Apakah Konsolidasi Utang Sebuah Ide Bagus?

Pernahkah Anda merasa kewalahan atau berjuang untuk memenuhi pembayaran utang yang berbeda setiap bulan? Atau mungkin suku bunga Anda lebih tinggi dari rata-rata dan menghabiskan banyak uang? Apakah Anda bertanya-tanya, "Apakah konsolidasi utang adalah ide yang bagus?"

Jika Anda menjawab ya untuk pertanyaan-pertanyaan ini, konsolidasi utang mungkin tampak seperti pilihan yang menarik. Faktanya, menurut artikel CNBC, 38% orang dengan hutang kartu kredit telah mengambil pinjaman untuk konsolidasi hutang. Namun, penting untuk memahami bagaimana konsolidasi utang bekerja. Pastikan bahwa jika Anda memilih untuk menggunakannya, itu untuk keuntungan Anda!

Penting juga untuk diingat bahwa konsolidasi utang bukanlah solusi untuk kebiasaan keuangan yang buruk. Anda masih perlu mengatasi hal-hal seperti pola pikir uang Anda, disiplin keuangan, pengeluaran berlebihan, penganggaran, dan membuat rencana pembayaran utang. Semua ini berlaku untuk kesehatan keuangan Anda apakah Anda memilih untuk mengkonsolidasikan utang Anda atau tidak.

Definisi konsolidasi utang

Konsolidasi hutang adalah proses menyederhanakan pembayaran hutang Anda menjadi pembayaran hutang tunggal (atau pembayaran sesedikit mungkin). Orang menggunakannya untuk mengkonsolidasikan utang kartu kredit, hutang pinjaman mahasiswa, dan jenis utang tanpa jaminan lainnya seperti utang medis atau pinjaman gaji.

Apakah konsolidasi utang buruk dan bagaimana cara kerjanya?

Gagasan di baliknya adalah Anda mengambil kewajiban utang yang berbeda dan menggabungkannya menjadi satu paket besar. Untuk melakukan ini, Anda akan memanfaatkan opsi konsolidasi utang dengan persyaratan yang lebih menguntungkan untuk melunasi utang konsolidasi ini.

Jadi, alih-alih memiliki beberapa pembayaran bulanan ke kreditur yang berbeda setelah Anda mengkonsolidasikan hutang Anda, Anda hanya akan melakukan satu pembayaran bulanan. Dan semoga, pembayaran ini pada tingkat bunga yang lebih rendah.

Apakah konsolidasi utang buruk—tidak selalu. Namun, itu menjadi masalah ketika orang tidak dapat melunasi pinjaman sebelum biaya tinggi masuk.

Yang telah dibilang ketika mengkonsolidasikan utang Anda bisa bermanfaat, lanjutkan dengan hati-hati karena itu juga bisa membuat Anda lebih mahal dalam jangka panjang. Penting bagi Anda untuk sepenuhnya memahami persyaratan pembayaran saat mengkonsolidasikan utang Anda. Anda juga ingin memastikan bahwa Anda memahami dampak jangka panjang pada keuangan Anda.

Mari masuk ke topik ini lebih detail, dimulai dengan beberapa pertanyaan umum.

Apakah konsolidasi utang melukai nilai kredit Anda?

Dalam jangka pendek, skor kredit Anda bisa turun jika Anda memilih untuk mengkonsolidasikan utang Anda. Ini karena Anda akan membuka jalur kredit baru dan mentransfer saldo besar ke dalamnya.

Bergantung pada berapa lama waktu yang dibutuhkan kreditur Anda untuk memperbarui biro kredit, laporan kredit Anda untuk sementara dapat menampilkan beberapa akun utang Anda dan akun utang konsolidasi baru Anda. Saldo ini mungkin muncul sampai mereka melaporkan bahwa akun konsolidasi Anda telah melunasi beberapa saldo akun utang Anda.

Juga, permintaan untuk membuka jalur kredit baru di mana Anda mengkonsolidasikan utang Anda dapat menyebabkan kredit Anda menurun sementara.

