Tanyakan kepada CFP:Berapa Banyak yang Harus Saya Tabung untuk Pensiun?

Tidak ada jawaban sempurna untuk pertanyaan keuangan pribadi klasik ini, tetapi berikut cara menentukan angka sempurna Anda. Sumber gambar:Gambar Getty.

Tanpa mengetahui situasi spesifik Anda, tidak ada cara bagi saya untuk secara akurat menentukan seberapa banyak Anda harus menabung untuk masa pensiun.

Karena itu, aturan praktis yang baik adalah Anda harus menargetkan tingkat tabungan pensiun minimal 10% dari penghasilan Anda - tidak termasuk kontribusi apa pun yang diberikan majikan Anda atas nama Anda. Dengan kata lain, jika Anda memperoleh $60.000 per tahun, ini menyiratkan bahwa Anda harus mencoba menyisihkan $6.000, atau $500 per bulan, khusus untuk tabungan pensiun.

Namun, ini hanya aturan umum. Berikut panduan singkat yang dapat membantu Anda mengetahui berapa banyak tabungan yang perlu Anda miliki agar dapat pensiun dengan nyaman, dan berapa banyak yang harus Anda tabung sekarang untuk mencapainya pada saat Anda ingin pensiun.

Ini bukan tentang tabungan pensiun, ini tentang pensiun penghasilan

Menurut Anda berapa banyak yang Anda perlukan di bank untuk dapat pensiun? $1 juta? $2 juta? Lainnya?

Ini adalah salah satu bagian yang paling sering disalahpahami dari keamanan finansial di masa pensiun. Menjadi nyaman secara finansial di masa pensiun tidak selalu tentang jumlah uang yang Anda miliki di tabungan. Sebaliknya, ini tentang berapa banyak pendapatan pensiun berkelanjutan yang dapat Anda hasilkan dibandingkan dengan berapa banyak pendapatan pensiun yang butuhkan .

Misalnya, seseorang yang terbiasa membelanjakan $200.000 per tahun dan memiliki tabungan pensiun sebesar $1 juta, kemungkinan besar tidak akan dapat menghasilkan pendapatan yang cukup untuk mempertahankan gaya hidup mereka setelah pensiun. Di sisi lain, seseorang yang terbiasa menghabiskan $50.000 per tahun dan memiliki pensiun bulanan $2.000, $1.500 per bulan dari Jaminan Sosial, dan sarang telur $200.000 yang sederhana bisa sangat nyaman di masa pensiun.

Menentukan sarang pensiun ideal Anda

Berikut adalah proses empat langkah cepat untuk membantu menentukan berapa banyak pendapatan pensiun yang Anda butuhkan, dan telur sarang yang Anda perlukan untuk menghasilkannya.

1. Pertama, tentukan berapa penghasilan yang Anda perlukan saat pensiun. Aturan umum adalah bahwa Anda dapat mengharapkan untuk membutuhkan sekitar 80% dari gaji pra-pensiun Anda untuk mempertahankan standar hidup yang sama. Jika Anda dan pasangan Anda menghasilkan $100.000 sekarang, masuk akal untuk mengharapkan bahwa Anda akan membutuhkan $80.000 pendapatan tahunan setelah pensiun. Jelas ini dapat disesuaikan naik atau turun untuk mengimbangi perubahan gaya hidup Anda yang diantisipasi setelah pensiun -- misalnya, jika Anda berencana untuk melakukan banyak perjalanan, Anda mungkin memerlukan lebih banyak pendapatan daripada yang tersirat dalam aturan ini.
   
   
2. Selanjutnya, perkirakan berapa banyak pendapatan berulang yang akan Anda dapatkan dari sumber lain. Jaminan Sosial adalah yang besar, dan Anda bisa mendapatkan perkiraan manfaat pensiun Jaminan Sosial Anda dengan membuat akun di www.ssa.gov jika Anda belum melakukannya dan melihat pernyataan Jaminan Sosial terbaru Anda. Jika Anda memiliki pensiun dari pekerjaan sebelumnya, atau anuitas yang telah Anda bayar, pendapatan tersebut termasuk dalam kategori ini.
   
   
3. Kurangi angka pendapatan di langkah kedua dari keseluruhan kebutuhan pendapatan pensiun Anda. Ini akan memberi tahu Anda jumlah pendapatan yang Anda perlukan dari tabungan. Misalnya, jika Anda memperkirakan bahwa Anda akan membutuhkan $80.000 dalam pendapatan pensiun dan Anda serta pasangan Anda dapat mengharapkan $35.000 dari Jaminan Sosial, ini berarti Anda akan membutuhkan $45.000 per tahun dari tabungan.
   
