Konsolidasi Utang Bisnis:Bisakah Ini Membantu Meningkatkan Arus Kas Anda?

Ketika sebuah bisnis dibebani oleh hutang dari banyak kreditur, mungkin sulit bagi pemilik untuk mengembangkan perusahaan. Pinjaman konsolidasi utang bisnis menggabungkan utang dari dua atau lebih kreditur menjadi satu, pembayaran yang mudah dikelola. Beberapa pinjaman konsolidasi bisnis bahkan dapat mengurangi tingkat bunga Anda.

Dalam artikel ini, kita akan membahas cara kerja konsolidasi utang bisnis, jenis pinjaman yang tersedia, dan bagaimana mendapatkan salah satu dari pinjaman tersebut. Kami juga akan memberikan beberapa alternatif jika pinjaman konsolidasi utang tidak tepat untuk situasi Anda.

• Bagaimana cara kerja konsolidasi utang bisnis?
• Apa jenis pinjaman konsolidasi utang bisnis yang tersedia?
• Pemberi pinjaman apa yang mungkin dipertimbangkan jika Anda mengajukan pinjaman konsolidasi utang bisnis?
• Bagaimana cara mendapatkan pinjaman?
• Alternatif untuk pinjaman konsolidasi utang bisnis
• FAQ
• Intinya

Bagaimana cara kerja konsolidasi utang bisnis?

Sebelum Anda memulai, ada baiknya untuk membuat daftar hutang Anda yang belum dibayar untuk mengetahui cara melunasi hutang. Anda dapat melakukannya di selembar kertas, pada lembar kerja, atau cetakan dari perangkat lunak akuntansi Anda.

Saat membuat daftar ini, mencatat informasi berikut:

• Kepada siapa Anda berutang uang?
• Saldo yang terutang
• Batas kredit (untuk kartu kredit dan jalur kredit)
• Pembayaran minimum bulanan Anda
• Tingkat bunga
• Jumlah sisa pembayaran (untuk pinjaman berjangka)

Sekarang Anda tahu berapa banyak Anda berutang dan pembayaran Anda, Anda dapat menjelajahi pilihan Anda. Konsolidasi hutang bisnis bekerja dengan menggabungkan pinjaman yang ada dari beberapa pemberi pinjaman menjadi satu pinjaman dengan satu pembayaran bulanan. Pinjaman ini dapat membantu pembayaran bulanan yang lebih rendah dan memberikan "ruang bernapas" dengan mengurangi tingkat bunga, memperpanjang jangka waktu pembayaran, atau keduanya.

Kemungkinan manfaat mendapatkan pinjaman konsolidasi meliputi:

• Tingkat bunga yang lebih rendah: Mengurangi tingkat bunga Anda dapat meningkatkan profitabilitas Anda.
• Pembayaran bulanan yang lebih rendah: Penurunan pembayaran bulanan meningkatkan arus kas Anda untuk membayar tagihan lain, mempercepat pelunasan utang, atau memperluas bisnis.
• Pembayaran pinjaman yang disederhanakan: Memiliki satu pembayaran pinjaman alih-alih banyak dapat membuatnya lebih mudah untuk dilacak.

Pinjaman konsolidasi utang bisnis adalah yang terbaik untuk pemilik bisnis yang telah mengumpulkan pinjaman berjangka atau utang kartu kredit dan termotivasi untuk melunasinya. Mereka yang memiliki pinjaman berbunga tinggi mungkin juga ingin mempertimbangkan pinjaman konsolidasi.

Apa jenis pinjaman konsolidasi utang bisnis yang tersedia?

Ketika mempertimbangkan konsolidasi utang bisnis yang ada, tidak hanya ada satu jenis pinjaman untuk setiap skenario. Pemilik bisnis memiliki beberapa jenis pinjaman yang tersedia untuk mereka sehingga Anda dapat memilih salah satu yang paling sesuai untuk memenuhi tujuan Anda.

