Aturan 10%:Mengapa Menabung 10% Tidak Cukup

Mari kita bicara tentang aturan 10%! Ini adalah mitos populer bahwa menabung 10% dari penghasilan Anda adalah cara cerdas untuk mulai membangun rekening tabungan yang sehat. Di mana pun Anda berada dalam perjalanan tabungan Anda, mencoba menabung selalu penting — tidak peduli seberapa banyak atau sedikit itu. Namun, mengikuti aturan 10% dan menabung hanya 10% mungkin tidak cukup untuk jangka panjang terutama mengingat tingginya biaya pensiun.

Jika Anda baru memulai perjalanan menabung atau baru saja mengalami kehilangan pekerjaan atau penurunan pangkat, menabung bahkan 10% dari penghasilan Anda mungkin tidak realistis. Tidak bisa menabung sebanyak yang Anda inginkan adalah hal biasa. Kuncinya adalah membuat rencana untuk membantu Anda memenuhi tujuan penghematan ini dari waktu ke waktu, sehingga Anda dapat tetap fokus dan berkomitmen.

Apa aturan 10% yang berkaitan dengan keuangan Anda?

Aturan 10% bukanlah aturan aktual per kata. Ini hanyalah ide yang dimanfaatkan orang di mana Anda menghemat 10% dari semua yang Anda hasilkan untuk tujuan keuangan Anda yang berbeda. Contohnya, terhadap dana darurat Anda, menabung untuk pensiun atau investasi. Ini adalah aturan umum dalam hal penghematan. Namun, hanya menabung 10% mungkin tidak cukup tergantung pada jangka pendek Anda, tengah semester, dan tujuan jangka panjang. Idealnya, persentase tabungan Anda harus didasarkan pada seberapa cepat Anda ingin mencapai tujuan Anda dan berapa banyak yang Anda butuhkan secara realistis.

Berapa banyak rumah tangga biasa menghemat

Sebuah survei CNBC baru-baru ini melihat berapa banyak rata-rata rumah tangga Amerika memiliki rekening tabungan mereka. Mereka menemukan rata-rata rumah tangga memiliki $8, 863 disimpan dalam tabungan. Mereka yang berusia antara 55 dan 64 cenderung menabung lebih banyak, sementara individu dan pasangan di bawah 44 tahun cenderung menabung lebih sedikit. Orang Amerika berusia di bawah 35 tahun memiliki jumlah uang paling sedikit yang dimasukkan ke dalam tabungan. Tidak ada informasi gaji yang diberikan, tetapi secara umum, tren menabung ini menunjukkan bahwa kebanyakan orang Amerika harus menabung lebih banyak daripada saat ini.

Seperti apa sebenarnya aturan 10% itu

Menyimpan 10% dari gaji Anda (setelah pajak) adalah tempat yang bagus untuk memulai jika Anda baru memulai perjalanan menabung atau jika Anda tidak menghasilkan cukup uang untuk menghemat persentase yang lebih tinggi. Contohnya, jika Anda membawa pulang $2, 800 setiap bulan (setelah pajak), mengikuti aturan tabungan 10% memungkinkan Anda untuk menyisihkan $280 sebulan. Setelah satu tahun, Anda akan memiliki $3, 360 disimpan.

Menggunakan metode ini untuk memulai rekening tabungan Anda adalah langkah yang sangat baik, tetapi penting untuk menantang diri Anda sendiri untuk mulai menyisihkan lebih banyak uang saat Anda mulai mendapatkan lebih banyak pendapatan atau mengurangi pengeluaran Anda. Mengapa? Mari kita lihat tiga kategori tabungan utama di bawah ini untuk lebih memahami.

1. Menabung untuk keadaan darurat

Mungkin sulit untuk mulai menabung jika Anda tidak memiliki angka atau tujuan tabungan untuk dikerjakan. Umumnya disarankan untuk memiliki dana darurat untuk menutupi pengeluaran selama 3-6 bulan (sewa/hipotek, bahan makanan, keperluan, tagihan kartu kredit, dll). Beberapa orang suka menyisihkan cukup untuk menutupi 3-6 bulan dari gaji mereka saat ini, sementara yang lain berusaha untuk hanya menutupi pengeluaran penting.

Jika Anda menabung 10%, ini bisa memakan waktu cukup lama untuk dibangun. Mari kita kembali ke $2, 800 contoh take-home pay per bulan. Katakanlah pengeluaran penting Anda sama dengan $2, 000 per bulan. Untuk menghemat pengeluaran selama 3-6 bulan, Anda harus menghemat antara $6, 000 dan $12, 000. Pada tingkat tabungan $3, 360 per tahun, itu akan memakan waktu hampir dua tahun untuk membangun biaya senilai 3 bulan dan hampir empat tahun untuk membangun 6 bulan.

Ini tidak memperhitungkan alasan dana darurat Anda ada — untuk menutupi keadaan darurat. Anda ingin dapat menarik dari akun ini ketika mobil Anda membutuhkan perbaikan yang tidak terduga, Anda memiliki tagihan medis yang harus dibayar, atau Anda harus mengganti pemanas air Anda. Pada kasus ini, 10% tidak memberi Anda keamanan yang Anda butuhkan dalam dana darurat Anda. (Pelajari lebih lanjut tentang strategi cepat untuk mengumpulkan tabungan darurat Anda).

