Apa itu Pinjaman Precomputed?

Banyak atau semua produk di sini berasal dari mitra kami yang membayar komisi kepada kami. Begitulah cara kami menghasilkan uang. Tetapi integritas editorial kami memastikan pendapat para ahli kami tidak dipengaruhi oleh kompensasi. Persyaratan mungkin berlaku untuk penawaran yang tercantum di halaman ini.

Promo:Petunjuk:Ini adalah trik lain yang digunakan pemberi pinjaman untuk melapisi kantong mereka dengan biaya Anda.

Anda mungkin memperhatikan tingkat bunga saat mengajukan pinjaman, dan jika Anda pintar, Anda juga memeriksa penalti pembayaran di muka untuk memastikan Anda tidak terkena biaya tambahan jika Anda memutuskan untuk melunasi pinjaman Anda lebih awal. Tapi ada hal lain yang harus Anda perhatikan sebelum Anda menandatangani garis putus-putus itu -- bagaimana pemberi pinjaman menerapkan pembayaran ke saldo Anda.

Sebagian besar pinjaman saat ini adalah pinjaman berbunga sederhana, di mana sebagian dari setiap pembayaran menuju pokok dan sebagian menuju bunga. Saat saldo utama Anda menyusut, begitu juga besarnya bunga yang anda bayarkan setiap bulannya karena bunga dihitung berdasarkan saldo pokok anda saat ini. Ketika prinsipal Anda mencapai nol, tidak ada saldo tersisa untuk memperoleh bunga dan Anda selesai melunasi pinjaman.

Pinjaman yang telah diperhitungkan sebelumnya bekerja sedikit berbeda dan mereka bisa mahal bagi mereka yang berencana untuk melunasi saldo mereka lebih cepat dari jadwal. Inilah cara mereka bekerja.

Satu email sehari dapat membantu Anda menghemat ribuan

Kiat dan trik dari para ahli dikirim langsung ke kotak masuk Anda yang dapat membantu Anda menghemat ribuan dolar. Daftar sekarang untuk akses gratis ke Kamp Pelatihan Keuangan Pribadi kami.

Dengan mengirimkan alamat email Anda, Anda menyetujui kami mengirimi Anda tip uang bersama dengan produk dan layanan yang menurut kami mungkin menarik bagi Anda. Anda dapat berhenti berlangganan kapan saja. Silakan baca Pernyataan Privasi dan Syarat &Ketentuan kami.

Pinjaman yang telah diperhitungkan sebelumnya dan Aturan 78

Pinjaman yang diperhitungkan sebelumnya tidak mengalokasikan sebagian dari setiap pembayaran kepada pokok dan sebagian untuk bunga seperti pinjaman bunga sederhana. Sebagai gantinya, mereka menghitung total bunga yang akan Anda bayarkan untuk seluruh jangka waktu pinjaman jika Anda melakukan pembayaran bulanan minimum seolah-olah itu adalah pinjaman dengan bunga sederhana. Ini ditambahkan ke pokok Anda untuk mendapatkan saldo akun Anda. Setiap pembayaran yang Anda lakukan mengurangi saldo akun Anda hingga Anda mencapai nol. Jika Anda membayar jumlah minimum setiap bulan, biaya akhirnya menjadi serupa dengan apa yang akan Anda bayar dengan pinjaman bunga sederhana.

Tetapi jika Anda ingin melunasi pinjaman Anda lebih awal, itu tidak sesederhana itu. Secara teori, pemberi pinjaman harus mengembalikan Anda bunga apa pun yang belum "diperoleh" karena Anda tidak memegang uangnya selama yang diharapkan. Kedengarannya seperti itu hanya cara yang berbeda dalam melakukan hal-hal yang seharusnya membebani Anda dengan jumlah yang sama dengan pinjaman berbunga sederhana, tapi ternyata tidak dan itu semua berkat Aturan 78.

Rumus misterius ini menentukan kapan pemberi pinjaman dianggap telah "mendapatkan" bunga yang Anda bayarkan untuk pinjaman Anda. Ini sangat menguntungkan pemberi pinjaman dan sangat kontroversial sehingga pemerintah federal melarang pemberi pinjaman menggunakan strategi ini untuk pinjaman lebih dari 61 bulan, dan 17 negara bagian telah melarangnya secara langsung.

Disebut Aturan 78 karena itulah jumlah semua digit bulan dalam satu tahun (1+2+3+4+5+6+7+8+9+10+11+12). Setiap bulan pinjaman diberikan sebagian bunga dalam urutan terbalik. Jadi, pada bulan pertama dari jangka waktu pinjaman 12 bulan yang telah diperhitungkan sebelumnya, pemberi pinjaman mendapatkan 12/78 dari bunga. Di bulan kedua, itu menghasilkan 11/78 dari bunga, dan seterusnya. Jika Anda memiliki jangka waktu pinjaman yang lebih lama -- katakanlah 24 bulan -- Anda akan menghitungnya dengan cara yang sama seperti di atas, tetapi Anda akan menjumlahkan angka 1 hingga 24 untuk mendapatkan 300. Di bulan pertama Anda, pemberi pinjaman akan mendapatkan bunga 24/300, 23/300 di bulan depan, dan seterusnya.

