Pentingnya Dana Tabungan Darurat

Ada aturan umum saat membuat dana tabungan darurat :ukuran dana Anda harus sama dengan setidaknya tiga bulan biaya hidup Anda. Perhatikan bahwa ini tiga bulan ' pengeluaran , bukan tiga bulanmu membayar . Dan saat menghitung biaya tersebut, pastikan untuk fokus pada kebutuhan Anda dan bukan pada keinginan Anda.

Orang yang berbeda mendapatkan gaji yang sama persis mungkin memiliki kewajiban bulanan yang sangat berbeda. Jika Anda tidak memiliki anak, Misalnya, dan tidak ada anggota keluarga yang bergantung pada Anda secara finansial, tidak ada hutang kartu kredit atau pembayaran mobil yang harus dilakukan, dan kamu hak Tanggungan terbayar atau setidaknya cukup dapat dikelola, Anda mungkin mampu menghemat lebih sedikit dan menginvestasikan lebih banyak uang Anda. Di samping itu, jika Anda memiliki tiga anak untuk dibiayai, bersama dengan pembayaran mobil yang cukup besar dan kartu kredit tagihan untuk menutupi, dana darurat Anda mungkin harus sedikit lebih besar dari aturan. Oleh karena itu, sangat penting untuk duduk dan benar-benar menghitung pengeluaran bulanan Anda.

Inti dari dana tabungan darurat adalah untuk dapat memenuhi kewajiban Anda, bukan keinginanmu. Ini berarti Anda harus fokus pada kebutuhan untuk menjaga rumah tangga Anda tetap bertahan; hal-hal seperti hipotek bulanan dan pembayaran mobil Anda, keperluan, Pertanggungan, makanan, dan perawatan kesehatan. Dan jangan lupa untuk menyertakan kebutuhan dasar penting lainnya, seperti biaya perawatan bulanan untuk rumah dan mobil Anda, bersama dengan pajak. Selain itu, mungkin bijaksana untuk menambahkan jumlah ekstra sebagai bantalan ketika datang ke asuransi. Jika Anda harus kehilangan pekerjaan, biaya perawatan kesehatan Anda kemungkinan akan meningkat, dan secara substansial demikian. Ini juga bisa berlaku untuk asuransi jiwa , karena Anda mungkin tidak lagi memiliki akses ke pertanggungan hidup kelompok pemberi kerja.

Karena tagihan Anda tidak akan sama persis dari bulan ke bulan - penggunaan utilitas Anda tentu dapat bervariasi, misalnya - pastikan untuk menuliskan semua yang Anda belanjakan selama tiga bulan dan kemudian rata-ratakan pengeluaran Anda untuk mendapatkan perkiraan yang masuk akal tentang kebutuhan bulanan Anda.

Dengan mengingat hal-hal ini, ada beberapa peringatan yang perlu dipertimbangkan dengan aturan tiga bulan. Contohnya, selama kemerosotan ekonomi akan bijaksana untuk meningkatkan ukuran kepemilikan darurat Anda untuk setidaknya enam bulan biaya hidup. Ini karena kemungkinan Anda kehilangan pekerjaan (yaitu, tentu saja, salah satu alasan utama untuk memiliki tabungan darurat di tempat pertama) akan meningkat pada saat-saat seperti itu. Muncul dari resesi Perang Teluk pada awal 1990-an, tingkat pengangguran nasional naik dari hanya di atas lima menjadi hanya di bawah delapan persen. Demikian pula, setelah serangan teroris 11 September, ekonomi AS membuang lebih dari dua juta pekerjaan, mendorong tingkat pengangguran naik dari 3,9 persen pada tahun 2000 menjadi lebih dari 6 persen pada tahun 2003. Dan meskipun pengangguran enam persen secara umum masih dianggap rendah, ketika salah satu pekerjaan yang hilang adalah milik Anda sendiri, itu darurat. Selain itu, penelitian telah menunjukkan bahwa seringkali dibutuhkan lebih dari empat bulan untuk menemukan pekerjaan baru. Tak perlu dikatakan, dalam kasus seperti ini dana tiga bulan mungkin tidak cukup.

