Berapa Biaya untuk Membiayai Kembali Hipotek?

Setiap keputusan hipotek yang Anda buat kemungkinan besar akan menjadi keputusan besar. Namun sebelum memutuskan untuk melakukannya, kita perlu mengetahui berapa biaya untuk membiayai kembali hipotek.

Pembiayaan kembali hipotek tidak seperti pembiayaan kembali jenis pinjaman lainnya. Ada semua jenis biaya tambahan yang menyertainya. Apakah Anda harus membiayai kembali hipotek atau tidak tergantung pada situasi Anda.

Mari kita lihat apakah Anda harus membiayai kembali dan berapa biayanya.

Mengapa Membiayai Kembali Hipotek?

Ada beberapa alasan Anda dapat memilih untuk membiayai kembali hipotek Anda. Misalnya, Anda mungkin dapat menemukan tingkat bunga dan pembayaran bulanan yang lebih rendah, beralih ke jangka panjang, atau mencairkan pinjaman yang ada.

Ada alasan lain juga. Beberapa memilih untuk membiayai kembali dari hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan (ARM) ke hipotek dengan suku bunga tetap.

Cash-Out vs. HELOC

Pembiayaan kembali uang tunai dan jalur kredit ekuitas rumah (HELOC) adalah dua cara untuk berpotensi mendapatkan akses ke uang tunai.

Pembiayaan Kembali Tunai

Dengan pembiayaan kembali tunai, Anda mengambil pinjaman hipotek baru. Daya tariknya adalah bahwa pinjaman baru dapat berjumlah lebih besar dari jumlah hutang Anda saat ini di rumah. Pada saat yang sama, Anda mungkin dapat memperoleh tarif yang lebih rendah.

Misalnya, jika saldo pinjaman Anda adalah $ 150.000 untuk rumah sebesar 4,8%, Anda mungkin dapat menguangkan pinjaman $ 200.000 dengan harga 3,9%. Ini dapat menghemat uang Anda dalam jangka panjang sekaligus memberi Anda akses ke uang tunai.

HELOC

HELOC bekerja sedikit berbeda. Dalam hal ini, Anda meminjam terhadap nilai rumah Anda. Ini sering disebut "ekuitas" Anda. Jika Anda telah membayar $50.000 untuk hipotek Anda, Anda dapat meminjam dari $50.000 itu.

Namun, Anda biasanya tidak dapat meminjam jumlah penuh ekuitas di rumah Anda. Biasanya dibatasi hingga 80% hingga 90%.

Perhatikan bahwa dengan HELOC dan pembiayaan kembali tunai, Anda sebenarnya masih meminjam uang dalam kedua kasus tersebut. Perbedaannya adalah dengan HELOC, Anda meminjam dari ekuitas rumah Anda.

Dengan pembiayaan kembali tunai, di sisi lain, Anda mengambil hipotek baru untuk jumlah pinjaman yang lebih besar. Tapi ingat bahwa Anda mungkin bisa mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah yang bisa membuat kesepakatan lebih baik.

ARM vs. Hipotek Tingkat Tetap

ARM bisa terlihat menarik karena suku bunga mungkin mulai lebih rendah. Namun, suku bunga pada akhirnya akan meningkat. Hal ini membuat mereka semakin tidak terjangkau dari waktu ke waktu.

Hipotek dengan suku bunga tetap akan selalu memiliki suku bunga yang sama. Ini tidak hanya membuat mereka lebih terjangkau, tetapi juga membuat mereka lebih konsisten. Karena tarifnya selalu sama, Anda tidak akan pernah yakin berapa banyak utang Anda untuk bulan tertentu.

Membiayai kembali hipotek ARM ke suku bunga tetap adalah alasan umum untuk pembiayaan kembali hipotek.

Membiayai Kembali Rumah dengan Suku Bunga Lebih Rendah

Dalam hal penghematan biaya secara keseluruhan, pembiayaan kembali hipotek Anda untuk tingkat yang lebih rendah akan membuat dampak terbesar. Ini seringkali dapat menurunkan pembayaran hipotek bulanan Anda secara dramatis.

