Empat Cara Melunasi Hipotek Anda Lebih Awal yang Hampir Tidak Anda Perhatikan

Jika Anda seorang pemilik rumah, dan Anda memiliki rencana keuangan jangka panjang, Anda harus menyertakan strategi untuk melunasi hipotek Anda lebih awal. Jika kamu bisa, Anda akan memiliki lebih banyak uang setiap bulan untuk melunasi hutang non-perumahan, atau untuk mengumpulkan tabungan jangka panjang untuk mendanai pendidikan perguruan tinggi anak-anak Anda, atau untuk mempersiapkan masa pensiun Anda. Dan berbicara tentang pensiun, Anda ingin hipotek Anda hilang pada saat hari itu tiba, dengan begitu Anda tidak akan membutuhkan pendapatan yang hampir sama dan portofolio pensiun Anda akan bertahan lebih lama. Juga, untuk melindungi diri sendiri, itu adalah ide bagus untuk membawa asuransi perlindungan hipotek, kami dapat membantu Anda menemukan yang terbaik untuk kebutuhan Anda!

Berikut adalah empat cara untuk melunasi hipotek Anda lebih awal yang bahkan hampir tidak Anda sadari. Menggunakan satu atau kombinasi dari dua atau lebih, dan Anda akan bebas hipotek jauh lebih cepat dari jadwal.

Pembiayaan Kembali ke Hipotek dengan Jangka Waktu Lebih Pendek

Dengan tingkat hipotek saat ini di kisaran 4.something, ini bisa menjadi cara paling sederhana untuk pensiun hipotek Anda lebih awal. Idenya adalah untuk membiayai kembali pinjaman Anda, tetapi mengurangi jangka waktu setidaknya lima atau 10 tahun. Dengan melakukan itu, Anda dapat mengubah hipotek 30 tahun menjadi pinjaman 25 tahun, atau bahkan jangka waktu 20 tahun.

Sesederhana metode ini, ada beberapa peringatan yang harus diperhatikan jika Anda memutuskan untuk menempuh rute ini:

• Anda tidak ingin membiayai kembali jika itu akan mengakibatkan peningkatan tingkat bunga Anda atas sesuatu di urutan satu persen atau lebih. Ada titik di mana tingkat yang lebih tinggi akan mengimbangi manfaat jangka pendek.
• Anda tidak ingin menambahkan biaya penutupan ke saldo pinjaman baru – hal itu hanya akan meningkatkan pembayaran bulanan Anda, dan membuat melunasi pinjaman lebih sulit.
• Pengurangan jangka waktu harus didasarkan pada jumlah tahun yang tersisa pada hipotek Anda mulai hari ini. Sebagai contoh, jika Anda tiga tahun dalam hipotek 30 tahun (artinya Anda memiliki 27 tahun tersisa pada jangka waktu), dan Anda ingin mengurangi jangka waktu pinjaman 20 tahun, Anda harus membiayai kembali hipotek baru sebagai pinjaman 17 tahun.

Ingatlah setiap poin ini jika Anda memutuskan untuk melakukan pembiayaan kembali pengurangan jangka waktu. Juga, mungkin tidak layak untuk dibiayai kembali jika Anda berharap Anda akan pindah dari rumah dalam waktu kurang dari lima tahun.

Siapkan Rencana Pembayaran Dua Mingguan dengan Pemegang Hipotek Anda

Dengan pembayaran hipotek dua mingguan, Anda akan melakukan pembayaran rumah Anda setiap dua minggu, daripada sebulan sekali. Sepintas sepertinya itu tidak akan membuat banyak perbedaan. Tapi itu sebenarnya memiliki efek membuat Anda membayar setara dengan satu pembayaran bulanan tambahan per tahun. Dan perbedaan dalam pembayaran tahunan itu dapat memotong beberapa tahun dari sisa jangka waktu pinjaman Anda.

Sebagai contoh, jika Anda hanya memotong pembayaran hipotek Anda menjadi dua setiap bulan, tetapi melakukan dua pembayaran per bulan, Anda akan melakukan 24 pembayaran per tahun. Tapi dengan hipotek dua mingguan, pembayaran Anda dilakukan setiap dua minggu, yang berhasil menjadi 26 pembayaran per tahun. Ini didasarkan pada fakta bahwa saat Anda melakukan dua pembayaran setiap 28 hari, sebenarnya ada 30 atau 31 hari di sebagian besar bulan.

