Pilihan Untuk Hutang yang Luar Biasa:Konsolidasi, Manajemen, Penyelesaian Dan Kepailitan

Apa yang Anda lakukan ketika Anda bahkan tidak dapat melakukan pembayaran minimum atas hutang Anda? Anda memang memiliki pilihan lain selain kebangkrutan. Konsolidasi hutang, manajemen hutang, dan penyelesaian hutang adalah semua pilihan yang layak tergantung pada situasi Anda.

Apakah hutang membebani Anda?

Melunasi hutang sendiri menggunakan bola salju hutang atau longsoran selalu merupakan pilihan terbaik untuk penghapusan hutang. Ini akan menjadi cara termurah untuk keluar dari utang dan memaksa Anda untuk menghadapi pilihan yang membuat Anda berhutang pada awalnya. Ini akan membantu Anda untuk tidak kembali berhutang di kemudian hari.

Namun, jika Anda merasa tidak ada jalan keluar, ada beberapa opsi lain yang dapat membantu.

Konsolidasi hutang

Konsolidasi hutang berarti mengambil pinjaman untuk melunasi semua hutang Anda yang lain.

Ini bisa menjadi pilihan yang baik jika tingkat bunga Anda lebih rendah dan pembayaran minimum Anda lebih kecil. Ini mungkin membebaskan beberapa arus kas untuk mulai membuat beberapa kemajuan nyata pada situasi keuangan Anda.

Bahaya konsolidasi utang adalah rasanya seperti gerakan maju padahal sebenarnya tidak. Anda baru saja memindahkan hutang Anda dari satu tempat ke tempat lain. Melakukan hal ini mungkin akan membebaskan beberapa kredit yang tersedia, dan orang-orang telah dikenal untuk mengkonsolidasikan kartu kredit mereka atas nama mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah, hanya untuk keluar dan memaksimalkannya lagi. Jadi berhati-hatilah. Jika keadaan yang membuat Anda berhutang tidak berubah, Anda mungkin menemukan diri Anda berada di posisi yang lebih buruk di kemudian hari.

Juga, jangan menggulung utang tanpa jaminan menjadi utang terjamin. Dengan kata lain, jangan mengambil jalur kredit ekuitas rumah untuk melunasi kartu kredit Anda. Hidup terjadi dan jika Anda melewatkan beberapa pembayaran kartu kredit, tidak banyak yang terjadi. Ya, Anda akan mendapatkan beberapa biaya. Mereka mungkin menaikkan suku bunga Anda. Anda bahkan mungkin mendapatkan beberapa panggilan dari kreditur. Tapi Anda tidak akan kehilangan rumah Anda! Melewatkan beberapa pembayaran pada jalur kredit ekuitas rumah Anda dan Anda sedang menghadapi penyitaan.

Kesalahan umum lainnya adalah mengambil uang dari rekening pensiun Anda untuk melunasi hutang, apakah mengambilnya sebagai pinjaman pada 401(k) Anda atau menarik uangnya secara langsung. Uang itu untuk masa depan Anda dan bukan dimaksudkan untuk membayar masa lalu Anda! Uang di rekening pensiun Anda dilindungi dari kreditur, jadi selalu tinggalkan di tempatnya.

Jika, terlepas dari hutang Anda, Anda masih memiliki kredit yang bagus hingga sangat baik, ada sejumlah opsi pinjaman pribadi yang dapat Anda gunakan untuk konsolidasi hutang. Pemberi pinjaman ini mengharuskan Anda memiliki kredit yang baik dan pekerjaan tetap, tetapi mereka menawarkan jumlah pinjaman besar sebesar $35.000 atau lebih yang dapat digunakan untuk konsolidasi utang.

Bandingkan pemberi pinjaman pinjaman pribadi yang kami rekomendasikan dan pelajari lebih lanjut tentang persyaratan aplikasi di sini.

