Akankah Mengajukan Pinjaman Pribadi Menyakiti Kredit Anda?

Banyak atau semua produk di sini berasal dari mitra kami yang membayar komisi kepada kami. Begitulah cara kami menghasilkan uang. Tetapi integritas editorial kami memastikan pendapat para ahli kami tidak dipengaruhi oleh kompensasi. Persyaratan mungkin berlaku untuk penawaran yang tercantum di halaman ini.

Meskipun kredit Anda mungkin menderita pada awalnya, sengatannya kemungkinan kecil dan berumur pendek. Sumber gambar:Getty Images.

Anda mungkin pernah mendengar bahwa mengajukan kredit baru dapat merusak nilai kredit Anda. Pasti ada benarnya. Inilah sebabnya mengapa Anda disarankan untuk tidak mengajukan kredit baru sebelum Anda menutup rumah saat mengajukan hipotek, dan mengapa banyak pemberi pinjaman mengiklankan bahwa Anda dapat memeriksa suku bunga Anda “tanpa mempengaruhi nilai kredit Anda.”

Setelah mengatakan itu, ada lebih banyak cerita. Mengajukan pinjaman pribadi memang bisa melukai kredit Anda pada awalnya, tetapi dampaknya jauh lebih menyakitkan daripada yang dipikirkan banyak orang. Dan efek jangka panjang dari memiliki pinjaman pribadi pada laporan kredit Anda dapat jauh lebih besar daripada sengatan awal melamarnya.

Satu email sehari dapat membantu Anda menghemat ribuan

Kiat dan trik dari para ahli dikirim langsung ke kotak masuk Anda yang dapat membantu Anda menghemat ribuan dolar. Daftar sekarang untuk akses gratis ke Kamp Pelatihan Keuangan Pribadi kami.

Dengan mengirimkan alamat email Anda, Anda menyetujui kami mengirimi Anda tip uang bersama dengan produk dan layanan yang menurut kami mungkin menarik bagi Anda. Anda dapat berhenti berlangganan kapan saja. Silakan baca Pernyataan Privasi dan Syarat &Ketentuan kami.

Jawaban singkatnya

Pertama, riwayat kredit setiap orang berbeda dan ada berbagai jumlah dan persyaratan yang bisa Anda dapatkan dalam hal pinjaman pribadi. Ini membuat saya tidak mungkin memberikan jawaban satu ukuran untuk semua di sini.

Setelah mengatakan itu, jawaban singkatnya adalah pinjaman pribadi kemungkinan akan menyebabkan langsung, tapi kecil, turunkan skor kredit Anda. Ketika saya mengajukan pinjaman pribadi beberapa tahun yang lalu, Skor FICO® saya turun 3 hingga 4 poin pada awalnya, tergantung pada biro kredit yang saya lihat.

Apa yang terjadi setelah itu tergantung pada beberapa faktor, jadi untuk menjawab pertanyaan lebih teliti, mari kita lihat ikhtisar bagaimana skor kredit Anda bekerja untuk melihat semua cara pinjaman pribadi bisa mempengaruhi Anda.

Cara kerja Skor FICO® Anda

Itu Skor FICO® adalah model yang paling banyak digunakan oleh pemberi pinjaman dengan margin yang lebar, jadi kami akan fokus pada itu. Model FICO terdiri dari lima kategori informasi tertentu, yang masing-masing memiliki bobotnya sendiri.

• Riwayat pembayaran (35% dari Skor FICO®) -- Kategori yang paling berdampak pada Skor FICO® Anda adalah riwayat pembayaran tagihan Anda tepat waktu (atau tidak). Selama Anda membayar tagihan tepat waktu setiap bulan, ini harus menjadi katalis positif utama untuk skor kredit Anda. Sebaliknya, bukan membayar tagihan Anda tepat waktu dapat berdampak buruk pada nilai kredit Anda karena kategori ini membawa begitu banyak bobot.
• Jumlah hutang Anda (30%) -- Jumlah hutang Anda kepada kreditur Anda adalah yang kedua dalam hal pentingnya Skor FICO® Anda. Namun, ini tidak selalu mengacu pada jumlah dolar aktual yang Anda berutang. Sebagai gantinya, itu lebih berfokus pada berapa banyak Anda berutang relatif untuk batas kredit Anda dan saldo pinjaman asli.
• Panjang riwayat kredit (15%) -- Singkatnya, lebih lama lebih baik. Dari sudut pandang kreditur, peminjam yang telah membayar semua tagihan mereka tepat waktu selama 10 tahun lebih kecil dari risiko kredit daripada seseorang yang telah membayar semua tagihan mereka selama satu tahun, bahkan jika keduanya memiliki catatan yang sangat baik.
• Kredit baru (10%) -- Ini termasuk akun yang baru dibuka, serta pertanyaan kredit dari tahun lalu. Ada korelasi statistik yang menunjukkan bahwa mengajukan banyak kredit baru bisa menjadi pertanda masalah keuangan.
• Campuran kredit (10%) -- Pemberi pinjaman ingin tahu bahwa Anda dapat bertanggung jawab dengan berbagai jenis rekening kredit (hipotek, pinjaman mobil, kartu kredit, dll.), bukan hanya satu atau dua. Dengan kata lain, seseorang dengan rekam jejak melunasi hipotek, pinjaman, dan beberapa kartu kredit bisa terlihat seperti risiko kredit yang lebih baik daripada seseorang yang hanya memiliki pengalaman dengan salah satunya.

