5 Opsi Sah untuk Pinjaman Kredit Macet

Pinjaman pribadi dapat menjadi alat yang berguna jika Anda ingin mengkonsolidasikan utang kartu kredit atau jika Anda perlu mendanai pembelian yang diperlukan. Anda mungkin bertanya-tanya, Namun, cara mendapatkan pinjaman jika Anda memiliki riwayat kredit yang buruk.

Jika Anda perlu meminjam uang tetapi tidak yakin apakah kredit Anda mencukupi, terus membaca untuk mempelajari lebih lanjut tentang pilihan Anda untuk pinjaman kredit macet.

Apa arti skor kredit buruk ketika Anda membutuhkan pinjaman pribadi?

Ada banyak model penilaian kredit yang berbeda, yang masing-masing mungkin memiliki rentang skor yang berbeda. Ini dapat menyulitkan untuk mengetahui apa yang dianggap sebagai nilai kredit "buruk".

Salah satu model penilaian kredit yang umum digunakan adalah skor FICO, yang berkisar dari 300 hingga 850. Menurut FICO, skor 580 hingga 669 dianggap "cukup" sementara skor 579 dan lebih rendah dianggap "buruk".

Di samping itu, VantageScore, model penilaian populer lainnya, rentang juga berkisar dari 300 hingga 850. Skor “cukup” adalah dari 601 hingga 660 sedangkan skor kredit “buruk” adalah dari 500 hingga 600.

Pemberi pinjaman menggunakan skor kredit Anda untuk mengevaluasi kelayakan kredit Anda; secara khusus, kemungkinan Anda akan dapat membayar kembali pinjaman, berdasarkan riwayat pinjaman Anda sebelumnya. Memiliki nilai kredit 600 atau lebih rendah, atau yang dianggap “miskin, ” dapat mempersulit pemenuhan persyaratan pinjaman pribadi, mengakses suku bunga yang kompetitif, dan bahkan mendapatkan persetujuan untuk pinjaman sama sekali.

5 cara andal untuk mendapatkan pinjaman kredit macet

Meskipun opsi pinjaman pribadi Anda lebih sedikit ketika Anda memiliki kredit yang kurang ideal, Anda masih punya pilihan Berikut adalah beberapa cara untuk mendapatkan pinjaman untuk kredit macet.

1. Pilih bank komunitas atau serikat kredit

Menempel dekat dengan rumah mungkin menjadi pilihan ketika datang ke pinjaman kredit buruk. Bank komunitas memiliki reputasi untuk melayani lingkungan setempat sambil menawarkan harga yang kompetitif dan biaya rendah. serikat kredit, yang merupakan organisasi nirlaba milik anggota, dikenal karena memberikan kembali keuntungan kepada anggotanya dalam bentuk biaya yang lebih rendah, kisaran suku bunga yang lebih rendah, dan pilihan layanan yang lebih luas.

Satu layanan, secara khusus, sangat membantu dalam hal pinjaman kredit macet. Serikat kredit federal menawarkan Pinjaman Alternatif Payday (PAL). Seperti namanya, itu adalah pinjaman yang dimaksudkan untuk menjadi alternatif pinjaman bayaran yang mahal.

Pinjaman ini tersedia untuk anggota yang telah bergabung dengan serikat kredit setidaknya selama satu bulan. Jumlah pinjaman berkisar dari $200 hingga $1, 000 dengan jangka waktu pengembalian satu sampai enam bulan. Dalam kurun waktu enam bulan, Anda dapat mengajukan maksimal tiga PAL selama mereka tidak tumpang tindih.

Pinjaman untuk kredit macet ini bisa menjadi pilihan yang bermanfaat jika Anda membutuhkan pinjaman kecil, pinjaman jangka pendek. Manfaat tambahan adalah bahwa biaya pinjaman dibatasi pada $20 yang dapat membuat metode pinjaman yang layak dibandingkan dengan alternatif mahal lainnya.

Untuk menemukan serikat kredit federal di wilayah Anda, periksa Administrasi Credit Union Nasional.

2. Lihat ke pemberi pinjaman online

Ada banyak manfaat untuk bekerja dengan pemberi pinjaman online. Anda mendapatkan kemudahan mengajukan pinjaman dari kenyamanan rumah Anda, serta biaya dan tarif yang murah. Beberapa pemberi pinjaman online juga menawarkan pinjaman khusus untuk kredit macet.

Avant adalah pemberi pinjaman online yang menawarkan pinjaman pribadi kepada mereka yang tidak memiliki kredit terkuat. Faktanya, itu menyatakan bahwa sebagian besar peminjam pinjamannya memiliki skor 600 hingga 700.

Jika Anda membutuhkan jenis layanan orang-ke-orang yang ditawarkan batu bata dan mortir tradisional, Namun, pemberi pinjaman online mungkin tidak cocok untuk Anda.

3. Pertimbangkan pemberi pinjaman peer-to-peer

Tidak seperti melalui bank — yang pada dasarnya adalah perantara — untuk pinjaman, pinjaman peer-to-peer memungkinkan investor individu untuk meminjamkan uang langsung ke peminjam. Khas, pinjaman peer-to-peer terjadi melalui platform online seperti Pemula dan LendingClub. Ini memberikan kemudahan mengajukan pinjaman dan mendapatkan dana secara digital, dan juga dapat menawarkan lebih banyak aksesibilitas pinjaman.