Manajemen hutang

Dalam manajemen utang (juga disebut konseling kredit), Anda akan bekerja dengan konselor kredit. Orang itu, atau sekelompok orang, dapat menghubungi kreditur Anda untuk menegosiasikan suku bunga dan biaya lainnya. Kreditur sering memiliki pengaturan yang telah ditetapkan dengan perusahaan manajemen utang untuk mengurangi tingkat bunga Anda saat Anda mengikuti program ini. Mereka juga akan mencoba menghitung pembayaran minimum baru yang memperhitungkan seluruh situasi Anda.

Saat Anda memasuki program manajemen hutang, setiap bulan Anda akan memasukkan pembayaran bulanan Anda ke dalam rekening yang akan digunakan oleh perusahaan manajemen hutang untuk membayar hutang Anda. Mereka melakukan pembayaran sebenarnya dari kreditur, Anda hanya akan melakukan satu pembayaran sebulan ke akun baru Anda. Ini membantu meyakinkan kreditur bahwa mereka akan menerima pembayaran tepat waktu.

Contoh program ini adalah Pengurangan Hutang Terakreditasi. Mereka bermitra dengan perusahaan Debt Relief dan bertindak sebagai negosiator untuk memberi Anda harga utang kartu kredit yang lebih rendah daripada utang Anda saat ini. Program penyelesaian utang rata-rata berlangsung 2-4 tahun.

Manajemen hutang bisa menjadi baik jika Anda tertinggal dalam hutang Anda dan tidak mampu untuk melakukan pembayaran minimum. Penasihat kredit Anda akan terbiasa dengan seluruh situasi keuangan Anda sehingga mereka dapat membantu Anda kembali ke jalur semula. Sering kali perusahaan pengelola utang memiliki sumber daya pendidikan yang membantu pelanggan mengubah kehidupan finansial mereka ke tingkat yang lebih dalam daripada sekadar mengelola utang mereka.

Namun, ada beberapa kelemahan dalam pengelolaan utang. Pertama, mereka membebankan biaya untuk layanan mereka — seringkali antara $25 dan $50 per bulan. Dalam beberapa kasus, perusahaan pengelola utang akan menghemat lebih dari ini dengan menegosiasikan APR dan biaya yang lebih rendah dengan kreditur Anda, tetapi tidak ada jaminan.

Kelemahan lain (berpotensi besar) untuk program manajemen utang adalah bahwa program tersebut dapat berdampak negatif pada riwayat kredit Anda. Dalam pengelolaan utang, kreditur biasanya akan menutup rekening Anda. Ini adalah salah satu tanda negatif pada skor kredit Anda. Hal lain yang bisa terjadi adalah kreditur akan mengubah status pinjaman Anda dari “dibayar sesuai kesepakatan” menjadi “lunak” atau istilah lainnya. Di dunia kredit, ini menunjukkan bahwa kreditur membuat pengaturan khusus (seperti menurunkan APR Anda) dan Anda tidak membayar kembali pinjaman seperti yang disepakati semula.

Dalam jangka panjang, mengorbankan beberapa poin pada skor kredit Anda adalah harga kecil untuk membayar keamanan yang akan Anda peroleh dengan keluar dari utang. Namun, sebaiknya Anda diberi tahu sebelum melanjutkan program pengelolaan utang.

Pelunasan hutang

Pilihan terakhir Anda, penyelesaian utang, adalah pilihan yang rapuh. Secara umum, kami menyarankan Anda menghindari perusahaan-perusahaan ini sama sekali. Namun, jika Anda terlambat membayar tagihan tertentu selama berbulan-bulan, Anda mungkin ingin mencoba penyelesaian utang sendiri dengan mengikuti taktik yang sama.

