Semua yang Perlu Anda Ketahui Tentang Lump Sum

Terkadang Anda mendapatkan sedikit uang dari waktu ke waktu, dan terkadang Anda mendapatkan potongan besar sekaligus. Potongan besar itu disebut "lump sum." Sementara rejeki nomplok uang tunai bisa tampak seperti TK, terkadang ada konsekuensi pajak yang serius dan kerugian lain yang diakibatkannya. Seringkali orang Kanada tidak yakin bagaimana mengatur prioritas mereka dan mencari cara bagaimana membelanjakan uang dengan bijak. Mereka mungkin mulai menghabiskan banyak uang untuk barang-barang konsumen atau jatuh cinta pada "tips stok panas" dari keponakan tukang cukur mereka. Uang dapat dengan mudah hilang begitu tiba-tiba masuk.

Tapi itu skenario terburuk. Jika Anda mengelola lump sum dengan bijak, Anda dapat melunasi hutang Anda, membangun rekening tabungan, dan mulailah portofolio investasi yang akan membangun sarang telur Anda dalam jangka panjang.

Kami selalu menyarankan untuk mendapatkan nasihat dari penasihat keuangan khusus biaya jika jumlah yang Anda terima adalah jumlah yang signifikan.

Wealthsimple Invest adalah cara otomatis untuk menumbuhkan uang Anda seperti investor paling canggih di dunia. Mulailah dan kami akan membuatkan Anda portofolio investasi yang dipersonalisasi dalam hitungan menit.

Apa itu lump sum?

Lump sum adalah saat Anda mendapatkan uang dalam jumlah besar sekaligus. Sumber lump sum sering kali berasal dari:

• Pembayaran penyelesaian dari gugatan

• Warisan uang atau real estat

• Pembayaran untuk pekerjaan musiman atau untuk menyelesaikan tugas pekerjaan khusus

• Penghargaan Lump Sum Disability jika Anda seorang veteran

• Memenangkan lotere atau kontes lainnya

• Pembayaran pesangon jika Anda kehilangan pekerjaan

• Pembayaran asuransi jiwa

• Manfaat Meninggal jika Anda ditunjuk sebagai penerima manfaat untuk karyawan yang meninggal setelah pensiun

Banyak penerima lump sum seperti itu sering merasakan kombinasi antara kaget dan senang. Memiliki cek besar di tangan Anda terasa jauh lebih baik daripada menerima pembayaran kecil dari waktu ke waktu. Mimpi tiba-tiba terasa dalam jangkauan dan kemungkinannya tampak tak terbatas.

Tetapi penting untuk memompa istirahat pada fantasi Anda. (Dan perlu diingat bahwa 70% pemenang lotre menghabiskan semua uang mereka dalam lima tahun atau kurang).

Tunjangan pensiun lump sum

Sebuah lump sum umum yang dapat diterima karyawan Kanada disebut tunjangan pensiun, atau uang pesangon. Biasanya diberikan kepada karyawan ketika mereka pensiun atau diberhentikan setelah bertahun-tahun bekerja. Ini bukan pensiun atau gaji.

Dimungkinkan untuk mendapatkan angsuran tunjangan pensiun selama dua tahun. Membagi pendapatan ini mungkin menguntungkan dari perspektif pajak.

Jumlahnya dilaporkan pada T4, dan Anda akan dikenakan pajak dengan tarif marjinal kecuali jika jumlah tersebut disetorkan atau ditransfer ke dalam RRSP atau RPP Anda. Ini bermanfaat untuk melakukannya. Jika tidak, CRA kemungkinan akan mengambil setengahnya. Sayangnya, kemungkinan Anda hanya akan dapat melindungi sebagian, jika ada. Anda dapat memperkirakan jumlah yang harus Anda bayarkan dengan menggunakan kalkulator pajak online gratis ini.

Banyak yang kurang beruntung karena pemberi kerja hanya dapat langsung mentransfer beberapa ribu untuk setiap tahun masa kerja sebelum tahun 1996 tanpa mempengaruhi batas kontribusi RRSP.

Tentu saja, jika Anda atau pasangan masih memiliki ruang kontribusi RRSP yang tidak terpakai maka Anda dapat mentransfer sendiri hingga batas tersebut.

Apa yang harus dilakukan dengan lump sum?

Hal pertama yang harus dilakukan dengan lump sum adalah… tidak ada. Hanya menyerap berita. Jangan menghabiskan satu sen sampai kegembiraan awal berakhir. Biarkan imajinasi Anda menjadi liar selama waktu ini tetapi jangan bertindak.

Kemudian buatlah rencana.

Pikirkan tentang tujuan uang Anda

Apakah tujuan Anda untuk memulai bisnis dan menjadi bos bagi diri sendiri? Mungkin lump sum ini dapat mengurangi risiko berhenti dari pekerjaan Anda dan memulai usaha baru. Apakah tujuan Anda untuk memberikan pendidikan bagi anak-anak Anda sehingga mereka dapat memulai kehidupan kerja mereka tanpa hutang? Maka mungkin menginvestasikan uang dalam RESP untuk mereka adalah langkah yang tepat. Atau mungkin Anda berusia 50-an dan hanya ingin menikmati hidup Anda. Mungkin berinvestasi dalam sekuritas yang menghasilkan pendapatan sehingga Anda dapat pensiun dan segera mulai bepergian adalah prioritas Anda. Atau mungkin Anda baru berusia 20-an dan Anda menyukai pekerjaan Anda. Tetapi Anda memiliki pandangan ke masa depan dan ingin merasa nyaman. Mungkin Anda membeli properti investasi dengan uang atau membuka portofolio investasi yang akan tumbuh lambat dan stabil dalam jangka panjang. Atau mungkin Anda bermimpi bebas utang sehingga Anda melunasi hipotek dan pinjaman mahasiswa Anda terlebih dahulu.

