ATM di 50:bagaimana lubang di dinding mengubah dunia

Lain kali Anda menarik uang dari lubang di dinding, pertimbangkan untuk menyanyikan lagu selamat ulang tahun. Untuk tanggal 27 Juni, Anjungan Tunai Mandiri (atau ATM) merayakan setengah abadnya. Lima puluh tahun yang lalu, mesin ATM pertama dioperasikan di cabang Enfield dari Barclays Bank di London. Dua hari kemudian, perangkat Swedia yang dikenal sebagai Bankomat sedang beroperasi di Uppsala. Dan beberapa minggu setelah itu, satu lagi yang dibangun oleh Chubb dan Smith Industries diresmikan di London oleh Westminster Bank (sekarang bagian dari RBS Group).

Peristiwa-peristiwa ini memicu senjata awal untuk budaya perbankan swalayan saat ini – jauh sebelum penerimaan kartu debit dan kredit secara luas. Keberhasilan mesin ATM memungkinkan orang untuk melakukan pembelian dadakan, menghabiskan lebih banyak uang untuk liburan akhir pekan dan malam hari, dan meminta layanan perbankan kapan dan di mana mereka menginginkannya. infrastruktur, sistem dan pengetahuan yang mereka lahirkan juga memungkinkan para bankir untuk menawarkan terminal titik penjualan kepada pelanggan mereka, dan telepon dan internet banking.

Ada perhatian media yang besar ketika "kasir robot" ini diluncurkan. Bank berjanji kepada pelanggan mereka bahwa mesin ATM akan membebaskan mereka dari belenggu jam kerja dan perbankan di satu cabang. Tetapi pelanggan harus belajar cara menggunakan – dan mengingat – PIN, melakukan transaksi swalayan dan memercayai mesin dengan uang mereka.

Orang-orang menganggap hal-hal ini begitu saja hari ini, tetapi ketika mesin ATM pertama kali muncul, banyak yang belum pernah berhubungan dengan elektronik canggih.

Dan sistemnya jauh dari sempurna. Meskipun permintaan luas, hanya nasabah bank yang dianggap memiliki “kredit lebih baik” yang ditawarkan layanan tersebut. Mesin awal juga kikuk, berat (dan berbahaya) untuk dipindahkan, merasa tidak aman, tidak bisa diandalkan, dan jarang berlokasi.

Memang, tidak seperti mesin saat ini, ATM pertama hanya dapat melakukan satu hal:mengeluarkan sejumlah uang tunai saat diaktifkan dengan token kertas atau kartu plastik dipesan lebih dahulu yang diberikan kepada pelanggan di cabang ritel selama jam kerja. Setelah digunakan, token akan disimpan oleh mesin sehingga staf cabang dapat mengambilnya dan mendebit rekening yang sesuai. Kartu plastik, Sementara itu, harus dikirim kembali ke pelanggan melalui pos. Tak perlu dikatakan, butuh waktu bertahun-tahun bagi bank dan perusahaan teknologi untuk menyetujui standar umum dan akhirnya memenuhi janji mereka akan akses 24/7 ke uang tunai.

Efek globalisasi

Perkiraan oleh RBR London setuju dengan penelitian saya, menyarankan bahwa pada tahun 1970, masih kurang dari 1, 500 mesin di seluruh dunia, terkonsentrasi di Eropa, Amerika Utara dan Jepang. Tapi ada 40, 000 pada tahun 1980 dan satu juta pada tahun 2000.

Sejumlah faktor memungkinkan ledakan ATM ini. Pertama, berbagi lokasi menciptakan lebih banyak volume transaksi di masing-masing ATM. Hal ini memberikan insentif bagi lembaga keuangan kecil dan menengah untuk berinvestasi dalam teknologi ini. Di satu titik, contohnya, ada sekitar 200 jaringan ATM bersama di AS dan 80 jaringan bersama di Jepang.