Untuk memberikan contoh yang sangat sederhana, misalkan Anda membeli rumah seharga $200.000 dengan jangka waktu tetap 30 tahun dengan bunga 6%. Dalam contoh ini, jumlah total yang dibayarkan adalah $431.676 atau bunga $231.676.

Tetapi memotong hanya 1% dari suku bunga itu membuat total biaya turun menjadi $386.512, yang merupakan selisih $45.164. Dengan uang sebanyak itu, Anda bisa membeli dua mobil baru, atau beberapa mobil bekas.

Namun, Anda juga harus memastikan refinancing sepadan untuk Anda. Karena ada begitu banyak variabel, tidak ada yang dijamin.

Biaya Penutupan Rata-rata

Mari kita lihat beberapa biaya penutupan yang terkait dengan pembiayaan kembali hipotek. Menurut Federal Reserve, berikut adalah beberapa biaya yang paling umum:

• Biaya aplikasi:$75 hingga $300
• Biaya awal pinjaman:0% hingga 1,5% dari pokok pinjaman
• Poin:0% hingga 3% dari pokok pinjaman
• Biaya penilaian:$300 hingga $700
• Biaya pemeriksaan:$175 hingga $350
• Peninjauan/penutupan pengacara:$500 hingga $1.000
• Asuransi pemilik rumah:$300 hingga $1.000 (jika saat ini tidak diasuransikan)
• Biaya FHA, RDS, VA, atau asuransi hipotek swasta (PMI):FHA =1,5% ditambah 1/2% per tahun; RDS =1,75%; VA =1,25% sampai 2%; PMI =0,5% hingga 1,5%
• Pencarian judul dan asuransi kepemilikan:$700 hingga $900
• Biaya survei:$150 hingga $400
• Hukuman pembayaran di muka:pembayaran bunga satu bulan hingga enam bulan

Seperti yang Anda lihat, ini bukan hanya sejumlah besar biaya, tetapi juga memungkinkan sejumlah besar variabilitas. Akibatnya, penting untuk melakukan pekerjaan rumah Anda untuk menentukan apakah pembiayaan kembali layak dilakukan.

Perhatikan bahwa biaya penutupan pembiayaan kembali hipotek di atas hampir sama dengan yang Anda bayarkan saat Anda membeli rumah tersebut. Karena biaya ini dapat sangat bervariasi, cara terbaik untuk memperkirakan biaya adalah dengan melihat rata-ratanya.

Biaya Aplikasi Hipotek

Biaya ini cukup mudah. Ini hanyalah biaya untuk mengajukan pinjaman hipotek (karena pembiayaan kembali berarti menandatangani pinjaman baru).

Satu hal yang perlu diingat di sini adalah aplikasi akan menghasilkan pertanyaan kredit. Ini akan menyebabkan skor kredit Anda turun beberapa poin untuk sementara.

Hal itu memang wajar karena hipotek adalah salah satu jenis kredit, tetapi ini adalah sesuatu yang perlu diingat.

Biaya Asal Pinjaman

Ini adalah biaya yang dikenakan oleh broker atau pemberi pinjaman untuk mengamankan pinjaman. Biaya ini hanya akan dikenakan jika Anda memutuskan untuk melanjutkan dengan refinancing. Perhatikan bahwa Anda dapat mengurangi biaya originasi.

Poin Hipotek

Poin hipotek bisa tampak membingungkan, tetapi sebenarnya cukup mudah. CFPB mengatakan hal berikut tentang poin:

Poin, juga dikenal sebagai poin diskon, menurunkan suku bunga Anda sebagai ganti membayar biaya di muka. Kredit pemberi pinjaman menurunkan biaya penutupan Anda dengan imbalan menerima tingkat bunga yang lebih tinggi.

