Mengapa IRA Masuk Akal Meskipun Tidak Dapat Dikurangi dari Pajak

Dalam hal memberikan iuran untuk pensiun, banyak orang tidak akan mendanai IRA jika kontribusinya tidak dapat dikurangkan dari pajak. Itu menimbulkan pertanyaan menarik: adalah tujuan utama dari IRA Tradisional atau a Roth IRA untuk membangun tabungan untuk masa pensiun – atau terutama dilihat sebagai pengurangan pajak di tahun berjalan?

Pengurangan pajak tentu menjadi pertimbangan, tetapi ada alasan kuat mengapa IRA masuk akal meskipun kontribusi itu sendiri tidak dapat dikurangkan dari pajak. Tetapi untuk melihat alasannya, Anda harus melihatnya secara ketat dari sisi pensiun persamaan.

Penghasilan masih ditangguhkan pajak – bahkan jika kontribusinya tidak

Apakah Anda dapat mengambil potongan untuk kontribusi IRA di tahun berjalan atau tidak, penghasilan pada akun tersebut masih ditangguhkan pajak. Ini berarti Anda memberikan kontribusi – terlepas dari apakah itu dapat dikurangkan dari pajak atau tidak pada tahun yang diambil – dan investasi akan terus tumbuh, bebas dari pajak.

Bahkan jika kontribusi Anda dapat dikurangkan dari pajak, penghasilan tangguhan pajak masih sangat kuat. Katakanlah tarif pajak penghasilan federal dan negara bagian gabungan Anda adalah 30%. Katakanlah Anda juga dapat memperoleh rata-rata pengembalian 10% atas investasi Anda.

Jika Anda menginvestasikan uang Anda di rekening kena pajak, pengembalian bersih Anda hanya 7% – pengembalian dasar 10%, dikurangi 30% untuk pajak penghasilan. Tetapi jika uang Anda tumbuh di IRA, Anda akan mendapatkan manfaat penuh dari pengembalian 10% atas investasi Anda.

Bagaimana hal itu terlihat dalam jangka panjang?

• $10, 000 diinvestasikan selama 20 tahun pada 7% akan tumbuh menjadi $38, 697
• $10, 000 diinvestasikan selama 20 tahun pada 10% akan tumbuh menjadi $67, 275

Hanya sebagai akibat dari penangguhan pajak atas pendapatan investasi, Anda akan memiliki hampir $29, 000 lebih di akun Anda setelah 20 tahun. Itu terlihat hampir seperti uang gratis!

Dalam hal aset pensiun, lebih banyak lebih baik

Secara statistik, kebanyakan orang kekurangan dana dalam rencana pensiun mereka. Bahkan jika Anda berpartisipasi dalam rencana 401(k) yang disponsori perusahaan, itu masih mungkin tidak memberi Anda uang sebanyak yang Anda perlukan untuk jenis pensiun yang Anda inginkan.

Rencana pemberi kerja biasanya membatasi jumlah yang dapat Anda sumbangkan ke rencana tersebut dengan persentase tertentu dari penghasilan Anda. Jika Anda mendapatkan $50, 000 per tahun, dan majikan akan mengizinkan Anda untuk berkontribusi 10% dari itu untuk rencana tersebut, kontribusi tahunan Anda akan dibatasi hingga $5, 000.

Anda dapat berkontribusi hingga $5, 500, 0r $6, 500 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih, ke IRA. Itu berarti Anda dapat lebih dari dua kali lipat total kontribusi pensiun Anda dengan menggabungkan IRA dengan rencana perusahaan Anda. Gabungan 401 (k) dan kontribusi IRA akan memungkinkan Anda untuk berkontribusi lebih dari 20% dari pendapatan Anda untuk pensiun.

Menyebarkan pensiun Anda di beberapa akun

Kita semua tahu tentang pentingnya diversifikasi dalam hal investasi. Ini dapat dan juga harus berlaku untuk akun tempat Anda menginvestasikan uang. Hal ini terutama berlaku ketika dana pensiun Anda terutama disimpan dalam rencana 401(k) yang disponsori perusahaan.

Dalam rencana perusahaan mana pun yang Anda ikuti akan ada batasannya. Sebagai contoh, rencana perusahaan Anda mungkin hanya menyediakan pilihan investasi yang sangat terbatas. Mungkin ada satu dana yang masing-masing ditawarkan untuk pertumbuhan, pertumbuhan dan pendapatan, pendapatan tetap dan uang tunai. Perusahaan juga dapat menawarkan sahamnya sendiri sebagai opsi lain, tetapi tidak ada gunanya bagi Anda jika Anda tidak tertarik untuk berinvestasi di perusahaan tempat Anda juga bekerja.

Sebaliknya, IRA yang diadakan di akun investasi online biasa akan menawarkan pilihan investasi yang hampir tak terbatas. Anda dapat memilih dana yang Anda investasikan, dan bahkan berinvestasi dalam saham individu – praktik yang biasanya dilarang oleh rencana 401(k).

Pilihan investasi yang lebih besar memiliki potensi pengembalian yang lebih tinggi atas investasi Anda. Sangat mungkin bahwa IRA Anda dapat mengungguli rencana 401 (k) Anda di sebagian besar tahun.

Memiliki beberapa distribusi aset tidak kena pajak di masa pensiun

Mari kita asumsikan sejenak bahwa tidak ada kontribusi IRA Anda yang dapat dikurangkan dari pajak pada tahun-tahun yang diambil. Apakah itu benar-benar hal yang buruk? Mari pertimbangkan kemungkinannya.

Jika semua uang yang Anda miliki untuk pensiun 100% ditangguhkan pajak, maka Anda akan dikenakan pajak penghasilan setiap kali Anda menarik uang dari rekening. Mempertimbangkan bahwa Anda akan memiliki pendapatan Jaminan Sosial dan mungkin semacam pekerjaan sampingan atau pendapatan bisnis di masa pensiun, penarikan rencana pensiun dapat menempatkan Anda dalam kelompok pajak penghasilan yang jauh lebih tinggi.

Tetapi jika Anda membuat kontribusi IRA yang tidak dapat dipotong pajak selama bertahun-tahun, bahwa bagian dari penarikan Anda tidak akan dikenakan pajak penghasilan.

Kontribusi IRA yang tidak dapat dikurangkan adalah bentuk diversifikasi pajak di masa pensiun. Mereka akan memungkinkan Anda untuk menarik setidaknya sebagian dari uang pensiun Anda tanpa dikenakan pajak penghasilan. Ini mungkin tidak sepenuhnya menghilangkan pajak atas semua penarikan – penghasilan yang terakumulasi berdasarkan pajak tangguhan akan dikenakan pajak. Tapi setidaknya beberapa penarikan tidak dikenakan pajak, dan karena tarif pajak naik dengan tingkat pendapatan, bagian yang tidak dapat dikurangkan dari kontribusi IRA Anda dapat menghasilkan penghematan pajak yang signifikan di masa pensiun.

Sudahkah Anda mempertimbangkan untuk memberikan kontribusi IRA meskipun tidak dapat dikurangkan dari pajak?