Apa itu Badan Pelaporan Kredit?

Agen pelaporan kredit merupakan bagian integral dari proses penilaian kredit. Baik Anda sedang memperbaiki kredit Anda, membangunnya dari awal, atau mempertahankan skor yang sangat baik, penting untuk memahami apa yang dilakukan agensi ini dan cara kerjanya.

Setelah mempelajari dasar-dasarnya, Anda dapat menggunakan pengetahuan ini untuk keuntungan Anda untuk mendapatkan skor kredit Anda setinggi mungkin. Dan karena persetujuan pinjaman, penawaran kartu kredit, dan suku bunga semuanya bergantung pada kualitas kredit Anda, penting untuk mengetahui seluk beluk keseluruhan sistem.

Apa itu agen pelaporan kredit?

Agen pelaporan kredit (juga dikenal sebagai biro kredit atau agen pelaporan konsumen) mengumpulkan dan mencatat informasi kredit dari konsumen individu dan bisnis.

Di Amerika Serikat, industri ini didominasi oleh tiga agen pelaporan kredit terbesar:Equifax, Experian, dan TransUnion. Mereka adalah tiga perusahaan terpisah yang bersaing satu sama lain dan, akibatnya, tidak saling berbagi informasi. Jadi, tidak jarang melihat informasi yang berbeda dari masing-masing lembaga pelaporan kredit.

Pengumpulan Data

Jenis informasi kredit yang paling umum dikumpulkan oleh agen pelaporan kredit termasuk saldo pinjaman, saldo kartu kredit, riwayat pembayaran, status akun, dan informasi publik.

Agen pelaporan konsumen kemudian menjual informasi Anda ke bank, perusahaan asuransi, perusahaan kartu kredit, dan pemberi pinjaman lainnya. Perusahaan-perusahaan ini menggunakan data ini untuk membuat penawaran pra-penyaringan yang disesuaikan berdasarkan profil kredit Anda. Mereka bahkan menjual informasi Anda kembali kepada Anda.

Proses ini memberi lembaga keuangan ini cara untuk menilai kelayakan kredit Anda dengan lebih baik berdasarkan pilihan masa lalu Anda dan beban utang saat ini. Perusahaan asuransi juga menentukan tarif Anda, dan pemberi kerja dapat memutuskan apakah akan mempekerjakan Anda atau tidak berdasarkan informasi ini.

Perusahaan Swasta (Bukan Badan Pemerintah Federal)

Namun, penting untuk dicatat bahwa terlepas dari peran mereka yang tampaknya resmi, ketiga agen pelaporan kredit utama adalah perusahaan nirlaba dan sama sekali tidak berafiliasi dengan pemerintah federal.

Tujuan utama mereka adalah untuk memaksimalkan keuntungan bagi pemegang saham mereka, sama seperti perusahaan publik lainnya.

Itulah mengapa sangat penting untuk memantau laporan kredit Anda sendiri untuk memastikan keakuratan informasi di sana. Memastikan semuanya lengkap dan benar adalah demi kepentingan terbaik Anda, tetapi belum tentu mereka.

Bagaimana agen pelaporan kredit memulai?

Tiga biro kredit besar, TransUnion, Equifax, dan Experian, semuanya melacak nenek moyang mereka dari perusahaan investigasi lokal kecil. Biro kredit awal ini akan mengumpulkan setiap informasi yang tampaknya relevan tentang seseorang, termasuk riwayat pekerjaan, status perkawinan, usia, ras, agama, dan kesaksian.

Mereka kemudian memberikan informasi ini kepada kreditur, yang menggunakannya untuk menentukan apakah seseorang layak mendapatkan pinjaman dan berapa bunga yang harus mereka bayar.

Seiring waktu, mereka tumbuh dan bergabung sampai sistem pelaporan kredit pindah dari satu dengan banyak biro lokal ke sistem saat ini dari tiga biro kredit nasional utama.

Ketika ini terjadi, tiga biro terbesar menjadi begitu kuat sehingga perlu untuk mengaturnya. Hal ini mengakibatkan Fair Credit Reporting Act (FCRA) disahkan untuk melindungi Anda dari kekuatan mereka yang semakin besar.

Bagaimana cara kerja agen pelaporan kredit?

Setiap bulan, bank dan kreditur lain mengirim jutaan catatan ke agen pelaporan kredit, memperbarui mereka tentang peminjam mereka. Laporan ini mencakup apakah peminjam membayar uang yang terutang pada bulan itu, jika mereka terlambat melakukan pembayaran, atau jika saldo mereka gagal.

Mereka mengumpulkan semua data yang diberikan kepada mereka oleh bank dan mencantumkannya pada laporan kredit masing-masing individu.

Meskipun sebagian besar informasi diperbarui setiap bulan, mereka biasanya memiliki waktu pemrosesan beberapa minggu sebelum semuanya benar-benar mutakhir.

