Dibalik Tagihan? Cara Mengejar

Itu terjadi pada yang terbaik dari kita:hidup menjadi gila dan Anda ketinggalan tagihan. Anda tidak harus menjadi korban kreditur Anda. Inilah cara mengejar untuk menyimpan skor kredit Anda (dan dolar Anda).

Terakhir kali saya ketinggalan tagihan, itu terjadi cara kembali pada Juni 2009. Dalam pembelaan saya, saya sibuk:saya telah diberhentikan dari pekerjaan staf saya di Chicago Tribune pada akhir April. Saya sudah lama berada di sana, dan terguncang karena kehilangan penghasilan tetap dan prestise. Dan itu mungkin menyebabkan saya kehilangan pembayaran kartu kredit Chase hanya dalam beberapa hari.

Coba katakan itu pada biro kredit. Sampai hari ini, noda itu ada di laporan kredit saya seperti jerawat tua yang besar di dahi Brad Pitt. Lupakan rekor sempurna saya sebelumnya; cek terlambat itu menjatuhkan skor saya hingga 50 poin atau lebih. Saya mencoba untuk mendapatkan serangan terbalik, tetapi tidak berhasil. Saya masih mencoba memulihkan tanah yang hilang itu.

Belajarlah dari saya, maka:Tidak pernah baik ketika Anda tertinggal dalam pembayaran utang. Selain ketukan pada skor kredit Anda, Anda mungkin menghadapi konsekuensi lain seperti biaya bunga yang meningkat, biaya keterlambatan — bahkan kepemilikan kembali. Jadi, apa yang dapat Anda lakukan jika Anda melewatkan satu atau dua pembayaran, atau menduga bahwa Anda akan melakukannya di bulan depan?

Terkait:Anda terlambat membayar tagihan:Seburuk apa itu?

Pertama-tama, jika Anda terlambat membayar, tetap tenang

Kecemasan dan kepanikan — terutama jika Anda terobsesi dengan dampaknya — tidak akan membawa Anda ke mana pun. Gunakan seluruh energi Anda untuk memecahkan masalah dan membangun pertahanan agar hal itu tidak terjadi lagi. Dan demi kewarasan finansial, jangan membenamkan kepala Anda di pasir. Ketidaktahuan jelas bukan kebahagiaan di sini, bahkan jika Anda takut menghadapi kenyataan.

Sekarang inilah yang dapat Anda lakukan secara proaktif dan preemtif:

Hubungi penagih dan minta perpanjangan

Tidak ada cara untuk memprediksi masalah mana — pinjaman bank, kartu kredit, kreditur mobil, atau perusahaan hipotek — yang akan memperluas kesopanan ini. Namun, Anda ingin menunjukkan bahwa Anda tidak pernah melewatkan pembayaran sebelumnya, atau bahwa Anda sedang menghadapi keadaan yang benar-benar meringankan. Jika perwakilan mengatakan mereka tidak dapat membantu, mintalah untuk berbicara dengan manajer departemen . Mereka sering memiliki otoritas otonom yang tidak dimiliki joki telepon. Khususnya dengan hipotek, berhati-hatilah. Penyitaan tidak menyenangkan.

Jika Anda melewatkan pembayaran, mintalah pengecualian satu kali

Dengan kartu kredit, pembayaran yang terlewatkan dapat mengakibatkan dua kali lipat biaya keterlambatan ($35 atau lebih tidak jarang) dan kenaikan suku bunga yang mengejutkan (dari satu digit menjadi 19,99 persen APR atau lebih tinggi). Kuncinya di sini adalah riwayat akun Anda:jika Anda tidak pernah melewatkan pembayaran sebelumnya, banyak perusahaan kartu kredit atau kreditur akan memberi Anda izin satu kali untuk menghapus biaya dan kenaikan suku bunga. Susun peluang sesuai keinginan Anda dengan:

• menelepon segera setelah Anda melihat kesalahan
• menawarkan untuk membayar pembayaran terutang saat itu juga melalui telepon

Dapatkan laporan kredit Anda

Mungkin dalam transisi ke pekerjaan penuh waktu atau relokasi, kebiasaan pembayaran kredit tepat waktu Anda hilang secara acak. Sekarang saatnya untuk melihat laporan kredit Anda dan melihat bagaimana pembayaran yang terlambat itu mempengaruhi skor FICO Anda. Skor FICO 700 atau lebih tinggi dianggap baik (maksimum 850).

Kreditur Anda jarang membalikkan informasi keterlambatan pembayaran pada laporan tersebut, tetapi Anda dapat mencoba — terutama jika, katakanlah, keterlambatan pembayaran Anda adalah akibat dari keributan kantor pos.

