Serikat kredit

Apa Itu Credit Union?

Credit union adalah jenis koperasi keuangan yang menyediakan layanan perbankan tradisional. Mulai dari ukuran kecil, operasi khusus sukarelawan ke entitas besar dengan ribuan peserta yang tersebar di seluruh negeri, serikat kredit dapat dibentuk oleh perusahaan besar, organisasi, dan entitas lain untuk karyawan dan anggotanya.

Serikat kredit dibuat, dimiliki, dan dioperasikan oleh pesertanya. Dengan demikian, mereka bukan perusahaan nirlaba yang menikmati status bebas pajak.

Takeaways Kunci

• Serikat kredit adalah koperasi keuangan yang menyediakan layanan perbankan tradisional kepada anggotanya.
• Serikat kredit memiliki lebih sedikit pilihan daripada bank tradisional, tetapi menawarkan akses kepada klien ke tarif yang lebih baik dan lebih banyak lokasi ATM karena mereka tidak diperdagangkan secara publik dan hanya perlu menghasilkan cukup uang untuk melanjutkan operasi sehari-hari.
• Namun, serikat kredit memiliki lokasi bata-dan-mortir jauh lebih sedikit daripada kebanyakan bank, yang dapat menjadi kelemahan bagi klien yang menyukai layanan tatap muka.
• Serikat kredit dibebaskan dari membayar pajak penghasilan perusahaan atas penghasilan mereka.

Memahami Credit Union

Serikat kredit mengikuti model bisnis dasar:Anggota mengumpulkan uang mereka—secara teknis, mereka membeli saham di koperasi—agar bisa memberikan pinjaman, rekening giro, dan produk dan layanan keuangan lainnya satu sama lain. Setiap pendapatan yang dihasilkan digunakan untuk mendanai proyek dan layanan yang akan menguntungkan komunitas dan kepentingan anggotanya.

Persyaratan untuk Keanggotaan

Semula, keanggotaan dalam serikat kredit terbatas pada orang-orang yang memiliki "ikatan bersama":bekerja di industri yang sama atau untuk perusahaan yang sama, atau tinggal di komunitas yang sama. Di masa lalu, serikat kredit telah melonggarkan pembatasan keanggotaan, memungkinkan masyarakat umum untuk bergabung.

Untuk melakukan bisnis apa pun dengan serikat kredit, Anda harus bergabung dengan membuka rekening di sana (seringkali dengan jumlah nominal). Segera setelah Anda melakukannya, Anda menjadi anggota dan pemilik sebagian. Itu berarti Anda berpartisipasi dalam urusan serikat pekerja; Anda memiliki hak suara dalam menentukan dewan direksi dan keputusan seputar serikat pekerja. Kemampuan memilih anggota tidak didasarkan pada berapa banyak uang yang ada di akun mereka; setiap anggota mendapat suara yang sama.

Benar-benar aset di serikat kredit yang diasuransikan secara federal pada 30 Juni, 2020, adalah $1,75 triliun.

Menurut Administrasi Serikat Kredit Nasional (NCUA), keanggotaan di serikat kredit yang diasuransikan secara federal tumbuh menjadi 122,3 juta per 30 Juni, 2020.

Keuntungan dari Credit Union

Seperti bank, proses menghasilkan uang di serikat kredit dimulai dengan menarik simpanan. Di area ini, serikat kredit memiliki dua keunggulan berbeda dibandingkan bank, keduanya dihasilkan dari status mereka sebagai organisasi nirlaba:

1. Serikat kredit dibebaskan dari pembayaran pajak penghasilan perusahaan atas penghasilan.
2. Serikat kredit hanya perlu menghasilkan pendapatan yang cukup untuk mendanai operasi harian. Hasil dari, mereka menikmati margin operasi yang lebih sempit daripada bank, yang diharapkan oleh pemegang saham untuk meningkatkan pendapatan setiap kuartal.

Mampu bekerja dengan margin yang sempit memungkinkan serikat kredit untuk membayar suku bunga yang lebih tinggi pada deposito, sementara juga membebankan biaya yang lebih rendah untuk layanan lain, seperti rekening giro dan penarikan ATM. Pendeknya, serikat kredit dapat menyimpan uang anggota pinjaman, akun, dan produk tabungan.

Menurut data National Credit Union Administration (NCUA) per 25 September, 2020, tingkat rata-rata nasional untuk sertifikat deposito (CD) lima tahun yang ditawarkan oleh serikat kredit adalah 0,94%, dibandingkan dengan tingkat rata-rata 0,78% di bank.

