Berapa Tarif Perdana?

Angka penting ini merupakan kekuatan pendorong di belakang suku bunga pinjaman dan kartu kredit.

Anda mungkin belum pernah mendengar tentang suku bunga utama sebelumnya, tetapi jika Anda memiliki kartu kredit atau pernah mengambil pinjaman, itu akan mempengaruhi Anda.

Sederhananya, suku bunga utama adalah suku bunga yang dikenakan bank dan lembaga keuangan lainnya kepada pelanggan mereka yang paling layak kredit -- mereka yang memiliki risiko gagal bayar terendah. Tapi bagaimana itu diturunkan dan bagaimana pengaruhnya terhadap Anda sedikit lebih rumit.

Bagaimana penentuan tarif utama?

Suku bunga utama didasarkan pada suku bunga dana federal. Ini adalah tolok ukur yang ditetapkan oleh Komite Pasar Terbuka Federal (FOMC) Federal Reserve, yang menunjukkan tingkat yang adil bagi bank dan lembaga keuangan lainnya untuk saling membebankan.

Secara hukum, setiap bank harus memiliki sejumlah uang cadangan untuk menutupi penarikan nasabahnya. Ini adalah persentase dari total simpanan bank. Jika bank tidak memiliki cukup uang sebagai cadangan di penghujung hari, mereka harus meminjamnya, biasanya dari bank lain, dan di situlah tingkat dana federal masuk. 

Federal Reserve tidak mengamanatkan bahwa bank saling membebankan tingkat dana federal. Kedua bank yang terlibat menegosiasikan tingkat bunga, tetapi biasanya cukup dekat dengan target.

Bagaimana suku bunga dana federal memengaruhi suku bunga utama

Bank mendasarkan suku bunga utama mereka pada suku bunga dana federal. Tidak ada aturan keras dan cepat, tetapi suku bunga utama biasanya berakhir sekitar 3% lebih tinggi dari suku bunga dana federal. Jadi, jika suku bunga dana federal adalah 2%, suku bunga utamanya adalah 5%.

Sebenarnya tidak ada tarif utama tunggal. Setiap bank menetapkan tarifnya sendiri, sehingga mereka dapat mengenakan biaya lebih atau kurang dari 3% ditambah tingkat dana federal jika mereka mau. Suku bunga utama yang biasanya Anda lihat dipublikasikan adalah rata-rata dari beberapa suku bunga utama bank terbesar.

Bagaimana tarif utama memengaruhi Anda

Beberapa produk kredit, termasuk kartu kredit dan jalur kredit ekuitas rumah (HELOC), mengikat suku bunga mereka langsung ke suku bunga utama. Jika Anda pernah membaca perjanjian pemegang kartu kartu kredit Anda, Anda mungkin telah menemukan APR terdaftar sebagai sesuatu seperti "13% ditambah tarif utama." Jadi, jika prime rate adalah 5%, berarti APR kartu Anda adalah 18%.

Tapi itu bisa berubah. Jika suku bunga utama naik menjadi 5,25%, APR baru kartu kredit Anda akan menjadi 18,25%. Pemberi pinjaman tidak perlu memberi tahu Anda setiap kali perubahan ini terjadi selama mereka menguraikan hubungan antara suku bunga Anda dan suku bunga utama dalam perjanjian pemegang kartu.

Meskipun sebagian besar jenis pinjaman lainnya, termasuk hipotek, pinjaman mobil, dan pinjaman pribadi, tidak terikat pada suku bunga utama dengan cara yang sama seperti kartu kredit dan HELOC, suku bunga utama sering kali mempengaruhi tingkat yang ditawarkan pemberi pinjaman kepada pelanggan ini juga. . Suku bunga sering naik saat suku bunga utama naik dan turun saat turun, tapi ini tidak dijamin. Bank memilih suku bunganya sendiri, dan terkadang suku bunganya sangat berbeda dari suku bunga utama.