Apa pun yang penting bagi Anda adalah di mana Anda harus membelanjakan uang—bagi kebanyakan orang, prioritas mereka berkisar dari menginginkan kebebasan (menghabiskan uang untuk hal-hal yang membuat mereka senang), mengamankan hadiah mereka (membayar utang atau menyimpan uang) atau membangun kekayaan (memulai portofolio investasi). Di mana letak nilai-nilai Anda?

Bayar hutang

Membayar hutang mungkin menjadi prioritas pertama bagi banyak orang ketika mereka menerima lump sum. Bebas dari pinjaman mahasiswa dan pembayaran hipotek dapat menjadi beban yang sangat berat. Pada waktu bersamaan, Anda harus mempertimbangkan bahwa karena suku bunga berada pada titik terendah dalam sejarah, membayar utang mungkin bukan ide terbaik, dari perspektif matematika. (Perhatikan bahwa utang konsumen umumnya harus dilunasi secepat mungkin atau dikonsolidasikan pada tingkat yang lebih rendah karena suku bunga sering kali tinggi.) Mungkin lebih menguntungkan untuk terus melakukan pembayaran utang moderat dan kemudian memasukkan uang ke dalam investasi yang memiliki tingkat pengembalian yang lebih tinggi. Jika hipotek Anda, Misalnya, berada di 1,75%, tetapi Anda dapat menemukan dana yang diperdagangkan di bursa dengan hasil dividen 5% maka Anda sebenarnya dapat menghasilkan lebih banyak uang melalui investasi kemudian melunasi hutang.

Menyimpan

Setelah Anda melunasi hutang Anda (jika Anda memutuskan itu tepat untuk Anda) maka inilah saatnya untuk menghemat uang. Tidak ada salahnya memiliki saldo besar di rekening tabungan, meskipun sekarang mungkin tidak menghasilkan apa-apa. Pikirkan saja ketenangan pikiran mengetahui bahwa Anda dapat bertahan dari krisis keuangan! Hal-hal lain untuk ditabung mungkin termasuk pendidikan universitas anak-anak Anda atau uang muka, serta tujuan tabungan jangka pendek seperti liburan, mobil atau royal khusus.

Investasikan rejeki nomplok Anda

Setelah Anda melunasi hutang Anda dan memasukkan sejumlah uang ke dalam dana darurat, Anda mungkin ingin menginvestasikan apa yang tersisa. Berinvestasi adalah salah satu cara terbaik untuk menumbuhkan uang Anda dalam jangka panjang dan berhasil membangun kekayaan nyata. Jika Anda seorang investor pemula, Anda mungkin ingin mempertimbangkan robo-advisor karena algoritme akan melakukan segalanya—termasuk memilih dana yang diperdagangkan di bursa, menyeimbangkan kembali investasi Anda, dan melakukan pemanenan rugi-pajak. Yang harus Anda lakukan adalah memilih tingkat risiko Anda dan kemudian mentransfer dana.

Jika Anda merasa percaya diri dan menginginkan pendekatan yang dapat dilakukan sendiri, kami menyarankan strategi beli dan tahan jangka panjang. Penelitian menunjukkan bahwa pedagang pasif berakhir dengan tingkat pengembalian yang lebih tinggi daripada pedagang aktif, sebagian karena mereka membayar lebih sedikit dalam komisi dan biaya.

Keputusan lain yang harus diambil adalah apakah akan menginvestasikan sekaligus, atau perlahan dari waktu ke waktu untuk memanfaatkan rata-rata biaya dolar. Secara teknis, mereka yang menginvestasikan sekaligus cenderung lebih maju sementara mereka yang memilih untuk berinvestasi lebih lambat dari waktu ke waktu menikmati stabilitas yang lebih.

Tidak ada yang salah dengan memarkir uang di rekening tabungan berbunga tinggi (seperti tempat perlindungan pajak seperti TFSA) sampai Anda mengembangkan strategi investasi yang tepat untuk Anda…

Pertimbangkan konsekuensi pajak

Lump sum dapat sangat terkikis oleh pajak tinggi Kanada. Jika Anda adalah penerima pensiun dari orang terkasih yang meninggal, Anda mungkin siap untuk mengirimkan 53,5% penuh dari itu ke CRA, meninggalkan Anda kurang dari setengah. Atau jika Anda menyelesaikan proyek pekerjaan besar, Anda juga kemungkinan hanya akan melihat setengah dari jumlah di akun Anda.

Untunglah, beberapa lump sum bebas pajak, termasuk kemenangan lotere dan pembayaran asuransi jiwa, tetapi setiap pendapatan atau bunga yang dihasilkan dari kemenangan yang diadakan di luar tempat perlindungan pajak akan, tentu saja, dikenakan pajak.

Kami menyarankan untuk berkonsultasi dengan akuntan yang berkualifikasi karena mereka mungkin memiliki strategi untuk membantu Anda mengurangi atau menunda pajak yang terutang.