Mengapa bank mengenakan biaya?

"Saya suka membayar biaya rekening giro $12 setiap bulan." Umm, tidak.

"Saya perlu mengambil uang tunai di ATM. Mari kita cari yang menagih saya dua kali untuk mendapatkan uang saya sendiri." Apa?

"Saya tidak begitu peduli dengan uang saya. Saya hanya akan menunggu untuk melihat berapa saldo saya ketika laporan saya dikirim melalui pos pada akhir bulan," kata tidak ada yang pernah r!

Biaya bank mungkin merupakan satu-satunya bagian yang paling menyebalkan dari memiliki rekening giro atau tabungan. Biaya akun dapat disembunyikan dan menyelinap pada Anda. Di lain waktu mereka terang-terangan di depan, merasa seperti mereka hanya mengejek Anda. Namun dalam semua kasus, saat Anda melihat salah satu biaya tersebut masuk ke akun Anda, Anda akan merasa kesal, frustrasi, dan bahkan mungkin marah.

Tinjauan baru-baru ini tentang biaya bank nasional yang dikumpulkan selama pandemi menunjukkan bahwa bank-bank besar, termasuk Bank of America ^® , Kejar ^® , Citi ^® , dan Wells Fargo ^® , menagih konsumen lebih dari $11,6 miliar (benar — miliar dengan “B”) besar dalam biaya bank hanya selama tiga bulan pertama pandemi.

Jadi apa yang memberi? Mengapa biaya bank begitu merajalela, dan mahal?

Alasan utamanya adalah — dan tidak ada cara untuk menutupi ini — bank dirancang untuk menghasilkan uang, dan jika mereka dapat mengenakan biaya beberapa dolar di sini atau di sana, mereka akan melakukannya. Sebagian besar bank adalah bisnis, dan bisnis — terutama bisnis besar — ​​semuanya tentang keuntungan mereka.

Untuk memahami "mengapa" biaya, dan cara menghindarinya, mungkin membantu untuk menelusuri beberapa biaya paling umum yang mungkin Anda lihat.

Penjelasan biaya bank

Meskipun bank perlu menghasilkan uang agar dapat bertahan dalam bisnis, membayar karyawannya, dan mengoperasikan gedung tempat mereka menyimpan uang Anda, banyak biaya bank disusun sehingga dapat dihindari dengan mengubah perilaku konsumen.

Sama seperti maskapai penerbangan yang mengenakan biaya yang jauh lebih tinggi untuk bagasi check-in kedua Anda untuk mendorong penumpang membawa lebih sedikit bagasi di pesawat (karena lebih sedikit bagasi berarti lebih ringan, perjalanan lebih cepat, lebih sedikit pekerjaan untuk kru darat, lebih sedikit bagasi untuk dilacak, dan operasional yang lebih rendah secara keseluruhan. biaya). Karena berat ekstra meningkatkan biaya mereka, memakan keuntungan mereka, mereka menggunakan biaya tersebut untuk mengubah perilaku bagasi penumpang.

Hal yang sama berlaku untuk bank. Baik itu "dana yang tidak mencukupi" atau "akun yang tidak aktif", karakteristik akun yang ekstra dan tidak menguntungkan itu membebani potensi keuntungan. Seperti maskapai penerbangan, banyak biaya biaya bank dapat dihindari dengan memperhatikan saldo dan penggunaan Anda. Misalnya, dengan mendaftar di e-statement, Anda dapat menghindari biaya tagihan tercetak, dan bank menghemat uang untuk kertas, percetakan, dan perangko.

Memahami detail biaya spesifik yang dapat mengenai akun pribadi Anda akan membantu Anda mengelola uang dengan cara yang menghindari kejutan mahal atau biaya berulang di masa mendatang.

Biaya saldo minimum

Bank yang berbeda memiliki kebijakan yang berbeda dalam hal berapa banyak yang harus Anda miliki di rekening giro atau tabungan Anda. Seringkali, hal ini dilakukan untuk mendorong Anda menyetor lebih banyak uang, yang pada gilirannya memberi bank lebih banyak modal untuk bekerja sama dan mengembangkan bisnis mereka.

Sementara biaya pemeliharaan ini masuk akal dari sudut pandang bisnis, namun gagal memperhitungkan tekanan keuangan yang dihadapi banyak keluarga saat ini. Dengan lebih dari separuh orang Amerika menyimpan kurang dari $1.000 di rekening tabungan mereka, mudah untuk melihat bagaimana persyaratan saldo minimum dapat mengirim seseorang yang sudah berjuang secara finansial ke zona merah.