Serikat kredit tradisional atau pinjaman bank

Banyak orang segera beralih ke bank tradisional atau serikat kredit ketika mereka membutuhkan pinjaman. Pemberi pinjaman ini biasanya memiliki bankir yang memiliki pengetahuan tentang kebutuhan pemilik usaha kecil dan dapat menawarkan produk untuk membantu mereka mencapai tujuan mereka.

Pinjaman konsolidasi utang bank dan serikat kredit umumnya tersedia sebagai pinjaman berjangka atau jalur kredit.

• Pinjaman berjangka dibayarkan sebagai lump sum yang dapat digunakan untuk melunasi hutang yang ada atau menutupi pengeluaran lainnya. Pembayaran biasanya tetap, dan peminjam memiliki jangka waktu tertentu untuk melunasi utangnya.
• Jalur kredit menawarkan batas kredit maksimum, dan pemilik usaha dapat meminta undian atau menulis cek untuk melunasi kreditur lainnya. Saat saldo dilunasi, itu membebaskan kredit yang tersedia untuk digunakan lagi di masa mendatang.

Khas, pinjaman konsolidasi bisnis adalah pinjaman berjangka yang dilunasi selama beberapa tahun. Namun, beberapa pemilik bisnis lebih memilih jalur kredit karena fleksibilitasnya dan kemampuannya untuk menggunakan kembali batas kredit untuk tujuan lain dari waktu ke waktu.

Bank tradisional biasanya mengharuskan bisnis beroperasi di bawah pemilik saat ini setidaknya selama dua tahun dan memiliki jumlah pendapatan tahunan minimum agar memenuhi syarat.

Ketentuan, tarif, dan biaya bervariasi menurut bank. Khas, jangka waktu berkisar antara 12 sampai 60 bulan, dengan suku bunga mulai dari sekitar 5%. Beberapa bank mungkin membebankan biaya originasi yang jumlahnya tetap atau persentase dari jumlah yang dipinjam.

Jumlah pinjaman juga bervariasi, tetapi mungkin dibatasi hingga $100, 000 untuk pinjaman tanpa jaminan. Jika Anda bersedia untuk menjaminkan beberapa aset sebagai jaminan, Anda mungkin bisa mendapatkan persetujuan untuk jumlah yang lebih tinggi atau tarif yang lebih rendah.

Pinjaman Administrasi Bisnis Kecil AS

Administrasi Bisnis Kecil juga bekerja dengan pemberi pinjaman mitra untuk mengeluarkan pinjaman bagi pemilik usaha kecil. SBA tidak mengeluarkan pinjaman itu sendiri, tetapi sebaliknya memberikan jaminan kepada pemberi pinjaman sehingga mereka akan dilunasi jika peminjam gagal bayar. Jaminan ini memberikan kepercayaan kepada pemberi pinjaman untuk meminjamkan kepada bisnis yang mungkin tidak memenuhi syarat untuk pinjaman tradisional.

Pinjaman SBA 7(a) merupakan pilihan untuk konsolidasi utang usaha karena dapat digunakan untuk mendanai modal kerja, atau menutupi biaya bisnis sehari-hari. SBA menawarkan beberapa jenis pinjaman 7(a), dan yang tepat tergantung pada seberapa banyak Anda ingin meminjam dan berapa lama Anda harus membayarnya kembali.

Bank yang menawarkan pinjaman SBA menetapkan suku bunga, tetapi tarif tidak boleh lebih tinggi dari maksimum SBA untuk setiap jenis pinjaman. Pinjaman SBA suku bunga tetap tidak boleh memiliki tingkat persentase tahunan (APR) lebih tinggi dari 8%, sedangkan pinjaman SBA dengan suku bunga variabel tidak boleh melebihi Prime + 6,5%.

Beberapa bank mungkin juga menawarkan harga promosi untuk mendorong usaha kecil untuk meminjam.