   
4. Aturan praktis lainnya adalah Anda dapat secara wajar mengharapkan untuk menarik 4% dari tabungan pensiun Anda di tahun pertama pensiun Anda, dan memberi diri Anda penyesuaian biaya hidup di tahun-tahun berikutnya, tanpa takut kehabisan uang saat pensiun . Meskipun aturan ini diakui tidak sempurna, ini adalah cara yang baik untuk mendapatkan perkiraan penghematan. Untuk menerapkan aturan 4%, cukup kalikan pendapatan yang Anda perlukan dari tabungan dengan 25. Melanjutkan contoh saya, jika Anda membutuhkan pendapatan tahunan sebesar $45.000 dari tabungan Anda, ini menyiratkan bahwa Anda akan membutuhkan dana pensiun sebesar $1,125.000.

Berapa seharusnya Anda menabung untuk masa pensiun?

Inilah jawaban yang lebih rumit untuk pertanyaan awal kami. Jumlah yang harus Anda tabung untuk masa pensiun bergantung pada empat faktor utama:

• Jumlah uang yang Anda antisipasi untuk pensiun
• Jumlah uang yang Anda sudah telah disimpan
• Jumlah waktu sebelum Anda ingin pensiun
• Pengembalian investasi yang diharapkan antara sekarang dan masa pensiun Anda

Untuk tujuan kami, kami akan mengasumsikan pengembalian investasi jangka panjang sekitar 7% secara tahunan. Secara historis, itulah yang dihasilkan oleh portofolio saham dan obligasi yang dialokasikan dengan tepat selama jangka waktu yang lama. Sekarang, pengembalian Anda dari tahun ke tahun kemungkinan akan sangat bervariasi, dan jelas tidak ada jaminan bahwa portofolio Anda akan memberikan tingkat kinerja ini, tetapi ini adalah ekspektasi jangka panjang yang wajar.

Itu hanya menyisakan dua variabel -- uang dan waktu. Hanya untuk memperingatkan Anda, diskusi akan menjadi sedikit matematis mulai sekarang.

Contoh:Menghitung tabungan pensiun bulanan

Berikut adalah contoh sederhana dari analisis tabungan pensiun menggunakan angka bulat yang bagus. Katakanlah saya memiliki $100.000 dalam tabungan pensiun dan berencana untuk pensiun dalam 20 tahun. Berdasarkan analisis kebutuhan pendapatan pensiun saya, saya memperkirakan bahwa saya akan membutuhkan $1.000.000 tabungan ketika saya pensiun.

Untuk menentukan seberapa besar Anda dapat mengharapkan tabungan pensiun Anda saat ini tumbuh, berikut adalah rumus yang digunakan, berdasarkan pengembalian tahunan 7%:

Jumlah =(Tabungan Saat Ini) * (1,07) tahun

Misalnya, jika Anda memiliki tabungan $100.000 dan berencana untuk pensiun dalam 20 tahun, rumus ini menunjukkan bahwa Anda dapat mengharapkan tabungan Anda saat ini tumbuh menjadi:

Jumlah =$100,000 * 1,07 20 =$387.000 (dibulatkan)

Perbedaan antara jumlah ini dan kebutuhan tabungan pensiun Anda adalah jumlah yang Anda perlukan untuk membangun masa depan Anda tabungan. Jadi dalam kasus saya, saya membutuhkan $613.000 lagi untuk berasal dari tabungan saya.

Sekarang, matematika dari jumlah bulanan yang dibutuhkan untuk mencapai tujuan tabungan tertentu berada di luar cakupan artikel ini. Namun, kuncinya adalah semakin lama waktu yang Anda miliki, semakin sedikit yang perlu Anda hemat.

Dalam contoh saya, jika saya memiliki waktu 20 tahun untuk mencapai sasaran $613.000, saya harus menyisihkan $1.165 per bulan berdasarkan ekspektasi pengembalian tahunan sebesar 7%. Jika saya ingin pensiun dalam 15 tahun, kebutuhan tabungan bulanan saya melonjak menjadi $1.900. Di sisi lain, jika saya ingin pensiun dalam 25 tahun, saya hanya perlu menabung $755 per bulan untuk mencapai tujuan saya.

Untungnya, ada beberapa kalkulator "sasaran tabungan" bagus yang tersedia online yang dapat melakukan kerja keras untuk Anda. Inilah salah satu yang melakukan pekerjaan dengan baik untuk tujuan tabungan pensiun.

akun pialang.