Berapa Banyak yang Harus Anda Simpan untuk Pensiun Setiap Bulan?

Sepertinya tugas yang begitu menakutkan. Pendakian gunung ke puncak pensiun cukup mendaki dengan banyak rintangan yang dapat membuat Anda jatuh ke jalan setapak.

Mengetahui Anda mungkin perlu menghemat $1 juta, $5 juta, atau bahkan mungkin lebih dari itu bila Anda memperhitungkan inflasi dapat membuat tabungan pensiun tampak mustahil.

Karena menentukan berapa banyak uang yang Anda butuhkan untuk pensiun adalah latihan dalam meramalkan masa depan, penting untuk dipahami bahwa menghasilkan angka yang tepat hampir tidak mungkin.

Untung, perkiraan kasarnya akan cukup baik, dan itu sangat bisa dilakukan.

Belum, jika kita meluangkan waktu untuk membagi tabungan untuk masa pensiun menjadi bagian bulanan yang dapat dikelola, kita mungkin hanya akan terkejut dengan apa yang kita temukan.

Salah satu aspek terpenting dari tabungan pensiun adalah konsistensi.

Saya lebih suka Anda menabung $500 per bulan setiap bulan daripada $6, 000 sekali per tahun jika Anda ingat untuk melakukannya.

Anda jauh lebih mungkin untuk melihat kesuksesan dengan tetap berpegang pada rencana otomatis yang ditetapkan untuk berinvestasi di masa pensiun Anda.

Kita hanya perlu tahu berapa angka itu.

Bagaimana Anda melakukannya jika Anda 30 atau 40 tahun lagi dari masa pensiun? Ada kalkulator pensiun di web yang dapat Anda gunakan, atau Anda dapat mengerjakannya secara manual.

Cara Menghitung Berapa Tabungan Setiap Bulan untuk Pensiun

Memecah pensiun menjadi bagian-bagian yang dapat dikelola membuat tugas itu tampak jauh lebih mudah.

Berikut adalah delapan hal yang perlu Anda ketahui sebelum Anda dapat menghitung berapa banyak uang yang Anda butuhkan untuk ditabung setiap bulan menuju masa pensiun Anda, semakin cepat Anda memulai, semakin baik jadinya.

1. Buat Daftar Biaya Hidup Anda Saat Ini

Mungkin sangat sulit untuk memproyeksikan berapa biaya hidup Anda pada saat Anda pensiun.

Sebaliknya, sangat mudah untuk menentukan biaya hidup Anda saat ini. Dan itu bagus untuk saat ini, karena Anda dapat melakukan penyesuaian untuk masa pensiun Anda pada langkah selanjutnya.

Buat daftar biaya hidup Anda saat ini, dimulai dengan pengeluaran tetap Anda.

Grup ini akan mencakup:

• Pembayaran rumah bulanan Anda
• Pajak gaji
• Kontribusi pensiun
• Asuransi kesehatan
• Pembayaran hutang
• Premi asuransi jiwa
• Iuran program tabungan lainnya (tabungan, akun investasi, dll., gaji dipotong atau sebaliknya)

Berikutnya, daftar pengeluaran variabel Anda:

• Bahan makanan
• Keperluan
• Internet, kabel, dan biaya telepon
• Hiburan
• Liburan dan perjalanan
• Perbaikan dan pemeliharaan
• Biaya medis di luar kantong

Setelah Anda memiliki semua nomor ini terdaftar, jumlahkan mereka.

Jumlahnya akan menjadi titik awal untuk menentukan berapa banyak uang yang Anda perlukan untuk hidup saat Anda pensiun.

2. Sesuaikan Pengeluaran Hidup Anda untuk Faktor Pensiun

Setelah Anda memiliki daftar biaya hidup saat ini, saatnya untuk melakukan penyesuaian berdasarkan kondisi kehidupan yang berbeda yang akan dibawa oleh pensiun.

