Apa itu Self-Insuring dan Bisakah Menghemat Uang Saya?

Saat Anda sedang berusaha untuk mendapatkan rumah keuangan Anda, mungkin sulit untuk mempertimbangkan semua produk asuransi yang berbeda yang Anda dapat (dan kadang-kadang diharuskan) untuk membeli.

Untuk melindungi masa depan finansial Anda, ada asuransi untuk:

• Kesehatan
• Kehidupan
• Kecacatan
• Kendaraan
• Beranda
• Ponsel
• Hewan peliharaan
• Perawatan jangka panjang

Anda juga dapat membeli asuransi banjir, asuransi kewajiban ekstra, dan asuransi perjalanan. Jika Anda memiliki bisnis, Anda mungkin ingin mengasuransikannya juga.

Saat Anda membeli peralatan, elektronik, atau mobil baru – Anda dapat yakin bahwa Anda akan mendapatkan perpanjangan garansi yang serupa dengan asuransi.

Tetapi setiap jenis produk asuransi memiliki label harga .

Meskipun ada ketenangan pikiran yang diberikan dengan diasuransikan, Anda mungkin harus membuat keputusan tentang produk asuransi mana yang Anda mampu.

Bila Anda tidak membeli asuransi, Anda mengasuransikan diri (melindungi diri sendiri) atau tidak mengasuransikan.

Mari kita lihat lebih dalam tentang mengasuransikan diri. Anda harus memahami pro dan kontra dari tidak membeli (atau membatasi) jenis asuransi yang Anda miliki.

Meskipun menabung di asuransi bisa menjadi cara cerdas untuk menghemat uang, penting juga untuk memahami risiko yang terlibat.

Apa Artinya Mengasuransikan Diri atau Melindungi Diri?

Mengasuransikan diri berarti memiliki cukup uang di tabungan untuk membayar pengeluaran yang mungkin terjadi jika Anda menderita kerugian, cedera, atau sakit.

Saat mengasuransikan diri, Anda bertanggung jawab atas kerugian finansial apa pun, daripada mengalihkan risiko ke perusahaan asuransi.

Mereka yang memilih untuk melindungi diri menimbang biaya pertanggungan asuransi terhadap kemungkinan harus membayar barang-barang sendiri ketika mereka pergi tanpa pertanggungan tertentu.

Orang yang memilih untuk mengasuransikan diri biasanya menghemat uang dengan mengurangi atau menghilangkan beberapa polis asuransi yang mereka bawa dan dengan tidak membeli polis asuransi tambahan.

Tetap saja, mengasuransikan diri tidak berarti Anda tidak membeli asuransi. Jika Anda tidak memiliki tabungan untuk menutupi kerugian yang tidak Anda asuransikan, Anda tidak diasuransikan .

Kecuali jika Anda dapat menanggung konsekuensi (keuangan atau lainnya) dari kerusakan yang tidak terduga, Anda harus mempertimbangkan untuk membayar beberapa tingkat perlindungan.

Ini bisa menjadi langkah berisiko untuk tidak diasuransikan saat Anda mengumpulkan dana untuk "mengasuransikan diri" juga.

Untuk situasi yang dapat menyebabkan bencana keuangan jika terjadi kesalahan, membayar premi untuk asuransi dapat melindungi Anda saat Anda terus mengembangkan dana asuransi mandiri.

Manfaat Mengasuransikan Diri/Melindungi Diri

Selain menghemat uang untuk premi asuransi, ada keuntungan lain dari mengasuransikan diri sendiri untuk situasi tertentu.

Melewatkan perlindungan asuransi untuk kesehatan, kendaraan, rumah, pendapatan, atau bisnis Anda dapat menghancurkan Anda secara finansial jika sesuatu yang buruk terjadi. Tetapi melindungi diri sendiri untuk kerugian lain (biasanya lebih kecil) membuat Anda mengendalikan uang Anda.

Ini memperkuat kebiasaan keuangan yang baik dan memungkinkan uang yang Anda tabung untuk menghasilkan lebih banyak uang!

Dalam hal mengasuransikan diri, ada baiknya memulai dari yang kecil. Jika Anda memiliki cukup uang yang disimpan, Anda:

• Dapat melewati perpanjangan garansi karena Anda dapat membayar untuk memperbaiki atau mengganti produk
• Mungkin tidak perlu mengasuransikan ponsel Anda atau perjalanan yang akan datang jika Anda mengasuransikan diri sendiri
• Bahkan dapat memberikan asuransi gigi atau penglihatan dan membayar perawatan sendiri

Ketika Anda memutuskan untuk mengasuransikan diri, bukan berarti Anda tidak akan berubah pikiran.

Anda mungkin mengasuransikan sesuatu di kemudian hari jika menurut Anda itu sepadan dengan biaya preminya. Tetapi memiliki uang yang disimpan untuk menerima risiko memungkinkan Anda membuat pilihan itu.