Untuk memenuhi syarat untuk pinjaman SBA, kamu harus:

• Memiliki dan menjalankan bisnis yang mencari keuntungan
• Berbadan hukum sebagai perusahaan perseorangan, perusahaan, kemitraan, atau LLC
• Setujui jaminan pribadi jika Anda memiliki 20% atau lebih bisnis

Dengan jaminan pribadi, pemberi pinjaman melihat ke pemilik bisnis untuk pembayaran potensial. Pemilik bisnis mungkin perlu menetapkan "sumber pembayaran sekunder, yang dapat dimanfaatkan pemberi pinjaman jika bisnis tidak dapat melakukan pembayaran. Sumber pembayaran sekunder dapat berupa aliran pendapatan lain, saldo bank atau investasi, atau ekuitas di rumah Anda atau properti lainnya.

Pinjaman dari pemberi pinjaman online dan pasar pinjaman

Banyak pemberi pinjaman online dan pasar pinjaman, seperti Funda, Lingkaran Pendanaan, dan Di Dek, telah diluncurkan untuk membantu usaha kecil meminjam uang. Perusahaan-perusahaan ini mungkin menawarkan persyaratan yang fleksibel dan suku bunga yang kompetitif dibandingkan dengan opsi pinjaman konsolidasi bisnis lainnya. Mereka biasanya menyediakan atau memungkinkan Anda untuk membandingkan berbagai jenis pinjaman, termasuk pinjaman berjangka, jalur kredit, dan pinjaman SBA.

Karena proses digital mereka, banyak platform pinjaman online dapat menanggung dan mendanai pinjaman lebih cepat daripada bank tradisional dan serikat kredit. Beberapa bahkan menawarkan keputusan dan pendanaan dalam beberapa hari.

Persyaratan pinjaman berbeda untuk setiap pemberi pinjaman online, tetapi banyak yang mengharuskan Anda:

• Telah menjalankan bisnis setidaknya selama satu atau dua tahun
• Memiliki rekening giro bisnis yang aktif
• Memenuhi persyaratan pendapatan
• Berada di negara bagian di mana mereka memiliki izin untuk meminjamkan
• Operasikan bisnis di ceruk target mereka
• Memiliki nilai kredit yang baik
• Tidak mengalami kebangkrutan dalam tujuh tahun terakhir

Tarif dan persyaratan bervariasi di antara pemberi pinjaman online. Secara umum, Anda dapat menemukan pinjaman berjangka mulai dari $5, 000 hingga $500 000 dengan harga serendah 4,99% dengan jangka waktu hingga 10 tahun. Namun, beberapa pemberi pinjaman fokus pada pinjaman jangka pendek dua tahun atau kurang.

Pemberi pinjaman apa yang mungkin dipertimbangkan jika Anda mengajukan pinjaman konsolidasi utang bisnis?

Setiap kali Anda mengajukan pinjaman dari bank, Serikat kredit, atau pemberi pinjaman lainnya, mereka mempertimbangkan faktor-faktor tertentu pada aplikasi pinjaman Anda. Karena sebagian besar bisnis kecil sangat dekat dengan pemiliknya, pemberi pinjaman melihat keuangan bisnis dan keuangan pemilik.

Ini adalah faktor utama yang akan dilihat oleh lembaga keuangan saat mengevaluasi permintaan pinjaman Anda untuk pinjaman konsolidasi utang bisnis:

• Laporan kredit bisnis
• Laporan kredit pribadi
• Laporan keuangan dan pajak bisnis
• Penghasilan pribadi dan pengembalian pajak (sumber pembayaran sekunder)
• Laporan bank bisnis terbaru
• Jaminan pribadi yang luar biasa
• Tuntutan hukum yang tertunda
• Sejarah kebangkrutan

Selama penjaminan, pemberi pinjaman mengevaluasi profitabilitas bisnis sebagai sumber utama pembayaran kembali pinjaman. Mereka akan melihat beban utang saat ini, pembayaran minimum yang diperlukan, dan sisa jangka waktu pinjaman.

Penjamin emisi juga dapat menganalisis tren pendapatan dan pengeluaran bisnis Anda berdasarkan pengembalian pajak Anda, laporan keuangan tahun berjalan, dan laporan bank terbaru. Tergantung pada situasi Anda, pemberi pinjaman mungkin juga memerlukan jaminan pribadi.