Beberapa biaya perlu diturunkan, sementara yang lain perlu ditingkatkan. Banyak yang akan tergantung pada apa yang Anda proyeksikan keadaan Anda pada saat Anda pensiun.

Pengeluaran yang perlu Anda sesuaikan lebih tinggi karena pensiun terutama adalah biaya hidup variabel Anda:

• Hiburan: Pensiun akan membawa lebih banyak waktu luang, dan kemungkinan akan menyebabkan biaya ini meningkat.
• Liburan dan Perjalanan: Bepergian adalah tujuan bersama para pensiunan, dan waktu luang yang disediakan pensiun akan membuatnya lebih mungkin.
• Biaya Medis di luar kantong: Karena pensiun juga bertepatan dengan bertambahnya usia, ini akan menjadi variabel utama yang harus diantisipasi.

Pengeluaran yang mungkin akan lebih rendah di masa pensiun terutama adalah biaya hidup tetap Anda:

• Pembayaran Rumah Bulanan: Ini akan turun jika Anda berencana untuk melunasi hipotek Anda, atau jika Anda berencana untuk berhemat ke ruang yang lebih kecil atau ke lokasi yang lebih murah.
• Pajak gaji: Ini akan turun ketika Anda tidak lagi bekerja, meskipun Anda mungkin masih memiliki pajak penghasilan yang harus Anda bayar.
• Kontribusi Pensiun: Saat Anda pensiun, Anda beralih dari menyimpan uang ke menariknya, jadi biaya ini harus hilang.
• Pembayaran Utang: Jika Anda berencana untuk bebas utang di masa pensiun, Anda dapat mengurangi pembayaran ini.
• Premi Asuransi Jiwa: Ini akan lebih rendah jika Anda akan memiliki polis yang dibayar saat pensiun, atau jika Anda memutuskan bahwa Anda tidak lagi membutuhkan asuransi jiwa.
• Bahan makanan: Biaya ini harus turun jika Anda saat ini memiliki keluarga, dan anak-anak Anda akan tumbuh dan pergi setelah pensiun.
• Perbaikan dan Pemeliharaan: Anda mungkin membuat penyesuaian ke bawah jika Anda berencana untuk berhemat rumah Anda, atau berpindah dari dua atau lebih kendaraan ke satu kendaraan.

Asuransi Kesehatan bisa lebih tinggi atau lebih rendah di masa pensiun. Ini bisa lebih rendah jika rencana Anda saat ini mencakup anak-anak Anda. Karena mereka tidak akan ada dalam rencana pada saat Anda pensiun, premi Anda bisa lebih rendah.

Tetapi, ada daftar panjang alasan mengapa bisa lebih tinggi:

• Pensiun dini. Jika Anda pensiun sebelum Anda memenuhi syarat untuk Medicare pada usia 65 tahun, Anda akan memerlukan rencana asuransi kesehatan swasta, dan itu hampir pasti akan lebih mahal daripada paket yang Anda miliki sekarang.
• Subsidi Majikan Lenyap. Banyak pemberi kerja menawarkan subsidi premi asuransi kesehatan yang sangat murah hati; biaya Medicare plus suplemen Medicare bisa lebih mahal daripada kontribusi Anda saat ini untuk rencana Anda.
• Perlunya Cakupan yang Lebih Baik Karena Usia atau Kesehatan. Secara umum, kebutuhan akan asuransi kesehatan meningkat seiring bertambahnya usia; Anda mungkin memerlukan cakupan yang lebih komprehensif daripada yang Anda miliki saat ini.
• Premi Asuransi Kesehatan Naik Lebih Cepat dari Biaya Hidup. Hampir dijamin bahwa premi asuransi kesehatan akan jauh lebih tinggi seiring berjalannya waktu.
• Perubahan Sistem Kesehatan/Asuransi Kesehatan. Kami baru saja selesai menyerap perubahan besar yang muncul dari Obamacare, tapi tidak ada jaminan tidak akan ada perubahan yang lebih mahal nantinya.

