Ajukan 4 Pertanyaan Penting Ini Sebelum Menandatangani Pinjaman Apa Pun

Anda siap untuk mengajukan pinjaman besar itu, apakah itu hipotek untuk rumah baru, pinjaman mahasiswa untuk membayar pendidikan perguruan tinggi Anda, atau cara untuk membiayai mobil baru pertama Anda. Tetapi hutang yang Anda ambil akan bersama Anda selama bertahun-tahun dalam bentuk pembayaran bulanan secara teratur. Bagaimana Anda bisa yakin bahwa Anda siap untuk komitmen keuangan ini?

Pakar keuangan mengatakan normal untuk gugup sebelum mengambil pinjaman baru, tidak peduli untuk apa. Tetap, Anda dapat meredakan kecemasan dengan mengajukan pertanyaan yang tepat sebelum mengambil tanggung jawab baru Anda. Apa yang Anda pelajari mungkin akan mengejutkan Anda — dan membantu Anda memutuskan apakah pinjaman itu benar-benar Anda butuhkan.

1. Berapa Banyak yang Benar-Benar Perlu Saya Pinjam?

Sebelum mengajukan pinjaman baru, tentukan seberapa banyak kamu Betulkah perlu menghabiskan. Banyak kali, pemberi pinjaman mungkin menawarkan Anda pilihan untuk mengambil pinjaman yang lebih besar dari yang sebenarnya Anda butuhkan. Jika Anda mengambil hipotek, contohnya, Anda mungkin bisa mengambil pinjaman lebih dari harga rumah, dan kemudian menggunakan dolar ekstra untuk membayar perbaikan properti. (Baca juga:Tanyakan pada Diri Anda 5 Pertanyaan Ini Sebelum Membeli Rumah)

Tapi Andrew Josuweit, kepala eksekutif Student Loan Hero, memperingatkan peminjam untuk hanya mengambil pinjaman untuk apa yang benar-benar mereka butuhkan.

"Mungkin tergoda untuk mengambil pinjaman yang lebih besar dari yang diperlukan dan memiliki uang tambahan untuk bermain, " Kata Josuweit. "Tapi uang permainan ekstra itu pada akhirnya akan merugikanmu. Semakin besar pinjaman, semakin banyak bunga yang akan Anda bayar. Hanya pinjam apa yang Anda butuhkan untuk menghindari membayar ribuan dolar dalam biaya bunga tambahan."

2. Dapatkah Saya Membayar Pembayaran Bulanan Saya?

Ini adalah pertanyaan yang paling penting dari semuanya:Apakah Anda mampu melakukan pembayaran bulanan setelah mengambil pinjaman? Jika tidak, apa pun yang Anda pinjam uang akan tampak seperti beban, bukan kesenangan.

Aturan praktis untuk menentukan apakah pembayaran pinjaman bulanan ada dalam anggaran Anda adalah dengan menghitung pendapatan kotor bulanan Anda — penghasilan Anda sebelum pajak diambil — dan total biaya perumahan bulanan Anda, termasuk apa pun pembayaran pinjaman baru Anda. Anda ingin biaya perumahan Anda berjumlah 36% atau kurang dari pendapatan kotor bulanan Anda.

3. Berapa Biaya Pinjaman Saya pada Hari Penutupan?

Penting juga untuk menentukan apakah Anda mampu membayar biaya penutupan yang terkait dengan pinjaman Anda yang sebenarnya. Beberapa pinjaman datang dengan biaya dimuka yang tinggi. David Hosterman, manajer cabang dengan Castle &Cook Mortgage di Greenwood Village, Colorado, mengatakan ini terutama benar dengan pinjaman hipotek. Biaya penutupan untuk pinjaman semacam itu — mulai dari pajak properti hingga biaya penjaminan emisi — dapat mencapai ribuan dolar. Bisakah Anda mendapatkan uang untuk membayar ini, atau apakah Anda harus memasukkan biaya ini ke dalam pinjaman Anda, meningkatkan pembayaran bulanan Anda?

“Barang-barang seperti pajak, Pertanggungan, dan asuransi hipotek dapat berdampak besar pada pembayaran pelanggan, Hosterman berkata. "Pelanggan perlu memastikan barang-barang ini dijelaskan kepada mereka dan bahwa informasi tersebut diberikan kepada mereka sehingga mereka dapat memiliki gambaran yang jelas tentang berapa total pembayaran pinjaman."

4. Berapa Biaya Pinjaman Ini Setiap Tahun?

Saat berbelanja untuk pinjaman, konsumen terlalu sering hanya fokus pada tingkat bunga. Angka ini penting, tentu saja, tetapi yang lebih penting adalah sesuatu yang disebut tingkat persentase tahunan, atau April.

Angka ini memberi tahu Anda berapa biaya pinjaman Anda — termasuk biaya — selama satu tahun, dan merupakan ukuran yang lebih akurat tentang berapa banyak yang benar-benar Anda belanjakan untuk pinjaman Anda.

"APR adalah cawan suci biaya pinjaman, " kata Priyanka Prakash, spesialis keuangan di FitBiz Loans. "Anda tidak boleh melakukan pinjaman tanpa mengetahui APR."

Anthony VanDyke, presiden Hipotek ALV di Salt Lake City, memberikan contoh yang baik tentang betapa pentingnya APR. Katakanlah Anda mengambil pinjaman mobil 60 bulan seharga $10, 000 dan ditawarkan pinjaman dengan tingkat bunga 5% dan $500 sebagai biaya di muka, atau satu dengan tingkat bunga 7% dan tanpa biaya. Pinjaman mana yang lebih baik?

Ini tidak mudah ditemukan tanpa mengetahui APR. Tapi jika Anda tahu APR, Anda akan tahu bahwa pinjaman kedua, meskipun tingkat bunganya lebih tinggi, sebenarnya lebih murah selama masa pakainya. Pilihan pinjaman pertama datang dengan APR 7,124%, sedangkan pinjaman kedua datang dengan APR hanya 7%.

“Pinjaman dengan suku bunga tertinggi sebenarnya adalah opsi pinjaman termurah, tetapi kebanyakan orang melihat tingkat bunga yang lebih rendah dan dengan tidak bijaksana memilih opsi A, "ucap VanDyke.

Apakah Anda meminjam baru-baru ini? Pertanyaan apa yang Anda ajukan sebelum menandatangani dokumen?