Aturan Baru untuk Kartu Prabayar:Panggilan CFPB Untuk Transparansi

Popularitas kartu prabayar yang melonjak akan diuji pada tahun depan karena penyedia menyesuaikan dengan peraturan baru yang diturunkan oleh Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB).

CFPB memberi perusahaan kartu prabayar daftar aturan yang dirancang untuk melindungi konsumen dan memberi tahu perusahaan bahwa mereka memiliki waktu hingga Oktober 2017 untuk mematuhinya.

Pemasok utama kartu prabayar adalah Visa, MasterCard, American Express, dan Discover. Menurut Nilson Report, konsumen Amerika menghabiskan $185 miliar untuk kartu prabayar pada tahun 2015, hampir tiga kali lebih banyak daripada yang dihabiskan pada tahun 2010.

Phoenix Synergistics, yang melacak jumlah rumah tangga yang membeli kartu prabayar, mengatakan bahwa 69,8 juta rumah tangga menggunakannya pada tahun 2015, melonjak 50% dari 46,7 juta rumah tangga yang menggunakannya pada tahun 2010.

Keluhan Terkait Kenaikan Biaya

Sementara penjualan kartu prabayar telah mendesis, begitu juga keluhan tentang biaya dan batasan yang menyertainya. CFPB menerima lebih dari satu juta keluhan sebelum mengeluarkan seperangkat aturan baru yang mengharuskan perusahaan untuk menawarkan hal berikut:

• Formulir tercetak dengan penjelasan semua biaya yang mudah dipahami
• Perlindungan untuk kartu yang hilang atau penggunaan kartu yang tidak sah
• Kerja sama dengan konsumen yang menyengketakan kesalahan akun
• Akses gratis ke informasi akun melalui telepon, online, atau tertulis — jika diminta

Bahkan ada ketentuan yang mengatakan bahwa setiap perusahaan yang menawarkan kredit kepada pengguna kartu prabayar ketika akun mereka mencapai nol harus terlebih dahulu menilai kemampuan konsumen untuk melunasi utang.

“Aturan ini menutup celah dan melindungi konsumen prabayar ketika mereka menggesek kartu mereka, berbelanja online, atau memindai smartphone mereka,” kata Direktur CFPB Richard Cordray dalam sebuah pernyataan. “Ini mendukung perlindungan tersebut dengan pengungkapan baru yang penting untuk memberi tahu konsumen sebelum mereka berhutang.”

Industri Kartu Prabayar Kecewa dengan Aturan Baru

Asosiasi Kartu Prabayar Bermerek Jaringan (NPCCA), sebuah kelompok perdagangan yang mewakili industri kartu prabayar, tidak setuju dengan hampir semua yang dikatakan Cordray. NBPCA telah berjuang melawan CFPB atas aturan sejak proposal mereka pada tahun 2014, semua kecuali menyarankan bahwa peraturan baru akan menyebabkan industri meledak.

NBPCA mengklaim:

• CFPB menggunakan definisi luas tentang apa itu kartu prabayar
• Aturan akan membingungkan pelanggan
• Aturan tersebut akan menghilangkan beberapa fitur kartu prabayar atau setidaknya menambah biaya bagi konsumen
• Anggota NPCCA tidak dapat menerapkan semua perubahan ini dalam waktu satu tahun

“Sudah jelas bahwa CFPB telah mengabaikan banyak kekhawatiran serius kami dan bergerak maju dengan aturan yang akan merugikan konsumen yang ingin dilindunginya,” Brad Fauss, presiden dan CEO NBPCA mengatakan dalam sebuah pernyataan. “Alih-alih mendorong inovasi dan inklusi keuangan, aturan CFPB pada akhirnya akan membatasi akses ke produk konsumen arus utama penting yang membantu jutaan orang Amerika berpartisipasi dalam ekonomi digital, mengelola dana secara terjangkau, dan menyimpan uang dengan aman.”

Apa Itu Kartu Prabayar?

Kartu prabayar merupakan sumber alternatif perbankan bagi banyak konsumen Amerika. Mereka terlihat dan berfungsi seperti kartu kredit atau debit, tetapi ada perbedaan yang signifikan di antara keduanya:uang harus dimasukkan ke kartu prabayar sebelum digunakan.

Tidak demikian halnya dengan kartu kredit dan debit.