Apakah konsolidasi utang sama dengan penyelesaian utang?

Konsolidasi utang tidak sama dengan penyelesaian utang. Dengan pelunasan utang, Anda masuk ke dalam perjanjian negosiasi dengan kreditur Anda untuk membayar kurang dari apa yang Anda berutang. Pembayaran ini akan terjadi dalam bentuk pembayaran lump-sum tunggal.

Sah, pemberi pinjaman tidak diberi mandat untuk melakukan negosiasi penyelesaian utang tetapi mereka mungkin terbuka untuk itu jika mereka dapat memperoleh kembali sejumlah uang mereka.

Penyelesaian hutang juga dapat berimplikasi pada skor kredit Anda. Pemberi pinjaman dapat memilih untuk menutup akun Anda, meninggalkan Anda untuk bersaing dengan dampak pada skor Anda. Mereka juga akan melaporkan akun Anda sebagai “dilunasi kurang dari yang disepakati, ” yang tetap ada dalam laporan kredit Anda selama tujuh tahun.

Kapan Anda harus mempertimbangkan konsolidasi utang?

Masih bertanya pada diri sendiri, "Apakah konsolidasi utang adalah ide yang bagus?" Konsolidasi hutang mungkin cocok untuk Anda jika Anda:

• Apakah Anda siap untuk bebas dari hutang?
• Berkomitmen untuk tidak lagi membelanjakan kredit
• Berutang lebih dari $10, 000
• Ingin mengurangi pembayaran bulanan dan/atau suku bunga
• Ingin hanya beberapa pembayaran utang menjadi satu sekaligus
• Memiliki tindakan potensial oleh agen penagihan yang perlu Anda selesaikan
• Jalankan perhitungan Anda dan ketahuilah bahwa mengkonsolidasikan utang Anda akan menghemat uang Anda bahkan dengan biaya apa pun yang terkait

Cara umum untuk mengkonsolidasikan utang

Beberapa cara berbeda di mana utang dapat dikonsolidasikan meliputi:

1. Kartu kredit nol hingga bunga rendah

Secara khusus, kartu kredit dengan jendela bunga nol awal dapat membantu Anda menghemat uang untuk bunga. Ini, Namun, hanya berfungsi jika Anda dapat melunasi hutang Anda sebelum jendela atau waktu berakhir. Ini dapat dilakukan melalui transfer saldo yang memungkinkan Anda memindahkan saldo terutang pada satu kartu kredit ke kartu kredit lainnya.

2. Pinjaman konsolidasi hutang

Pinjaman konsolidasi umumnya mengambil dua bentuk - pinjaman aman dan tanpa jaminan.

Pinjaman yang dijamin

Ini adalah pinjaman di mana peminjam memberikan jaminan untuk mengambil pinjaman. Agunan dapat berupa rumah atau mobil yang dapat diambil kembali oleh pemberi pinjaman jika peminjam gagal melakukan pembayaran.

Pinjaman tanpa jaminan

Di samping itu, pinjaman tanpa jaminan tidak memerlukan aset apa pun untuk diajukan oleh peminjam sebagai jaminan. Hal ini membuat pinjaman tanpa jaminan lebih sulit untuk mendapatkan persetujuan (terutama dengan kredit yang buruk). Mereka juga cenderung lebih mahal melalui pembayaran bunga dan kriteria kualifikasi lain yang lebih menantang.

Manfaat dari pinjaman aman dan tanpa jaminan adalah tingkat bunganya lebih rendah daripada yang dibebankan pada kartu kredit. Juga, tingkat bunga biasanya tetap sepanjang masa pinjaman. Hal ini membuat proses pelunasan pinjaman menjadi lebih mudah dan dapat diprediksi. Kehidupan pinjaman biasanya 3 sampai 5 tahun.