Pelaporan Tidak Diperlukan

Tidak ada kreditur atau bisnis yang diwajibkan untuk mengirimkan informasi kredit konsumen ke agen pelaporan kredit. Sebagian besar pemberi pinjaman besar dan penerbit kartu kredit melaporkan secara teratur, tetapi kecil kemungkinan lembaga keuangan yang lebih kecil mengambil langkah ekstra ini. Atau, mereka mungkin hanya melapor ke satu atau dua agensi.

Di sisi lain, beberapa perusahaan mungkin tidak melaporkan pembayaran positif Anda setiap bulan, tetapi beri tahu mereka jika Anda melewatkan pembayaran.

Jika Anda mengajukan permohonan pembiayaan sambil membangun kembali kredit Anda, tanyakan kepada pemberi pinjaman atau kreditur Anda apakah mereka melapor ke ketiga agen pelaporan kredit untuk memastikan Anda akan meningkatkan ketiga nilai kredit.

Apa fungsi dari Equifax, Experian, dan TransUnion?

Agen pelaporan kredit mengumpulkan data dari pemberi pinjaman dan kreditur yang berpartisipasi, kemudian melaporkan informasi tersebut kembali ke lembaga keuangan tentang keseluruhan riwayat kredit pemohon kredit. Terlalu banyak item negatif pada laporan kredit Anda dapat mengakibatkan nilai kredit yang rendah.

Anda kemudian dapat ditolak pembiayaannya sama sekali atau dikenakan tingkat bunga yang lebih tinggi dan batas kredit yang lebih rendah. Hal ini dapat membuat peminjaman uang menjadi mahal.

Melaporkan Riwayat Pembayaran

Anda dapat menghindari situasi ini dengan memahami semua yang mereka sertakan dalam laporan kredit Anda. Misalnya, salah satu item negatif paling umum yang dapat muncul di laporan kredit Anda adalah pembayaran yang terlambat.

Pembayaran terlambat berasal dari kartu kredit dan pinjaman, seperti hipotek, pinjaman mobil, pinjaman pelajar, atau pinjaman pribadi Anda. Meskipun Anda tidak meminjam uang, perusahaan lain juga dapat melaporkan keterlambatan pembayaran, seperti operator telepon seluler dan perusahaan utilitas.

Sangat penting untuk melakukan pembayaran tepat waktu untuk tagihan Anda setiap bulan. Pembayaran yang terlambat dapat dilaporkan pada tanda 30 hari pada laporan kredit Anda, dan dicantumkan kembali dalam peningkatan 30 hari setelah itu.

Skor kredit Anda akan terus turun karena saldo belum dibayar. Namun, banyak pemberi pinjaman dan perusahaan kartu kredit juga melaporkan pembayaran tepat waktu, yang dapat sangat membantu dalam membangun skor kredit yang kuat.

Informasi Publik

Selain riwayat pembayaran Anda, agen pelaporan kredit juga mengimpor informasi publik dari sistem pengadilan. Ini termasuk kebangkrutan, penilaian, hak gadai pajak, charge-off, kepemilikan kembali, konseling kredit, dan penagihan. Sebagian besar item ini tetap ada di laporan kredit Anda selama tujuh hingga sepuluh tahun.

Sulit untuk mencegah informasi ini muncul di laporan kredit Anda, tetapi bukan tidak mungkin untuk menghapusnya. Perusahaan perbaikan kredit yang berpengetahuan luas dapat membantu Anda membuat rencana strategis untuk menghapus item negatif dari laporan kredit Anda untuk meningkatkan nilai kredit Anda. Klik di sini untuk melihat daftar perusahaan perbaikan kredit terbaik kami.

Kesalahan Laporan Kredit

Agen pelaporan kredit menangani jutaan catatan data setiap bulan, dan mereka sangat rentan untuk membuat kesalahan. Menurut laporan FTC, satu dari lima orang Amerika memiliki kesalahan dalam laporan kredit mereka.

Kesalahan ini bisa berakibat fatal, jadi sangat penting untuk memastikan Anda sering melihat apa yang dilaporkan tentang Anda, terutama sebelum Anda mengajukan pinjaman dalam bentuk apa pun.

Karena berlalunya FCRA, Anda dapat meminta salinan laporan kredit gratis Anda dari setiap agen pelaporan kredit setiap 12 bulan untuk melihat apakah ada kesalahan yang terdaftar. Anda mungkin berhak atas laporan kredit gratis tambahan dalam keadaan tertentu, seperti:

• setelah menempatkan peringatan penipuan
• menjadi pengangguran dan berniat melamar pekerjaan
• menerima bantuan publik
• ditolak kredit atau asuransi dalam 60 hari terakhir.

