Audit Uang:Haruskah Saya Melunasi Hipotek Saya Lebih Awal?

Tiba di masa pensiun tanpa beban hipotek enam digit – atau utang apa pun – adalah sesuatu yang saya harap dapat kita capai.

Tetapi jika mempercepat pembayaran Anda berarti memperlambat tingkat tabungan pensiun Anda, maka itu belum tentu merupakan langkah terbaik. Bagaimana mengetahui dengan pasti? Saatnya untuk audit uang!

Saya baru-baru ini terhubung dengan Joy, 52, yang tinggal di Los Angeles, CA dengan pasangan dan anak anjingnya. Hipotek mereka memiliki bunga tetap 3,65% selama 15 tahun. Total sisa saldo adalah $113, 000. Pembayaran bulanan ditambah biaya asosiasi pemilik rumah adalah $1, 885.

Dengan tujuan bebas hipotek dalam tiga tahun, pasangan tersebut membayar total $4, 000 (atau tambahan $3, 000) terhadap kepala sekolah. Itu lebih dari 50% dari gaji bersama mereka.

Pengeluaran bulanan mereka saat ini mencapai sekitar $4, 100. Setelah hipotek, 5 kategori pengeluaran bulanan teratas pasangan ini meliputi:

• Makanan:$1, 000 (untuk dua orang + satu anjing)
• Anjing:$400 (anjing berjalan)
• Ponsel:$210 (dua ponsel)
• Utilitas:$ 165

Perlu dicatat bahwa Joy baru-baru ini berganti pekerjaan, transisi dari perusahaan teknologi nirlaba ke organisasi nirlaba. Dia lebih terpenuhi, tetapi harus mengambil pemotongan gaji yang cukup besar. Dia sekarang menghasilkan $70, 000 per tahun. Pasangannya menghasilkan gaji tahunan sebesar $74, 000 dengan sekitar $4, 000 hingga $5, 000 dalam bonus setiap tahun.

Gaji Joy yang lebih kecil membuat dia berkontribusi lebih sedikit ke rekening pensiunnya. Pada tahun-tahun sebelumnya, dia mengalokasikan antara 12 dan 13 persen dari gajinya ke 401(k). Sekarang, dia memesan hanya 5% untuk rencana pensiun barunya di tempat kerja atau $3, 500 setahun. Pasangannya menyumbang 8% dari gajinya atau sekitar $6, 000 per tahun.

Dia dan pasangannya, yang juga berusia 52 tahun, memiliki total $625, 000 dalam total tabungan pensiun. Mereka ingin pensiun pada usia 65 tetapi tidak yakin apakah itu mungkin.

“Saya merasa di belakang, ” kata Joy. “Saya merasa kita mungkin seharusnya berada dalam kisaran tujuh digit sekarang (dengan tabungan pensiun) tetapi kita belum sampai di sana.”

Beberapa matematika cepat dan tinjauan keuangan mereka membuat saya merasa bahwa, memang, mereka mungkin ingin mengalokasikan lebih banyak untuk masa pensiun. Strategi ini tidak berarti mereka harus meninggalkan rencana percepatan hipotek mereka sepenuhnya, tapi itu berarti scaling kembali.

Berikut adalah rencana.

Targetkan $1 Juta

Jika pasangan tersebut berencana untuk pensiun pada usia 65 tahun, maka itu membuat mereka memiliki waktu sekitar 13 tahun untuk mengejar tujuan yang mereka inginkan sebesar $1 juta. Tapi apakah itu perlu? Sehat, mari kita asumsikan bahwa pengeluaran bulanan mereka tetap kurang lebih sama atau kurang di masa pensiun. Saya memperkirakan mereka akan membutuhkan $3, 000 hingga $4, 000 per bulan atau setidaknya $36, 000 per tahun (setelah pajak).

Aturan 4% yang direkomendasikan menyarankan penarikan 4% dari rekening pensiun setiap tahun di masa pensiun. Dengan $1 juta, itu $40, 000 per tahun sebelum pajak.

Jadi, Ya, Saya ingin melihat mereka bekerja menuju tujuan keuangan ini. Manfaat jaminan sosial apa pun akan menjadi uang tambahan dan selamat datang!

Bagaimana cara melakukannya?

Bekerja dengan cara kami mundur dan mengasumsikan tahun-tahun baik dan buruk di pasar saham, ini berarti menghemat sekitar $350, 000 selama 13 tahun ke depan antara mereka berdua untuk mencapai tujuan mereka $ 1 juta. Mereka mulai dengan sekitar $625, 000 hari ini. Saya akan menyarankan untuk menginvestasikan tidak lebih dari 50% dari investasi mereka di saham pada saat ini dan menempatkan sisanya di aset yang kurang berisiko seperti obligasi dan dana obligasi. Mematikan eksposur mereka ke saham saat mereka mendekati masa pensiun juga dianjurkan.

Rusak, ini berarti menghemat $27, 000 per tahun atau mendekati 20% dari pendapatan gabungan mereka. Cara lain untuk melihatnya:Mereka perlu melipatgandakan alokasi rencana pensiun mereka saat ini.

Untung, karena mereka berdua berusia di atas 50 tahun, mereka memenuhi syarat untuk mengejar kontribusi dalam rencana pensiun mereka. Untuk 401(k) dan sejenisnya, peserta rencana berusia 50 tahun ke atas dapat menginvestasikan tambahan $6, 000 tahun ini. Tahun ini, batas kontribusi mengejar ketinggalan adalah $24, 000.

Bagaimana dengan hipotek?

Rencana ini berarti menekan upaya pembayaran hipotek mereka.

Joy mengatakan mereka saat ini menempatkan tambahan $3, 000 per bulan terhadap pokok pinjaman rumah mereka. Mengapa tidak mengambil $2, 250 dari itu dan menempatkannya menjelang pensiun? Itu membawa mereka ke $27, 000 dalam tabungan pensiun tambahan setiap tahun. Sisa $750 masih dapat diterapkan terhadap pokok hipotek. Mereka juga dapat menerapkan pengembalian pajak dan rejeki nomplok lainnya ke saldo sepanjang tahun.

Ini akan memakan waktu bertahun-tahun lagi untuk pensiun dari hipotek, tapi apa terburu-buru dalam melunasinya? Saldo akan hilang sebelum mereka mencapai usia 65 tahun, bahkan jika mereka hanya membayar minimum bulanan. Saya mengerti bahwa itu akan menawarkan ketenangan pikiran dan memberikan ruang bernapas dalam anggaran mereka dalam waktu dekat, tapi apa yang akan memberi mereka? lebih banyak ketenangan pikiran di jalan ? Untuk saya, itu akan menjadi rekening bank yang lebih lengkap di masa pensiun.

Bagaimana menurutmu? Akan senang membaca pemikiran Anda di bagian komentar kami di bawah.