Saya tidak mencoba menakut-nakuti Anda sehubungan dengan pertimbangan asuransi kesehatan di masa pensiun. Tetapi, itu adalah faktor "X" utama, dan yang akan membutuhkan ketentuan khusus.

Setelah Anda membuat penyesuaian untuk perubahan biaya yang diantisipasi di masa pensiun, Anda harus memiliki angka bulanan yang mewakili perkiraan yang wajar dari biaya hidup pensiun Anda.

Kalikan angka itu dengan 12 untuk menentukan biaya hidup tahunan Anda.

3. Tentukan Tujuan Sarang Telur Anda

Tentu saja, Anda membutuhkan tujuan dalam pikiran. Mencari tahu nomor telur sarang pensiun Anda adalah topik yang sama sekali berbeda, tapi yang penting untuk dihitung.

Untuk mendapatkan angka ini, Anda perlu memperkirakan berapa banyak yang akan Anda belanjakan di masa pensiun serta apa yang menurut Anda rata-rata inflasi sampai kematian Anda. Pertimbangkan sekuritas dari Departemen Keuangan untuk melindungi dari inflasi, atau Anda bisa sedikit lebih spekulatif dan mencoba sesuatu seperti gawang atau bahan dan barang stabil lainnya.

Jika Anda hanya menghitung inflasi sampai Anda pensiun, Anda mungkin mengalami beberapa masalah arus kas begitu Anda mulai menarik dana Anda. Hal ini sangat penting bagi mereka yang mencoba untuk pensiun super awal, termasuk mereka yang berusia 30-an dan 40-an.

Lebih baik membidik terlalu tinggi dan berakhir baik-baik saja di masa pensiun daripada membidik terlalu rendah dan kehabisan uang saat Anda masih hidup. Selain itu, Anda perlu menghindari meminjam uang dari rekening pensiun Anda, juga, sehingga Anda tidak menciptakan biaya peluang dana Anda tetap berada di pasar.

4. Hitung Tingkat Pengembalian yang Anda Harapkan

Berikutnya, Anda perlu tahu apa yang Anda harapkan dari investasi Anda selama hidup Anda.

Karena tidak mungkin untuk melihat ke masa depan untuk menentukan saham dan obligasi apa yang akan kembali, banyak orang mengandalkan pengembalian historis. Selama 50 tahun terakhir, saham telah kembali sekitar 9,73% dan obligasi sekitar 5,11%.

Setelah Anda mengetahui apa yang menurut Anda segmen portofolio individual Anda akan kembali, Anda harus tahu campuran investasi apa yang Anda rencanakan untuk disimpan. Dengan kata lain, 9,73% pengembalian saham terdengar bagus tetapi tidak ada artinya jika Anda hanya menyimpan 10% dari portofolio Anda di saham.

Tingkat pengembalian yang Anda harapkan penting karena akan digunakan untuk menentukan berapa banyak uang yang Anda perlukan selama bertahun-tahun untuk mencapai tujuan sarang telur Anda.

Sama seperti Anda lebih suka membidik terlalu tinggi dengan jumlah telur sarang Anda, jauh lebih baik untuk membidik terlalu rendah pada tingkat pengembalian yang Anda harapkan. Bertujuan rendah hanya berarti Anda akhirnya akan menyisihkan lebih banyak uang setiap bulan untuk pensiun dan berakhir dengan sarang telur yang lebih besar dari yang Anda harapkan.

Di samping itu, jika tingkat pengembalian yang Anda harapkan ternyata terlalu tinggi – katakanlah 18% per tahun – maka Anda tidak akan mengembalikan cukup uang setiap bulan dan hasil akhirnya akan menjadi dana pensiun yang sangat tidak memadai.