Efek bersihnya adalah bahwa alih-alih melakukan 12 pembayaran per tahun, Anda benar-benar menghasilkan 13. Pembayaran ke-13 itu sepenuhnya menjadi pokok, itulah sebabnya pinjaman Anda terbayar lebih cepat. Pada hipotek 30 tahun, ini biasanya akan mengambil empat tahun dari jangka waktu pinjaman.

Salah satu kelemahan hipotek dua mingguan adalah jika Anda belum memilikinya, Anda biasanya harus membiayai kembali hipotek Anda saat ini untuk membangunnya. Itu karena setiap detail kecil dari hipotek Anda adalah kontrak yang tercatat secara hukum; jika Anda mengubah bahkan satu item, Anda harus mengubah kontrak, dan itu membutuhkan pembiayaan kembali.

Lakukan Satu Pembayaran Hipotek Tambahan Setiap Tahun

Tapi ada cara yang lebih mudah untuk mendapatkan manfaat dari hipotek dua mingguan, tanpa harus membiayai kembali hipotek Anda saat ini menjadi satu. Anda cukup melakukan satu pembayaran hipotek tambahan setiap tahun, dan itu akan mencapai hasil yang sama.

Ada berbagai cara agar Anda dapat melakukan pembayaran ke-13 setiap tahun, tetapi yang paling tidak terlihat adalah mengalokasikan uang ekstra ke dalam rekening tabungan khusus – seperti dana darurat, tetapi satu disiapkan untuk tujuan khusus melakukan pembayaran tambahan atas hipotek Anda setiap tahun.

Sebagai contoh, jika pembayaran hipotek Anda adalah $1, 500, Anda dapat memasukkan $125 ($1, 500 dibagi 12 bulan) ke dalam rekening tabungan khusus. Kemudian pada waktu apa pun dalam setahun yang Anda tentukan sebagai tanggal untuk melakukan pembayaran ekstra, Anda akan memiliki uang yang tersedia.

Kenapa melakukan ini, daripada hanya menambahkannya ke pembayaran bulanan Anda? Karena memasukkan uang ke rekening tabungan tampaknya tidak terlalu menyakitkan daripada meningkatkan pembayaran bulanan Anda. Ini juga akan memberi Anda kesempatan untuk menyadap akun jika dana diperlukan untuk tujuan darurat. Itu lebih merupakan keuntungan psikologis daripada keuntungan nyata, tetapi kemudian keuangan pribadi selalu melibatkan elemen perang psikologis – dengan dirimu sendiri!

Terapkan Cash Windfalls ke Saldo Hipotek Anda

Ini bisa menjadi metode pembayaran cepat paling efektif yang dapat Anda gunakan untuk melunasi hipotek Anda lebih awal. Itu karena Anda tidak perlu menabung untuk itu, Anda tidak perlu meningkatkan pembayaran bulanan Anda, dan Anda tidak perlu membiayai kembali hipotek Anda. Anda cukup mengambil uang ekstra yang Anda miliki dan mengajukan ke saldo hipotek Anda. Anggaran bulanan rutin Anda tidak akan pernah terganggu.

Mungkin ada lebih banyak peluang untuk melakukan ini daripada yang biasanya Anda sadari. Yang paling jelas adalah menggunakan pengembalian pajak penghasilan Anda untuk tujuan ini. Menurut IRS, pengembalian pajak rata-rata adalah sekitar $3, 000. Jika pengembalian dana Anda cenderung berada di kisaran rata-rata tersebut, itu akan menjadi cara yang lebih efektif untuk melunasi hipotek Anda daripada melakukan pembayaran hipotek tambahan, atau bahkan meningkatkan pembayaran bulanan Anda.

Tapi jangan berhenti dengan pengembalian pajak penghasilan Anda. Anda juga dapat menggunakan uang bonus dari pekerjaan, atau bahkan uang tunai dari penjualan barang pribadi apa pun yang mungkin Anda jual di obral garasi atau melalui eBay atau di Craigslist.

Jika Anda benar-benar serius dalam upaya ini – dan taruh setiap pengembalian dana yang Anda terima untuk hipotek Anda – Anda bisa memotong hipotek 30 tahun menjadi hipotek 15 tahun.

Kemudian mulailah berpikir tentang apa yang dapat Anda lakukan dengan semua uang yang Anda miliki sebagai akibat dari tidak memiliki hipotek selama 15 tahun.