Bagaimana cara mendapatkan pinjaman?

Saat Anda mengajukan pinjaman baru, itu membantu untuk memahami proses dan memiliki rencana. Berikut adalah langkah-langkah yang perlu Anda ambil saat mengajukan pinjaman konsolidasi bisnis Anda:

1. Tinjau keuangan Anda saat ini . Kumpulkan daftar hutang Anda yang ada dan catat setiap persyaratan pinjaman. Istilah-istilah tersebut meliputi tingkat bunga, jumlah yang terutang, pembayaran bulanan, denda pembayaran di muka, dan jaminan pribadi.
2. Tentukan apa yang ingin Anda capai . Apakah Anda ingin menurunkan suku bunga, memperpanjang jangka waktu pinjaman, mengurangi pembayaran bulanan, atau melakukan sesuatu yang lain?
3. Perbarui laporan keuangan Anda . Perbarui akuntansi Anda untuk mencerminkan profitabilitas bisnis Anda dari tahun ke tahun dan neraca yang menunjukkan aset dan kewajiban Anda. Mengetahui profitabilitas dan arus kas membantu Anda memahami total pinjaman yang Anda mampu. Ini juga membantu menyiapkan laporan keuangan pribadi karena banyak pemberi pinjaman akan memerlukan jaminan pribadi.
4. Kumpulkan dokumen pendukung Anda . Menemukan, memindai, atau unduh dokumen pendukung terkait Anda. Ini termasuk pengembalian pajak pribadi dan bisnis, laporan bank dan investasi terbaru, dan dokumen pinjaman untuk hutang yang ada. Memiliki dokumen-dokumen ini tersedia dapat mempercepat tinjauan pinjaman dan proses keputusan.
5. Bandingkan pemberi pinjaman dan persyaratan pinjaman . Cari pemberi pinjaman potensial dan tingkat ulasan, biaya, dan istilah. Membandingkan apa yang ditawarkan beberapa pemberi pinjaman memungkinkan Anda memilih pinjaman yang paling sesuai dengan tujuan Anda.
6. Ajukan pinjaman Anda . Setelah Anda mempersempit pilihan pinjaman, menyelesaikan aplikasi pinjaman pemberi pinjaman. Banyak pemberi pinjaman memungkinkan Anda untuk mendaftar sepenuhnya secara online, sedangkan yang lain mengharuskan Anda untuk bertemu dengan bankir secara langsung atau melalui telepon.
7. Kumpulkan dokumen tambahan yang diminta oleh pemberi pinjaman . Meskipun Anda telah mengumpulkan banyak dokumen utama, beberapa pemberi pinjaman mungkin meminta dokumen tambahan selama proses penjaminan emisi. Sebaiknya balas permintaan tersebut dalam waktu 24 jam agar proses aplikasi tetap berjalan.
8. Menandatangani dokumen pinjaman akhir . Setelah pinjaman Anda disetujui, Anda akan menerima dokumen pinjaman akhir. Dokumen-dokumen ini akan merinci jumlah total yang dipinjam, tingkat bunga, dan jangka waktu pinjaman. Mereka juga akan menunjukkan apakah ada penalti pembayaran di muka atau jaminan pribadi.
9. Hasil pinjaman dicairkan . Setelah Anda menandatangani dokumen pinjaman, pemberi pinjaman akan mencairkan hasil pinjaman. Tergantung pada pemberi pinjaman dan perjanjian pinjaman Anda, pemberi pinjaman dapat melunasi hutang Anda yang lain secara langsung atau memberi Anda dana untuk melakukan pembayaran. Beberapa pemberi pinjaman mungkin memerlukan bukti bahwa pinjaman lain telah dilunasi atau bahwa rekening tersebut telah ditutup.

Alternatif untuk pinjaman konsolidasi utang bisnis

Meskipun pinjaman konsolidasi utang bisnis dapat menjadi langkah bijak bagi banyak pemilik usaha kecil, pilihan lain lebih baik. Alih-alih mengajukan pinjaman konsolidasi, Anda mungkin lebih baik mentransfer saldo ke penawaran kartu kredit APR 0% atau membiayai kembali satu pinjaman. Ini adalah ide yang baik untuk melihat semua pilihan Anda.