5. Perkirakan Pendapatan Jaminan Sosial dan Pensiun yang Diharapkan

Anda bisa mendapatkan perkiraan manfaat Jaminan Sosial Anda dengan menggunakan Pengukur Pensiun Jaminan Sosial.

Ini akan memberi Anda jumlah bulanan, yang dapat Anda kalikan dengan 12 untuk mendapatkan jumlah tahunan. Anda juga dapat mendaftar untuk akun Jaminan Sosial online di mana Anda dapat melacak manfaat yang diharapkan.

Jika Anda dilindungi oleh tradisi, program pensiun manfaat pasti, tanyakan kepada departemen sumber daya manusia Anda untuk mendapatkan perkiraan manfaat bulanan saat pensiun.

Lagi, kalikan angka itu dengan 12 untuk mendapatkan jumlah tahunan.

6. Hitung Penghasilan yang Anda Butuhkan Dari Investasi

Dengan mengurangi pendapatan tahunan Anda yang diantisipasi dari Jaminan Sosial dan/atau pendapatan pensiun apa pun dari biaya hidup pensiun Anda, Anda akan sampai pada jumlah pendapatan tahunan yang perlu disediakan oleh portofolio investasi pensiun Anda.

Sebagai contoh, katakanlah Anda membutuhkan $50, 000 per tahun untuk hidup nyaman di masa pensiun.

Tetapi, Anda mengantisipasi $20, 000 manfaat Jaminan Sosial tahunan, dan $10, 000 per tahun pensiun. Artinya $20, 000 pendapatan ($50, 000 – $20, 000 – $10, 000) harus disediakan oleh portofolio pensiun Anda.

Sekarang Anda dapat menghitung seberapa besar portofolio yang Anda perlukan untuk menghasilkan pendapatan investasi yang Anda butuhkan.

Tentu saja, pastikan untuk memasukkan pajak Anda sebagai biaya, dan mencoba merencanakannya sesedikit mungkin menggunakan dividen, keuntungan modal jangka panjang, dan metode lainnya.

7. Terapkan Tarif Penarikan Aman

Tingkat penarikan yang aman sebagian besar merupakan konvensi yang menyatakan bahwa Anda dapat menarik sekitar 4% dari portofolio pensiun sambil mempertahankan nilainya sepanjang tahun pensiun Anda.

Dia, tentu saja, berdasarkan gagasan portofolio yang seimbang termasuk campuran yang tepat dari kedua investasi ekuitas dan sekuritas pendapatan tetap.

Pada contoh di atas kita menggunakan angka $20, 000 per tahun yang harus disediakan oleh portofolio investasi Anda. Anda dapat menghitung berapa banyak yang harus ada dalam portofolio pada saat Anda pensiun dengan membagi $20, 000 dengan tingkat pengembalian 4%.

$20, 000 dibagi 4%, atau .04, sama dengan $500, 000.

Cara lain untuk menghitung ukuran portofolio yang mungkin lebih sederhana adalah dengan mengalikan jumlah pendapatan yang dibutuhkan dengan 25. Itu juga akan memberi Anda $500, 000.

Seberapa tepat angka itu? Sekali lagi, kami mencoba memprediksi masa depan di sini, yang selalu merupakan ilmu eksak.

Beberapa bahkan menyarankan untuk tidak menarik diri di tahun-tahun yang sangat buruk, jadi Anda memiliki lebih banyak waktu untuk mengizinkan dana tersebut mendapatkan kembali harga tertinggi sebelumnya sebelum Anda mengeluarkannya.

Tetapi, ini memberi Anda perkiraan kasar tentang berapa banyak uang yang Anda butuhkan untuk pensiun, dan Anda dapat menggunakannya sebagai titik awal. Anda akan memiliki antara sekarang dan waktu Anda pensiun untuk membuat penyesuaian yang diperlukan.

8. Berapa Lama Tabungan Pensiun Bertahan?

Bagian terakhir adalah berapa lama Anda berharap untuk menabung untuk masa pensiun. Apakah Anda akan bekerja sampai Anda berusia 60 tahun? 65? Lebih lama?