Yang baik kemungkinan akan lebih besar daripada yang buruk

Inilah poin pertama yang harus diperhatikan. Satu-satunya alasan pinjaman pribadi dapat merugikan Anda adalah karena dianggap sebagai kredit baru. Saat Anda melamar, pertanyaan kredit akan muncul di laporan kredit Anda, dan akun baru akan menjadi faktor negatif. Namun, perhatikan bahwa kategori kredit baru hanya menghasilkan 10% dari Skor FICO® Anda, sehingga mudah diatasi oleh pengaruh positif dari kategori lain.

Secara khusus, saat Anda melakukan pembayaran bulanan tepat waktu, Anda akan mengembangkan riwayat pembayaran yang kuat dan saldo pinjaman Anda akan berkurang seiring waktu. Kategori yang diwakili oleh dua prinsip ini membentuk 65% dari skor Anda. Status pertanyaan dan "kredit baru" dari akun akan hilang setelah sekitar satu tahun.

Lebih-lebih lagi, jika Anda menggunakan pinjaman pribadi Anda untuk melunasi hutang kartu kredit, Anda bisa mendapatkan besar peningkatan kredit. Formula FICO tidak hanya mempertimbangkan hutang angsuran (seperti pinjaman pribadi) secara umum lebih menguntungkan, tetapi Anda akan meninggalkan kartu kredit Anda dengan sedikit atau tanpa saldo. Faktanya, Kapan Saya memperoleh pinjaman pribadi untuk mengkonsolidasikan utang kartu kredit, Skor FICO® saya meningkat lebih dari 40 poin dalam waktu dua bulan, meskipun jumlah total hutang saya tidak banyak berubah.

Ketika pinjaman pribadi akan menyakiti kredit Anda

Agar jelas, jawaban singkat yang saya berikan sebelumnya hanya berlaku jika Anda menunjukkan perilaku keuangan yang baik sebelum dan sesudah Anda mendapatkan pinjaman pribadi Anda. Pasti ada beberapa cara pinjaman pribadi dapat merugikan kredit Anda jika Anda tidak bertanggung jawab dengannya.

Sebagai contoh, keterlambatan pembayaran pinjaman pribadi dapat terbukti menghancurkan kredit Anda. Khas, pembayaran akan dilaporkan ketika terlambat 30 hari atau lebih, tetapi itu tidak berarti Anda harus menguji ini. Membayar pinjaman Anda tepat waktu setiap bulan sangat penting untuk melindungi nilai kredit Anda -- belum lagi menghindari biaya keterlambatan.

Selain itu, jika Anda mengajukan pinjaman pribadi pada saat yang sama saat Anda mengajukan (atau membuka) banyak rekening kredit lainnya, itu bisa memperbesar efek negatif "kredit baru". Satu akun baru atau pertanyaan kredit tidak mungkin menurunkan Skor FICO® Anda lebih dari beberapa poin, tetapi jika Anda melamar katakanlah, selusin akun kredit baru dalam beberapa bulan, efeknya bisa jauh lebih besar.

Pinjaman pribadi kemungkinan akan menjadi positif jangka panjang

Seperti yang saya sebutkan, tidak ada cara untuk mengetahuinya akurat efek pinjaman pribadi bisa pada skor kredit Anda. Ada terlalu banyak kemungkinan skenario kredit dan pinjaman yang berbeda, ditambah formula FICO spesifik yang dirahasiakan dengan baik.

Setelah mengatakan itu, Anda biasanya mengharapkan skor kredit Anda mengalami penurunan awal yang ringan, tapi di luar pukulan awal, pinjaman pribadi yang dikelola secara bertanggung jawab harus menjadi katalis positif yang kuat dari waktu ke waktu.

Pinjaman Pribadi Terbaik The Ascent untuk tahun 2021

Tim Ascent memeriksa pasar untuk memberi Anda daftar pendek penyedia pinjaman pribadi terbaik. Baik Anda ingin melunasi utang lebih cepat dengan memangkas suku bunga atau membutuhkan uang ekstra untuk menangani pembelian besar, pilihan terbaik di kelasnya ini dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda. Klik di sini untuk mendapatkan ikhtisar lengkap tentang pilihan teratas The Ascent.