Membandingkan Konsolidasi Utang, Pengelolaan Utang dan Penyelesaian Utang

Tentunya Anda telah melihat setidaknya beberapa iklan untuk layanan penghapusan utang saat Anda menonton televisi.

Beberapa iklan membuat janji yang pasti terdengar cukup menarik bagi seseorang yang menanggung beban utang yang tidak terkendali dan berjuang untuk bertahan hidup. Tetapi tidak semua layanan pembebasan utang atau keadaan pribadi diciptakan sama.

Untuk seseorang yang benar-benar membutuhkan bantuan profesional untuk keluar dari hutang, sangat penting bagi mereka untuk memahami berbagai jenis layanan pembebasan utang dan pro dan kontra dari masing-masing.

Konsolidasi hutang

Ini hanya pinjaman. Anda meminjam cukup uang untuk melunasi semua rekening Anda yang lain. Ini pada dasarnya memperdagangkan hutang dengan hutang, tapi itu bisa bekerja. Ada potongan kunci untuk berhasil menggunakan pinjaman konsolidasi untuk melunasi hutang Anda. Yang pertama adalah memastikan Anda mendapatkan tingkat bunga yang baik yang lebih rendah dari tingkat bunga Anda saat ini. Yang kedua adalah disiplin diri. Terlalu sering, orang mengambil pinjaman konsolidasi, tetapi terus menggunakan kartu kredit mereka. Pada akhirnya mereka berakhir dalam masalah utang ganda.

Dua bentuk umum konsolidasi utang termasuk Home Equity Line of Credit, pinjaman terhadap ekuitas di rumah Anda, dan kartu kredit transfer saldo yang mentransfer saldo kartu kredit Anda ke tingkat bunga rendah, sering serendah 0%.

konseling kredit

Konseling kredit melibatkan pertemuan, baik secara langsung atau melalui telepon, dengan konselor kredit yang akan meninjau situasi keuangan Anda dan mungkin menawarkan Anda rencana pembayaran utang, disebut sebagai rencana pengelolaan utang, atau DMP. Sesi konseling kredit dapat membantu Anda mendapatkan gambaran yang lebih baik tentang situasi Anda, dan seringkali tidak ada biaya untuk sesi tersebut. DMP adalah salah satu di mana agen konseling kredit meminta kreditur Anda untuk menurunkan suku bunga Anda, jadi lebih banyak pembayaran bulanan Anda masuk ke saldo pokok Anda. Tetapi, Anda tidak lagi diperbolehkan menggunakan kredit. Biaya bulanan biasanya di bawah $50.

DMP mungkin bukan rencana yang tepat untuk Anda jika utang Anda begitu besar sehingga Anda tidak mampu melakukan pembayaran bulanan yang memadai, atau jika Anda tidak berkomitmen untuk menjalani hidup tanpa menggunakan kredit. Juga, laporan kredit Anda mungkin menunjukkan bahwa rekening Anda ditangani oleh agen konseling kredit. Namun, di akhir program notasi itu turun, dan akun Anda akan ditampilkan sebagai "dibayar penuh".

Penyelesaian / negosiasi hutang

Ini mungkin iklan yang paling sering Anda lihat. Jika Anda memilih untuk menggunakan perusahaan pelunasan utang, perwakilan akan memberitahu Anda untuk berhenti membayar kreditur Anda dan melakukan pembayaran bulanan ke perusahaan penyelesaian. Setelah Anda menabung sejumlah uang, perusahaan penyelesaian akan berusaha untuk bernegosiasi dengan kreditur Anda untuk menerima jumlah pembayaran yang lebih rendah.

Perusahaan penyelesaian biasanya membebankan biaya di muka sebesar 10 hingga 15 persen dari total utang Anda, bahkan jika mereka tidak berhasil menegosiasikan hutang Anda. Beberapa perusahaan mengharuskan klien mereka untuk menandatangani surat kuasa. Anda berisiko dituntut oleh kreditur Anda karena Anda benar-benar berhenti membayar mereka. Jika kreditur Anda mengampuni lebih dari $600 utang Anda, Anda akan diminta untuk membayar pajak penghasilan atas jumlah yang diampuni. Juga, laporan kredit Anda akan mencerminkan bahwa Anda melunasi rekening kurang dari utang Anda, yang merupakan bendera merah untuk pemberi pinjaman masa depan.

Jika Anda memilih untuk menempuh rute penyelesaian, Anda dapat menangani negosiasi sendiri tanpa membayar biaya perusahaan yang terlalu tinggi. Pastikan Anda mendapatkan kesepakatan dengan kreditur Anda secara tertulis dan pastikan Anda memahami implikasinya terhadap laporan kredit Anda, nilai kredit, dan pajak.

Periksa kebutuhan Anda dan pilih dengan bijak

Luangkan waktu untuk melihat situasi keuangan Anda, keadaanmu, dan pro dan kontra dari semua opsi yang tersedia. Anda mungkin dapat membuat rencana konsolidasi utang Anda sendiri, tetapi pilihan lain mengharuskan Anda untuk bekerja dengan perusahaan lain dan kreditur Anda. Akhirnya, terserah Anda untuk memutuskan metode mana yang terbaik untuk melunasi hutang Anda.

Kristen Doerschner adalah koordinator hubungan masyarakat untuk lembaga pembebasan utang nirlaba dan penulis lepas. Melalui tulisannya, Kristen mencakup berbagai topik, tetapi mengkhususkan diri dalam isu-isu yang berkaitan dengan pendidikan keuangan.