2. Menabung untuk masa pensiun

Sebaiknya Anda mulai menabung untuk masa pensiun sedini mungkin. Anggaplah Anda sudah memiliki dana darurat dan sekarang ingin mentransfer 10% tabungan Anda langsung ke 401k atau IRA. Apakah jumlah ini cukup untuk membantu Anda pensiun?

Menyingkirkan 10% dari gaji Anda untuk pensiun telah menjadi aturan yang beredar selama beberapa dekade. Namun, jumlah ini tidak lagi cukup untuk menutupi sebagian besar biaya pensiun orang Amerika, dan lebih parah lagi, kebanyakan orang Amerika bahkan tidak menimbun jumlah ini.

Sebuah studi yang dilakukan oleh Fidelity mencatat bahwa kebanyakan orang Amerika menabung 8,5% dari pendapatan mereka. Milenial biasanya menabung 7,5%, diikuti oleh Gen X sebesar 8,2%, dan Boomers sebesar 9,7%. Sementara Fidelity sendiri merekomendasikan untuk menabung 15% dari penghasilan Anda, di seluruh papan, semua kelompok umur tampaknya kurang dari jumlah ini.

3. Menabung untuk rumah

Sekarang Anda tahu aturan 10% tidak cukup untuk menutupi dana darurat dan biaya pensiun Anda, aman untuk berasumsi bahwa Anda harus menyimpan lebih banyak lagi jika Anda ingin mulai menabung untuk tujuan khusus, seperti membeli rumah.

Setelah dana darurat Anda dibuat dan Anda terdaftar dalam rencana tabungan pensiun, Anda dapat mengalihkan persentase dana darurat Anda ke tujuan seperti membeli rumah. Menabung untuk uang muka adalah ide cerdas karena Anda dapat menurunkan pembayaran bulanan, tingkat pinjaman, dan hemat puluhan ribu selama masa hipotek Anda.

Banyak pinjaman FHA hanya membutuhkan uang muka 3,5%, tetapi banyak hipotek membutuhkan uang muka 20% untuk menghindari asuransi hipotek (PMI). Melihat kembali $2, 800 bawa pulang contoh, katakanlah Anda dapat menghemat 10% dari gaji Anda hanya untuk membeli rumah.

Jika rumah di daerah Anda rata-rata $210, 000, Anda harus menghemat $7, 350 untuk memenuhi persyaratan 3,5% dan $42, 000 untuk memenuhi kebutuhan 20%. Ini akan membawa Anda lebih dari dua tahun untuk menghemat 3,5% dan dua belas setengah tahun untuk menghemat 20% pada tingkat ini. Perlu diingat ini tidak termasuk biaya penutupan, biaya agen, inspeksi, dan biaya pembelian rumah lainnya.

Akhirnya, menabung 10% saja tidak cukup untuk membantu Anda maju dalam perjalanan menabung Anda.

Menggunakan Aturan 50/30/20 meningkatkan tabungan Anda

Salah satu cara untuk meningkatkan tabungan Anda adalah dengan menerapkan aturan 50/30/20. Aturan ini memberitahu Anda untuk menggunakan 50% dari gaji Anda untuk kebutuhan pokok (sewa, bahan makanan, keperluan, angkutan), 30% untuk pengeluaran yang tidak penting (bawa pulang, hiburan), dan 20% untuk tabungan dan/atau pembayaran utang (pinjaman mahasiswa, kartu kredit, dana darurat). Namun, Anda dapat menyesuaikan kategori Anda untuk mengarahkan lebih banyak ke persentase tabungan Anda.

Yang saya suka dari aturan 50/30/20 adalah aturan ini memaksa Anda untuk menganalisis kemana uang Anda pergi, sehingga Anda dapat membuat keputusan penganggaran yang lebih baik dan berpotensi menghemat lebih banyak uang. Ini juga memungkinkan Anda untuk memprioritaskan tabungan dengan cara yang masuk akal bagi Anda. Contohnya, jika Anda melunasi hutang berbunga tinggi Anda, Anda kemudian dapat meningkatkan jumlah yang masuk ke rekening tabungan Anda.

Juga, dengan mengizinkan Anda membelanjakan 30% untuk hal-hal yang tidak penting, Anda juga dapat memotong pengeluaran yang tidak penting tanpa merasa seperti Anda tidak dapat menghabiskan sepeser pun untuk hal-hal yang Anda sukai seperti kelas olahraga atau kencan malam. Meskipun metode ini mungkin tidak sejalan dengan sempurna, itu memberi Anda kerangka kerja yang baik untuk mulai menganggarkan dan memperhatikan ke mana uang Anda pergi dan pada gilirannya, menciptakan fokus untuk menghemat lebih banyak.

Berapa banyak yang benar-benar harus Anda hemat?

Pada akhir hari, hanya kamu yang bisa menjawab pertanyaan ini. Aturan 10% mungkin hanya apa yang dapat Anda lakukan; tidak semua orang dapat menghemat 10% sekarang dan tidak apa-apa! Tetapi banyak orang dapat menghemat lebih dari 10%. Jika Anda termasuk dalam kategori ini, Saya sarankan menantang diri Anda untuk menghemat antara 20% - 30% di seluruh dana darurat Anda, tabungan pensiun, dan rekening tabungan umum. Dan jika Anda tidak dapat menyimpan sebanyak ini, gunakan rentang ini sebagai tujuan penghematan untuk diupayakan seiring kemajuan Anda di sepanjang perjalanan tabungan Anda.