Kelemahan Asuransi Mandiri

Salah satu kelemahan paling signifikan dari perlindungan diri adalah meremehkan berapa banyak uang yang Anda perlu simpan untuk menutupi kerugian, atau mengabaikan fakta bahwa banyak kerugian dapat terjadi dalam waktu singkat.

Ini mungkin bukan masalah besar untuk “klaim” kecil, tetapi beberapa kerugian yang tidak dapat Anda antisipasi mungkin jauh lebih mahal dari yang Anda kira.

Ruang bawah tanah Anda bisa banjir, Anda mungkin memerlukan saluran akar (atau dua), dan ponsel Anda bisa jatuh ke danau dalam waktu singkat. Anda bisa mendapatkan ribuan dolar (atau lebih!) hanya dalam waktu beberapa minggu.

Ketika Anda harus membayar serangkaian kerugian tanpa dapat mengisi kembali dana cadangan Anda, mengasuransikan diri bisa menjadi sangat menegangkan.

Anda mungkin juga kurang disiplin dan mengambil risiko keuangan yang dapat mengancam masa depan Anda.

Jika Anda menggunakan dana yang diasuransikan sendiri untuk tujuan lain – bahkan yang penting – dan kemudian mengalami kerugian, Anda dapat dipaksa untuk mengambil utang berbunga tinggi untuk membayar “klaim” yang biasanya Anda buat dengan asuransi.

Jangan bergantung pada jalur kredit ekuitas rumah (HELOCs) untuk mengasuransikan diri sendiri. Anda bisa kehilangan rumah jika terjadi sesuatu dan Anda tidak dapat melakukan pembayaran atas uang yang Anda gunakan sebagai jaminan kerugian.

Cara Lain Menghemat Asuransi

Hanya Anda yang dapat memutuskan apakah Anda memiliki cukup uang yang disimpan untuk melindungi diri dari risiko tertentu.

Saat Anda tidak memiliki cukup tabungan, jika risikonya terlalu tinggi, atau asuransi wajib, masih ada banyak cara Anda dapat menghemat uang untuk perlindungan asuransi.

Berikut beberapa contohnya:

Asuransi mobil

• Asuransi mobil tidak diperlukan di New Hampshire dan Virginia – tetapi Anda harus menunjukkan bukti dana untuk menutupi klaim yang mahal jika terjadi kecelakaan. Sebagian besar negara bagian mewajibkan asuransi cedera tubuh dan kerusakan properti pada tingkat tertentu.

• Tinjau pengurangan untuk polis Anda saat ini dan lihat apakah meningkatkannya akan menghemat uang Anda. Pastikan Anda meningkatkan tabungan Anda untuk menutupi peningkatan yang dapat dikurangkan saat membuat rencana asuransi mandiri.
• Ikuti kelas mengemudi defensif untuk mengurangi pembayaran premi bulanan.
• Anda juga bisa mendapatkan diskon untuk biaya aktual dengan membayar premi tahunan daripada melakukan pembayaran bulanan.
• Anda mungkin juga membatalkan beberapa asuransi pada kendaraan yang lebih tua seperti asuransi komprehensif atau tabrakan.
• Anda juga harus membuat dana cadangan untuk membayar perbaikan mobil dan penggantian akhir.

Asuransi pemilik rumah

Meningkatkan deductible adalah salah satu cara untuk menghemat premi untuk mengasuransikan rumah Anda. Namun Anda juga ingin memastikan bahwa Anda mendapatkan semua diskon yang layak Anda dapatkan.

Tanyakan kepada agen Anda tentang diskon loyalitas atau pengurangan premi untuk sistem keamanan rumah.

Membundel polis asuransi mobil dan rumah Anda juga dapat menghemat ratusan dolar setiap tahun!

Asuransi kesehatan

Biaya perawatan medis yang meroket membuat semua orang mencari cara untuk menghemat premi, pembayaran bersama, resep, dan banyak lagi. Jangan berpuas diri.

Pastikan Anda mempertimbangkan semua pilihan asuransi kesehatan Anda. Paket dengan premi asuransi terendah mungkin tidak memiliki cakupan penting yang Anda butuhkan sehingga membuatnya lebih mahal dalam jangka panjang.

Coba negosiasikan biaya layanan dan minta diskon jika Anda membayar di muka atau membayar tunai.

HDHP (paket asuransi kesehatan yang dapat dikurangkan) dapat menghemat uang Anda untuk premi dan memberi Anda lebih banyak kendali atas pengeluaran medis Anda.

Tapi ingat, Anda membutuhkan banyak uang yang ditabung untuk mengasuransikan diri untuk pengeluaran medis sebelum cakupan dimulai pada jenis rencana ini. Rekening Tabungan Kesehatan (Health Savings Account/HSA) yang diuntungkan pajak adalah opsi yang bagus untuk dipertimbangkan dalam menyisihkan uang tunai untuk membayar biaya kesehatan.