Cara termudah untuk menghindari biaya saldo minimum adalah dengan menyimpan uang Anda di lembaga keuangan yang tidak membebankan biaya berdasarkan jumlah uang yang Anda miliki di akun Anda. Selain itu, tidakkah hal yang baik tentang bank atau serikat kredit Anda jika mereka menganggap rekening Anda sama pentingnya dengan setiap rekening lain tidak peduli berapa banyak uang yang Anda miliki?

Biaya pemeliharaan

Banyak bank membebankan biaya pemeliharaan bulanan untuk menutupi biaya yang terkait dengan pemeliharaan rekening. Biaya ini mungkin juga menutupi biaya bank untuk menawarkan fasilitas tambahan kepada pemegang rekening mereka. Beberapa keuntungan ini termasuk program perlindungan cerukan, penggunaan ATM di luar sistem bank tanpa biaya, cashback untuk pembelanjaan, dan banyak lagi.

Untuk melihat apakah biaya pemeliharaan Anda masuk akal untuk situasi keuangan Anda, lihat rekening giro Anda dan lakukan beberapa matematika sederhana untuk melihat apakah tunjangannya lebih besar daripada biaya bulanan. Jika Anda tidak menerima manfaat di akun Anda, mungkin sudah waktunya untuk menilai kembali opsi Anda.

Jika Anda siap untuk membuang biaya pemeliharaan bulanan Anda sama sekali, "rekening gratis" kemungkinan adalah kata-kata yang Anda cari saat mencari rekening giro yang lebih baik untuk Anda.

Biaya ATM

Agak jarang menemukan diri Anda di tempat yang hanya menerima uang tunai akhir-akhir ini, tetapi ketika Anda perlu mengambil uang tunai, biaya ATM acak dapat menyengat. Menurut studi Bankrate.com tahun 2020, jika Anda membayar biaya ATM rata-rata hanya sekali per minggu, Anda dapat membayar lebih dari $240 per tahun.

Biaya ATM berlipat ganda

Penting untuk disadari bahwa ada dua jenis biaya ATM dan Anda dapat terkena keduanya. Anda akan dikenakan biaya penarikan uang dari ATM karena mesin tersebut dimiliki oleh perusahaan yang terpisah dari bank Anda. Misalnya, toko kelontong dapat menyiapkan mesin ATM sebagai cara untuk melayani pelanggan dan menghasilkan lebih banyak uang, yang dikenal sebagai "biaya tambahan". (Selain biaya ini, mungkin ada ATM yang tidak diawasi dengan baik dan dapat membuat kartu Anda berisiko di-skimming.)

Selain biaya yang dikenakan oleh operator ATM, bank Anda juga dapat membebankan biaya ATM kepada Anda. Idealnya, lembaga keuangan Anda mendorong Anda untuk menggunakan salah satu mesin atau cabangnya sendiri sehingga tidak perlu membayar biaya sendiri ke ATM eksternal tersebut. Jenis biaya layanan ini disebut biaya "asing" atau "transaksi".

Jika Anda siap untuk menghilangkan biaya ATM sama sekali, lihat rekening giro yang mengembalikan biaya penarikan ATM Anda.*

Biaya cerukan vs NSF

Dalam hal biaya bank, biaya cerukan mungkin yang paling berat. Tidak seperti biaya lain yang dapat Anda hindari dengan menemukan rekening giro gratis yang sah, biaya cerukan, biaya dana yang tidak mencukupi, atau biaya NSF hanya memengaruhi akun Anda jika Anda membelanjakan lebih banyak uang daripada yang Anda miliki.

Jadi, bagaimana beberapa bank dan serikat kredit membenarkan membebankan Anda $25 ketika akun Anda hanya kekurangan $2? Pikirkan seperti ini:Dengan mengajukan uang yang tidak Anda miliki, bank pada dasarnya memberi Anda pinjaman. Biaya cerukan adalah biaya bagi bank untuk memproses ketidakseimbangan.

Untuk menghindari biaya cerukan, berusahalah untuk membangun bantalan keuangan yang kokoh dengan mengotomatiskan keuangan Anda — baik tagihan maupun tabungan Anda. Dari sana Anda akan memiliki gambaran yang jelas tentang sisa uang yang Anda miliki setiap bulan. Anda juga dapat membiasakan diri memeriksa saldo online setiap hari.