Meskipun mereka yang memiliki kredit buruk mungkin dapat mengakses pinjaman melalui pemberi pinjaman ini, pemberi pinjaman peer-to-peer masih memiliki persyaratan skor kredit untuk pinjaman. Sebagai contoh, Pemula tidak akan menerima aplikasi Anda jika Anda memiliki riwayat kredit yang tidak mencukupi. Lagi, metode ini memang membutuhkan tingkat kenyamanan tertentu dengan teknologi dan tidak menawarkan pendekatan langsung yang mungkin Anda temukan di bank tradisional.

4. Gunakan cosigner

Mencari leverage dari cosigner dapat membantu Anda mendapatkan pinjaman pribadi jika Anda memiliki kredit yang buruk. Cosigner adalah seseorang yang idealnya memiliki kredit yang kuat dan setuju untuk ditambahkan ke aplikasi pinjaman Anda. Orang ini dapat membantu Anda mendapatkan persetujuan untuk pinjaman dan bahkan dapat membantu Anda mendapatkan tingkat bunga yang lebih baik.

Dengan setuju untuk secara sah disebut sebagai peminjam sekunder atas pinjaman tersebut, mereka menerima tanggung jawab untuk membayar utang jika Anda melewatkan pembayaran atau default. Bank tradisional seperti Wells Fargo biasanya mengizinkan Anda mengajukan pinjaman pribadi dengan pemohon bersama, seperti yang dilakukan beberapa pemberi pinjaman online.

5. Penelitian pinjaman pribadi yang dijamin

Pinjaman pribadi yang dijamin memerlukan agunan untuk menjamin pinjaman. Jika Anda gagal membayar pinjaman, pemberi pinjaman akan mengklaim jaminan yang Anda ajukan sebagai pembayaran. Bentuk agunan yang umum termasuk ekuitas rumah Anda, mobilmu, atau rekening tabungan atau sertifikat deposito.

Karena Anda mendukung pinjaman dengan sesuatu yang berharga, pinjaman pribadi aman mungkin menawarkan tingkat bunga yang lebih kompetitif dan dapat lebih mudah diakses oleh mereka yang memiliki kredit buruk. Hutang jenis ini sering Anda temukan di bank konvensional, bank lokal, dan serikat kredit.

Risiko terbesar ini ketika datang ke pinjaman pribadi yang dijamin untuk kredit macet adalah kehilangan agunan Anda. Sebelum bergerak maju, pastikan Anda dapat menahan kehilangan agunan Anda jika skenario terburuk, seperti kehilangan pekerjaan yang tidak terduga, akan terjadi.

Apa yang tidak boleh dilakukan ketika Anda membutuhkan pinjaman pribadi kredit buruk

Ketika Anda tidak memiliki kredit yang kuat dan dihadapkan pada pilihan yang terbatas, beralih ke pemberi pinjaman yang kurang bereputasi yang tidak memerlukan pemeriksaan kredit dapat menggoda.

Pinjaman bayaran atau pinjaman uang muka, Misalnya, membiarkan Anda meminjam beberapa ratus dolar selama beberapa minggu tanpa pemeriksaan kredit. Cukup kunjungi dealer pinjaman bayaran lokal Anda, menunjukkan bukti penghasilan, menulis cek tanggal untuk jumlah pinjaman (ditambah bunga dan biaya), dan Anda akan menerima uang tunai.

Terlepas dari kemudahan opsi ini, itu datang dengan biaya yang curam. Menurut Biro Perlindungan Keuangan Konsumen, APR pada pinjaman gaji dua minggu biasa bisa hampir 400% — jauh lebih mahal daripada alternatif yang disebutkan di atas.

Pinjaman lain untuk kredit buruk yang harus diwaspadai adalah pinjaman judul mobil. Pinjaman ini sering menggembar-gemborkan aplikasi pemeriksaan tanpa kredit, tetapi mengharuskan Anda memberikan judul mobil Anda atau slip merah muda sebagai jaminan. Menurut Komisi Perdagangan Federal, jenis pinjaman ini sering menawarkan jumlah yang 25% sampai 50% dari nilai mobil Anda. Dan seperti bahaya pinjaman gaji, kreditur pinjaman judul mobil membebankan bunga dalam tiga digit.

Jika Anda tidak dapat mengembalikan pinjaman, pemberi pinjaman dapat mengambil alih mobil Anda jika Anda default. Tidak hanya Anda sekarang dibiarkan tanpa mobil, tetapi mungkin telah kehilangan satu-satunya transportasi yang dapat diandalkan ke dan dari tempat kerja.

Pinjaman kredit buruk ini mungkin tampak seperti alternatif yang tidak berbahaya. Namun, Anda mungkin menempatkan jumlah uang yang sangat tinggi di muka — baik dalam bentuk agunan yang berharga atau suku bunga setinggi langit — yang tidak bermanfaat.

Memiliki skor kredit yang dianggap adil atau buruk dapat membuat pinjaman pribadi menjadi sulit. Tetapi meskipun pinjaman predator bersaing untuk mendapatkan perhatian Anda, ketahuilah bahwa Anda memiliki beberapa opsi pinjaman yang sah untuk dijelajahi jika Anda membutuhkan dorongan sementara.