Usaha kecil Australia dapat diperpanjang dengan perubahan pada kartu kredit komersial

Usaha kecil menengah (UKM) semakin mengandalkan kartu kredit komersial untuk membiayai operasi mereka, karena syarat pembayaran untuk bisnis yang mereka suplai semakin panjang. Tetapi jika Reserve Bank of Australia (RBA) melanjutkan rencana untuk memasukkan kartu komersial dalam batas baru pada biaya pertukaran, UKM akan semakin terdesak untuk memenuhi kebutuhan.

Biaya pertukaran ini adalah komponen utama dari Biaya Layanan Merchant yang dibayar oleh semua Merchant saat menerima kartu pembayaran. Kartu komersial namun dioperasikan pada model bisnis yang berbeda dengan kartu kredit konsumen. Sebagai contoh, kartu komersial memiliki batas kredit yang jauh lebih tinggi daripada kartu konsumen dan aliran pertukaran pendapatan dari pengeluaran untuk kartu ini, kepada penerbit kartu (biasanya bank) memungkinkan mereka untuk mengambil lebih banyak risiko kredit dan karenanya memberikan lebih banyak kredit ke UKM.

Ombudsman Usaha Kecil dan Perusahaan Keluarga Australia, Kate Carnell mengatakan bahwa, “Mayoritas kegagalan usaha kecil sejauh ini merupakan akibat dari arus kas yang buruk, dengan pembayaran lambat dari pelanggan atau klien, faktor utama”. Dia mengklaim bahwa “ujung besar kota menunda pembayaran kepada mereka yang paling tidak mampu; usaha kecil menengah”.

Salah satu contohnya adalah bisnis makanan utama Fonterra dan Kellogg yang memperpanjang persyaratan pembayaran untuk pemasok dari 90 hari menjadi 120 hari. Konsekuensi dari ini ada dua; pertama-tama perusahaan besar akan menahan uang lebih lama dan mendapatkan pengembalian positif untuk itu, sementara UKM terpaksa menggunakan cerukan yang mahal di bank untuk mendanai bisnis mereka yang sedang berjalan.

Sebuah survei oleh perusahaan Inggris MarketInvoice awal tahun ini, menemukan Australia adalah pelanggar terburuk untuk pembayaran terlambat, peringkat bahkan di bawah negara-negara seperti Meksiko. Namun beberapa yurisdiksi telah bergerak ke arah lain; sejak Maret 2013, syarat pembayaran maksimum di Uni Eropa adalah 30 hari, kecuali ada persetujuan tertulis dari kedua belah pihak, dalam hal ini maksimum adalah 60 hari.

Untuk mengatasi tantangan arus kas yang berlangsung seiring dengan jangka waktu pembayaran yang lebih lama, banyak UKM menggunakan kartu kredit komersial untuk membayar pemasok mereka dan karenanya memanfaatkan hingga 55 hari bebas bunga (semua bank besar Australia menerbitkan kartu komersial dan periode bebas bunga hingga 55 hari) pada kartu ini. UKM menggunakan kartu kredit komersial lebih dari sekadar arus kas mereka.

Kartu ini dapat digunakan untuk membiayai sebagian pembayaran kepada pemasok, khususnya di mana UKM telah berjuang untuk mendapatkan pembiayaan dari bank. Oleh karena itu, UKM lebih cenderung mengandalkan kartu komersial sebagai sumber keuangan daripada bisnis yang lebih besar, yang biasanya dapat meningkatkan modal melalui berbagai cara seperti pinjaman bank, penerbitan saham atau obligasi korporasi.

Pengurangan pertukaran yang dikenakan RBA dapat menyebabkan emiten, termasuk bank, untuk memotong biaya dengan mengurangi risiko kredit, yang berarti lebih sedikit kredit yang diberikan kepada UKM, melalui kartu komersial. Emiten juga dapat menemukan segmen pasar kartu kredit ini kurang menarik dan karenanya kurang bersedia untuk menawarkan jenis kartu kredit ini kepada UKM.

Alasan RBA untuk memasukkan kartu komersial dalam batas pertukaran maksimum 0,80% yang diusulkan, apakah tidak ada cukup bukti untuk menunjukkan bahwa penerbit akan berhenti menyediakan kartu ini di bawah batas. Namun RBA menerima bahwa “ini mungkin melibatkan pengenalan biaya pada kartu-kartu ini dan/atau pengurangan periode bebas bunga”.

Menurut Biro Statistik Australia, per Juni 2015, sektor UKM mempekerjakan 68% orang Australia dan menghasilkan 55% dari total pendapatan dari industri. Karena bisnis yang lebih besar ingin menambah jumlah hari sebelum mereka menyelesaikan faktur dari pemasok UKM dan bisnis ini menghadapi tekanan untuk membayar upah karyawan dan tagihan listrik tepat waktu, nilai kartu pembayaran komersial semakin jelas.

Lebih sedikit kartu pembayaran komersial; dengan lebih sedikit kredit yang ditawarkan pada mereka, dengan tingkat bunga yang lebih tinggi, bisa jadi merupakan konsekuensi lain yang tidak diinginkan dari intervensi RBA ke dalam sistem pembayaran.