Ini berarti akan ada semacam perhitungan yang terlibat. Oleh karena itu, Anda mungkin ingin menggunakan kalkulator poin hipotek untuk menentukan apakah penawaran tersebut sepadan.

Biaya Penilaian Hipotek

Biaya lain yang cukup mudah, ini adalah biaya untuk menilai rumah. Pemberi pinjaman perlu memastikan bahwa mereka tidak memberikan pinjaman lebih dari nilai rumah.

Mereka kemungkinan juga akan memeriksa kondisi rumah, mencari masalah struktural, dan potensi masalah lainnya.

Biaya Penutupan Bervariasi di Setiap Negara

Untuk lebih memperumit masalah, biaya penutupan bervariasi menurut negara bagian. Ini masuk akal karena setiap negara bagian memiliki hukumnya sendiri dan nilai properti yang sangat berbeda. Namun, itu membuat segalanya lebih rumit bagi pembeli.

Untungnya, Bankrate memiliki daftar biaya penutupan yang bagus menurut negara bagian.

Di sebagian besar negara bagian, hipotek $ 200.000 akan memiliki biaya penutupan dalam kisaran $ 1.7000 hingga $ 2.5000. Namun, Anda harus memeriksa status Anda untuk mendapatkan tarif yang lebih akurat.

Biaya Penutupan Bervariasi menurut Pemberi Pinjaman

Selain berbeda di setiap negara bagian, biaya penutupan tentu saja akan berbeda untuk setiap pemberi pinjaman juga.

Seperti disebutkan di atas di halaman dari Federal Reserve, berbelanja dapat memiliki keuntungan. Artinya, Anda akan bertemu dengan pemberi pinjaman pembiayaan kembali hipotek yang berbeda di wilayah Anda untuk mendapatkan penawaran.

Hal ini tidak hanya memungkinkan Anda untuk menemukan tingkat bunga yang lebih baik, tetapi juga dapat memberi Anda leverage. Jika pemberi pinjaman Anda saat ini berpikir Anda akan membawa bisnis Anda ke tempat lain, mereka mungkin mempertimbangkan untuk menegosiasikan hipotek Anda saat ini.

Semakin sering Anda berbelanja, semakin besar peluang Anda untuk mendapatkan harga terbaik.

Akurasi Skor Kredit

Sebelum melakukan refinancing, Anda harus memastikan laporan kredit Anda akurat. Setiap ketidakakuratan, terutama yang negatif, dapat berdampak besar pada suku bunga Anda.

Ada beberapa situs yang mungkin memberi Anda perkiraan skor kredit Anda, tetapi Anda tidak boleh menggunakannya untuk hal sepenting ini.

Sebagai gantinya, Anda ingin mendapatkannya langsung dari sumber:TransUnion, Experian, dan Equifax. Anda dapat meminta laporan sekali per Anda dari annualcreditreport.com.

Jika Anda menemukan sesuatu dalam laporan kredit Anda yang tampak tidak akurat, pastikan untuk segera membantahnya. Beberapa item, seperti tanda penghinaan, dapat memberikan dampak yang besar, jadi pastikan untuk mengatasinya.

Biaya Pembiayaan Kembali Bervariasi—Banyak

Ada banyak biaya yang terkait dengan pembiayaan kembali hipotek. Biaya untuk membiayai kembali hipotek Anda dapat bervariasi menurut negara bagian, pemberi pinjaman, dan berdasarkan keadaan pribadi Anda.

Cara terbaik untuk secara akurat menentukan biaya refinancing Anda adalah bertemu dengan pemberi pinjaman yang berbeda untuk penawaran. Anda tidak akan berkomitmen untuk apa pun pada saat itu. Dan karena setiap pemberi pinjaman berbeda, mereka dapat memiliki penawaran yang sangat berbeda.

Memutuskan apakah akan membiayai kembali adalah keputusan pribadi, tetapi Anda ingin memastikan bahwa Anda mendapatkan kesepakatan terbaik.