Jangka waktu antara sekarang dan saat Anda berhenti menabung untuk masa pensiun dan mulai menikmati masa pensiun akan sangat mempengaruhi perhitungan. Semakin lama Anda memiliki waktu di sisi Anda perlahan-lahan menambah portofolio Anda, semakin besar sarang telur Anda.

Seorang individu berusia 30 tahun menyisihkan $5, 500 per tahun menjadi Roth IRA (ditambah $1, 000 mengejar kontribusi setelah mereka mencapai usia 50) dan mendapatkan pengembalian 7% yang konsisten akan memiliki $840, 412 jika mereka pensiun pada usia 65 tahun. Orang yang sama hanya akan memiliki $570, 685 saat pensiun jika mereka menggantungnya lima tahun sebelumnya.

Jungkat-jungkit Pensiun

Pikirkan tujuan sarang telur pensiun Anda sebagai hasil dari jungkat-jungkit.

Di satu sisi jungkat-jungkit adalah tingkat pengembalian yang Anda harapkan. Sisi lain memegang berapa lama Anda akan menabung untuk pensiun, dan berapa biaya hidup Anda ketika (dan di mana) Anda pensiun.

Ada banyak kombinasi dari dua variabel yang akan membawa Anda ke tujuan Anda:

• Anda dapat memperoleh pengembalian tahunan yang tinggi dan hanya membutuhkan kontribusi yang rendah.
• Anda dapat memiliki kontribusi tinggi untuk dana pensiun Anda dan membutuhkan tingkat pengembalian yang rendah untuk mencapai hasil yang sama.
• Anda dapat memiliki kontribusi rata-rata dan pengembalian rata-rata dan tetap mendapatkan hasil yang sama.

Kami juga akan menganggap Anda menabung untuk periode waktu yang sama dalam perbandingan kami. Anda harus mengetahuinya terlebih dahulu sebelum menyeimbangkan jungkat-jungkit.

Berapa Banyak Uang yang Ditabungkan Setiap Bulan untuk Pensiun

Setelah Anda mengetahui jumlah tujuan pensiun Anda, tingkat pengembalian yang Anda harapkan, dan berapa lama Anda akan pensiun, kemudian menghitung berapa banyak yang Anda butuhkan untuk mulai menabung dan pada usia berapa relatif mudah.

Menambahkan tabungan ini ke investasi Anda (dan bukan sebaliknya) adalah kepentingan terbaik untuk keluarga Anda, Anda tidak ingin menjalani tahun-tahun pensiun Anda membebani anak-anak Anda demi uang untuk membantu Anda bertahan hidup.

Anda dapat menggunakan kalkulator online atau spreadsheet Excel dengan fungsi Goal Seek. Buat saja formula yang dibangun dalam peracikan jumlah tertentu setiap tahun.

Dalam spreadsheet saya menggunakan beberapa asumsi dasar seperti pertumbuhan portofolio linier, ternyata dengan tingkat pengembalian 7%, investor kami yang berusia 30 tahun yang ingin pensiun pada usia 65 tahun tidak akan mencapai $1 juta hanya dengan $5, 500 kontribusi ditambah $1, 000 dalam kontribusi mengejar pada usia 50.

Sebagai gantinya, dia harus menemukan cara untuk menyisihkan $6, 578,93 setiap tahun dan kemudian $7, 578,93 begitu dia mencapai usia 50. Jika dia melakukan hal-hal ini, dia akan pensiun dengan $1 juta.

Setelah Anda melakukan perhitungan sendiri untuk mengetahui berapa banyak yang perlu Anda hemat per tahun, cukup bagi dengan 12 dan Anda akan memiliki berapa banyak yang perlu Anda hemat per bulan.

Sudahkah Anda mengetahui berapa banyak uang yang harus Anda tabung per bulan untuk pensiun? Tinggalkan komentar!