Lebih baik lagi, atur peringatan melalui situs atau aplikasi perbankan online Anda untuk memperbarui saldo Anda setiap hari, atau ketika saldo di bawah jumlah tertentu. Hal ini tidak hanya akan membantu Anda menghindari biaya cerukan, tetapi juga akan membuat tujuan uang Anda selalu diingat.

Lebih banyak biaya layanan bank

Bank juga dapat membebankan biaya untuk layanan satu kali khusus yang tidak termasuk dalam operasi harian akun Anda. Mungkin tidak selalu ada cara untuk menghindari biaya untuk layanan ini tetapi mengetahui lebih banyak tentang mereka dapat membantu Anda memahami jika itu adalah pengeluaran yang mungkin Anda hadapi. Anda bahkan mungkin dapat menemukan opsi alternatif.

Biaya transaksi luar negeri

Biaya ini dinilai setiap kali Anda bepergian ke luar negeri dan mengakses uang Anda dalam mata uang lain. Biaya ini dapat berupa biaya tetap atau persentase dari jumlah uang yang Anda belanjakan. Tanyakan bank atau serikat kredit Anda untuk informasi lebih lanjut sebelum bepergian ke luar negeri. (Kiat bonus:sebaiknya beri tahu lembaga keuangan Anda bahwa Anda akan mengakses dana dari negara lain sehingga tidak memicu peringatan penipuan yang mungkin memengaruhi kemampuan Anda untuk menggunakan kartu debit.)

Biaya tidak aktif

Jika Anda memiliki uang di akun yang jarang atau tidak pernah Anda akses, Anda dapat dikenakan biaya akun yang tidak aktif setelah jangka waktu tertentu. Dengan akses mudah uang Anda dari hampir di mana saja dengan mobile banking, mungkin lebih masuk akal untuk menutup rekening dan memindahkan dana ke rekening pribadi yang Anda gunakan secara teratur.

Hentikan biaya pembayaran

Jika Anda menulis cek dan kemudian memutuskan bahwa Anda memerlukan pembayaran agar tidak sampai ke penerima pembayaran, ada jangka waktu tertentu yang dapat Anda minta agar pembayaran dihentikan. Karena melibatkan sejumlah langkah, seringkali bank lain di ujung lain, dan tingkat urgensi, ini adalah salah satu biaya yang sulit untuk dihindari.

Biaya penghentian pembayaran sering terjadi ketika cek hilang, baik dalam perjalanan ke penerimanya atau oleh penerima. Menggunakan pembayaran digital, atau layanan P2P, dapat menghilangkan kebutuhan akan cek kertas dan menghentikan biaya pembayaran.

Biaya transfer kawat

Jika Anda mengirim uang dalam jumlah yang cukup besar, seperti uang muka kendaraan atau rumah, Anda mungkin perlu mengirim uang itu ke lembaga keuangan lain menggunakan transfer kawat. Jumlahnya bervariasi untuk biaya kawat domestik versus internasional, tetapi ada alternatif tergantung ke mana uang itu pergi dan bagaimana penerima lebih memilih untuk dibayar.

Sebelum mengirim transfer kawat, tanyakan pada bank komunitas atau serikat kredit Anda alternatif apa yang mungkin tersedia untuk memindahkan uang, terutama untuk transfer yang lebih besar dengan biaya yang bergantung pada jumlah yang dipindahkan.

Saatnya membuang biaya

Memahami alasan di balik biaya bank mungkin tidak membantu untuk meredakan rasa frustrasi Anda atas biaya tersebut, tetapi mudah-mudahan, hal ini dapat menghilangkan kebingungan tentang mengapa biaya diterapkan oleh bank dan bagaimana biaya tersebut masuk ke rekening Anda.

Dari setoran cek seluler hingga setoran langsung, ada lebih banyak fitur untuk memindahkan uang Anda tanpa dikenakan biaya. Perbankan dengan bank komunitas atau serikat kredit Anda, menggunakan aplikasi mobile banking mereka, dan hanya mengawasi saldo dan pengeluaran Anda secara teratur dapat membantu Anda menghindari sebagian besar biaya.

Sekarang setelah Anda memiliki semua informasi, Anda dapat menemukan rekening bank yang sesuai dengan keinginan dan kebutuhan Anda. Jika Anda siap untuk membuang biaya tersebut untuk selamanya, pertimbangkan akun Kasasa. Kasasa menawarkan (sebenarnya) rekening giro dan tabungan gratis, yang memberikan imbalan pembayaran setiap bulan, serta mengembalikan biaya penarikan ATM Anda.

*Kualifikasi, batasan, dan persyaratan lainnya berlaku. Lihat lembaga keuangan untuk detailnya.