3. Menggunakan h beberapa jalur kredit ekuitas

Jika Anda seorang pemilik rumah, manfaat besar dari memiliki rumah adalah kemampuan untuk membangun ekuitas secara bertahap saat Anda melunasi hipotek Anda. Yang telah dibilang, memiliki rumah sebagai sumber ekuitas membuka pilihan untuk mendapatkan Jalur Kredit Ekuitas Rumah (HELOC).

HELOC pada dasarnya berfungsi sebagai jalur kredit bergulir berdasarkan ekuitas rumah Anda dan, mirip dengan kartu kredit, memungkinkan Anda menarik dana yang Anda butuhkan. Namun, a HELOC adalah bentuk hutang terjamin yang dijamin oleh rumah Anda.

Kehati-hatian harus diambil ketika mengajukan permohonan HELOC, dan kami bukan penggemar menggunakan HELOC untuk melunasi hutang. Jenis kredit ini diberikan berdasarkan ekuitas di rumah Anda. Itu berarti, jika Anda memanfaatkan ekuitas ini dan rumah Anda tidak menghargai atau turun nilainya, atau biaya penjualan rumah Anda jauh lebih besar daripada ekuitas di rumah Anda, Anda bisa berada di air yang dalam.

Juga tidak disarankan untuk menggabungkan utang tanpa jaminan seperti utang kartu kredit ke dalam HELOC yang dijamin oleh rumah Anda.

Kerugian dari konsolidasi utang

Selain dampak potensial pada skor kredit Anda, mengkonsolidasikan utang Anda mungkin datang dengan beberapa kerugian lain:

1. Umur hutang Anda dapat diperpanjang dengan konsolidasi hutang

Sering, meskipun suku bunga lebih rendah dan pembayaran bulanan lebih rendah, pemberi pinjaman sering memperpanjang umur pinjaman, kadang-kadang di luar itu dari utang asli. Sehingga mengakibatkan peminjam membayar secara signifikan lebih dari yang semula ditawar karena bunga majemuk.

Hasil dari, sangat penting untuk memastikan bahwa Anda memahami biaya yang mendasarinya, biaya, dan suku bunga yang terkait dengan konsolidasi utang.

2. Biaya terkait

Biaya yang dibayarkan untuk mengkonsolidasikan utang ke kartu kredit baru atau menjadi pinjaman pribadi bisa tinggi. Jika Anda sedang menjajaki perusahaan konsolidasi utang, ini juga dapat menghabiskan banyak uang. Penting juga untuk melakukan riset untuk menghindari penipuan. Ingatlah bahwa sama sekali tidak perlu bekerja dengan perusahaan konsolidasi utang untuk mengkonsolidasikan utang Anda.

3. Pinjaman konsolidasi atas hutang yang dijamin memerlukan agunan

Konsolidasi pinjaman aman jauh lebih mudah diakses. Namun, mereka membutuhkan jaminan seperti rumah atau mobil Anda untuk kemungkinan pengambilalihan kembali jika Anda gagal membayar. Hal ini menempatkan Anda pada risiko dalam kasus default pada pinjaman. Bukan ide yang bagus.

Hanya konsolidasikan utang Anda jika itu menguntungkan Anda secara finansial

Jadi, "Apakah konsolidasi utang adalah ide yang bagus?" Hanya jika itu menguntungkan Anda secara finansial dan menghemat uang Anda dalam jangka panjang. Hal terpenting yang perlu diingat dengan konsolidasi utang adalah tidak menurunkan jumlah utang Anda. Itu hanya memindahkan hutang Anda dari satu tempat ke tempat lain, idealnya di bawah persyaratan yang lebih menguntungkan.

Jika Anda memilih untuk memanfaatkan konsolidasi utang, tujuan Anda adalah membuat rencana untuk melunasi utang Anda secepat mungkin. Juga, penting untuk diingat bahwa adalah mungkin untuk memanfaatkan metode pembayaran hutang untuk menjadi bebas hutang tanpa mengkonsolidasikan hutang Anda. Pelajari cara membuang hutang, hemat, dan bangun kekayaan dengan kursus dan lembar kerja keuangan GRATIS kami!