Modelnya diatur sehingga sebagian besar bunga Anda dianggap "diperoleh" di awal masa pinjaman. Ketika Anda mencoba untuk membayar kembali pinjaman Anda lebih awal, Anda akan mendapatkan pengembalian dana, tetapi itu akan lebih kecil daripada pinjaman berbunga sederhana karena pemberi pinjaman dapat mengklaim lebih banyak bunga Anda lebih cepat.

Bunga sederhana vs. pinjaman bunga yang telah diperhitungkan sebelumnya:Perbandingan berdampingan

Untuk membantu Anda memahami cara kerja pinjaman yang telah diperhitungkan sebelumnya, mari kita pertimbangkan $10, 000 pinjaman dengan APR 6% dan jangka waktu pinjaman lima tahun. Jika Anda melakukan pembayaran minimum setiap bulan dari jangka waktu pinjaman, biaya akhir Anda keluar hampir sama tidak peduli jenis pinjaman yang Anda miliki. Anda akan membayar $1, 600 bunga dalam kedua kasus.

Sekarang mari kita bayangkan bahwa setelah dua tahun, Anda memutuskan ingin melunasi pinjaman Anda. Pada saat itu, Anda akan membayar bunga sekitar $995 jika Anda memiliki pinjaman berbunga sederhana dan sisa saldo Anda adalah $6, 355. Jika Anda melunasi $6, 355, tidak ada saldo pokok yang tersisa untuk memperoleh bunga dan pinjaman Anda dianggap lunas. Anda akan menghemat $605 bunga yang akan Anda bayarkan jika Anda menggunakan lima tahun penuh untuk membayar kembali apa yang Anda pinjam.

Dengan pinjaman yang telah diperhitungkan sebelumnya, sisa saldo akun Anda akan menjadi $6, 378 setelah 24 bulan dan Anda akan membayar $1, 018 minat sampai saat ini, karena Aturan 78 menumpuk bunga yang diperoleh di awal jangka waktu pinjaman. Itu berarti Anda hanya akan menghemat $582.

Perbedaan ini menjadi lebih ekstrim jika Anda melunasi pinjaman lebih awal atau jika Anda meminjam uang dalam jumlah yang lebih besar.

Apakah pinjaman yang diperhitungkan sebelumnya buruk?

Pinjaman yang diperhitungkan sebelumnya tidak lebih mahal daripada pinjaman berbunga sederhana jika Anda berencana untuk melakukan pembayaran minimum. Tetapi jika menurut Anda ada kemungkinan Anda akan melakukan pembayaran tambahan di sana-sini atau melunasi pinjaman Anda lebih cepat dari jadwal, Anda tidak ingin dibebani dengan pinjaman bunga yang telah diperhitungkan sebelumnya.

Untung, ini bukan sesuatu yang kebanyakan orang harus khawatirkan. Pinjaman yang diperhitungkan sebelumnya cukup langka. Anda biasanya menemukannya di pinjaman mobil untuk peminjam dengan kredit subprime. Beberapa pinjaman pribadi juga menggunakan model yang sudah dihitung sebelumnya.

Yang paling penting adalah membaca semua perjanjian pinjaman sebelum Anda mendaftar. Ini mungkin tidak disebut pinjaman yang telah diperhitungkan sebelumnya dan mungkin tidak menyebutkan Aturan 78. Carilah penyebutan pengembalian bunga atau rabat, atau Anda bisa bertanya langsung kepada pemberi pinjaman jika Anda berurusan dengan pinjaman yang sudah diperhitungkan sebelumnya. Jika Anda, pertimbangkan untuk menegosiasikan pinjaman berbunga sederhana atau mengajukan pinjaman dengan pemberi pinjaman lain sebagai gantinya.

Jika Anda sudah memiliki pinjaman yang telah diperhitungkan sebelumnya dan tidak menyadarinya, melakukan pembayaran tepat waktu dan sesuai jadwal. Anda dapat melunasi pinjaman lebih awal jika Anda mau, tetapi Anda tidak akan mendapatkan banyak manfaat dari melakukannya. Pembiayaan kembali juga tidak akan membantu Anda karena pemberi pinjaman baru Anda akan mempertimbangkan bagian bunga yang telah diperhitungkan sebelumnya dari saldo baru Anda, jadi tetap harus bayar.

Pinjaman bisa rumit dan perlu dipahami cara kerja Anda, terutama jika Anda berpikir Anda mungkin mencoba melunasinya lebih cepat dari jadwal. Baca cetakan kecil untuk memastikan Anda tidak berurusan dengan pinjaman yang telah diperhitungkan sebelumnya dan teruslah berbelanja jika memang demikian.

Pinjaman Pribadi Terbaik The Ascent untuk tahun 2021

Tim Ascent memeriksa pasar untuk memberi Anda daftar pendek penyedia pinjaman pribadi terbaik. Baik Anda ingin melunasi utang lebih cepat dengan memangkas suku bunga atau membutuhkan uang ekstra untuk menangani pembelian besar, pilihan terbaik di kelasnya ini dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda. Klik di sini untuk mendapatkan ikhtisar lengkap tentang pilihan teratas The Ascent.