Dengan kartu prabayar, konsumen secara elektronik memuat sejumlah uang untuk mengaktifkan kartu. Jumlah tersebut akan dipotong saat konsumen menggunakannya dan ketika mencapai nol, pemilik harus memuat lebih banyak uang ke dalamnya, atau kartu tersebut tidak berguna.

Kartu kredit memungkinkan konsumen untuk membelanjakan hingga batas kredit, dengan janji mereka akan membayar saldo di akhir siklus penagihan. Kartu debit terikat dengan rekening giro bank dan dikenakan biaya cerukan jika konsumen tidak memperhatikan saldonya dengan cermat.

Kartu prabayar sangat populer di antara 67 juta orang Amerika yang tidak memiliki rekening bank (16 juta) atau tidak memiliki rekening bank (51 juta). Banyak yang menggunakannya untuk menggantikan rekening giro tradisional sebagai sarana untuk melacak pengeluaran. Mereka menyetor ke rekening prabayar tujuan umum mereka, baik langsung dari pemberi kerja atau dari pemerintah, kemudian menggunakan kartu tersebut untuk membayar tagihan, membeli bahan bakar atau bahan makanan, menarik uang tunai dari ATM atau mentransfer uang ke keluarga atau teman. Ketika akun mereka mendekati nol, mereka dapat secara elektronik mengisi ulang uang ke kartu dan melanjutkan menggunakannya.

Kartu prabayar tidak berguna dalam membangun nilai kredit karena tiga biro kredit utama tidak melacak pengeluaran untuk kartu prabayar. Selain itu, tidak ada kredit yang digunakan. Nilai kartu mencerminkan berapa banyak uang yang dimasukkan konsumen ke dalamnya, jadi dia membelanjakan uangnya sendiri, bukan meminjam.

Sorotan Aturan Kartu Prabayar Baru

CFPB menerima 1.008.500 keluhan tentang kartu prabayar, kebanyakan dari mereka berurusan dengan biaya selangit dan seringkali tersembunyi yang menyertai hampir setiap transaksi dan transaksi yang tidak sah. Pengguna kartu prabayar memiliki perlindungan terbatas dari pemerintah federal sampai CFPB turun tangan dengan serangkaian aturan.

Aturan baru mencakup banyak hal, tetapi berikut adalah beberapa perubahan yang perlu diperhatikan:

• Penjualan kartu prabayar harus menyertakan penjelasan panjang dan pendek tentang pengeluaran kartu dalam bahasa yang mudah dipahami. Formulir tersebut akan merinci biaya untuk biaya berkala, biaya per pembelian, biaya penarikan ATM, biaya pertanyaan rekening, biaya isi ulang tunai, layanan pelanggan, dan biaya tidak aktif.
• Konsumen harus memiliki akses gratis dan mudah ke informasi akun. Sebagian besar kartu prabayar tidak memiliki laporan tagihan bulanan, seperti yang diberikan kepada pelanggan bank dengan rekening giro. Jika perusahaan tidak memberikan laporan tagihan berkala yang merinci setoran dan penarikan dari akun konsumen, perusahaan harus membuat informasi tersebut mudah diakses melalui telepon, online, atau tertulis, berdasarkan permintaan.
• Jika pemilik kartu prabayar melaporkannya hilang atau dicuri dalam waktu 48 jam, tanggung jawab mereka atas penggunaan kartu yang tidak sah dibatasi hingga $50.
• Perusahaan kartu harus segera menyelidiki dan menyelesaikan keluhan penggunaan kartu yang tidak sah dan, bila perlu, mengembalikan dana yang hilang.
• Perusahaan kartu tidak boleh membuka batas kredit yang terkait dengan kartu prabayar, atau menambah yang sudah dibuka, tanpa terlebih dahulu mempertimbangkan kemampuan konsumen untuk melakukan pembayaran yang diperlukan. Perusahaan kartu harus menunggu 30 hari setelah konsumen mendaftarkan akun prabayar sebelum menawarkan fitur kredit.
• Jika perusahaan kartu prabayar memberikan batas kredit kepada konsumen, perusahaan tersebut harus mengeluarkan laporan bulanan dan memberikan waktu 21 hari kepada konsumen untuk melunasi utang sebelum menetapkan biaya keterlambatan.