalan.

Berikut adalah beberapa hal yang mungkin banyak orang pakai membutuhkan Daftar:

• Jumlah minimum kamar tidur/kamar mandi (terutama jika Anda sudah memiliki anak)
• Ukuran halaman minimum agar nyaman (misalnya, jika Anda memiliki 2 anjing besar, halaman rumput seluas 1/10 acre mungkin akan terasa sempit!)
• Jika garasi adalah kebutuhan, ukuran mobil (seperti minimal 1, atau “garasi 2 mobil untuk 2 kendaraan kami”)
• Preferensi/kebutuhan distrik sekolah
• Persyaratan kenyamanan (AC di Arizona, Misalnya)
• Memiliki atau tidak memiliki HOA
• Taman bermain untuk anak-anak di dekatnya (jika halaman Anda terlalu kecil untuk ayunan, mungkin)
• Sebuah ruang bawah tanah untuk penyimpanan

Beberapa contoh hal-hal yang Anda akan ingin memiliki:

• Lemari pakaian "miliknya" di kamar utama yang lengkap
• Jacuzzi di kamar mandi utama
• Meja granit
• Separate bathroom for each bedroom
• Media/theater room
• Inground pool with waterfall, lazy river, and separate hot tub

(You get the picture).

Only when you’ve completed this step (and have been honest about what your needs truly are), then you can start the best part of this process – looking at homes!

Resources

Here is a quick list of some resources you’ll want to have handy as you begin and travel through your journey to homeownership. Best of luck!

Informasi

• Minimum mortgage requirements (2019) – LendingTree
• “First time home buyer” qualifications – Bankrate
• Mortgage terms glossary – Bank of America
• First time home buyer programs/grants, by state – NerdWallet
• HUD Grants information page – HUD.gov
• FHA homepage (multiple resources and knowledge base, regardless of loan you end up with) – FHA.gov
• Negotiation Tips – US News &World Report
• Flood Zone Identification – Realtor.com

Financial

• Debt-to-income (DTI) ratio calculator – Wells Fargo
• Free mortgage calculator – DaveRamsey.com
• Mortgage lenders &rates (2019) – US News &World Report
• Homeowner tax deductions – TurboTax
• Side hustles to boost your down payment amount – TheSavvyCouple.com

Home-Search/Purchase

• Realtor.com
• Zillow.com
• MLS.com
• Find a real estate agent – DaveRamsey.com (ELP Program)

Have you bought your first home?

Are you planning on buying your first home in the near future?