Mereka juga menjadi lebih populer setelah bank mendigitalkan catatan mereka, memungkinkan mesin untuk melakukan sejumlah tugas lain, seperti transfer bank, permintaan saldo dan pembayaran tagihan. Selama lima dekade terakhir, sejumlah besar orang telah beralih dari ekonomi tunai ke sistem perbankan. Akibatnya, ATM menjadi cara utama untuk menghindari kemacetan di cabang.

Desain ATM mulai mengakomodasi penyandang disabilitas visual dan mobilitas, juga. Dan dalam beberapa dekade terakhir, banyak negara telah mengizinkan perusahaan non-bank, dikenal sebagai Independent ATM Deployers (IAD) untuk mengoperasikan mesin. IAD adalah kunci untuk mengisi lokasi non-bank seperti toko sudut, SPBU dan kasino.

Memang, sementara bank besar di Inggris mungkin memiliki 4, 000 perangkat dan satu di AS sebanyak 12, 000, Cardtronics, IAD terbesar, mengelola armada 230 000 ATM di 11 negara.

Bank ke masa depan

ATM tetap menjadi saluran swalayan yang relevan dan nyaman selama setengah abad terakhir – dan sejarahnya adalah salah satu penemuan dan penemuan ulang, evolusi daripada revolusi.

Perbankan swalayan dan ATM terus berkembang. Alih-alih otentikasi PIN, beberapa ATM sekarang menggunakan teknologi pembayaran nirsentuh “tap and go” menggunakan kartu bank dan ponsel. Sementara itu, ATM di Polandia dan Jepang telah menggunakan pengenalan biometrik, yang dapat mengidentifikasi iris mata pelanggan, sidik jari atau suara, untuk beberapa waktu, sementara bank-bank di negara lain sedang mempertimbangkannya.

Jadi ini saat yang tepat untuk mempertimbangkan apa yang bisa diajarkan oleh sejarah mesin ATM tunai kepada kita. ATM bukanlah hasil dari momen eureka seorang pria paruh baya di kamar mandi atau garasi, tetapi dari kolaborasi aktif antara berbagai kelompok bankir dan insinyur untuk memecahkan tantangan signifikan dari dunia yang terus berubah. Butuh dua dekade bagi ATM untuk matang dan berkembang luas, penerimaan di seluruh dunia, tapi hari ini ada 3,5 juta ATM dengan 500 lainnya, 000 diharapkan pada tahun 2020.

Penelitian yang saya lakukan saat ini menunjukkan bahwa ATM mungkin telah mencapai titik jenuh di beberapa negara Barat. Namun, penelitian oleh Asosiasi Industri ATM menunjukkan ada permintaan yang kuat untuk mereka di Cina, India dan Timur Tengah. Faktanya, sedangkan di Barat orang cenderung menggunakannya untuk tiga fungsi swalayan (penarikan tunai, pertanyaan keseimbangan, dan pembelian pulsa telepon seluler), Konsumen pelanggan Cina secara teratur menggunakannya untuk sebanyak 100 tugas yang berbeda.

Diterima begitu saja?

Menariknya, orang di sebagian besar wilayah perkotaan di seluruh dunia cenderung berinteraksi dengan lima ATM yang sama. Tetapi mereka tidak boleh dianggap remeh. Di banyak negara di Afrika, Asia dan Amerika Selatan, mereka menawarkan layanan kepada jutaan orang yang dikecualikan dari sektor perbankan.

Di sebagian besar negara maju, Sementara itu, cabang ritel dan ATM adalah dua saluran di mana lembaga keuangan memiliki kendali 100%. Ini penting ketika Anda perlu memverifikasi keaslian pelanggan Anda. Bank tidak mengontrol merek dan model ponsel pintar pelanggan mereka, tablet atau komputer pribadi, yang rentan terhadap peretasan dan penipuan. Sementara ATM menjadi sasaran pencuri, serangan sibernetik massal terhadap mereka belum terwujud.

Saya sering ditanya apakah munculnya cashless, ekonomi digital menandai akhir dari ATM. Tanggapan saya adalah bahwa sementara dunia mungkin menghilangkan uang tunai dan memanggil ATM sesuatu yang lain, revolusi perbankan swalayan otomatis yang dimulai 50 tahun yang lalu akan tetap ada.