Cara Menghitung Coinsurance

Polis asuransi tipikal menunjukkan bagaimana perusahaan asuransi dan pemegang polis berbagi biaya layanan yang diberikan berdasarkan polis. Industri asuransi menyebut pembagian biaya ini sebagai "coinsurance". Sementara coinurance adalah pokok dari industri asuransi secara keseluruhan, itu sangat lazim dalam kebijakan perawatan kesehatan. Kebijakan ini menunjukkan coinsurance sebagai persentase dari biaya layanan. Contohnya, polis dengan 80 persen coinurance berarti bahwa perusahaan asuransi membayar 80 persen dari biaya, sedangkan pemegang polis membayar 20 persen sisanya.

Pembayaran yang Dapat Dikurangi

Hampir semua polis asuransi membiarkan pemegang polis bertanggung jawab atas pembayaran yang dapat dikurangkan saat mengajukan klaim. Pembayaran yang dapat dikurangkan mewakili jumlah yang harus dibayar oleh pemegang polis untuk layanan sebelum penyedia asuransi mulai menanggung biayanya. Perhitungan pembayaran coinurance dimulai dengan mengambil selisih antara total pembayaran untuk layanan yang memenuhi syarat coinurance dan pembayaran yang dapat dikurangkan. Contohnya, jika polis membawa $2, 000 batas pada layanan yang memenuhi syarat coinurance, dan pengurangan coinsurance polis adalah $500, jumlah pertanggungan yang akan dibagikan oleh pemegang polis dan perusahaan asuransi dalam coinurance adalah $1, 500 ($2, 000-$500).

Persentase Koinsuransi

Kebijakan juga mencakup persentase coinurance. Persentase ini menunjukkan proporsi yang akan dibayar oleh perusahaan asuransi dan bagian yang diharapkan dibayar oleh pemegang polis. Dari contoh di atas, jumlah total coinurance yang akan dibagikan kedua belah pihak adalah $1, 500. Polis menyatakan bahwa perusahaan asuransi akan membayar 70 persen dari biaya coinurance. Pada kasus ini, perusahaan asuransi akan membayar $1, 050 ($1, 500 x 0,7) dan pemegang polis akan membayar $450 ($1, 500 x 0,3) dalam asuransi bersama.

Tarif Dalam Jaringan vs. Di Luar Jaringan

Banyak polis asuransi kesehatan bergantung pada jaringan dokter, rumah sakit dan penyedia layanan kesehatan lainnya untuk menekan biaya bagi pelanggan mereka. Ketika pemegang polis mencari penyedia perawatan di luar jaringan perusahaan asuransi mereka, penanggung akan berbagi biaya coinurance dengan tarif di luar jaringan yang dinyatakan dalam polis mereka. Tarif coinurance di luar jaringan bervariasi menurut penyedia, kebijakan dan klaim. Penyedia yang sama mungkin memiliki tarif coinurance yang lebih tinggi untuk layanan yang sama pada kebijakan yang berbeda.

Maksimum Out-of-Pocket

Karena mahalnya biaya kesehatan, banyak penyedia asuransi kesehatan telah membangun biaya out-of-pocket maksimum untuk pemegang polis. Ketika pemegang polis mencapai batas jumlah coinsurance, perusahaan asuransi membayar jumlah penuh untuk setiap biaya tambahan.