Dalam penyelesaian utang, perusahaan bernegosiasi dengan kreditur Anda untuk mengurangi total saldo yang terutang. Mereka mungkin meminta Anda untuk berhenti melakukan pembayaran selama beberapa bulan sehingga utang Anda menjadi default. Pada titik ini kreditur jauh lebih bersedia untuk membuat kesepakatan. Alih-alih melakukan pembayaran bulanan rutin Anda kepada kreditur Anda, Anda akan mulai melakukan pembayaran ke rekening yang dapat diakses oleh perusahaan penyelesaian utang. Ketika ada lump sum di rekening itu yang cukup untuk melunasi hutang, perusahaan akan memanggil kreditur dan menegosiasikan pembayaran lump sum yang kurang dari total saldo yang harus dibayar.

Ingatlah bahwa bunga dan biaya akan bertambah pada hutang Anda saat Anda membangun akun itu. Akun Anda kemungkinan akan masuk ke koleksi. Juga, hanya pinjaman tanpa jaminan yang memenuhi syarat untuk penyelesaian utang, jadi Anda tidak dapat melunasi hipotek atau pinjaman mobil Anda. Pinjaman pelajar juga habis.

Ada konsekuensi pajak ketika setiap saldo pokok diampuni atas hutang. Jumlah utang yang diampuni dapat dihitung sebagai penghasilan bagi Anda. Jadi misalnya, jika Anda memiliki saldo kartu kredit $10.000 yang diselesaikan dengan $6.000, Anda mungkin harus membayar pajak penghasilan atas $4.000 yang telah diampuni. Pastikan untuk berbicara dengan akuntan tentang situasi spesifik Anda.

Biaya yang dikenakan umumnya merupakan bagian dari saldo yang diselesaikan, sering kali ini berjalan sekitar 20 persen. Perhatikan bahwa undang-undang berubah pada tahun 2010 dan perusahaan penyelesaian utang tidak lagi diizinkan untuk membebankan biaya di muka.

Untuk berpartisipasi dalam penyelesaian utang, Anda mungkin harus memiliki sejumlah besar uang tunai yang tersedia untuk membayar yang dinegosiasikan dengan segera. Karena alasan ini, penyelesaian utang biasanya bukan pilihan yang tepat bagi kebanyakan orang.

Pilihan terakhir:Kebangkrutan

Meskipun kami tidak menginginkannya pada siapa pun, kebangkrutan adalah perlindungan hukum bagi individu yang berutang yang tidak akan pernah bisa mereka bayar. Biasanya, kebangkrutan adalah untuk situasi di mana Anda entah bagaimana telah mengumpulkan hutang yang berkali-kali lipat dari pendapatan tahunan Anda - atau Anda kehilangan pendapatan sama sekali. Baca lebih lanjut tentang kapan, jika pernah, Anda harus mempertimbangkan kebangkrutan.

Kepailitan adalah proses yang diawasi pengadilan yang dapat a) menetapkan rencana pembayaran 5 tahun atas hutang Anda yang dapat Anda bayar berdasarkan penghasilan Anda atau b) jika Anda memenuhi syarat, menghapus hutang Anda sama sekali.

Perlu diingat, bagaimanapun, bahwa kebangkrutan hanya membebaskan Anda dari membayar hutang tanpa jaminan seperti kartu kredit, pinjaman pribadi dan kartu kredit. Jika Anda telah mengamankan hutang seperti hipotek atau pinjaman mobil, Anda harus mencari cara untuk tetap membayarnya atau berisiko kehilangan rumah atau mobil Anda. Selain itu, pinjaman mahasiswa tidak dapat dibatalkan dalam kebangkrutan.

Terakhir, Anda perlu menyewa pengacara untuk mengajukan kebangkrutan, dan bahkan pengacara kebangkrutan tidak bekerja secara gratis.

Alat Terkait

• Bandingkan Pilihan Kartu Kredit Terbaik Kami
• Tarif Rekening Tabungan Online Terbaik
• Dapatkan (Sungguh) Skor Gratis Anda Dalam 5 Menit