Menyimpan Uang Tunai

Setelah dana Anda terkumpul, pertanyaan itu mungkin muncul secara alami, "Di mana saya harus menyimpan uangnya?" Ingatlah bahwa ini adalah keadaan darurat Anda tabungan , bukan investasi darurat Anda. Tak satu pun dari uang ini - tidak satu dolar pun - harus ditempatkan di pasar saham, bahkan tidak dalam diversifikasi yang paling baik, chip biru persediaan dana di luar sana. Ingatlah bahwa Anda akan selalu lebih baik ketika Anda cocok uang Anda dengan kebutuhan dan tujuan keuangan Anda.

Semakin sedikit waktu yang Anda miliki untuk bekerja (dengan kata lain, untuk mengganti kerugian moneter, seharusnya terjadi), semakin konservatif Anda dengan uang Anda. Contohnya, uang yang Anda tahu akan perlu Anda gunakan dalam satu atau dua tahun harus dimasukkan ke dalam aset paling konservatif dan dapat diakses yang tersedia, yang merupakan uang tunai. Dana yang tidak Anda perlukan selama dua hingga lima tahun harus dibiarkan tumbuh, tetapi mereka harus disimpan dalam sekuritas yang cukup aman seperti jangka pendek dan menengah obligasi , sehingga kecil kemungkinan nilai investasi Anda berkurang selama jangka waktu tersebut. Uang yang tidak akan Anda sentuh selama lima tahun atau lebih harus diinvestasikan lebih agresif untuk memenuhi tujuan keuangan jangka panjang Anda dan mengalahkan dampak inflasi yang berkelanjutan.

Karena Anda bisa tiba-tiba menghadapi keadaan darurat besok, logika menyatakan bahwa dana darurat harus disimpan dalam rekening jangka pendek yang sangat aman. Meskipun investasi pendapatan tetap, atau obligasi, secara inheren lebih aman daripada saham, mereka mungkin masih belum cukup aman untuk diandalkan dalam keadaan darurat. Anda menginginkan akun yang menawarkan perlindungan total untuk prinsipal Anda. Salah satu pilihannya adalah bank Sertifikat deposito . Masalah dengan CD, Namun, adalah bahwa meskipun mereka diasuransikan secara federal, Anda bisa membayar biaya penalti yang besar untuk menarik uang Anda lebih awal. Dan Anda tidak pernah tahu; keadaan darurat bisa muncul jauh sebelum CD satu atau dua tahun Anda jatuh tempo.

Sebuah bank akun pasar uang bisa menjadi alternatif yang lebih baik, terutama jika Anda berbelanja untuk satu penawaran harga di atas rata-rata. Seperti CD, rekening pasar uang diasuransikan secara federal, tetapi Anda memiliki akses yang lebih siap ke dana Anda. Khas, bank akan mengizinkan Anda untuk menarik uang dari rekening ini tiga sampai enam kali sebulan tanpa penalti, yang umumnya harus cukup fleksibel untuk sebagian besar tujuan darurat. Atau Anda bisa membuka reguler tabungan buku tabungan- atau pembayaran bunga rekening giro . Tentu saja, ini mungkin merupakan tempat dengan bayaran terendah di mana Anda dapat menaruh uang Anda, meskipun keamanan dan aksesibilitas sangat tinggi.

Jika Anda mencari sedikit lebih banyak hasil sementara uang Anda disimpan, Anda mungkin mempertimbangkan reksa dana pasar uang . Dana uang, sebagai lawan dari rekening pasar uang, adalah portofolio yang berinvestasi dalam koleksi terdiversifikasi sekuritas utang jangka pendek. Secara hukum, jatuh tempo utang rata-rata yang disimpan dalam dana ini tidak dapat melebihi 90 hari, yang berarti bahwa mereka umumnya berisiko cukup rendah dan sangat stabil. Namun, tidak seperti CD dan rekening pasar uang, dana uang tidak diasuransikan oleh FDIC . Untuk mengimbangi area dengan risiko yang sedikit lebih tinggi ini, mereka cenderung membayar tingkat bunga yang sedikit lebih tinggi.