Serikat kredit memberikan tarif yang lebih baik pada sebagian besar hipotek, termasuk hipotek tetap 15 tahun dan 30 tahun, yang bisa menjadi pilihan bagus jika Anda ingin membeli rumah.

Tingkat pasar uang di serikat kredit juga lebih tinggi, dengan suku bunga rata-rata 0,17% versus suku bunga rata-rata bank 0,12%. Walaupun perbedaan ini terdengar kecil, mereka menambahkan, memberikan serikat kredit keuntungan yang signifikan atas bank ketika bersaing untuk deposito.

Kekurangan Credit Union

Serikat kredit memiliki lokasi bata-dan-mortir yang jauh lebih sedikit daripada kebanyakan bank, yang dapat menjadi kelemahan bagi klien yang menyukai layanan tatap muka. Sebagian besar menawarkan layanan modern seperti perbankan online dan pembayaran tagihan otomatis. Tetap, ukuran kecil dari banyak serikat kredit dapat berarti kompromi dalam luasnya layanan, teknologi, dan aksesibilitas.

Teknologi Rendah

Serikat kredit yang lebih kecil biasanya tidak memiliki anggaran teknologi yang sama dengan bank, jadi situs web dan fitur keamanan mereka sering kali kurang canggih. Yang mengatakan, beberapa serikat kredit menengah dan lebih besar mungkin menawarkan aplikasi mobile banking yang menyaingi institusi nirlaba yang jauh lebih besar.

Lebih Sedikit Pilihan

Sementara serikat kredit menawarkan sebagian besar produk dan layanan keuangan yang dilakukan bank, serikat kredit sering memberikan lebih sedikit pilihan. Bank of America memiliki 22 pilihan kartu kredit yang berbeda pada 12 November, 2020, mulai dari kartu reward hingga kartu pelajar, sedangkan Serikat Kredit Federal Angkatan Laut (NFCU) hanya memiliki enam pada 12 November, 2020. Serikat kredit terbesar kedua di negara ini, Serikat Kredit Pegawai Negeri (SECU), menawarkan satu kartu kredit.

Kurang Fleksibilitas

Dengan lebih banyak sumber daya untuk dialokasikan ke layanan pelanggan dan personel, bank menjaga jam lebih lama dan lebih lama:buka sampai jam 5 sore. atau jam 6 sore pada hari kerja dan sering pada hari Sabtu, demikian juga. Serikat kredit cenderung mempertahankan jam kerja bankir tradisional (9 pagi sampai 3 sore, Senin sampai Jumat), meskipun yang lebih besar, seperti SECU, memiliki hotline layanan pelanggan 24 jam.

Credit Union vs. Bank

Credit union secara signifikan berukuran lebih kecil daripada kebanyakan bank dan terstruktur untuk melayani wilayah tertentu, industri, atau kelompok. Namun, hanya karena sebagian besar serikat kredit memiliki lebih sedikit cabang tidak berarti mereka tidak dapat memiliki jangkauan yang serupa dengan bank-bank besar. Banyak serikat kredit adalah bagian dari jaringan ATM yang dirancang untuk memperluas jangkauan mereka.

Meskipun serikat kredit masih harus menghasilkan cukup uang untuk menutupi operasi mereka, tidak adanya kebutuhan untuk menghasilkan keuntungan umumnya memungkinkan untuk biaya yang lebih rendah dan minimum akun, tingkat tabungan yang lebih tinggi, dan tingkat pinjaman yang lebih rendah untuk anggota dan pemiliknya.

Asuransi pada Rekening Credit Union

Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) tidak mencakup serikat kredit. Namun, NCUA, didirikan pada tahun 1934, mengatur serikat kredit yang disewa secara federal dan sebagian besar serikat kredit yang disewa oleh negara bagian. Pencari Credit Union dapat memverifikasi apakah serikat kredit disewa secara federal dan informasi lainnya.

Salah satu tanggung jawab utama NCUA adalah mengelola Dana Asuransi Saham Serikat Kredit Nasional (NCUSIF), yang menggunakan uang federal untuk mencadangkan saham (deposito) di semua serikat kredit federal.

NCUA menyediakan cakupan untuk setiap akun individu, akun bersama, akun terpercaya, rekening pensiun (seperti IRA tradisional, Roth IRA, atau akun paket Keogh), dan akun bisnis hingga $250, 000 per akun. Misalnya, jika Anda memiliki akun perorangan, sebuah Roth IRA, dan akun bisnis di credit union, total saham Anda diasuransikan hingga $750, 000.