Jika Anda tidak memenuhi syarat untuk HSA, periksa kelayakan untuk Akun Pengeluaran Fleksibel (FSA)

Asuransi jiwa

Jika rumah dan mobil Anda dilunasi, anak-anak sudah besar, dan Anda telah mengumpulkan cukup aset untuk tidak lagi membutuhkan asuransi jiwa, Anda juga bisa menabung dengan membatalkan polis ini.

Memperoleh asuransi jiwa seiring bertambahnya usia lebih mahal – terutama jika Anda memiliki kondisi yang sudah ada sebelumnya. Jangan lepaskan asuransi tradisional Anda sampai Anda benar-benar yakin bahwa Anda tidak memerlukan asuransi jiwa lagi.

Pemikiran Terakhir tentang Asuransi Mandiri

Tidak mengherankan jika Anda ingin melakukan semua yang Anda bisa untuk menghemat uang. Jika Anda menambahkan semua premi asuransi yang berbeda yang Anda bayarkan, itu bisa menghabiskan banyak anggaran Anda.

Ini mungkin mendorong Anda untuk berpikir tentang mengembangkan rencana asuransi diri untuk Anda dan keluarga Anda guna mengurangi biaya asuransi.

Tapi lanjutkan dengan hati-hati dalam hal membatalkan polis asuransi, meningkatkan pengurangan Anda, atau memutuskan untuk tidak mengasuransikan apa yang bisa menjadi kerugian yang mahal.

Anda mungkin mengalami kesulitan menemukan operator asuransi yang akan menulis polis untuk Anda jika Anda membatalkan atau membiarkan pertanggungan berakhir.

Masuk akal untuk melewatkan beberapa jenis asuransi jika Anda hidup dari gaji ke gaji. Tetapi mengurangi atau tidak memiliki asuransi dapat berdampak negatif pada keuangan Anda selama beberapa dekade.

Ketika Anda berbicara dengan keluarga atau teman tentang asuransi, berhati-hatilah untuk tidak mengikuti saran mereka secara membabi buta. Hal yang sama berlaku untuk apa yang dikatakan agen perusahaan asuransi kepada Anda.

Kumpulkan informasi dari berbagai sumber tepercaya dan terapkan apa yang telah Anda pelajari untuk situasi Anda.

Anda memahami kebutuhan Anda dan orang-orang yang Anda cintai yang terbaik. Tingkat toleransi risiko Anda serta saldo rekening bank dan investasi Anda juga penting.

Karena tidak ada di antara kita yang dapat memprediksi masa depan, pilih asuransi berdasarkan situasi keuangan Anda.

Pertanyaan Umum (FAQ)

Ketika Anda mengasuransikan diri, Anda bertanggung jawab secara finansial dan memiliki uang untuk menutupi kerugian yang mungkin Anda derita. Anda menerima risiko daripada berbagi tanggung jawab dengan operator asuransi Anda. Mereka yang tidak diasuransikan tidak memiliki perlindungan asuransi dan tidak dapat menutupi kerugian finansial.

Meskipun Anda dapat memilih untuk tidak membeli beberapa jenis asuransi termasuk asuransi jiwa, asuransi telepon seluler, asuransi hewan peliharaan, dan asuransi perjalanan, adalah ilegal untuk tidak membeli beberapa jenis asuransi. Sebagian besar negara bagian memiliki persyaratan asuransi mobil minimum dan asuransi kesehatan juga diperlukan di beberapa negara bagian untuk menghindari denda pajak. Pemberi pinjaman hipotek mungkin juga meminta Anda untuk mengasuransikan rumah Anda.

Ini hanya ide yang baik untuk mengasuransikan diri jika Anda yakin Anda memiliki dana untuk menutupi segala jenis kerugian yang mungkin Anda alami, termasuk beberapa kerugian dalam waktu singkat. Ini juga merupakan langkah cerdas untuk mempertimbangkan untuk membatalkan hanya satu atau dua jenis pertanggungan (yaitu, asuransi ponsel atau asuransi hewan peliharaan) sebelum membuat langkah drastis dengan pertanggungan asuransi Anda.

Anda dapat memutuskan untuk menyimpan “ember” uang yang berbeda (dana pelunasan) untuk menutupi berbagai jenis kerugian yang mungkin Anda derita. Dengan menyimpan uang di rekening tabungan berbunga tinggi, Anda akan mendapatkan bunga dan dapat mengakses uang Anda dengan cepat jika Anda membutuhkannya. Rekening pasar uang adalah opsi lain yang memungkinkan Anda menghasilkan uang dari uang yang telah Anda sisihkan untuk diasuransikan.