Antara Desember 2016 dan Desember 2017, suku bunga utama naik dari 3,75% menjadi 4,5%, tetapi selama rentang waktu yang sama, rata-rata suku bunga hipotek 30 tahun turun dari 4,16% menjadi 3,93%. Jadi mereka tidak selalu berjalan beriringan.

Bila Anda memiliki pinjaman atau kartu kredit yang terkait langsung dengan suku bunga utama, Anda akan membayar lebih banyak bunga setiap kali suku bunga utama naik. Ini berarti saldo Anda bisa membengkak lebih cepat dan Anda mungkin lebih kesulitan membayar utang Anda. Tetapi sebaliknya juga benar. Saat suku bunga utama turun, saldo Anda akan dikenakan bunga lebih lambat, sehingga memudahkan Anda untuk membayar kembali.

Berapa tarif utama saat ini?

Ada lebih dari satu suku bunga utama, karena setiap bank menetapkannya sendiri. Namun tolok ukur suku bunga utama paling populer yang digunakan saat ini adalah yang diterbitkan di Wall Street Journal. Ini didasarkan pada rata-rata suku bunga utama untuk 10 bank terbesar di Amerika Serikat.

Tarif utamanya adalah 4,75% pada saat artikel ini ditulis, tetapi seperti yang akan Anda lihat di bawah, tarif tersebut dapat berfluktuasi dari waktu ke waktu.

Riwayat tarif utama

Suku bunga utama bertahan cukup stabil di 4,5% sepanjang awal 1960-an sebelum memasuki periode yang bergejolak sepanjang 1970-an dan awal 1980-an. Ini mencapai rekor 21,5% pada 19 Desember 1980. Meskipun mengalami pasang surut selama beberapa dekade berikutnya, tarif utama menurun setelah itu hingga mencapai titik terendah 3,25% pada Desember 2008. 

Itu tetap di sana sampai Desember 2015, ketika melihat peningkatan pertama dalam sembilan tahun. Setelah itu, prime rate naik delapan kali hingga mencapai puncaknya di 5,5% pada Desember 2018 sebelum turun lagi ke tingkat saat ini di 4,75%.

Tarif utama vs. tingkat diskon

Istilah lain yang terkadang muncul dalam diskusi tentang suku bunga utama dan suku bunga dana federal adalah tingkat diskonto. Ini lebih menjadi perhatian bank daripada konsumen individu. Tingkat diskonto federal adalah tingkat yang dikenakan Federal Reserve kepada bank-bank anggotanya untuk meminjam darinya jika mereka tidak dapat meminjam dari bank lain. Bank menghindari pinjaman dari Federal Reserve bila memungkinkan karena tingkat diskonto federal biasanya 1% lebih tinggi dari tingkat dana federal.

Sebenarnya ada tiga tingkat diskon:

1. Tarif kredit utama: Ini adalah tingkat bunga dasar yang dikenakan Federal Reserve kepada sebagian besar bank anggotanya untuk meminjam darinya.
2. Tarif kredit sekunder: Jika bank tidak memenuhi persyaratan untuk tingkat kredit utama, mereka akan memenuhi syarat untuk tingkat kredit sekunder. Ini 0,5% lebih tinggi dari tingkat kredit utama.
3. Tarif kredit musiman: Ini terutama untuk lembaga keuangan yang lebih kecil yang mungkin melihat variasi musiman yang lebih besar dalam arus kas mereka daripada lembaga keuangan yang lebih besar.

Tingkat diskon tidak secara langsung mempengaruhi tingkat suku bunga konsumen, tetapi ketika tingkat ini dan tingkat dana federal naik, suku bunga utama juga sering berpengaruh.

Anda tidak perlu memahami cara kerja suku bunga utama untuk membuka kartu kredit atau mengambil pinjaman, tetapi memiliki pengetahuan dasar akan sangat membantu, terutama jika Anda memiliki saldo dengan suku bunga variabel yang terkait dengan suku bunga utama .