Kartu kredit bisnis

Kartu kredit bisnis sering digunakan untuk mendapatkan imbalan atas pengeluaran bisnis. Tetapi Anda juga dapat menggunakannya untuk mengkonsolidasikan utang dengan mentransfer saldo dari kartu berbunga tinggi ke kartu dengan suku bunga rendah. Satu kartu kredit bisnis kecil dengan opsi transfer saldo adalah Kartu Kredit Platinum Wells Fargo Business.

Beberapa kartu datang dengan penawaran transfer saldo APR 0%, yang dapat memberikan pembiayaan tanpa bunga hingga satu tahun atau lebih. Khas, Anda membayar sedikit biaya untuk saldo yang ditransfer dan menikmati APR pengantar 0% untuk jangka waktu tertentu. Saat Anda membayar hutang Anda, Anda meningkatkan kredit yang tersedia, dan dapat digunakan untuk membayar pengeluaran di masa depan.

Pembiayaan Kembali

Terkadang merupakan pilihan yang lebih baik untuk membiayai kembali satu pinjaman daripada menggabungkan beberapa pinjaman menjadi satu pinjaman baru. Refinancing memungkinkan Anda untuk mengubah persyaratan pada satu pinjaman untuk mengurangi tingkat bunga, memperpanjang jadwal pembayaran, atau mengubah aspek lain dari pinjaman. Sebagai contoh, Anda mungkin dapat menghilangkan jaminan pribadi atau mengubah pinjaman dari dijamin menjadi tidak aman.

Pilihan ini mungkin yang terbaik jika Anda memiliki pinjaman lain yang memiliki persyaratan menguntungkan yang tidak ingin Anda ganggu. Suku bunga mungkin sudah rendah atau pinjaman mungkin hampir lunas. Ini juga bisa menjadi pilihan yang baik ketika pinjaman konsolidasi mendorong permintaan pinjaman Anda di atas ambang batas yang memerlukan jaminan pribadi, penjaminan yang lebih luas, atau tarif dan biaya yang lebih tinggi.

Jika Anda memiliki banyak pinjaman dengan persyaratan yang tidak menguntungkan, Anda juga dapat membiayai kembali setiap pinjaman secara individual, daripada mencoba mengkonsolidasikannya menjadi satu pinjaman. Anda dapat memilih untuk membiayai kembali melalui pemberi pinjaman SBA atau pemberi pinjaman lain yang menawarkan opsi pembiayaan kembali pinjaman usaha kecil.

FAQ

Apakah konsolidasi utang bisnis sama dengan refinancing?

Meskipun konsep-konsep ini serupa, terdapat perbedaan yang signifikan. Konsolidasi hutang bisnis adalah ketika Anda menggabungkan beberapa pinjaman menjadi satu, sedangkan refinancing dilakukan untuk mendapatkan persyaratan yang lebih baik pada satu pinjaman. Dalam kedua kasus, tujuannya adalah untuk menurunkan tingkat bunga, pembayaran yang lebih rendah dengan memperpanjang jangka waktu, atau keduanya.

Intinya

Pinjaman konsolidasi utang usaha kecil bisa menjadi pilihan cerdas jika Anda memiliki beberapa pinjaman bisnis yang beredar. Ini mungkin membantu Anda menangani keuangan bisnis Anda dengan lebih baik dan mengurangi stres terkait utang Anda. Pinjaman konsolidasi juga dapat mengurangi tingkat bunga Anda, meningkatkan arus kas, dan memberikan persyaratan yang lebih baik.

Pemilik usaha kecil dapat mendaftar melalui bank lokal mereka, Serikat kredit, pemberi pinjaman online, atau pasar pinjaman. Sebelum melamar, masuk akal untuk membandingkan suku bunga, biaya, dan persyaratan dari beberapa pemberi pinjaman untuk menemukan pinjaman yang sesuai dengan tujuan Anda.