Komisi Perdagangan Federal memberi Anda nasihat bagus tentang cara membantah informasi laporan kredit, dan bahkan menyediakan templat surat sengketa yang dapat Anda kirimkan ke tiga biro. Kirimkan surat Anda melalui surat bersertifikat “return receipt request” sehingga Anda dapat mendokumentasikan apa yang diterima oleh perusahaan pelapor kredit.

Terkait:Cara mendapatkan laporan kredit &skor kredit (benar-benar) gratis

Sebagai tindakan pencegahan dan perbaikan, pertimbangkan hal berikut:

Otomatiskan semua pembayaran Anda secara online

Bagian terbaik dari strategi ini adalah Anda tidak akan pernah melewatkan pembayaran, kecuali kreditur mengubah tanggal jatuh tempo Anda — yang terkadang terjadi. (Dalam hal itu, panggil kreditur untuk meminta satu kali kesopanan diterapkan). Agar aman, selalu jadwalkan pembayaran seminggu sebelum jatuh tempo.

Sebagian besar kartu kredit utama menawarkan layanan pembayaran otomatis melalui situs web mereka. Buat akun, tautkan ke bank Anda, dan atur pembayaran berulang. Ini hanya membutuhkan beberapa menit dan dapat membantu menjamin bahwa semua pembayaran Anda dilakukan tepat waktu.

Periksa akun kartu kredit online Anda sesering mungkin, dan pastikan pembayarannya berhasil. Selain itu, rekening bank Anda akan selalu membutuhkan saldo yang cukup untuk membayar pembayaran otomatis ini, jadi perhatikan juga.

Terkait:Mengapa Anda harus membuat pembayaran utang otomatis

Tetherkan batas kredit ke akun pembayaran tagihan Anda

Rekening Citibank saya memiliki batas kredit $4,000 yang terhubung dengannya dan tidak pernah digunakan kecuali rekening saya terlalu rendah untuk menutupi pembayaran hutang bulanan. Jalur secara otomatis masuk tanpa melewatkan pembayaran, meskipun itu menimbulkan biaya bunga harian. Menurut saya ini adalah pertukaran yang hebat — fitur ini membuat skor FICO saya tetap solid selama setahun lebih turbulensi keuangan.

Panggil kreditur untuk membuat pengaturan alternatif

Anda akan memiliki peluang yang lebih baik jika Anda melakukan ini sebelum masalah datang, tetapi selalu mungkin untuk menegosiasikan persyaratan baru dengan, katakanlah, pembayaran bulanan yang lebih rendah. Perlu diketahui bahwa semakin rendah pembayaran Anda, semakin sedikit pokok yang akan Anda bayar.

Dapatkan bantuan

Jika Anda merasa berada di tepi jurang keuangan dengan Lembah Pembayaran Terlambat di bawah, ketahuilah bahwa Anda tidak sendirian. Tergantung pada keadaan Anda, Money Management International nirlaba dapat membantu Anda menegosiasikan persyaratan baru dan mengatur ulang prioritas keuangan Anda. Catatan:MMI bisa selektif dalam memilih siapa. Anda harus dalam kondisi keuangan yang sangat buruk.

Ringkasan

Dari lima faktor yang menentukan peringkat kredit Anda, riwayat pembayaran adalah yang tertinggi, yaitu 35 persen. Tidak ada salahnya untuk melewatkan pembayaran; itu tidak lebih buruk daripada masuk ke penyok fender kecil atau melewatkan tenggat waktu di tempat kerja. Berbaik hatilah pada diri sendiri di atas segalanya dan ingat: itu bukan kesempurnaan, tetapi koreksi, yang paling penting.

Ingatlah bahwa perusahaan kartu kredit dan pemberi pinjaman hipotek akan sering bekerja sama dengan Anda, terutama jika pembayaran Anda yang terlewat adalah cacat kecil pertama pada catatan yang dinyatakan bersih. Cobalah untuk tidak ketinggalan tagihan, tetapi jika Anda melakukannya, hubungi kreditur Anda dan berperan aktif dalam memperbaiki masalah — ini adalah kesempatan terbaik Anda untuk memperbaiki kerusakan dan menjaga catatan kredit Anda tetap sehat.

Alat Terkait

• Bandingkan Pilihan Kartu Kredit Terbaik Kami
• Tarif Rekening Tabungan Online Terbaik
• Dapatkan (Sungguh) Skor Gratis Anda Dalam 5 Menit