Jika Anda melihat kesalahan pada laporan kredit Anda, Anda dapat mengajukan sengketa untuk mendapatkan item yang salah dihapus. Selain itu, ketahui hak Anda terkait pelaporan kredit, sehingga Anda tidak dikenakan sanksi yang tidak adil pada saat Anda membutuhkan pembiayaan lagi.

Siapa yang mengawasi agen pelaporan kredit?

Agen pelaporan kredit bukanlah entitas publik atau lembaga pemerintah, tetapi itu tidak berarti tidak ada pengawasan pemerintah yang terlibat.

Sejak 2012, Biro Perlindungan Keuangan Konsumen telah ditugaskan untuk mengawasi agen-agen terbesar di tingkat federal. CFPB melakukan ujian untuk memantau bagaimana lembaga pelaporan kredit menyaring keakuratan, menyelidiki keluhan konsumen, dan prosedur lainnya.

Jika Anda memiliki keluhan dengan salah satu dari mereka, Anda dapat menghubungi CFPB, FTC, dan jaksa agung negara bagian Anda. Ini mungkin tampak seperti banyak langkah, tetapi yang terbaik adalah menutupi basis Anda dan melibatkan sebanyak mungkin regulator jika ada potensi kesalahan.

Bagaimana FCRA mengatur agen pelaporan kredit?

Selain pengawasan pemerintah yang sedang berlangsung, lembaga pelaporan kredit juga harus mematuhi FCRA. Undang-undang federal ini membantu melindungi konsumen dengan mewajibkan agensi untuk menyelidiki semua perselisihan dalam waktu 30 hari.

Meskipun ini tidak berarti biro kredit sekarang memastikan laporan kredit Anda akurat, itu memberi Anda jalan lain ketika mereka secara tidak adil melaporkan riwayat kredit Anda. Anda juga berhak mendapatkan salinan laporan kredit tahunan gratis.

Menyisih

Selain itu, FCRA memungkinkan Anda untuk tidak disertakan dalam daftar pemasaran yang dijual oleh agen pelaporan kredit. Anda dapat melakukannya dengan menelepon 1-888-5-OPT OUT atau mengunjungi www.optoutprescreen.com.

Sayangnya, FCRA tidak menghapus semua masalah sistem pelaporan kredit. Biro kredit masih merupakan perusahaan besar dengan kekuatan yang sangat besar.

Menangani Sengketa Kredit

Agen pelaporan kredit juga masih terutama dimotivasi oleh uang yang mereka hasilkan dengan menjual informasi kredit Anda. Memberi Anda laporan kredit dan menyelidiki sengketa kredit adalah sesuatu yang terpaksa mereka lakukan dan bukan sesuatu yang ingin mereka lakukan sendiri.

Dengan demikian, biro kredit melakukan apa yang mereka bisa untuk menghindari praktik-praktik ini. Mengetahui sejarah dan motivasi di baliknya sangat penting untuk memahami sifat sistem pelaporan kredit.

Ketika Anda mengetahui persona sebenarnya dari biro kredit, Anda kemudian dapat melihat mengapa Anda diberikan akses ke laporan kredit Anda. Anda juga dapat melihat mengapa Anda memiliki hak untuk memperbaiki kredit Anda dan mengapa ahli perbaikan kredit dapat membantu Anda.

Luangkan waktu untuk mempelajari FCRA dan FDCPA serta undang-undang lain yang mengatur biro kredit, kreditur, dan agen penagihan.

Mendapatkan Bantuan dari Profesional

Siap Menaikkan Skor Kredit Anda?

(Beberapa klien telah meningkatkan skor kredit mereka sebesar 100 poin atau lebih.*)

Hubungi untuk Konsultasi Kredit Gratis!

(800) 220-0084^[*] Hasil tidak khas atau dijamin.Atau daftar online>>

FCRA tentu saja telah meningkatkan proses sengketa. Namun, masih perlu banyak waktu dan upaya untuk menghapus item negatif dari laporan kredit Anda. Itu karena seringkali, Anda perlu bekerja sama dengan agen pelaporan kredit, kreditur, dan penagih utang Anda.

Jika Anda terlalu sibuk untuk menghabiskan waktu menulis lusinan surat kepada agen pelaporan kredit dan kreditur, ada layanan perbaikan kredit resmi yang dapat membantu Anda.

Perusahaan perbaikan kredit membantu konsumen berurusan dengan biro kredit dan menghapus item negatif dari riwayat kredit mereka.

Mereka juga dapat membantu Anda berurusan dengan kreditur dan agen penagihan Anda. Dan karena mereka memiliki tim pengacara dengan keahlian dan pengalaman khusus di bidang ini, peluang Anda untuk sukses jauh lebih tinggi.

Bagaimana saya bisa menghubungi tiga biro kredit utama?

Anda dapat menemukan informasi kontak mereka di halaman ini:Informasi Kontak Biro Kredit